¿Cómo calcular cuánta casa puedo pagar?

No existe una manera simple de calcular cuánta casa puede pagar una persona determinada. En la respuesta que dio keshlam, se mencionan varias reglas prácticas que se utilizan como dispositivos de detección comunes para rechazar préstamos, pero en todos los casos se requiere una revisión adicional para aprobar cualquier préstamo.

La regla del 28% es el estándar de oro para estimar cuánto puede pagar, pero es solo una estimación; todos los detalles (que no desea proporcionar) son necesarios para darle algo mejor que una estimación.

En el espíritu de la respuesta de JoeTaxpayer, le daré un número por el que puede multiplicar su ingreso bruto para obtener una buena estimación, pero mi estimación se basa en una hipoteca de 15 años. Suponiendo una hipoteca a 15 años con una tasa de interés del 3%, costará $690,58 por cada $100.000 prestados. Entonces, para tomar esos números y envolverlos en un lazo, puede multiplicar sus ingresos por 3.38 y tener la cantidad de hipoteca que la mayoría de la gente puede pagar. Si tiene un pago inicial guardado, agréguelo al número anterior para obtener el precio total de la casa que puede comprar después de agregar los costos de cierre.

Los impuestos sobre la propiedad y las tasas de seguros varían ampliamente, y a menudo se incorporan al pago de la hipoteca para que se paguen desde una cuenta de depósito en garantía. Los bancos pueden considerar todos estos factores en sus calculadoras, pero es posible que no sean transparentes.

Si no puede pagarlo en 15 años, realmente no puede pagarlo. Compare el mismo préstamo de $ 100k: en 30 años al 4%, paga alrededor de $ 477 / mes con un total de alrededor de $ 72k en intereses durante la vigencia del préstamo. En 15 años al 3% usted paga alrededor de $691/mes pero el interés total es de sólo $24k, y se queda sin préstamo en la mitad del tiempo. El capital ganado en los primeros 5 años también es significativamente diferente, con un 28,5 % para el préstamo a 15 años frente al 9,5 % para el préstamo a 30 años.

Sin desviarse demasiado de la economía general, los préstamos a 15 años también habrían evitado la crisis hipotecaria de 2008, porque más personas habrían tenido suficiente capital para no abandonar sus casas cuando hubo una corrección de precios.

$100K de deuda hipotecaria al 4%, 30 años dará como resultado una hipoteca de $477/mes. Tomaría alrededor de $23K en ingresos para que el 25% de los ingresos mensuales cubran la hipoteca.

Esto significa que sin otras deudas grandes, un banco le prestará alrededor de 4 veces sus ingresos.

Si, en lugar del 25%, decidimos que el 20% de los ingresos se destine a la hipoteca, la proporción se reduce a poco más de 3X.

Al final, todo se reduce al consejo de keshlam con respecto a un presupuesto. Creo que la pregunta no se puede responder como se hizo, dado que no ofrece números. Para la persona promedio, la deuda de la tarjeta de crédito, los préstamos estudiantiles y los pagos de automóviles suman lo suficiente como para reducir la cantidad que el banco le prestará. Dado que (según una de las preguntas vinculadas) el servicio máximo de la deuda debe ser del 36%, comienza con eso y resta todos los pagos actuales.

Si esto no es suficiente, háganos saber qué es exactamente lo que está buscando.

Fundamentos:

• Tenga un presupuesto.
• Comprenda su flujo de efectivo actual.
• Determine cuánto puede permitirse pagar por mes sin ponerse en riesgo al retirar sus fondos de emergencia o recortar inaceptablemente sus otros gastos e inversiones.

Luego, recuerde que desea hacer un pago inicial del 20% o más en efectivo, para evitar el PMI, y vuelva a calcular con esa parte importante de sus ahorros.

Muchos bancos ofrecen calculadoras en sus sitios web que pueden ayudarlo a ejecutar estos números y determinar cuánto puede pagar una hipoteca dada por una casa.

Recuerde que el antiguo consejo de que debe comprar la casa más grande que pueda pagar, o el nuevo consejo sobre "viviendas iniciales", son cuestionables en el mercado actual.

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Agregado:

Si está dispuesto a conformarse con una estimación aproximada aproximada de la regla empírica:

• Pago máximo de la hipoteca: Regla del 28. Su pago mensual de la hipoteca no debe exceder el 28 por ciento de su ingreso bruto mensual (su ingreso antes de deducir los impuestos).

• Costo máximo de vivienda: Regla de 32. Sus pagos totales de vivienda (incluyendo la hipoteca, el seguro de propiedad y el seguro hipotecario privado [PMI], las tarifas de la asociación y los impuestos sobre la propiedad) no deben exceder el 32 por ciento de su ingreso mensual bruto.

• Servicio total máximo de la deuda: regla del 40. Los pagos totales de la deuda, incluido el pago de la vivienda, los pagos del préstamo para automóvil o del préstamo para estudiantes, y los pagos mínimos de la tarjeta de crédito no deben exceder el 40 por ciento de su ingreso bruto mensual.

Como dije, muchos bancos ofrecen herramientas basadas en la web que calcularán estos números por usted.

Estas son reglas que utiliza la industria de préstamos para una pantalla inicial rápida de una aplicación. No garantizan que usted en particular pueda pagar un préstamo tan grande, solo que no es tan malo como para que ni siquiera lo miren.

Tenga en cuenta que todo esto se refiere a los pagos de la hipoteca, lo que significa que también se ve afectado por la tasa de interés que puede obtener, el tiempo de hipoteca que está dispuesto a tomar y cuánto puede permitirse sacar de sus ahorros. Además, como se señaló, si no puede hacer un pago inicial del 20 % de sus ahorros, el banco le cobrará el PMI.

Recordatorio estándar: a menos que espere vivir en el mismo lugar durante cinco años o más, la compra de una casa es financieramente cuestionable. No hay nada de malo en alquilar; dependiendo del stock de viviendas local, puede ser más barato. Las casas vienen con costos continuos y el alquiler de molestias, incluso alquilar una casa, no. Compre una casa solo cuando tenga sentido tanto desde el punto de vista financiero como en términos de lo que realmente necesita para que su vida sea placentera. No compre una casa solo porque piensa que es una inversión; los bienes raíces pueden ser un negocio rentable, pero pensar en una casa como su hogar y una inversión al mismo tiempo es una buena manera de meterse en problemas.