Múltiples préstamos, múltiples pagadores: cómo hacer una bola de nieve justa

En primer lugar, su compromiso de pagar la deuda y la aparente relación sólida con su hermano es admirable. Sin embargo, creo que está complicando demasiado su situación y potencialmente poniendo en peligro su relación al intentar combinar deudas de esta manera.

Podría considerar un ejemplo simple en el que usted tiene un interés del 5 % y su hermano tiene una deuda con un interés del 10 %. Si ambos pagan su deuda de interés más alto primero y luego ambos pagan su deuda después, entonces claramente habrán pagado menos intereses combinados. Pero, al esperar para pagar su deuda hasta más tarde, usted mismo ha acumulado más intereses. Entonces, ¿quién ha ahorrado dinero haciendo esto? Su hermano. Habrás pagado (digamos, sin entrar en saldos) $50 extra de interés para ahorrarle a tu hermano $70 de interés.

Entonces, ¿por qué querrías darle $50 a tu hermano? El ahorro total de intereses entre ambos en este ejemplo simplificado es de $20. Entonces, en teoría, su hermano podría pagarle $ 60 después del hecho, lo que significa que usted termina ganando $ 10 y su hermano termina ganando $ 10. Aquí, terminas en una posición en la que todavía podrías decir, en teoría, 'ambos salimos adelante'. Pero, ¿qué sucede si su hermano pierde su trabajo mientras ambos están pagando su deuda y él ya no puede ayudarlo? ¿Acumula algún tipo de interés calculado hasta que te devuelve el dinero? ¿Qué pasa si no trabaja durante 2 años y todavía te debe 30k? ¿Qué pasa si simplemente nunca te hace los pagos a tiempo? ¿En qué momento te molesta tu hermano por no cumplir con su parte del trato?

El dinero y los amigos no se mezclan. El dinero y la familia se mezclan aún peor .

En raras circunstancias en las que sea absolutamente necesario mezclar familia y dinero, obtenga todo por escrito. Consíguelo firmado, hazlo legal. Resuma todos los detalles de la transacción, incluidas las tasas de interés y ejemplos de cómo se calculan los saldos. En 5 años, cuando las cosas se vuelvan locas, seguir la letra de la ley es lo que evitará que se conviertan en enemigos. Pero con la familia, a menudo las personas tienen la expectativa de que "si bien acordamos que pagaría x, él es mi hermano, por lo que debería apiadarse de mí y permitirme pagar solo y, si es necesario".

Por último, a tu pregunta sobre cómo calcular las cantidades a pagar: será muy complicado. Deberá realizar un seguimiento de los pagos del saldo mínimo, las tasas de interés e incluso, potencialmente, la pérdida de ingresos a la que uno de los dos renuncia para pagar la deuda del otro. Podrías hacer estas cosas de una manera simplificada cercana a lo que he establecido anteriormente, pero finalmente uno de ustedes perderá . Si paga sus deudas primero, ¿cómo puede calcular el potencial de vida perdido para su hermano, quien podría querer comprar una casa pero no puede ahorrar para el pago inicial por un año más? ¿Qué sucede si tiene que mudarse y, sin un pago inicial suficiente, necesita pagar un seguro hipotecario adicional sobre su préstamo del banco? ¿Le compensarás por eso?

Mi recomendación, si aún no lo has pillado, es que no hagas esto. Tus ahorros potenciales no valdrán la pena por el dolor potencial de romper la relación con tu hermano.

En su lugar, mire unir sus mentes, no su dinero . Fíjense metas individualmente y háganse responsables unos a otros. Haga de esta una conversación abierta entre ustedes, ya que puede ser difícil hablar de finanzas con otras personas. Tu apoyo ayudará a la otra persona y, con suerte, también te ayudará a mantenerte encaminado.

Para proporcionar un contexto numérico para los ahorros potenciales, que parece que aún desea , considere los números que proporcionó [tiene una deuda de 40k al 10%, su hermano tiene una deuda de 20k al 5%]. Supongamos que cada uno puede pagar hasta 20k contra el principal de sus préstamos cada año. Finalmente, suponga por simplicidad que también tiene suficiente para pagar los intereses a medida que se cobran [por lo que no hay capitalización], y paga en cuotas iguales cada año. Matemáticamente, eso significa que su interés cada año es igual a su tasa de interés * su saldo anual promedio.

Si cada uno va solo , acumulará el 10 % sobre un saldo promedio de [(40k+20k)/2] = 30k por año, lo que equivale a 3000 en intereses en el año 1, luego [(20k+0)/2] = 10k * 0,10 = 1000 de interés en el año 2. Interés total para usted = 4000. Su hermano acumulará [(20k+0k)/2] = 10k * .05 = 500 en intereses en total. El interés total para ambos juntos sería de 4500.

Si junta su bola de nieve de deuda , entonces liquidará su deuda primero. Entonces, el interés de su deuda sería [(40k+0k)/2] = 20k * .1 = 2,000. La deuda de su hermano acumularía un 5 % de interés sobre el saldo total en el año 1, por lo que el interés en el año 1 sería de 20k * 0,05 = 1000. En el año 2, la deuda de su hermano se liquidaría a la mitad del año; el interés cobrado sería [(20k+0k)/2] = 10k * 0,05 * 50% = 250. Entonces le deberías a tu hermano 10k, que le pagarías durante el resto del año 2. Su interés total pagado al banco sería 1.000 + 250 = 1.250. El interés total para ambos juntos sería de 3250.

En un ejemplo de pago simplificado usando sus números, el ahorro máximo de intereses sería de aproximadamente $1,250 combinados. La forma en que asigna esos ahorros sería bastante subjetiva; suponiendo una división de 50:50, esto genera $625 en ahorros para cada uno de ustedes. Si no pueden ahorrar cada uno 20k por año, entonces los ahorros serían mayores para la bola de nieve, porque de lo contrario les llevará más tiempo pagar su deuda de alto interés. Esto es similar a que tu hermano te preste 20k hoy que puedes usar para pagar tus deudas, después de lo cual le devuelves el dinero para que él pueda pagar las suyas. Debido a que le deberá 20k durante 2 años, pero un promedio de ~10k en cualquier momento [porque él se lo adelanta lentamente hoy y usted se lo devuelve lentamente hasta el final del año 2], $650 en beneficio pasó a su hermano, esto es más o menos equivalente a que él le preste dinero al 6,5% de interés.

Estoy de acuerdo con las otras respuestas acerca de no mezclar familia y dinero: aquel cuyos préstamos se paguen en segundo lugar asumirá el riesgo crediticio de que el otro no pague/pueda pagar. También puede haber implicaciones fiscales.

Dicho esto, si aún desea hacer esto, creo que hay una forma bastante sencilla de contabilizar los pagos. Con tu escenario, tu hermano debería hacerte un préstamo personal a una tasa de interés entre 5% y 10%. Ese préstamo se rastrearía independientemente de los préstamos estudiantiles reales. Cualquier dinero que su hermano le transfiera para pagar sus préstamos, agréguelo a ese préstamo personal, y más tarde, una vez que haya pagado sus préstamos, usted comenzará a pagarle el préstamo y él utilizará los ingresos para sus propios préstamos.

La tasa de interés determinará cómo se reparte el beneficio de pagar los préstamos del 10 %: si la tasa se establece en el 10 %, su hermano obtendrá todo el beneficio, si el 5 % obtendrá todo el beneficio, y el 7,5 % sería aproximadamente compartirlo

Esto significa que aún puede administrar sus propios préstamos estudiantiles por separado. Su hermano puede elegir qué tan poco o cuánto comprometerse con la bola de nieve en lugar de con sus propios préstamos (por supuesto, primero debe hacer los pagos mínimos de sus propios préstamos). Cualquier cosa que él le preste los beneficia a ambos si ignoramos los problemas de crédito e impuestos: él obtiene más del 5% de interés en sus propios préstamos y usted paga menos del 10% de interés en sus préstamos.

Deberá realizar un seguimiento de los pagos en cada sentido de este préstamo personal y aplicarle intereses de vez en cuando, sugeriría mensualmente (tenga en cuenta que el equivalente mensual del 5% de interés anual no es 5%/12, debido a la capitalización) .

Esto suena como una pesadilla contable para ser 100% preciso. Con cada pago, tendrá que realizar un seguimiento de:

• Cuánto interés está pagando cada persona y sobre qué préstamos
• Cuánto principal está pagando cada uno y sobre qué préstamos
• Cuánto capital le queda a cada préstamo.

Si puede contabilizarlos, entonces lo justo es que una persona deje de pagar después de haber pagado la cantidad de capital que tenía al comienzo del proceso, o posiblemente después de haber pagado una cantidad equivalente al capital total. y los intereses acumulados que habrían pagado si pagaran sus préstamos individualmente.

El problema es que es probable que uno de ustedes pague más intereses de los que pagaría con el plan individual. En el ejemplo que diste, si tu hermano paga cualquiera de tus préstamos, pagará más intereses que si pagara sus préstamos al 5%. Si paga primero los préstamos con la tasa más alta, quien tenga el saldo total más bajo pagará más intereses, ya que pagará las tasas más altas hasta que haya pagado su "parte justa".

No veo una forma clara de repartir los ahorros de intereses de manera adecuada, a menos que lo haga al final del proceso.

Dejando a un lado las matemáticas, este tipo de acuerdos pueden ser peligrosos para las relaciones. ¿Qué pasa si uno de ustedes decide que ya no quiere participar? ¿Qué pasa si uno de ustedes paga todos sus préstamos mucho antes? ¿Tiene la alegría de estar libre de deudas mientras que al otro todavía le queda toda la deuda? ¿Qué pasa si entonces no se sienten obligados a pagar la deuda restante del otro? ¿Están ambos igualmente comprometidos con el recorte de estilo de vida para atacar estas deudas?

En mi opinión, la complejidad y el riesgo de la relación no justifican el ahorro de intereses .

Lo único justo que se puede hacer es dejar que cada uno de ustedes pague sus propios préstamos . De esa manera, su hermano probablemente saldrá de la deuda más rápido y comenzará a ahorrar o invertir (suponiendo que los pagos iniciales sean iguales), mientras que usted se quedará con su préstamo por un tiempo más.

Si quieres minimizar los intereses que tienes que pagar, simplemente podrías pedirle dinero prestado a tu hermano. De esa manera, él contribuirá a tus préstamos y sabrás exactamente cuánto le debes. Tu hermano puede prestarte dinero sin intereses, o puedes acordar una tasa de interés más baja que la que pagas por tus préstamos, lo que compensará un poco a tu hermano y seguirá siendo beneficioso para ti. Sin embargo, aún no será justo , porque su hermano podría invertir su dinero extra con una mejor tasa de interés, y prestarle dinero evitaría eso.

Esto me suena como un pequeño trabajo muy agradable para una computadora. Esto supone que tiene alguna experiencia en la programación de una computadora, lo cual creo que tiene. Un programa como este no requiere mucha experiencia en programación; un principiante en cualquier lenguaje de secuencias de comandos simple podría implementarlo, por lo que creo que es una respuesta bastante general.

Puede configurar una pequeña simulación con sus préstamos reales o con los ejemplos que ha dado. Luego, haga que la computadora analice la situación en un paso de tiempo mensual hasta que se pague la deuda, y haga que genere toda la información interesante por mes.

• Deuda remanente: total, por persona y por préstamo
• Intereses totales pagados
• Intereses pagados este mes
• ... etc.

Luego lo configura con sus diferentes escenarios de pago: cada uno pagando proporcionalmente, cada uno pagando su propia deuda por separado, pagándolos en diferentes órdenes, etc.

Cuando tenga estos gráficos, debería ser posible responder a sus preguntas principales:

2. ¿Tenemos que pagar proporcionalmente a nuestra deuda en todo momento para que esto funcione? Si pagamos cantidades iguales, en cierto punto él debería dejar de pagar porque ya no tiene su parte y yo debería continuar; ¿Cómo sabremos cuándo es ese punto?
3. Esto debería ayudar a reducir la cantidad de interés que pagamos. ¿Realmente hará eso o solo beneficiará a la persona con las tasas de interés más altas?

Cuanta más información agregue a esta simulación, más efectiva será. Por ejemplo, estoy seguro de que hay varias deducciones de impuestos que puede hacer, dependiendo de cuánto pague cada uno, eso depende de todo tipo de cosas (ubicación, ingresos, edad?).