Comenzaré un trabajo el lunes que anualmente me generará más de 120k. Sé que estos ingresos exceden las ganancias máximas para una cuenta IRA Roth y estoy seguro de otras cosas. Soy un completo novato cuando se trata de inversiones para la jubilación, entonces, ¿cuáles son mis opciones y cuáles son los pros y los contras de cada opción?
Presento mis impuestos como soltero.
Todos los datos de un solo adulto en el año fiscal 2010.
IRA Roth
401K
Roth 401k
IRA tradicional y su empleador ofrece un 401k
IRA tradicional y su empleador NO ofrece un 401k
Entonces, aquí están sus opciones.
Si tiene un 401k en el trabajo, podría maximizarlo. Si gana cerca de $ 120K, podría reducir su AGI lo suficiente como para contribuir a una cuenta IRA Roth.
Si no tiene un 401k en el trabajo, puede contribuir a una IRA tradicional y deducir los $ 5K de su AGI de manera similar a cómo funciona un 401k.
Aparte de eso, creo que está considerando invertir fuera de un plan de jubilación, lo que significa más flexibilidad, pero sin ventajas fiscales.
Ponga lo máximo que pueda en el 401(k), el límite debe ser de $16,500 siempre y cuando las reglas altamente compensadas no se apliquen. Como no puede deducir la IRA tradicional, es una excelente opción para depositar en una IRA tradicional y convierta inmediatamente ese saldo en una cuenta Roth. Eso lo coloca en $21,500/año ahorrado, casi el 18%. No hay nada que le impida invertir fuera de estas cuentas. Un buen ETF con gastos bajos, invertir en un índice bursátil (estoy pensando en SPY para el S&P 500) es excelente para acumular a largo plazo.
En primer lugar, choca los cinco con el cheque de pago. Hay algunos problemas de jubilación con los que lidiar.
Problemas de 401k : en ese nivel de ingresos, probablemente caerá en la categoría de "Empleado altamente remunerado", lo que significa que las cosas se vuelven un poco más complicadas, tanto para usted como para su empleador. ( Enlace de Wikipedia )
Problemas de IRA : como ya se dio cuenta, gana demasiado para abrir y contribuir directamente a una cuenta IRA Roth. Sin embargo, puede abrir una IRA tradicional. Sus ingresos ya están por encima del límite para la deducción de IRA tradicional (que fastidio), por lo que parece que no tiene mucho sentido abrir una IRA.
Sin embargo, hay una manera de aprovechar una cuenta IRA Roth, incluso en su nivel de ingresos. Es posible convertir una IRA tradicional en una IRA Roth. Solía haber límites de ingresos en la capacidad de hacer la conversión, lo que normalmente habría hecho que esto fuera de sus límites. A partir de 2010, se elimina el límite de ingresos, por lo que puede hacerlo.
Básicamente, abre una IRA tradicional, la maximiza y luego la convierte en una Roth. Como no hubo deducción de ingresos, no debería pagar más impuestos. ( enlace )
Descargo de responsabilidad: nunca he probado esto, ni conozco a nadie que lo haya hecho, por lo que es posible que desee investigar un poco más antes de probarlo usted mismo.
Hay tres opciones comunes para usted:
La otra alternativa: simplemente invertirlo en inversiones fiscalmente eficientes.
Tendrá opciones limitadas de aplazamiento de impuestos fuera de su 401k, pero no deje que eso lo limite. Puede invertir en una variedad de ETF, acciones y fondos mutuos para el crecimiento, e inversiones libres de impuestos como bonos municipales a medida que envejece y necesita obtener ingresos.
Puede contribuir a una IRA tradicional en lugar de a una Roth. La principal diferencia es que una contribución a un Roth se realiza con dinero después de impuestos, pero al jubilarse puede retirar el dinero libre de impuestos. Con una IRA tradicional, su contribución es deducible de impuestos, pero al jubilarse, el retiro no está libre de impuestos. Es por eso que la mayoría de las personas prefieren un Roth si pueden contribuir.
También puede contribuir al plan 401k de su trabajo, suponiendo que tengan uno. Y siempre puede ahorrar para la jubilación en una cuenta regular.
JuanFx
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