¿Es arriesgado poner dinero en un plan 401(k)?

Las inversiones de fondos mutuos dentro de un plan 401(k) (o fuera de un plan 401(k)) NO están cubiertas por la FDIC independientemente de si el administrador del plan está asegurado por la FDIC o no; no están en la lista de cosas cubiertas por el seguro de la FDIC. Entonces, no tienesCobertura de la FDIC para mantener su dinero "seguro" cuando invierte en un fondo mutuo. Los fondos mutuos rara vez quiebran porque los fondos mutuos que están "en problemas" generalmente se fusionan con otros fondos mutuos por parte de la compañía de inversión que administra los fondos. Por lo tanto, su inversión nunca alcanzará el valor de $0, aunque es posible que termine recibiendo menos dinero del que invirtió. Si está invirtiendo en un fondo de jubilación de Vanguard, le recomiendo encarecidamente que se preocupe por otras cosas además de la posibilidad de perder dinero. si el fondo quiebra.

Nota: deseo enfatizar que la última oración anterior no pretende sugerir que hay muchas cosas sobre los fondos de Vanguard por las que uno debería preocuparse (cf. el comentario de Tracy Cramer). Todo mi dinero de jubilación está en varios fondos de Vanguard (de los cuales hay muchos que no son fondos indexados, contrariamente a la afirmación de Barmar), aunque no en Vanguard Retirement Funds. Los Fondos de jubilación Vanguard (fecha objetivo) son fondos de fondos, lo que significa que los Fondos de jubilación invierten su dinero en otrosLos fondos de vanguardia y la composición de estas inversiones cambian de una combinación más especulativa de "más acciones y menos bonos" a una más conservadora de "más bonos y menos acciones" a medida que se acerca la fecha objetivo. Hay, por supuesto, una pequeña tarifa (además de lo que el otroLos fondos de Vanguard cobran como su propia proporción de gastos) por este servicio de reequilibrio que se paga al Vanguard Retirement Fund, y este cargo se puede evitar invirtiendo directamente en los fondos de Vanguard subyacentes y haciendo su propio reequilibrio dentro del plan 401(k). Pero esto requiere suficiente dinero en el plan 401(k) para cumplir con los requisitos mínimos de inversión para los fondos individuales y, por supuesto, tener estos fondos mutuos disponibles como opciones de inversión en el plan 401(k). Muchos planes 401(k) tienen solo unas pocas opciones de inversión disponibles dentro del plan. Repito: no veo nada que objetar o criticar la elección del OP de invertir en un Vanguard Retirement Fund. Es una buena opción para alguien que acaba de empezar una carrera.

Las inversiones generalmente están aseguradas por SIPC en lugar de FDIC, sin embargo, es un tipo diferente de protección. Esencialmente, solo lo protege de la quiebra del corredor, no de la pérdida de valor de la inversión.

Cuando invierte en valores, siempre existe cierto riesgo de que el valor de su inversión disminuya; sin embargo, si diversifica adecuadamente, ese riesgo se mitiga bastante bien a largo plazo.

Es importante darse cuenta de que una cuenta de efectivo asegurada por la FDIC tampoco está exenta de riesgos. Es muy probable que su cuenta bancaria pierda valor debido a la inflación con el tiempo, a menos que obtenga una tasa de interés increíblemente buena (más del 2,5 % aproximadamente). Entonces, si su horizonte de tiempo para necesitar el dinero es más largo (más de 5 años), los fondos mutuos y otras acciones tienden a tener un riesgo menor que las cuentas de efectivo para retener el valor de su inversión inicial.

"Riesgo" es una palabra graciosa.

Si juegas a la ruleta rusa con las 6 balas, deja de ser un riesgo en ese punto. Eso es lo que estás haciendo al dejar pasar ese jugoso partido del empleador . El consejo universal con los 401K es contribuir al menos al aporte del empleador, ¡porque eso es dinero gratis!

Deduzco que los mecanismos interiores de un 401K son una "caja negra" para ti. Eso es normal al empezar con esto, pero es curable. Por ahora, puede seleccionar fondos de bonos o del mercado monetario súper seguros.

Pero el dinero REAL está en comprender cómo funciona la inversión y el crecimiento frente a la volatilidad, y comprender lo que eso significa para el riesgo.

Las universidades lo hacen...

Administro una dotación, que es un corpus de capital cuyas ganancias de inversión pagan cosas como cátedras en universidades. No hace falta decir que este dinero se invierte de la manera más conservadora que se pueda concebir , bajo la atenta mirada de los consejos universitarios, que están repletos de expertos en dinero, como los banqueros de inversión. La misma ley que define las dotaciones es UPMIFA, P de Prudente. Ahora aquí está la revelación. Las dotaciones se invierten fuertemente en el mercado de valores . Si no fuera así, podría tener que explicarle al Fiscal General por qué no.

Y honestamente, una vez que comprende cómo interactúan la volatilidad y el crecimiento, y por qué las dotaciones son de esa manera, entonces la inversión a largo plazo, como en un 401K, se vuelve increíblemente simple. En un retiro de Vanguard, es fácil emular cómo se invierten las dotaciones. Y con Vanguard esto puede suceder a un costo anual increíblemente bajo. Nuestra dotación está gravada por alrededor del 1,1% de los costos de gestión. El tuyo puede ser alrededor del 0,1%. Que es 1%/año garantizado por delante!

Sí, hay muchas cosas muy complicadas en esa caja negra. Pero el 99% fue puesto allí por banqueros de inversión para confundir al público y que compre productos complejos con altas tarifas de gestión. ¡Eso es innecesario!

Bloqueándolo en un 401K

Puede recuperar su dinero de un 401K pagando un impuesto especial del 10%. El impuesto especial desaparece a los 59 años y medio. También deberá pagar impuestos sobre la renta, pero no pagó impuestos sobre la renta antes, por lo que es justo.

Así que ganas con un partido del 50%. Depósito $2000; recaudar $ 1000.. Retirar $ 3000, pagar $ 300 de impuestos especiales. Acabas de recibir $2700 por $2000. Tienes que pagar impuestos por ello, por supuesto.

Sin embargo. Una vez que comprenda cómo funciona la inversión, se dará cuenta de que la jubilación es la inversión más inteligente que una persona joven puede hacer . Cuando obtiene rendimientos de estilo dotal, el poder del interés compuesto se vuelve exponencial. $10,000 a los 25 años le permite comprar cientos de miles de dólares al jubilarse. Por supuesto, una persona joven no puede saber eso, ¿verdad? Y la jubilación parece tan lejana.

La lejanía es exactamente la razón por la cual la composición es tan poderosa.

Mi pregunta es: ¿es seguro invertir en un plan 401(k)?

Sí, con el partido probablemente esté más seguro que la FDIC (vea el último párrafo)

1. La inversión a largo plazo (más de 5 años) en un fondo mutuo es una buena apuesta.
   Vanguard es una que yo consideraría una buena compañía. He invertido con ellos antes.

2. Usted está en una posición aún mejor que muchas personas: todo lo que pone se incrementa en un 50%.

   Número 2 Explicado:
   a. pones $100 , obtienes un aumento del 50% (100+$ 50 =$150)
   b. si su inversión sube, no hay problema.
   C. Sin embargo, si su inversión cae un 33 %:
   d. el dinero que se 'ha ido' son $50 que usted no aportó
   e. aún tendrá el valor de $ 100 que ingresó .

   es decir, si el mercado cae un 33 % y (improbablemente) se queda allí...
   aún tiene todo el dinero ($100) que invirtió.

No puedo prometerlo, pero diría que las probabilidades son muy buenas de que tendrá más en cinco años de lo que invirtió.

Si planea usar este dinero dentro de los cinco años (para el pago inicial de una casa o algo así, luego introdúzcalo en una cuenta de mercado monetario o algo asegurado por la FDIC), pero teniendo en cuenta la coincidencia de +50%, este consejo "normalmente bueno" puede no ser el mejor consejo para ti.

Si lo deposita durante los mismos 5 años en una cuenta asegurada por la FDIC, la inflación disminuirá el valor de su dinero (aunque la cantidad de dinero sea un poco más alta).

OP La pregunta es: "¿Qué pasa si el fondo mutuo quiebra?" en relación con las contribuciones de OP (es decir, la "inversión principal") en un fondo específico, el "Fondo de Retiro Vanguard".

En términos generales, los riesgos de invertir en cualquiera de los Fondos de jubilación de Vanguard se detallan en el Prospecto del Fondo correspondiente. El Prospecto es un documento legal que Vanguard pone a disposición de los inversionistas directamente, y posiblemente también a través del sitio web de la cuenta de jubilación de OP.

Aquí hay un ejemplo del prospecto del fondo de jubilación de Vanguard Target del sitio web de Vanguard:

http://www.vanguard.com/pub/Pdf/p308.pdf

Consulte la sección denominada "Principales riesgos" en la página 4:

"Una inversión en el Fondo no es un depósito de un banco y no está asegurada ni garantizada por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos ni por ninguna otra agencia gubernamental".

Por lo tanto, y en combinación con el primer párrafo que establece:

"El Fondo está sujeto a los riesgos asociados con los mercados de acciones y bonos, cualquiera de los cuales podría causar que un inversor pierda dinero"

Por lo tanto, las contribuciones del OP al Vanguard Retirement Fund pueden correr el riesgo de perder una cantidad indeterminada de dinero con el tiempo, hasta e incluso perder su valor, simplemente porque el Vanguard Retirement Fund finalmente está invirtiendo el dinero en acciones y bonos.

OP usa el término "Quiebra". No está claro a qué entidad se refiere OP. Generalmente, existe el riesgo mencionado anteriormente de que las empresas en las que invierte Vanguard Retirement Fund puedan quebrar, reduciendo en última instancia el valor de mercado de esas inversiones correspondientes.

También es posible que el propio Vanguard Retirement Fund se vuelva insolvente debido a problemas de deuda o liquidez. En lugar de explicar completamente este escenario, OP podría encontrar las respuestas definidas en la Declaración de información adicional del Vanguard Retirement Fund (el "SAI").

Aquí hay un ejemplo de Vanguard Target Retirement Fund SAI del sitio web de Vanguard:

http://www.vanguard.com/pub/Pdf/sai059.pdf

Es importante destacar que en la sección denominada "Responsabilidad del accionista", tenga en cuenta lo siguiente:

"...un accionista de un Fondo generalmente no será personalmente responsable del pago de las deudas del Fondo".

Entonces, si bien es posible que la inversión principal de OP pierda valor, no es posible que la inversión principal de OP pierda valor.

Existe un riesgo adicional de que Vanguard como empresa se declare en bancarrota. En resumen, Vanguard es contratado por el propio Vanguard Retirement Fund, para administrar el Fondo, entre otras cosas. De nuevo, verifique el SAI. En teoría, el Fondo podría simplemente contratar a otros proveedores de servicios en lugar de Vanguard, o podría liquidar, devolviendo el dinero del OP (al precio actual).

Depende de lo que consideres arriesgado. Cuando deposita su dinero en un 401(k), acepta seguir las reglas del Servicio de Impuestos Internos. Sí, sus fondos pueden ser administrados por Vanguard o BlackRock, pero el dinero no está allí para que lo use o no lo use como quiera, este fue un punto de dolor repetido entre los clientes y yo como ex empleado de Vanguard. "¡Es mi dinero y lo quiero ahora!" eran las quejas de disco rayado que tenía que escuchar todos los días. Su dinero está sujeto a las reglas del IRS, no puede simplemente ir a buscarlo cuando lo desee.

El punto número dos que la gente olvida es que no es una cuenta de ahorro, es una forma de inversión, aunque sea una inversión pasiva de su parte. Le está diciendo a Vanguard o BlackRock que estoy de acuerdo con que descubra cómo invertir mi dinero y la narrativa aceptada es que se invertirá sabiamente.

Punto número tres, el día que saque dinero de su 401(k) estará sujeto a un cierto porcentaje de impuestos que las personas que están en el puesto que yo solía tener le dirán que no es gran cosa. Lo que no te dicen es que la política cambia. Ese impacto fiscal podría ser mucho mayor dentro de diez años y si decide, no, no estoy de acuerdo con eso, no hay nada que pueda hacer al respecto, su dinero ahora está en manos del IRS para todos los efectos porque su sujeto a sus reglas. Nuevamente, BlackRock y Vanguard lo administran por usted en términos de dónde invertirlo, pero siguen las reglas del IRS con respecto a todo lo demás que le sucede a su 401 (k).

Punto número cuatro, los planes 401(k) y las cuentas IRA perdieron alrededor de $2,4 billones en los últimos dos trimestres de 2008, y la pérdida promedio de ese año para los trabajadores que habían estado en el trabajo durante 20 años fue, según una estimación, de alrededor del 25 por ciento. .

Entonces, todos estos son puntos importantes a considerar y también consideraría casos extremos o extremos que nunca han sucedido antes pero que podrían suceder. Por ejemplo, el gobierno podría decir: vamos a retener sus 401(k) indefinidamente para mantener la economía a flote o financiar Medicare o el Seguro Social, es algo patriótico y, en lugar de eso, le cortaremos una cheque por $1,000 al mes. No es tan descabellado si la plataforma del titular demócrata Andrew Yangs es UBI. Puede obtener ese dinero UBI como agradecimiento por su patriotismo al renunciar a lo que tenía en su 401 (k) para mantener fuerte a nuestra nación. No se burle, el punto número cuatro que cité anteriormente tampoco se suponía que sucedería.

El tema aquí es que estás participando en una herramienta de inversión que se conoce como inversión pasiva, lo que significa que tienes poco control sobre su movimiento. Esto se ha vendido como de bajo riesgo debido al marco de referencia. En otras palabras, tener que averiguar dónde invertir su dinero se considera de alto riesgo, pero alguien capacitado en Wall Street consideraría que el 401(k) es de alto riesgo debido a la pasividad y la falta de control sobre dónde invertir, cómo y cuándo y cómo retirarse.

Tan realmente arriesgado es cómo lo ves. ¿Prefieres ir a cazar patos tú mismo o confías en que Perdue y Tyson te proporcionarán carne de pato de buena calidad?

Uno de mis puntos clave anteriores que reiteraré una vez más es el siguiente: los planes 401(k) a menudo se promocionan debido a los beneficios fiscales percibidos, pero es posible que los beneficios no se materialicen a largo plazo a medida que cambian las leyes fiscales.

Además, la sugerencia de que si un Vanguard se declara en bancarrota, su dinero seguirá estando allí, no es así como se declara en bancarrota. Los accionistas son los primeros en ser reparados, lo que queda después de eso, en todo caso, irá a sus clientes.

Una vez más, un 401(k) es una inversión pasiva, poner su dinero en un fondo indexado, pero en realidad está expuesto a todo tipo de riesgos sistémicos de los que quizás no esté al tanto, pero lo que es más importante, no controla la inversión de ese capital. No seas pasivo, toma el control de tu capital, de esta manera es más probable que obtengas rendimientos más satisfactorios y sostenibles a largo plazo.