¿Cómo debo invertir/gastar esta herencia de 50k?

Primero me desharía del préstamo estudiantil. Esto te dejará con 11K. Luego usaría esto para financiar su ROTH. Si está casado, puede poner hasta 5K por año cada uno.

Para cualquier dinero sobrante, abriría un fondo mutuo regular (sin ventajas fiscales). Puede aportar la mitad del dinero que estaba pagando para sus préstamos estudiantiles y la otra mitad puede destinarse a su hipoteca.

También me gustaría hacer una reforma en su casa. Es posible que pueda mudarse en 10 o 15 años con el pago actual de su hipoteca.

No recomendaría pagar las deudas. Ambos son préstamos deducibles de impuestos de bajo interés que ha estado manejando lo suficientemente bien como para tener ahorros significativos, y es probable que pueda ganar una tasa de interés más alta al invertir que al pagar la deuda. Poner su dinero en ETF de vanguardia o en una cuenta de mejora probablemente sea mejor a largo plazo.

Al considerar si pagar el préstamo estudiantil, tenga en cuenta que, debido a que trabaja para una organización sin fines de lucro, parte o la totalidad de esa deuda puede ser perdonada después de 10 años bajo el Programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público .

También me gustaría ser un poco contrario a la pregunta principal. Me gusta tener muchos ahorros y pocas deudas tanto como cualquier otra persona. Pero, a menos que haya estado planeando su vida con la expectativa de recibir este legado, es una ganancia inesperada. Si aún no estaba haciendo un excelente trabajo de ahorro para emergencias y jubilación, o tenía una gran deuda de consumo, diría que debe usar el dinero para estabilizar sus finanzas antes de hacer cualquier otra cosa. Pero sus finanzas parecen estables. Así que tome parte de la ganancia inesperada y haga algo bueno con ella. Viaja a la casa ancestral de tu difunta abuela. Dotar una pequeña beca en su memoria. Cómprate algún pequeño lujo que nunca podrías manejar con tu propio salario. No estoy sugiriendo que lo gastes todo,

Ahorrar para el futuro es importante. Pagar la deuda es importante. Disfrutar de la vida cuando se puede también es importante. El equilibrio lo es todo.

Tienes un gran fondo de emergencia acumulado y no tienes deudas de tarjetas de crédito. Eso es algo de lo que estar orgulloso. Si aún no se ha ocupado de esas dos cosas, esa sería su primera prioridad.

Si yo estuviera en tu situación, pagaría el préstamo estudiantil. Sí, es una tasa de interés baja, pero tienes la oportunidad de pagarla por completo y eliminar un pago mensual de tu vida. Tómalo.

No sé si ya contribuyó a su IRA Roth para este año o no, pero apartaría $11,000 para cubrir la contribución máxima a su IRA Roth para este año y el próximo.

Eso deja alrededor de $ 10,000 restantes. ¿Tienes dinero reservado para tu próximo auto? Si no, asigna la mayor parte de este dinero a tu próximo automóvil. Cuando necesite comprar otro automóvil, podrá pagar en efectivo y evitar un préstamo de automóvil.

Otros han sugerido pagar el préstamo estudiantil, principalmente por la satisfacción de un pago menos, pero le sugiero que haga los cálculos sobre cuánto interés ahorraría pagando anticipadamente cada uno de los préstamos:

1. No dijo cuántos años tiene en cada uno de estos préstamos o cuál era el saldo original del préstamo, pero hizo algunas conjeturas aproximadas (por ejemplo, en http://www.bankrate.com/calculators/mortgages/amortization-calculator .aspx ), fácilmente podría estar pagando $600 por mes en intereses sobre su hipoteca. Si aplica los 50K a la hipoteca y salta algunos años en el programa de amortización, ahora está pagando $475 por mes en intereses (nuevamente, estas son solo conjeturas porque no conozco los detalles completos de su préstamo). Aunque su pago no cambió, esos $ 125 adicionales ahora se destinan al capital y, por lo tanto, construyen su capital y patrimonio neto.
2. Haga el mismo cálculo con el saldo de su préstamo estudiantil. ¿Cuánto interés pagará por el resto del préstamo y cómo se compara con sus cálculos en el paso 1 para la hipoteca durante el mismo período de tiempo?

Cuando haga los cálculos, creo que verá por qué pagar la deuda con la tasa de interés más alta es casi siempre el mejor consejo.

Si puede refinanciar la hipoteca a una tasa más baja es una pregunta aparte, pero el cálculo anterior aún se aplicaría, solo que con diferentes calendarios de amortización.

Menciona solo dos deudas, hipoteca y préstamo estudiantil, pero menciona $ 19K en ahorros, lo que sugiere que es un ahorrador y probablemente no tenga otras deudas.

No mencionó sus ingresos y gastos (netos) (estado de resultados) , pero dado que tiene ahorros sustanciales, es probable que viva dentro de sus posibilidades (ingresos > gastos) . Dado que menciona $ 38K en la jubilación, podríamos concluir que está ahorrando regularmente para la jubilación (¿está ahorrando el 10% para la jubilación) ?

No mencionó ninguna afección médica u otras deudas que podrían requerir grandes ahorros, por lo que sugeriría tener ahorros para 6 meses ($2.5K x 6 = $15K), pero si sus gastos netos fueran menores, podría reducirlos ($2K x 6 = $12K).

No menciona ninguna inversión que desee realizar, pero dado que no mencionó ninguna inversión candidata, podemos suponer que no tiene inversiones (específicas) que le resulten particularmente atractivas. No mencionó nada que estuviera ahorrando para comprar y que pudiera desear comprar.

Ha combinado $19 000 + $50 000 = $69 000 de ahorro, y $15 000 sería un cómodo ahorro de emergencia, lo que dejaría $54 000 que podría usar para reducir la deuda hipotecaria o de préstamos estudiantiles.

El interés de la deuda hipotecaria al 4,5% es más alto, por lo que pagar esa deuda sería como obtener un rendimiento garantizado del 4,5% de su dinero, libre de impuestos. Según sus ingresos, su tasa impositiva marginal es lo suficientemente baja como para que la deducción de intereses hipotecarios (si detalla) no reduciría mucho este rendimiento (15 % si detalla) .

El interés de la deuda del préstamo estudiantil al 2,8 % sería como obtener un rendimiento garantizado del 2,8 % de su dinero, libre de impuestos.

Claramente, el mayor retorno de su 'inversión' en el pago de la deuda reduciría el saldo de su hipoteca (más del 50% más de retorno de la inversión, en comparación con la deuda del préstamo estudiantil) .

No mencionó ninguna circunstancia que pudiera causar que la tasa del préstamo estudiantil aumente, la tasa hipotecaria aumente, ni mencionó ninguna dificultad para realizar los pagos de la hipoteca y del préstamo estudiantil, los montos de cualquiera de los pagos, ni la cantidad de años restantes para pagar en cualquiera de los dos.

Si necesita (o desea) reducir sus pagos, puede optar por liquidar el préstamo estudiantil para eliminar un pago y, por lo tanto, reducir sus gastos. O puede optar por pagar la hipoteca y refinanciar (o refactorizar) la hipoteca para obtener un pago menor. Otra estrategia (suponiendo que haya tenido su casa durante 5 a 7 años) podría ser pagar la hipoteca lo suficiente como para refinanciar un préstamo a 15 años y (suponiendo que tenga un buen puntaje de crédito) obtener una tasa más baja (3%). .

Pero voy a sugerirle que considere un enfoque combinado . Combine el enfoque de Dave Ramsey Debt Snowball con el enfoque de reducción de la tasa de interés. Tome los $ 54K ($ 57K?) Disponibles (después de reservar un fondo de emergencia de 6 meses) y divídalos entre ambos. Usted paga su hipoteca en $27K y la deuda de su préstamo estudiantil en $27K. Su retorno combinado de la inversión es (2.8+4.5)/2 = 3.65% y tiene lo siguiente

Hoja de balance:

Activos:

• Casa $202K
• Ahorros $15K
• roth $ 38k

Deudas:

• Hipoteca $100K @4.5%
• Préstamos para estudiantes $ 2K @ 2.8%

Los próximos pasos serían,

• Concéntrese en pagar el préstamo estudiantil y luego use el dinero liberado de ese pago para pagar su hipoteca.
• Considere la posibilidad de refinanciar en un préstamo de 15 años para la tasa de interés más baja.
• Considere si un fondo de emergencia un poco más pequeño ($ 13K) y el pago de los préstamos estudiantiles restantes ($ 2K) lo dejarían con un fondo de emergencia cómodo. (Tenga en cuenta que si sus préstamos estudiantiles son de $300/mes, el agotamiento adicional del fondo de emergencia se compensaría con la reducción en la cantidad del fondo de emergencia necesario durante 6 meses).

Hay dos grandes razones para pagar la deuda del préstamo estudiantil. Uno es el enfoque de Dave Ramsey Debt Snowball, que es que esta es la deuda más pequeña y, por lo tanto, representa una victoria psicológica, y el otro es que la deuda de préstamos estudiantiles tiene un tratamiento especial incluso en caso de quiebra.