A los 22 años, ¿qué tan arriesgado debería ser con mis inversiones 401(k)?

A los 50 años, y una docena de años antes de jubilarme, estoy cerca del 100% en acciones en mis cuentas de jubilación. La mayoría de los planificadores financieros dirían que esto es demasiado arriesgado, lo que responde a su pregunta. Busco un alto rendimiento en lugar de la protección del principal. Si yo fuera usted a los 22 años, buscaría principalmente altos rendimientos en lugar de protección del capital.

La respuesta corta es que incluso si sus inversiones se reducen a la mitad, tiene mucho tiempo para recuperarse. Pero en la respuesta larga.

Tienes que imaginarte cerca de la edad de jubilación y cómo sería eso. Si estás cotizando a los 22, diría que es probable que termines con 3 millones (en dólares de hoy). ¿Tendrá gastos mensuales bajos o altos? ¿Tendrá otras fuentes de ingresos, como propiedades de alquiler?

Digamos que sus ingresos de alquiler se acercan a cubrir sus gastos mensuales, pero le faltan alrededor de 12K por año. Tienes unas cuantas opciones:

1. Podría trabajar un año más y ahorrar algo de dinero fuera de la jubilación.
2. Quizás de 3 a 5 años antes de la jubilación podría dirigir la mayoría de sus contribuciones a equivalentes de efectivo.
3. Una combinación de 1 y 2.

Entonces, al final, digamos que está listo para jubilarse con alrededor de 60 000 en efectivo por encima de su fondo de emergencia. Tienes la capacidad de vivir de ese efectivo durante 5 años. Puede reponer ese fondo de inversiones de capital en momentos oportunos. También es probable que sus inversiones de capital crezcan mucho más que sus gastos y cualquier emergencia. Realmente no hay necesidad de tener una cantidad significativa de acciones. En el caso citado, los bienes raíces sirven como su inversión en efectivo.

Ahora uno puede inquietarse y decir "¿cómo sabré que tengo todo eso cuando esté listo para jubilarme"? La respuesta es simple: estructura tu vida ahora para que se vea así en el futuro. Has tenido un buen comienzo. En este momento, su trabajo es construir sus inversiones en su 401K (lo que está haciendo) y ser bueno en la elaboración de presupuestos. El resto seguirá. Después de eso, su próximo paso es comprar su primera casa.

Buen trabajo al mirar para planificar su futuro.

A los 22 años, puede permitirse el lujo de invertir el 100% en el mercado de valores. Como muchos otros, le recomiendo que considere los fondos indexados de bajo costo si están disponibles en su plan 401(k). Dado que sus contribuciones al plan 401(k) generalmente se realizan con cada cheque de pago, esto le brinda el beneficio adicional de promediar el costo en dólares a lo largo de su carrera.

Solía ​​​​haber una regla común de que debe poner 100 menos su edad como el porcentaje invertido en el mercado de valores y el resto en bonos, pero con las tasas de interés tan bajas, los bonos han tenido un rendimiento inferior, por lo que muchos expertos ahora recomiendan 110 o incluso 120 menos su edad para el porcentaje de acciones. Mi recomendación es que espere hasta los 40 años y luego mueva el 25% a los bonos, luego aumente al 40% a los 55 años. A los 65 años, pasaría a una combinación de acciones/bonos de 50-50 y, cuando comience a recibir distribuciones, pasaría a una cartera de ingresos de valor estable.

También le recomiendo que transfiera sus fondos a una Vanguard IRA cuando cambie de trabajo para que aproveche sus fondos mutuos de índice de tarifa de administración baja (que no tienen tarifas por negociar).

Puede elegir la combinación que más le convenga, pero a su edad le sugiero una combinación de 50-50 entre el S&P 500 (gran capitalización) y el Russell 2000 (menor capitalización). Aquellos con reequilibrio trimestral lo pondrán un poco por delante del mercado con muy poco esfuerzo.

La evidencia actual es que, después de restar su comisión y los costos comerciales adicionales, los fondos administrados de forma activa promedian no mejor que los fondos indexados, tal vez no tan bien.

Puede darse el lujo de asumir más riesgos a su edad, suponiendo que pasará mucho tiempo antes de que necesite estos fondos, pero yo sugeriría que eso significa poner un alto porcentaje de sus inversiones en índices bursátiles de pequeña y gran capitalización. Sugeriría un 10 % en bonos, tal vez más, simplemente porque mantener ese equilibrio fomenta automáticamente la compra, venta baja y precio alto a medida que el mercado se mueve.

A medida que envejezca y esté más cerca de necesitar una gran parte del dinero (para una casa o después de la jubilación), moverá progresivamente más de eso a otras categorías, como bonos, para ayudar a proteger sus ganancias.

Algunas personas dirán que este es un enfoque demasiado conservador. Por otro lado, requiere casi cero esfuerzo y me ha generado un rendimiento promedio del 10% (o eso afirma Quicken) en las últimas dos décadas, y ese promedio incluye la bomba de puntos y la gran recesión. Los resultados pasados ​​no son una garantía del rendimiento futuro, por supuesto, pero el punto es que puede funcionar bastante bien.

A los 22 años, a menos que tenga una enfermedad terminal, tiene muchos años para ganar y ahorrar mucho más de lo que tendrá en su 401k en este momento (a menos que ya haya tenido mucha suerte en el mercado con sus inversiones 401k).

Esto significa que incluso si perdiera todo en su 401k en este momento, probablemente no le haría tanto daño a largo plazo. El valor actual neto de todos sus ahorros futuros debe superar con creces el valor actual neto de su 401k, si planea ganar y ahorrar de manera responsable.

Así que arriesgue tanto como quiera con él ahora mismo. No hay ningún beneficio real en jugar seguro con las inversiones a su edad.

Si me preguntara cuánto riesgo debería correr con una herencia de $ 10 millones y sin ingresos o muchas perspectivas de ingresos, entonces le daría una respuesta muy diferente.

Hagas lo que hagas, no te lleves tus ahorros para la jubilación a Las Vegas.

En segundo lugar, también debe considerar los gastos de inversión. Sus inversiones se benefician después de que los administradores se paguen a sí mismos. Obtenga los fondos mutuos con la relación de gastos más baja que pueda.

En tercer lugar, la mayoría de los gestores activos no ganan al mercado. Los fondos indexados son tus amigos. También tienden a tener los índices de gastos más bajos.

+1 en todas las respuestas anteriores. Estás en una gran posición y tienes la actitud correcta. Un buen libro sobre el tema es A Random Walk Down Wall Street, que vale la pena leer. Esencialmente, opte por un enfoque de pago de impuestos bajos, reducción de impuestos bajos (en el Reino Unido, eso es un SIPP o ISA), un fondo de unidad bien diversificado de bajo costo (como un Vanguard LifeStrategy 100), en una plataforma de bajo costo ("Cargo de administración anual " en el Reino Unido). Siga pagando una cantidad regular y deje que el interés compuesto se encargue de todo.

También agregaría que debe pensar en qué estilo de vida le gustaría a edades específicas y calcular lo que necesita ahorrar para lograrlo; aunque probablemente sea mucho tiempo en el futuro, hace que sus objetivos sean "reales". Lea Mr Money Mustache para obtener algunas ideas http://www.mrmoneymustache.com

Como un joven de 22 años que planea su vida financiera, es obvio decir que ahorrar tanto como pueda para invertir a largo plazo es lo más inteligente desde el punto de vista financiero.

En general, en este punto, a los 22 años, puedes correr tanto riesgo como puedas. Estás invirtiendo a muy largo plazo (+30/+40 años). La desventaja del riesgo, el nivel de incertidumbre sobre los rendimientos (positivo o negativo), es más significativo a corto plazo (<5 años). Mientras que la ventaja del riesgo, suponiendo que puede esperar mayores rendimientos cuanto más riesgo asuma, es más importante a largo plazo.

En resumen: para su vida financiera, es inteligente ahorrar tanto como pueda e invertir estos ahorros con mucho riesgo.

Entonces, ¿en qué es inteligente invertir?

La regla más importante es mantener los costos de inversión lo más bajo posible. El riesgo y los rendimientos están fuertemente relacionados, sin embargo, los costos de inversión reducen los rendimientos, mientras que usted mantiene el riesgo.

Esté al tanto de la industria de inversión que comercializa productos de inversión sofisticados. La mayoría de ellos lo dejan con costos más altos y rendimientos más bajos. La investigación sugiere fuertemente que una cartera etf de bajo costo es nuestra mejor opción.

Personalmente, descarto esta nueva publicidad de smart beta como un esfuerzo de marketing de la industria financiera. Cobran más costos de inversión (eso es cierto) y prometen mejores retornos porque son genios (hmmm...). No, gracias.

Como se sugirió en otros comentarios, yo optaría por una cartera etf de bajo costo (no debería pagar más del 0,2% anual) con una diversificación global, con al menos un 90% en acciones.

En realidad eso es lo que he estado haciendo durante tres años (tengo 27 años).

A los veintidós años, puede tener entre el 100% y el 70% de su cartera de valores en acciones. Es razonable comenzar al 100% y reducir con el tiempo. Lo único que mencionaría con eso es que su objetivo al jubilarse debe ser 70% acciones/30% bonos. NUNCA debe tener más de 30% de bonos. ¿Por qué? Porque una combinación de 70/30 es más segura que los bonos al 100 % y ofrece una mayor rentabilidad. En ausencia de alguna estrategia de sincronización del mercado (que, como inversionista aficionado, debe evitar absolutamente) o algún esquema de equilibrio complicado, nunca hay una razón para estar en más del 30% de los bonos.

Una combinación 50/50 de acciones y bonos o una proporción de bonos del 100 % no solo rinde menos que la combinación 70/30, sino que en realidad es más riesgosa. ¿Por qué? Porque a veces los bonos caen. Y cuando lo hacen, las acciones generalmente ganan. Y viceversa. Debido a este comportamiento, es menos probable que caiga la mezcla 70/30 que los bonos 50% o 100%.

¿Significa eso que su porcentaje de acciones nunca debe caer por debajo del 70%? No. Si su cartera contiene otras cosas además de acciones y bonos, es razonable que las acciones caigan por debajo del 70%. El problema es que cuando bajas las acciones por debajo del 70 %, también deberías bajar los bonos por debajo del 30 %. Así que mantienes la relación entre acciones y bonos en 7:3.

Si desea obtener un riesgo menor que una combinación de 70/30, debe pasar a los equivalentes de efectivo. Los equivalentes de efectivo son en realidad más seguros que las acciones y los bonos, ya sea individualmente o en combinación. Pero a los veintidós, realmente no necesitas más seguridad.

A los veintidós años, lo primero que debe hacer es construir su fondo de emergencia. Esto debería ser capaz de manejar seis meses de gastos sin ingresos. Recomiendo que sea igual a seis meses de sus ingresos. La razón es que es fácil calcular tus ingresos y difícil estar seguro de tus gastos. Además, puedes ahorrar seis meses de ingresos a los veintidós.

¿Te vas a quedar donde estás durante los próximos cinco años? A los veintidós años, la respuesta es casi seguro que no. Pero el estándar es el plazo de cinco años. Si quieres un lugar más grande o uno que esté más cerca del trabajo, entonces no. Si te quedas en algún lugar por lo menos cinco años, entonces es probable que las ventajas de ser propietario en lugar de alquilar superen los costos de cambiar de casa. Menos de cinco años, lo contrario es cierto. Así que probablemente deberías alquilar ahora.

Puede maximizar su 401k e IRA ahora. Si lo hace, incluso con una estrategia conservadora producirá grandes beneficios por sesenta y siete. Y quizás lo más importante, ayuda a mantener bajos sus gastos. Cuanto menos gaste, menos sentirá que necesita gastar.

Una vez que llene su fondo de emergencia, comience a acumular ahorros para una casa. Consideraría ponerlos en un Fideicomiso de Inversión en Bienes Raíces (REIT). Un REIT tenderá a rastrear bienes raíces. Dado que desea comprar bienes raíces con los resultados, este es su propio tipo de seguridad. ¿Bajó de valor? Las casas son probablemente baratas. ¿Las casas aumentan de precio rápidamente? Un REIT probablemente esté creciendo a pasos agigantados. Haces esto fuera de tus cuentas de jubilación, ya que quieres poder acceder a ellas sin penalización.