Mi pareja y yo estamos haciendo todo lo posible para planificar el futuro y descubrir cómo administraremos nuestras finanzas en los próximos años. Actualmente están a punto de comenzar sus estudios de posgrado en su campo y, como resultado, asumirán una cantidad significativa de deuda estudiantil. Terminé mis estudios y he tenido un trabajo de ingeniería de software durante aproximadamente 6 meses, y parece ser un puesto estable, ganando una cantidad decente de dinero.
A partir de ahora, he pagado el alquiler, los servicios públicos y la mayoría de los gastos que hemos tenido durante poco más de 3 meses desde que se mudaron a un apartamento conmigo. Este arreglo está bien para mí, ya que sé que una vez que completen sus estudios contribuirán igualmente sin dudar, y estoy de acuerdo con invertir este dinero esencialmente para financiar su alojamiento y comida para su educación.
No estamos casados, pero planeamos estarlo pronto. Sin embargo, esto plantea una pregunta interesante cuando consideramos los préstamos estudiantiles. Ya sea que estemos casados o no, los préstamos se tomarán a nombre de mi pareja, no a nombre mío. También soy consciente de que una vez que estamos casados , estos préstamos a nombre de mi pareja, esencialmente se convierten en préstamos a nuestro nombre. Esto está bien, pero quiero ayudarlos con los pagos de su préstamo tan pronto como pueda.
He visto en muchos lugares nunca pagar las deudas de tu pareja a menos que estés casado porque nunca sabes lo que pasará y podría morderte el trasero. Suponga en este ejemplo que no hay riesgo en esta relación y que nuestro matrimonio es inevitable, la pregunta es solo cuándo. (sí, esta es una suposición irrazonable, pero es por el alcance del problema)
Aquí están mis preguntas:
¿Qué tiene más sentido en términos de eficiencia para eliminar la deuda y mantener nuestras finanzas comprensibles?
¿Pagar los préstamos estudiantiles lo más rápido que podamos, lo que significa que pago tanto como pueda mientras mi pareja está en la escuela y no puede pagarse a sí mismo? (presumiblemente lo mejor para la eficiencia de eliminación de la deuda)
¿Esperar hasta que mi pareja se gradúe para pagar estos préstamos, de modo que ambos podamos contribuir después de que tenga un trabajo en su campo? (presumiblemente más fácil de rastrear financieramente para pagos iguales, presupuestos, etc. Ninguno de nosotros tiene mucha fluidez financiera)
Más importante:
¿Tendría esto complicaciones fiscales para nosotros, ya que no tendrían ingresos y, sin embargo, estarían pagando préstamos y matrículas con este dinero mío y de mi trabajo?
Y: ¿ Casarse soluciona este problema fiscal, si es que existe?
Cuanto más y antes pague un préstamo, mejor fiscalmente estará. Eso es matemática básica.
Si las SL de su SO son:
Igual de importante es The Dreaded Budget. Lo cual es bastante simple, porque es solo una lista de:
Eso es todo, nada más. Sume las dos columnas y asegúrese de que la entrada sea mayor que la salida (lo que se llama Vivir por debajo de sus posibilidades). La diferencia debe ir hacia:
Si es lo suficientemente inteligente como para escribir programas de computadora, es lo suficientemente inteligente como para usar una hoja de cálculo para realizar un seguimiento de su cuenta corriente y todos los gastos.
Crucial es que ambos DEBEN estar en la misma página con respecto a vivir por debajo de sus posibilidades.
El corolario de vivir por debajo de sus posibilidades es vivir modestamente : no hay un auto nuevo caro, ropa cara, una casa demasiado cara, etc. hasta que tenga un patrimonio neto elevado. (Eso no significa "vivir tacaños".)
Esto depende mucho de los detalles del préstamo estudiantil.
Si el préstamo no comienza a generar intereses hasta después de la graduación, NO debe pagarlo mientras su pareja esté en la universidad. En su lugar, ahorre e invierta lo que pueda ahorrar.
Si el préstamo acumula intereses desde el primer día, se convierte en un pequeño problema matemático. Puede comparar la tasa de interés de su préstamo con los posibles ahorros de impuestos en el futuro. Estos nuevamente dependen de cómo planea presentar sus impuestos (unidos o separados) y en qué nivel de ingresos espera estar.
Puede valer la pena configurar una hoja de cálculo que modele múltiples escenarios diferentes para sus detalles específicos y ver qué versión le gusta más. Algunos escenarios pagarán más rápido y otros pueden minimizar el monto total pagado, pero estos pueden no ser los mismos.
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