Tengo una deuda de $15,000 a una tasa de interés anual del 9%, que se puede pagar dentro de 5 años.
¿Sería mejor para mí:
Construir primero el fondo de emergencia (por ejemplo, liquidez para los gastos de 6 meses sin ingresos) y luego comenzar a pagar más rápido mi deuda, o
¿Sería mejor tener un "mini" fondo de emergencia (liquidez limitada a corto plazo para, por ejemplo, 1/2/3 meses de gastos sin ingresos), para poder pagar mi deuda más rápido?
Si paga agresivamente la deuda, ¿cómo manejaría la emergencia?
Cuando hablo con alguien que está orgulloso de construir el colchón de 6 meses, pero que todavía tiene una deuda de tarjeta de crédito flotante del 18 %, observo que está peor por el hecho de que está ganando cerca de cero en su fondo de emergencia, mientras paga 18 % sobre la deuda. Sería mejor enviarlo todo a la tarjeta y, a corto plazo, en el peor de los casos, confían en las tarjetas como su fuente de fondos de emergencia. Sin deudas, les resultará fácil ahorrar un verdadero fondo de emergencia con el tiempo.
En su caso, ¿es esa fuente de crédito del 9% algo que puede aprovechar nuevamente? Si no, ¿tiene otros recursos? Hay mucho que decir sobre la liquidez, el acceso a los fondos de una forma u otra, pero es necesario comprender el costo.
A título personal: cuando mi hipoteca era del 7,625 % y mis fondos líquidos crecían hasta alcanzar los gastos de un año, decidimos tomar casi todo el dinero, refinanciar al 5,24 % y obtener una HELOC en el mismo banco. Esta estrategia no es para todos, pero funcionó, y las sorpresas a corto plazo se pagaron con un cheque HELOC y se devolvieron rápidamente.
NOTA: Esta fue una situación única. No estaba cambiando deuda no garantizada por garantizada, sino simplemente pagando una hipoteca con fondos líquidos . Cambié un gran colchón de efectivo por una carga de deuda mucho menor, pero al mismo tiempo, arreglé un HELOC. Mis ahorros de intereses del primer año fueron de más de $16,000, mucho más de lo que la mayoría de la gente tiene como fondo de emergencia. Esta anécdota se ofrece únicamente como advertencia sobre la importancia de la liquidez.
Con respecto a la respuesta de Keith, recomendaría no trasladar la deuda no garantizada (tarjetas de crédito) a un HELOC. Esto es más a menudo un mal movimiento. Desafortunadamente, en los EE. UU., la forma en que funciona una hipoteca es diferente de los préstamos de compensación comunes en Australia. Esos préstamos de compensación permiten un sobrepago que uno puede aprovechar si es necesario. Fue con este pensamiento en mente que pasé de un préstamo de ~ $ 480K a un préstamo de $ 384K a una tasa más baja junto con una línea de crédito que podía aprovechar. Las finanzas personales son solo eso, personales. Esta estrategia no es adecuada para todos. La decisión no se tomó a la ligera; analizamos las posibilidades y decidimos que los beneficios superaban con creces los riesgos. Todavía estamos en tiempos extraños donde algunos HELOC están muy por debajo de las hipotecas de tasa fija a 30 años. Mi HELOC es del 2,5 %, mi actual fijo de 15 años es del 3,5 % y el de 30 supera el 4 %.
Si bien no estoy de acuerdo con algo de lo que Joe Taxpayer dice en su respuesta, repetiré que debe considerar cuidadosamente lo que hará si surge una emergencia mientras paga la deuda de alto interés, sin un fondo de emergencia para absorber tales costos.
Desde la perspectiva pura del patrimonio neto y el ROI, pagar la deuda no estructurada de alto interés siempre es preferible a acumular ahorros si tiene ambas opciones, porque al pagar la deuda está reduciendo la cantidad de dinero a su nombre que efectivamente le está generando ganancias. un rendimiento negativo. Para un individuo, una inversión que obtendrá una tasa de rendimiento equivalente a la tasa de interés de la deuda será extremadamente riesgosa en la mayoría de los casos; la tasa de interés de su deuda es algo seguro.
Sin embargo, al usar lo que de otro modo sería una red de seguridad para pagar la deuda, corre el riesgo de que el mundo real se derrumbe inesperadamente. Si la cantidad de tiempo que le tomaría pagar la deuda fuera relativamente corta, digamos algunos meses, podría ser un riesgo aceptable para usted concentrarse únicamente en la deuda, lo que le permitiría acumular sus ahorros más adelante con el pago mensual adicional. ingresos que anteriormente habían estado vinculados al pago de intereses. Sin embargo, usted da a entender que el dinero extra que está considerando pagar le permitirá pagar la deuda en cinco años. Eso es mucho tiempo para esperar que no suceda nada adverso; necesita una fuente de fondos para manejar una emergencia, incluso si esos fondos provienen de la cuenta de deuda que ha estado tratando de pagar.
No es necesariamente una decisión de uno u otro. Un enfoque híbrido sería tomar el dinero que está decidiendo cómo usar, poner la mitad en pagos de deuda y la otra mitad en ahorros (o cualquier división porcentual que elija), al menos hasta que tenga los gastos de un par de meses. Esto no paga la deuda tan rápido ni genera ahorros tan rápido, pero hace ambas cosas, por lo que desde el principio está haciendo mella en ambas necesidades.
Hagas lo que hagas, no estoy de acuerdo con la anécdota de JoeTaxpayer de usar una deuda asegurada para pagar una no asegurada. No si tienes otra opción. La razón es como dije en mi comentario a su respuesta; la mayoría de los estados ofrecen a los propietarios una protección considerable contra los acreedores que intentan recuperar su casa, siempre y cuando usted no esté de acuerdo en que lo hagan en primer lugar . Su prestamista hipotecario, en igualdad de condiciones, es el único que puede ejecutar la hipoteca de su casa si no paga esa deuda, porque no le habrían prestado el dinero para la casa sin la seguridad de que podrían hacerlo. Si bien lo mismo puede eventualmentesucede con otras deudas, para un deudor no garantizado es la última opción porque requiere mucha burocracia y tiene muy pocas posibilidades de que se paguen en su totalidad. Eso es especialmente cierto en esta economía, con los precios de las viviendas aún deprimidos, los propietarios de viviendas bajo el agua y el prestamista hipotecario es el primero en la fila para cobrar la venta de ejecución hipotecaria de su casa. Sin embargo, al transferir la deuda no estructurada a un HELOC u otro préstamo con garantía, les ha dado a sus deudores el poder de quitarle su casa si no cumple, cuando normalmente tienen que luchar con uñas y dientes contra usted para obtener ese poder. de un juez
Con una tasa de interés tan alta, diría que solo haga un mini fondo de emergencia de 500-1000 dólares y luego trabaje para que se pague lo más rápido posible.
O, según el tipo de deuda que sea, considere transferirla a algo con una tasa de interés más baja, si puede.
La pregunta parece simple,
¿Debo priorizar el pago de mi deuda con intereses más altos sobre la creación de un fondo de emergencia, o viceversa?
Y los detalles proporcionados son mínimos,
Tengo una deuda de $15,000 a una tasa de interés anual del 9%, que se puede pagar dentro de 5 años.
No se proporciona mayor información sobre ingresos y gastos, activos y pasivos, ni metas y obstáculos. Entonces, consideremos el tamaño de la deuda cuestionada. La deuda de $15,000 al 9%, pagada en 5 años (¿préstamo de auto usado?), tendría un pago de alrededor de $311.40/mes o $3737/año.
La pregunta está formulada como uno u otro y busca una guía general, independiente de la situación. Como la deuda es cara, la respuesta puramente analítica sería: "Pague la deuda, lo más rápido posible" .
Pero cinco (5) años es mucho tiempo . ¿Qué tipo de problemas podrían ocurrir durante ese período que podrían descarrilar el plan de pago? Enfermedad, un accidente, reparaciones de automóviles, etc. Hay muchos eventos inesperados que podrían ocurrir, e incluso más eventos no programados y, sin embargo, probables que podrían descarrilar el reembolso de cinco años. A menos que el OP presupueste algunos fondos para manejar esos gastos, entonces van a tener varios (al menos 2-3 o más) eventos que los desviarán de su plan de pago de la deuda.
Es por eso que la psicología de un fondo de emergencia para menores ($ 1000) ayuda. En lugar de pagar una deuda de $ 2000 y luego tener un revés no planificado que haga que la deuda vuelva a subir $ 1000, el uso del fondo de emergencia evita que la deuda retroceda a una cantidad mayor. El deudor hace un progreso que continúa. Incluso cuando el evento no planificado agota el fondo de emergencia, no se endeudan más. ¿Cambia el patrimonio neto del deudor? No, pero el monto de la deuda no aumenta y ven que la línea de meta se acerca constantemente (incluso cuando dejan de correr y descansan, es decir, reponen el fondo de emergencia) . Por lo tanto, a menos que sea una máquina, es posible que la psicología de un fondo de emergencia lo ayude a lograr un progreso (más lento), pero constante, para pagar la deuda .
Para ilustrar mi punto, mi propia situación ha tenido una serie de eventos no programados en los últimos años,
Tener un fondo de emergencia de $ 1000 ayudó a superar varios de estos eventos "no planificados", "no programados", sin endeudarse más. Y cuando la lavadora y la secadora fallaron, fue necesario ahorrar hasta que tuve el dinero adicional para reemplazarlas. Y cuando ocurrieron dos eventos a la vez, el fondo de emergencia no fue suficiente, y la exasperación por retroceder en la deuda fue todo lo que necesité para reforzar el valor del fondo de emergencia.
vida _ Es lo que sucede mientras haces otros planes.
realidad _ Las cosas van a suceder. Ten un plan para lidiar con las cosas.
Esta es una pregunta abierta. Es como subirse al auto, saltar a la autopista con el tanque lleno de gasolina y dos horas de viaje tratando de decidir a dónde quiere ir.
Antes de que pueda decidir cuál es el mejor curso de acción, pagar su deuda o acumular sus ahorros, debe decidir cuál es su objetivo final. De lo contrario, podría estar conduciendo en la dirección equivocada durante horas.
Si su objetivo es aumentar su calificación crediticia, aumentaría sus ahorros y pagaría una tasa cómoda en su tarjeta de crédito. Digo cómodo porque solo los tontos pagan el mínimo en tarjetas de crédito. El doble o el triple del mínimo suele ser una buena apuesta. No dejes que esos bastardos te desangren con interés.
Sin embargo, si su objetivo es comprar una casa o algo grande en el próximo año para el que necesitará crédito, primero pagaría su tarjeta de crédito. Siempre es más fácil obtener crédito cuando muestra una relación deuda-ingreso baja. He comprado casas con casi nada en el banco antes solo porque mi puntaje de crédito era alto y mi proporción de deuda a ingresos era excelente.
Entonces, en resumen, decida a dónde va, luego conduzca su autobús allí. No pongas la dirección en el GPS dos horas después del viaje.<enter other cliches here/>
Esto depende de su perfil de riesgo personal.
Financieramente, el movimiento correcto es pagar la deuda. Pero la vida no siempre son números.
Si tiene una gran cuenta de ahorros, un pago de deuda grande y de alto interés no es tan aterrador...
fuente: he tenido una enorme deuda de alto interés en el pasado
keiths
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JTP - Pide disculpas a Mónica
usuario12515