Pago anticipado de préstamos estudiantiles

Como notó, hay rendimientos decrecientes en los ahorros de intereses a medida que se acerca a pagar el préstamo. Ciertamente, cuanto más rápido pague el préstamo, más intereses ahorrará. Sin embargo, el interés total bajo los términos normales de 10 años se fija en $9178 y no puede ahorrar más intereses que eso. Por lo tanto, la tasa de aumento de los ahorros de interés se vuelve cada vez más pequeña con cada mes que quita el período del préstamo. Esto se vuelve más obvio cuando miras los números en el otro extremo de la escala:

• 6 meses ; Pago Mensual: $5842; Interés total: $493; Intereses ahorrados: $8685; Relación: 1,49
• 1 pago; Pago Mensual: $34588; Interés total: $0; Interés ahorrado: $ 9178; Relación: 0,27

Para pasar de un pago de 6 meses a un pago de 1 mes, el monto de su pago aumentó 6 veces, pero la diferencia en el ahorro de intereses es de solo $493.

En cuanto a lo que debe hacer, realmente depende de cuáles sean sus objetivos. Hay muchas personas a las que no les gusta estar endeudadas. Su objetivo es liberarse de la deuda lo más rápido posible. Entonces, si esa persona estuviera comparando el plan de 5 años con el plan de 2 años, podría notar que la diferencia es de $2688 en interés, pero la diferencia importante para él es de 3 años. Tiene un gran pago por 2 años, pero después de eso está completamente libre de deudas. El sacrificio en el presupuesto puede ser difícil, pero después de 2 años, puede hacer lo que quiera con ese ingreso adicional.

Mirándolo de otra manera, si opta por el plan de 5 años, pagando menos por su préstamo y teniendo más espacio en su presupuesto, ¿qué planea hacer con ese dinero extra? Si planifica su presupuesto/estilo de vida con el pago mensual de $ 1577, vivirá más frugalmente y en 2 años, cuando termine el préstamo, tendrá $ 1577 adicionales que no estaba acostumbrado a gastar y que puede hacer lo que quiera con . Si en cambio planeas tu presupuesto en torno al pago de $660, te acostumbrarás a gastar más dinero, y en 5 años cuando finalice el préstamo, solo ganarás $660 en el presupuesto.

Pagar la deuda lo más rápido posible fomenta el ahorro.

La proporción no tiene sentido. Lo importante es cuáles son las tasas y dónde caen en comparación con otras tasas, tanto la deuda que debe como el rendimiento que puede obtener.

¿Su empresa ofrece un depósito 401(k) igualado? Si es así, ¿está depositando para obtener el partido? Si no, esa es la prioridad. ¿Tiene alguna deuda de tarjeta de crédito? La deuda del 18% (o similar) es la siguiente. A continuación, está la cuestión de la liquidez. Primero tendría 6 meses de gastos en el banco antes de pagar estos préstamos a un ritmo acelerado.

A continuación, ¿está planeando comprar una casa en el corto plazo? ¿Antes de 5 años? Escribí Préstamos estudiantiles y su primera hipoteca , que podrían aplicarse. Si no, está bien, también.

En una época en la que el interés bancario está por debajo del 0,1 %, pagar cerca del 5 % de los préstamos está bien, pero la proporción que ofreces no debería ser tu guía. Si las otras prioridades en mi lista están todas cubiertas, envíe cada centavo que pueda para pagarlo. Si no es así, no ignore la magia de un depósito 401(k) igualado, o la tranquilidad de saber que tiene dinero ahorrado para pasar por una transmisión rota o un radiador.

Si gana $ 70,000 al año y vive con sus padres, no veo ninguna razón por la que no pueda hacer varias cosas a la vez. Maximice sus contribuciones 401(k) e IRA. Eso es $20,000 antes de impuestos. Calculo unos $10,000 en impuestos sobre los $50,000 restantes, dejando $40,000. Pague $ 20,000 al año en sus préstamos estudiantiles y aún le quedan $ 20,000 para las facturas reales.

Después de pagar sus préstamos, puede destinar los $ 20,000 a la vivienda y comestibles (haga una cuenta de ahorros para ese propósito si aún vive con sus padres). Incluso si tus padres te cobran, es probable que lo hagan a una tarifa más parecida a una habitación que a una tarifa de apartamento. Por lo tanto, necesitará dinero adicional para alquilar un apartamento real. Según sus ingresos, debería poder pagar un apartamento de $15,000 a $20,000 (eso es $1250 a $1667 al mes). Así que averigüe cuánto le costará mudarse de la casa de sus padres y utilícelo para sus préstamos estudiantiles. No te olvides de los comestibles. Espere que usted solo sea aproximadamente la mitad de lo que le cuesta a usted más sus padres. Hay ventajas de comprar al por mayor.

Tenga en cuenta que en diez años puede tener sus propios hijos. Por lo tanto, desea comenzar sus ahorros para la jubilación de una manera saludable ahora para poder comprometer más más tarde. Es fácil acostumbrarse a tener dinero, lo que puede dificultarlo cuando se tiene menos. No querrás mudarte y darte cuenta de que eres totalmente bajito.

Lo mismo se aplica cuando te mudas con una persona importante (o viceversa). Compartir el alquiler y los servicios públicos le ahorra dinero. Úselo para aumentar sus ahorros o pagar deudas (o ambos).

Puede ser que esto no sea factible, pero intentaría hacerlo factible primero. Si analiza detenidamente sus opciones y realmente no funciona, eso es una cosa. Si no quieres que funcione porque te gustaría comprar ese brillante Porsche, eso es otra cosa. Realmente no nos das una buena idea de cómo estás gastando tu dinero. Hacer un presupuesto. Vea dónde están los puntos débiles. Siempre puede volver a publicar con otra pregunta que nos brinde más detalles para que podamos sugerir compensaciones. Por ejemplo, ¿debería comprar el almuerzo en los restaurantes todos los días? ¿O empaque su almuerzo la mayoría de los días? Incluso si tiene que comprar los comestibles, empacar su almuerzo será considerablemente más barato.

Si no estás al día mientras ganas $70,000 y vives con tus padres, ¿cuándo lo estarás? Eso me parece un salario inicial bastante bueno. No esperaría que hubiera mucho espacio para grandes aumentos. Tal vez su trabajo sea diferente, pero no asumiría que lo es. Ahorre para la jubilación y pague sus deudas ahora para que no tenga que hacerlo cuando tenga más facturas.

La gente tiene razón cuando dice que no deberías matarte ahorrando, pero en tus circunstancias, no deberías tener que hacerlo. Creo que la mayor preocupación es que te acostumbrarás a tener facturas bajas que no durarán una vez que te mudes. Siempre puede reducir la velocidad al ritmo de cinco años más tarde si el ritmo de dos años es abrumador. Pruébelo, al menos en papel. Si es demasiado doloroso, ajústelo entonces.

Cuando me gradué, tenía alrededor de $40,000 en préstamos estudiantiles y conseguí un trabajo que pagaba un poco menos de lo que ganas. La forma de pagar los préstamos más rápido con la menor cantidad de interés pagado es con algo llamado "efecto bola de nieve", en el que primero paga el préstamo con la tasa más alta. Una vez que haya pagado eso, comience a tratar de pagar el préstamo con la siguiente tasa más alta.

Lo que hice fue asignar $1200/mes a mis préstamos estudiantiles. Mi razón para pagar una cantidad más alta fue que había vivido como un estudiante universitario pobre durante 4 años, lo que fue otro par de años. Luego, calculé cuál era el pago mínimo para cada uno de mis préstamos. Para simplificar, digamos que mis pagos mínimos terminaron siendo $100/mes. Eso me dio $ 1100 adicionales para destinar a mi préstamo con la tasa más alta. Después de que se pagó ese préstamo, el total de pagos mínimos se redujo a, digamos $ 75, por lo que tenía $ 1125 que podía pagar extra para mi préstamo que tenía la siguiente tasa de interés más alta, etc.

También tenga en cuenta que la mayoría de los préstamos para estudiantes acumulan intereses diariamente, por lo que cuanto más a menudo realice los pagos, menos intereses terminará pagando. Por ejemplo, si le pagan dos veces al mes, intente hacer un pago del préstamo estudiantil cada vez que le pagan, en lugar de solo una vez al mes. Terminarás pagando menos intereses que si solo hubieras hecho pagos una vez al mes.

Sugeriría hacer una hoja de cálculo de amortización para mostrar las diferencias entre las diferentes opciones de pago. P=e^rt es tu mejor amigo.

¡Buena suerte!