Mi esposa y yo estamos trabajando para salir de la deuda; específicamente, tarjeta de crédito (en lugar de préstamos estudiantiles; sé que fue una mala idea, ¡no me lo recuerdes!) y personal (dinero prestado por sus padres). Nuestro plan actual para la deuda de la tarjeta de crédito es reducir mi tarjeta de crédito a ~ 1/3 del límite, luego pagar la de ella por completo para que solo estemos en un banco; esto puede incluir obtener una tarjeta de crédito de consolidación de deuda. En cuanto a la deuda personal... lo resolveremos sobre la marcha. También queremos ahorrar para una casa (norte de California), conseguir un fondo de emergencia, tener algún múltiplo del salario mensual ahorrado en caso de que suceda lo peor, etc.
Debido a la naturaleza de mi trabajo, sé con relativa precisión cuánto dinero ganaré durante los próximos 15 años, y estoy participando en mi 401K casi al máximo que mi empresa igualará.
Recientemente escuché/eché un vistazo a artículos que hablan sobre cuánto dinero debería haber ahorrado una persona en varios hitos de edad. Estamos muy por debajo incluso de estas pautas generales.
Pregunta: ¿Qué puedo aprender para salir de deudas Y ahorrar cantidades específicas de dinero en un período de tiempo determinado sin ir a ver a un experto financiero? He escuchado muchos consejos generales (a menudo muy buenos), solo me pregunto si hay alguna sugerencia específica para ahorrar.
Mi banco ofrece consultoría financiera gratuita, pero estoy preocupado/convencido de que el consejo sería al menos un poco (léase mucho) sesgado a su favor.
Editar: Información adicional -
El puntaje de crédito es 648.
Mi APR es 20.49%, el de ella es un poco menos (no lo tengo frente a mí).
Mi saldo es de $ 2600, el de ella es de aproximadamente $ 5000 (no lo tengo frente a mí).
El objetivo de pagar el suyo por completo es principalmente tener un solo banco, pero también alejarse de su banco (Wells Fargo; cosas malas en las noticias, etc.)
Antes de recibir nuestro reembolso de impuestos, intentábamos nunca usar mi tarjeta de crédito con... cierto éxito. Ahora la esperanza es no utilizar prácticamente nunca ninguna de las dos tarjetas de crédito, al menos por el momento.
La deuda total es de aproximadamente $ 10000; El pago neto mensual actual es de $2818, después de contribuir el 4 % a TSP (el trabajo iguala el 100 % de mis contribuciones hasta el 3 % de mi salario bruto, luego el 50 % del 3 al 5 %).
Mi esposa y yo tenemos 30 años, dos niños en pañales en casa.
Un par de aspectos positivos sobre tu publicación: estás prestando atención y te niegas a castigarte por decisiones pasadas. Están hechos, tienes que vivir con las consecuencias, y ahora los estás tratando como un adulto. Date una palmadita en la espalda por esas dos cosas.
El problema que veo es que estás tratando de hacer demasiado a la vez. Olvídate de comprar una casa por ahora. Para un fondo de emergencia, $ 1,000-2,000 serán suficientes. Esa cantidad resolverá alrededor del 90% de los problemas que encontrará como inquilino. Reduciría o incluso eliminaría sus contribuciones 401k. En tu nivel de ingresos, dejaría de cotizar.
Entonces, si yo fuera usted, pague sus deudas de menor a mayor (saldo). Necesitas hacer tracción. También miraría qué podría hacer para aumentar los ingresos de mi hogar. Está muy por debajo del promedio nacional de ingresos familiares.
Para personas como usted, no hay mejor recurso que Dave Ramsey. Se dirige a los hogares de clase media endeudados.
Bueno, las preguntas sobre los recursos están fuera de tema en este sitio, pero aquí hay algunos consejos gratuitos que valen la pena:
Yo diría que cualquier punto de referencia sobre "ahorrar X dólares para la edad Y" debe ser neto de cualquier deuda (de lo contrario, podría pedir prestado $ 1 millón y ser millonario de la noche a la mañana), por lo que no tiene sentido ahorrar dinero (aparte de una pequeña cantidad para emergencias) mientras se deshace de la deuda del consumidor.
Mi consejo sería centrarse primero en la deuda (incluidos los préstamos estudiantiles y familiares), y luego centrarse en ahorrar dinero. Depende de usted centrarse en la tasa de interés más alta o en el saldo más bajo; hay argumentos en ambos sentidos (uno matemático, uno conductual). Haz el plan que más te entusiasme.
Cualquier dinero ahorrado mientras tiene deudas le está costando intereses. A largo plazo, esa es la mejor manera de maximizar sus ahorros. Podría considerar suspender el 401(k) temporalmente solo para concentrarse en la deuda, pero me doy cuenta de que una coincidencia del 100 % es muy difícil de dejar pasar. Sin embargo, a la larga, es posible que no haga una gran diferencia en los ahorros para la jubilación y podría darle energía para eliminar la deuda y cambiar sus hábitos de gasto .
Me mantendría alejado de la consolidación de deuda a menos que tenga tasas de interés ridículamente altas (18%+) que no pueda cancelar en menos de un año. Las tarifas y la falta de flexibilidad pueden no valer la pena para ahorrar intereses.
pow(2, 1 / 35) = 1.02
. El crecimiento promedio del mercado de 8-10%, más 2%, todavía está muy por debajo de la tasa de interés de las tarjetas de crédito.Debe contribuir hasta el máximo para su 401(k), pero nada más. Debe considerar pedir prestado directamente de su 401(k) o ver si puede usar su cuenta como garantía (tenga en cuenta que esto es un poco peligroso, ya que si incumple, perderá sus ahorros y tendrá que pagar una multa por retiro anticipado ). Como último recurso, debe considerar retirar su dinero tan pronto como se le conceda el partido. Al 20 %, el interés de su deuda solo tardará seis meses (menos con capitalización) en superar la multa por retiro anticipado del 10 %, y el primero se cobra cada año, mientras que el segundo es simplemente una cantidad única. Sin embargo, debe discutir su situación con un experto antes de jugar con su 401 (k).
Deberías buscar préstamos. Bob Baerker sugirió obtener una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 0% y pagar la cantidad mínima cada mes. Si no tiene un buen crédito, eso puede ser difícil, pero lo que sea que pueda obtener por debajo del 20% ayuda. Dilip Sarwate criticó esta estrategia sobre la base de que "esos gastos cargados a la tarjeta de cero por ciento no desaparecen cuando vence la tasa de cebo de tontos de cero por ciento: en su lugar, crean una deuda adicional con una tasa de interés alta, dejando al OP mucho más peor que antes". Sin embargo, Bob Baerker dijo específicamente que se cobraran "gastos esenciales diarios". Si está cargando gastos en los que de otro modo estaría incurriendo, entonces no tendrá una deuda "añadida"; cualquier deuda será deuda que habría tenido de otra manera. y tu ganaras t han estado pagando intereses durante el período inicial. Puede usar lo que habría pagado en intereses y usarlo para pagar el principal, ahorrándole aún más intereses.
Otra cosa que puede hacer es obtener otra tarjeta de crédito (o, una vez que haya liquidado el saldo de una de sus tarjetas, usarla) para nuevas compras. Con el funcionamiento de las tarjetas de crédito, si paga el saldo todos los meses, obtiene un préstamo sin intereses desde que compra algo hasta que vence su factura.
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