¿Por qué no querría reinvertir el 401(k) de un empleador anterior al cambiar de trabajo?

¿Hay razones válidas para no transferir un 401(k) anterior al cambiar de trabajo?

Tengo varios pequeños que nunca llegué a manejar juntos. Con un próximo cambio de trabajo, ¿deberían combinarse todos en el plan de jubilación de mi nuevo empleador? Si no, ¿qué más se podría considerar?

Respuestas (3)

La principal razón por la que uno podría querer dejar el dinero 401k invertido en el plan de un ex-empleador es que el plan ofrece algunas oportunidades de inversión superiores que no están disponibles en otros lugares, por ejemplo, algunos fondos mutuos que no están abiertos a inversores individuales, como los fondos indexados de S&P para inversionistas institucionales (estos tienen índices de gastos incluso más pequeños que los índices de gastos ya bajos de los buenos fondos indexados de S&P) o fondos "calientes" que (generalmente temporalmente) están cerrados a nuevos inversionistas, etc. -El plan del empleador al plan 401k de un nuevo empleador es esencialmente el mismo: el plan del nuevo empleador ofrece mejoresoportunidades de inversión que no están disponibles en otros lugares. Por supuesto, el plan 401k del nuevo empleador debe aceptar dichas transferencias. No creo que sea un requisito que un plan 401k deba aceptar reinversiones, sino una opción que se puede configurar para permitir o no un plan.

Otra razón para transferir dinero 401k de un plan a otro (en lugar de en una IRA) es mantenerlo a salvo de los acreedores. Si lo demandan y lo declaran responsable de daños y perjuicios en un procedimiento judicial, el demandante puede perseguir los activos de la IRA, pero no el dinero del 401k. Además, puede tomar un préstamo del dinero 401k (sujeto a varias reglas sobre cuánto se puede pedir prestado, requisitos de pago, etc.) que no puede tomar de una IRA.

Dicho esto, los beneficios de mantener el dinero 401k como dinero 401k deben sopesarse frente a los costos administrativos generalmente más altos y las opciones de oportunidades de inversión generalmente más pobres y limitadas disponibles en la mayoría de los planes 401k, como ya ha dicho Muro.

definitivamente el caso para mí. Mi fondo indexado S&P 500 tiene una ER de 0.04%.
@DangKhoa ¿Podría elaborar un poco? ¿Su fondo indexado de S&P es uno que se ofrece a través de su plan 401k o uno en el que invierte fuera de su plan 401k porque la oferta de fondo indexado en el plan 401k tiene una relación de gastos más alta?
Bien, lo siento. Mi 401(k) tiene el fondo indexado ER del 0,04 %. Todos mis fondos indexados en mi 401(k) superan a las acciones de Vanguard Admiral.
@DangKhoa ¡Felicitaciones por tener un excelente conjunto de alternativas en su plan 401k! Es casi seguro que su experiencia difiere de la de la mayoría de las personas que tienen que lidiar con 401k que solo ofrecen fondos de ER altos que ni siquiera se molestarían en mirar fuera del 401k
Una nota al margen sobre la declaración de la caja fuerte de los acreedores es que los activos de IRA de más de 1,1 millones podrían estar sujetos a los acreedores en algunos casos.
+1 mientras que es mejor evitar los préstamos 401(k), este es un buen punto, el saldo de $100k+ le da la opción de tomar un préstamo de hasta $50k a un costo muy bajo.

Cambié de trabajo varias veces y elegí transferir mi 401k del empleador anterior a una IRA en lugar del plan 401k del nuevo empleador. La principal razón para no transferir el 401k al plan 401k del nuevo empleador se debió a las inversiones limitadas que ofrecen los planes 401k. Encontré que era mejor transferir el 401k a una IRA donde puedo invertir en cualquier acción o fondo.

Además, los gastos tienden a ser más altos en las cuentas 401k que en las cuentas IRA. Entonces, a la larga, la opción IRA es más barata.
Si la respuesta sigue siendo cierta en 2019, ¿es mejor tener varias cuentas IRA que un 401k consolidado y transferido? ¿No habría una sanción fiscal por retirar de 401k?

Otra razón menor para no reinvertir sería evitar los impuestos prorrateados al realizar una contribución de IRA Roth de puerta trasera .

Una transferencia al siguiente 401(k) no provocaría una conversión Roth. Una transferencia a IRA es otro problema.
Pensé que transferirse a un nuevo 401(k) se llamaba "roll-in". Asumí que la pregunta significaba una transferencia a una IRA, pero al mirarla de nuevo sugieren lo primero.
Creo que tienes razón, estrictamente hablando. Estoy tan acostumbrado a que se use mal la palabra que ignoro a favor de abordar la intención de la pregunta. Hubo un tiempo en que uno necesitaba usar una "IRA de reinversión" designada para actuar como conducto si alguna vez deseaba transferir los fondos a otro 401 (k) más adelante, ese requisito ya no existe.
@CraigW: el departamento de recursos humanos de mi nuevo empleador y Fidelity se refieren a esto como un "vuelco". <encogimiento de hombros>
¿Por qué no querría reinvertir el 401(k) de un empleador anterior al cambiar de trabajo?
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