¿Cuánto importa el puntaje de crédito?

Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejor. Si alguna vez tuvo la opción de elegir entre dos puntajes de crédito diferentes, siempre es mejor que prefiera el más alto.

Sin embargo, aunque la utilidad de una puntuación más alta siempre es positiva, no siempre es grande. A veces puede incluso ser minúsculo. Dado que tener un puntaje más alto requiere esfuerzo (y posiblemente dinero), no es raro terminar en una situación en la que no vale la pena aumentar su puntaje de crédito, ya que los beneficios son muy pocos.

Por ejemplo, en esta respuesta se afirma que:

no hay diferencia entre un puntaje de 750 y un puntaje de 850; ya eres elegible para las mejores tasas de préstamo.

Tenía curiosidad: ¿Cuáles son los principales puntos de ruptura de los puntajes de crédito donde realmente importa? ¿Existen umbrales de puntaje importantes, que una vez que los pasa, de repente experimenta beneficios tremendos y notables (como calificar repentinamente para toda una clase de mejor crédito)? ¿Hay rangos de puntaje (como el 750-850 afirmado anteriormente) donde, realmente no importa en qué parte del rango se encuentre, aún disfruta de los mismos beneficios financieros?

Si me viera obligado a decir solo un número que, en general , creo que hace la mayor diferencia entre arriba y abajo, diría 700. (Con esto quiero decir que 700 a veces podría ser mucho mejor que 699).

Respuestas (4)

Hay muchas opiniones sobre el significado de los diferentes puntajes de crédito. En última instancia, cada prestamista puede elegir el límite que desee para sus productos.

Creditscoring.com tiene una página fascinante que llaman The Bar . Es una serie de citas de diferentes agencias de informes de crédito, medios de comunicación y prestamistas sobre lo que significan los diferentes puntajes. Las citas están ordenadas por puntaje, y es interesante ver las diferentes opiniones sobre lo que se considera un puntaje excelente , lo que se considera promedio y lo que es un puntaje bajo .

Mirando la lista, puede encontrar citas en el límite inferior para puntajes excelentes desde 760 hasta 620. De manera similar, la opinión sobre el límite superior para un puntaje bajo varía desde 650 hasta 580. No hay consenso.

Sé que cuando estaba buscando una nueva tarjeta de crédito hace un año, la mayoría de los sitios de tarjetas de crédito le pedían que seleccionara un rango de puntajes de tarjetas de crédito para que supiera para qué tarjetas podría ser elegible. Creo que cuando miré el sitio web de CapitalOne el año pasado, describieron un crédito excelente como un puntaje de 720+, elegible para cada una de las tarjetas de crédito que ofrecen. Mirando su sitio web ahora, ya ni siquiera enumeran rangos de puntajes. Simplemente describen un crédito excelente así:

"Nunca me he declarado en bancarrota o incumplido con un préstamo. No me he atrasado más de 60 días en ninguna tarjeta de crédito, factura médica o préstamo en el último año. - Y - He tenido un préstamo o tarjeta de crédito durante 3 años o más con un límite de crédito superior a $5,000".

Cuando escribí la respuesta "no hay diferencia entre 750 y 850", tenía en mente esta puntuación de más de 720. Una vez que llegue a ese rango, no se le negará ningún préstamo debido a su puntaje. (Es posible que le rechacen algo debido a la falta de ingresos, pero eso es diferente). Recuerde, las instituciones financieras no quieren rechazar a las personas para obtener préstamos. Los préstamos son la forma en que ganan dinero. Si tuvieran un producto de préstamo que requiriera una puntuación de 820, no habría un gran mercado de personas elegibles para él.

Otro ejemplo: las ofertas de tarjetas de crédito de NerdWallet le permiten ordenar por puntaje requerido. Para ellos, "excelente" es 720+ y "bueno" es 690-719.
También las tarjetas de crédito con saldo generan mucho dinero para las compañías de tarjetas de crédito. Les encanta emitir tarjetas a personas que "casi" pueden pagarlas: reduzcan el saldo a la mitad y luego vuelvan a subirlo. Ellos salivan.

Tener una puntuación más que adecuada no requiere esfuerzo. La actividad económica normal a lo largo de los años, teniendo cuidado de pagar a tiempo y de no hacer nada descaradamente estúpido, probablemente sea suficiente.

(Estoy convencido de que la obsesión con los puntajes de crédito ha sido fomentada deliberadamente por aquellos que venden consejos sobre cómo mejorar sus puntajes. Si se ha dañado gravemente, un consejo competente puede ser útil para salir de ese agujero. De lo contrario... . "¡ Nuestro atún blanco está garantizado que no se pondrá rosado en la lata!")

Sí, el mío tiene más de 800, sin ningún esfuerzo especial y sin más préstamos que una hipoteca (y algunos préstamos estudiantiles se pagaron hace décadas). Acabo de pagar facturas y tarjetas de crédito a tiempo.
@jamesqf ídem. El mío es de aproximadamente 780 sin ningún esfuerzo dirigido a generar crédito. Todo lo que tengo es un pequeño préstamo estudiantil y una cuenta de sobregiro adjunta a mi cuenta corriente, con un (pequeño) límite de $200. Su puntaje de crédito realmente se reduce a "¿Es usted responsable con el dinero, o no lo es?"

Los puntajes de crédito se han transformado en un grado de confiabilidad general que se usa para muchos propósitos además de obtener buenas tasas de interés.

Por ejemplo:

  • Las compañías de seguros los están teniendo en cuenta en sus cálculos con respecto a la probabilidad de que presente un reclamo.
  • Un puntaje de crédito especialmente malo puede afectar sus posibilidades de obtener una autorización de seguridad del gobierno.
  • Los empleadores pueden usar información negativa en su informe de crédito para tomar decisiones de contratación, despido y promoción (excepto en el caso de quiebras)
  • Los propietarios pueden usarlos para decidir si alquilarle a usted y cuánto cobrarle como depósito.
  • Los proveedores de telefonía celular los usan para decidir qué planes de pago puede obtener.
  • Las empresas de servicios públicos a veces los usan para decidir cuánto depósito debe pagar.

Y, obviamente, cualquier cosa que implique obtener un préstamo y fijar la tasa de interés.

Cierto, pero aún es poco probable que alguien que no tenga un historial de problemas financieros tenga un puntaje lo suficientemente bajo como para causar problemas. La mitad de los males del mundo son causados ​​por gastar esfuerzo en optimizar lo incorrecto...
@keshlam - Si bien estoy de acuerdo con el espíritu de su declaración, puedo atestiguar que me fue MUY difícil construir mi crédito a finales de mis 20 porque no tenía mucho historial financiero, lo que sí tenía no era malo, pero me tomó mucho tiempo llegar al punto en que pude obtener un préstamo para auto del 4.9 % (que literalmente no fue hasta hace 3 semanas, después de 10 años de esfuerzo)

Tenía un cliente que buscaba comprar una casa, y el banco le dijo que necesitaba 630 para ser aprobado para sus préstamos normales. Más bajo que eso, y la tasa saltó, bastante.

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