¿Debo pagar los préstamos estudiantiles en diferimiento o continuar acumulando otras deudas?

Mi esposa y yo tenemos trabajos estables de tiempo completo que pagan bastante bien y también tenemos una buena cantidad de deuda de préstamos estudiantiles. También tenemos otras deudas, como una hipoteca, tarjetas de crédito y un préstamo de automóvil. Comenzamos a aumentar nuestra deuda después de escuchar un libro de Dave Ramsey y estamos entusiasmados con lo que hemos logrado hasta ahora.

Bueno, ahora que comencé un programa de MBA, mis préstamos para estudiantes se han aplazado. Y los préstamos que tenía son préstamos del gobierno, por lo que el Tío Sam paga los intereses que se acumulan.

Ahora no puedo decidir si colocar el pago que estaba haciendo para préstamos estudiantiles en la bola de nieve. Siento que dado que el método de la bola de nieve dice pagar el mínimo en todas las demás deudas excepto la más pequeña, ahora deberíamos transferir ese dinero. Técnicamente, el mínimo de mi préstamo estudiantil es de $0.

¿Es una decisión acertada teniendo en cuenta que terminaré mis estudios a finales de 2020?

¿Qué más harías con el dinero? ¿Cuál es la tasa de interés de los préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, etc.?

Respuestas (3)

El método de "bola de nieve" es bueno psicológicamente, porque logras quitar pequeñas deudas rápidamente. Algunas personas necesitan ayuda psicológica, o gastarán todo su dinero y no pagarán ninguna deuda.

Ahora que ha hecho esto por un tiempo, puede pasar al método que es más eficiente, pero psicológicamente más difícil: tomar el préstamo con la tasa de interés más alta y pagar la mayor cantidad posible de ese préstamo. (Dentro de lo razonable; si debe $10,000 al 19% y $1,000 al 18% de interés, está bien pagar primero los $1,000, pero no si debe $1,000 al 5%).

Esto se debe a que si paga $1,000 en un préstamo al 19%, ahorra $190 al año en intereses, pero si paga $1,000 en un préstamo al 5%, ahorra solo $50. Así que tome el dinero que no tiene que devolver debido al aplazamiento y devuélvalo con el préstamo con la tasa de interés más alta. Por lo general, las tarjetas de crédito son las más altas y las hipotecas las más bajas.

Este es un buen consejo en general, pero en realidad no aborda la cuestión de cómo manejar los préstamos en aplazamiento.
@HartCO Un préstamo en aplazamiento = interés al 0%, por lo que esta es esencialmente una respuesta. Sin embargo, se vuelve más gris si los préstamos estudiantiles son los préstamos con la tasa de interés más alta antes del aplazamiento, pero nunca encontré un algoritmo para ese caso.
Vaya, y en realidad dice en la respuesta: "Así que tome el dinero que no tiene que devolver debido al aplazamiento y devuélvalo con el préstamo con la tasa de interés más alta".
@Mars Interés al 0 % que se acumulará en ? en 2020. Si hay una deuda persistente de tarjetas de crédito, sin duda, eso va primero, pero si los préstamos para automóviles y las hipotecas tienen una tasa significativamente más baja que los préstamos estudiantiles, incluso en el aplazamiento, podría tener sentido ahorrar para pagar esos en lugar de pagar otros antes. . Sin aplazamiento, esta pregunta es un duplicado de docenas de otras, al igual que esta respuesta, en mi opinión.
@HartCO Como dije, se vuelve gris si los préstamos estudiantiles son los más altos antes de considerar el aplazamiento. En ese caso, no conozco la regla (aunque es bastante fácil verificar los resultados). Todavía tengo que ver un programa o una calculadora que cuestione el aplazamiento al elegir el programa de pago óptimo, pero si conoce uno, ¡me encantaría que me lo mostrara! De cualquier manera, OP se está disparando, por lo que es probable que no les importe el plan de pago más óptimo de todos modos, por lo que creo que tratar los préstamos diferidos como 0 no es una trampa injusta.
@Mars Solo requeriría estimaciones del período de tiempo de recuperación y detalles del préstamo. De todos modos, no estoy en desacuerdo con que es bastante fácil simplemente ignorarlo y puede ser más práctico hacerlo, pero se siente como una repetición de docenas de otras respuestas de pago de deuda al no tenerlo en cuenta, no es gran cosa. .

Empezamos a aumentar nuestra deuda después de escuchar a Dave Ramsey

El método de la bola de nieve no tiene nada que ver con la tasa de interés o la cantidad pagada mensualmente a una deuda. El método de la bola de nieve consiste en organizar las deudas de menor a mayor en términos de dinero total adeudado. Hacer el pago mínimo de cada deuda EXCEPTO la más pequeña. Pague todo lo que pueda a la deuda más pequeña hasta que se pague.

Su pregunta parece decir: "Mi deuda estudiantil es la siguiente en la bola de nieve, pero la tasa de interés es cero, así que debería omitirla y pasar a la siguiente". Esto sería una avalancha de deuda , no una bola de nieve.

Si se trata de préstamos federales, probablemente me saltaría esa deuda y pasaría a la siguiente por varias razones, todas relacionadas con que la tasa de interés sea cero.

  1. Pagar una tarjeta de crédito aumentará su crédito disponible, lo cual es bueno para su puntaje de crédito

  2. Pagar algo como un automóvil significa que lo posee de forma gratuita y clara, y es algo contra lo que puede pedir prestado si es absolutamente necesario (pero evítelo).

  3. Los préstamos federales tienen más producciones de consumo que la mayoría de los préstamos.

  4. Dave Ramsey tiene que dar consejos generales porque tiene millones de oyentes. Está bien desviarse de vez en cuando.

No debe tratar el préstamo estudiantil como un interés cero, debe observar la tasa de interés efectiva durante su vigencia. (Analizarlo como una tarjeta de crédito con 0% durante 12 meses y luego salta a 26%... excepto que el salto es menos drástico)
3) Sin embargo, los préstamos federales no se cancelan en caso de quiebra. Haberlos pagado ayuda si termina necesitando declararse en bancarrota.

La "bola de nieve de la deuda" consiste en hacer el pago mínimo de cada deuda y luego dedicar dinero extra a pagar primero las deudas más pequeñas.

La "avalancha de deuda" también implica hacer el pago mínimo de cada deuda y luego dedicar dinero extra a la deuda con la tasa de interés más alta. A medida que se paga la deuda con la tasa de interés más alta, la tasa de reembolso se acelera, lo que le cuesta menos al deudor a largo plazo.

El beneficio de la técnica de la "bola de nieve de la deuda" es psicológico, lo que para algunos es beneficioso. No tengo idea de por qué alguien que quiere salir de la deuda tiraría el dinero de esta manera. Incluso Ramsey reconoce que este método no es tan rentable.

También creo que esta es una de esas situaciones de 'mucho ruido y pocas nueces' en las que un autor fabrica una respuesta compleja a un problema con una respuesta simple.

"No tengo idea de por qué alguien que quiere salir de la deuda tiraría el dinero de esta manera". Tú mismo lo dijiste. Psicología. A veces usamos pequeños trucos para hacer cosas que son difíciles.
Supongo que la bola de nieve actúa para ahorrar tiempo en el papeleo del servicio de pequeñas deudas. Una vez que se reduce a una carga mensual manejable, la compensación de tiempo y dinero favorece la avalancha.
Supongo que si uno necesita tales trucos psicológicos para salir de la deuda (a un ritmo más lento), entonces las posibilidades de salir son escasas porque falta la disciplina necesaria en primer lugar y algo más va a descarrilar el plan de juego. ¿Lo suficientemente motivado para leer el libro pero no lo suficientemente motivado para ahorrar dinero? No tiene sentido. En cuanto a ahorrar tiempo en el papeleo del servicio de deudas pequeñas, eso solo tiene sentido si el diferencial de la tasa de interés es pequeño. Tener una deuda de tarjeta de crédito del 18,90 % para pagar lotes de deudas del 5 al 10 % es una victoria pírrica,
La bola de nieve de la deuda también significa que si de repente vuelve a encontrarse con tensiones financieras, la suma de sus pagos mínimos es menor, ¿no?
@BobBaerker, entonces, si alguien aún no tiene disciplina, ¿está condenado? ¿O es que una vez que decides obtener disciplina, la adquieres inmediatamente? ¿Cómo es que las personas con disciplina se meten en estas situaciones de deuda en primer lugar? Me parece que los "trucos psicológicos" podrían describir cualquier cosa que cualquiera practique en sí mismo para aprender disciplina cuando comienza con poco o nada.
Voy a pasar por alto tu lógica circular. La conclusión es que si uno decide que es hora de salir de la deuda, la mejor salida es pagar primero la tasa de deuda más alta, independientemente del tamaño de la deuda. Esa es la salida más rápida. Si necesitas ser disciplinado con algunos trucos y tomar el camino más largo, esa es tu prerrogativa.
Se ha demostrado que más personas tienen éxito con la bola de nieve de la deuda que con la avalancha de la deuda y por un margen bastante amplio. Desde una perspectiva matemática directa, debería ser lo contrario, pero no lo es.
¿Debo pagar los préstamos estudiantiles en diferimiento o continuar acumulando otras deudas?
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