¿Cómo debo distribuir los tipos de inversión entre las cuentas con impuestos diferentes?

Antecedentes: tengo 37 años y trabajo en los EE. UU. Tengo un ingreso bruto de ~100k, un 401k financiado hasta el límite legal, una Roth IRA financiada hasta el límite legal y una cuenta de inversión regular. El 401k tiene la mayor parte del dinero; los otros dos son más recientes.

Estoy reequilibrando mi cartera. Esta es la primera vez que lo hago en varios tipos de cuentas, lo cual es el motivo de esta pregunta.

Mi asignación de activos prevista es algo así como: 25% acciones de gran capitalización, 25% acciones de pequeña capitalización, 25% acciones internacionales, 25% efectivo y bonos; de estos últimos, los gastos de seis meses son en efectivo (en una cuenta de ahorro de alto rendimiento en línea), el resto en bonos. Opcionalmente, 5-10% en REIT, acciones centradas en dividendos o algo similar (no estoy seguro de en qué categoría deberían contar; podría preguntar en una pregunta separada). Todas las inversiones son fondos indexados cuando es posible.

Mis tres cuentas de inversión tienen diferentes estructuras impositivas, por lo que:

  1. ¿Cómo debo distribuir los diferentes tipos de inversiones entre las cuentas, dado su diferente tratamiento fiscal?
  2. ¿Es la diferencia lo suficientemente significativa como para que valga la pena resolverla, en lugar de simplemente imitar los porcentajes de asignación total en cada cuenta?
¿Considera que Roth es una cuenta de ahorros que podría usar para la jubilación, o que es incuestionable que no se tocará hasta la jubilación?
¿Idem para la cuenta de inversión imponible?
No tengo una opinión sólida de ninguna manera, pero si me presionan por una: preferiría no tocar el Roth, mientras que la cuenta imponible es solo un lugar para colocar el exceso de ahorro y posiblemente podría agotarse, por ejemplo, para el pago inicial de una casa. Sin embargo, no veo que eso suceda este año.
Ese enlace era exactamente el tipo de cosa que estaba buscando, gracias.

Respuestas (1)

Trato todas las cuentas -- sujetas a impuestos, 401(k), Rollover IRA y Roth IRA -- dirigidas a un solo propósito como una sola unidad. Así, en tu lugar, yo besaría y no dividiría cada cuenta en cuartos.

Específicamente, los "... gastos de seis meses son en efectivo" irían a una cuenta de ahorros en línea, por lo que sus otras cuentas tendrían que estar más inclinadas hacia acciones y bonos.

Además, los fondos con muchos dividendos deberían ir más a cuentas con impuestos diferidos (para que no tenga que pagar impuestos sobre los dividendos reinvertidos cada año). Esto significa que sus cuentas imponibles se inclinarán más hacia las acciones que dependen de la revalorización del capital.

La parte de efectivo ya está en una cuenta de ahorros en línea; Editaré para aclarar.
@Andrew eso no cambia mi respuesta. Ya has hecho esa parte... :)
¿Cómo debo distribuir los tipos de inversión entre las cuentas con impuestos diferentes?
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