¿Estrategia para pagar la deuda renovable mientras se crea un fondo de ahorro de reserva?

Actualmente tenemos alrededor de $ 16K en efectivo. Me gustaría tener $30-35K+ para una reserva de ~6 meses. Este será un "fondo de reserva gigante único" que pagará gastos grandes y/o no planificados, frivolidades como vacaciones, además de brindar seguridad/libertad financiera en caso de dificultades como pérdida de trabajo, gastos médicos, etc.

Sé que llevará tiempo llegar allí. Pero parece que cada vez que llego a algún hito (por ejemplo, $20K, o coqueteo brevemente con $25K) nos golpean con algún gasto grande e inesperado que agota el fondo de reserva o se suma a la deuda.

Obviamente, deberíamos presupuestar los "gastos no planificados", y eso es algo en lo que estoy tratando de trabajar, ya que hemos ajustado de dos ingresos de tiempo completo a uno de tiempo completo + uno de medio tiempo. La preocupación inmediata es simplemente salir de la deuda renovable, lo que debería liberar efectivo para construir las cuentas de ahorro o pagar otras deudas pendientes.

Ejemplos en los últimos 12-18 meses:

  • $2000 por calentador de agua nuevo
  • $2200 para reparaciones/mantenimiento del vehículo ( mea culpa , mi Jeep tiene 14 años, esto debería haber sido presupuestado...)
  • Valoración de $2000 para un nuevo estacionamiento en una "propiedad de inversión"*
  • $2300 por lavadora/secadora nueva**

* La "propiedad de inversión" no fue comprada como tal. Es el único de mi esposa y está separado de antes de que nos casáramos (no tengo título ni hipoteca). Hemos tenido un mal inquilino en 11 años de alquiler, y nunca hemos tenido que comer más de un pago de hipoteca entre inquilinos. El alquiler cubre los gastos fijos (hipoteca, impuestos, seguros, cuotas de asociación).

** Ambos W&D tenían ~15 años y estaban en sus últimas etapas. Había disponibles opciones de reemplazo más baratas, pero con una vida útil esperada considerablemente más corta (~10 años frente a 25 años). Los consideramos más una inversión en la casa en sí (similar a un nuevo techo, piso, etc.) que un consumible. Siéntase libre de estar en desacuerdo, pero esa era la razón.

El ingreso anual total es de ~ $ 130,000, pero se divide de manera desigual entre mi salario de tiempo completo ($ 100,000), los ingresos por alquiler ($ 10,000 / año) y los ingresos de medio tiempo de mi esposa. Puedo proporcionar detalles adicionales sobre: ​​ingresos, gastos, activos, etc., si es necesario.

Nuestra utilización de la deuda está por debajo del 25%, el crédito es generalmente bastante favorable (774 Experian, 792 Transunion).

Deudas actuales:

  • Hipoteca: $175K pendiente; 15 @ 2.875%, quedan 12 años.
  • Hipoteca ("Propiedad de inversión"): $52K pendiente, ARM; 30 @ 5%, 15 años restantes
  • Préstamos para estudiantes: $45,000 al 4 % (pago mensual de $352)
  • HELOC: saldo de $ 22,000 al 3.5%
  • CC1: saldo de $3600 al 0% hasta diciembre
  • CC2: saldo de $2300 que vence el 28 de agosto para permanecer dentro del período de gracia (este fue un gasto no planificado: nueva lavadora/secadora la semana pasada)

No estoy preguntando cómo salir de la hipoteca del condominio, los préstamos estudiantiles o incluso el HELOC, sino simplemente una estrategia para pagar las obligaciones inmediatas y las tarjetas de crédito, más allá de lo cual puedo dividir más cómodamente nuestro ingreso disponible entre esas obligaciones + ahorros. .

Había estado planeando pagar la tarjeta de $ 3600 durante los próximos 90 días, pero luego nuestra lavadora se rompió y terminamos con una nueva lavadora y secadora. Este gasto provendrá de nuestros ahorros actuales (se puso en una tarjeta únicamente para facilitar la compra mientras necesitamos transferir $$ de ahorros a cheques).

Me gustaría pagar ambos CC, lo que equivale a un desembolso bastante asombroso en los próximos ~90 días de casi $10,000 (tendremos impuestos sobre la propiedad y seguro de propietarios con vencimiento en septiembre, por un total de ~$4,000; estos estaban planeados, pero el ¡W&D no lo eran!), lo que básicamente reduciría nuestro fondo de reserva/ahorro a apenas los gastos de un mes.

Esta es una píldora bastante difícil de tragar, pero parece ser el camino a seguir. Como, el enfoque de la bola de nieve de la deuda; después de poner a cero las cuentas de CC, debería poder redirigir la mayor parte de mi dinero presupuestado de "pago de facturas de tarjeta de crédito" ($ 1000-1500 / mes) para aumentar el fondo de reserva.

Pero esto me pone en una posición de efectivo que es, bueno, mucho menos de lo que realmente me siento cómodo , y temo el día en que mi Jeep 2005 deba ser reemplazado, o nuestra unidad de aire central se rompa ($ 4500 para reemplazar), o nuestro camino de entrada se derrumba, etc.

Una alternativa sería consolidar las deudas de CC en HELOC. No me gusta particularmente eso, pero parece de alguna manera más "manejable" siempre que sigamos pagando agresivamente (~ $ 1000 / mes).

Podría obtener $ 500 mensuales adicionales al reducir temporalmente (digamos, durante los próximos 4-5 meses) mis contribuciones 401k al monto de la contrapartida de la compañía. Realmente no quiero hacer esto, tampoco, pero puede haber un caso para hacerlo.

No me siento particularmente sobreextendido (activos > pasivos por un buen margen, posición de efectivo y patrimonio neto aumentando constantemente, la deuda está disminuyendo).

Hicimos un pago inicial de $52,000 y tenemos un pagaré a 15 años que paga el capital a una tasa de ~$1000/mes. Así que tenemos un pago de hipoteca nominalmente alto (en comparación con la nota a 30 años más popular), pero también considerablemente más capital. Si bien esto nos aísla contra las recesiones en el mercado, se produce a expensas del efectivo/liquidez.

Aporto alrededor de $750/mes a mi 401k y pagamos alrededor de $300 para algunas pólizas de seguro de vida, etc.

Me imagino que mucha gente "promedio" no hace una o más de estas cosas, pero nosotros las hacemos todas, y es un poco como una espada de doble filo: sí, estamos ahorrando para la jubilación, sí, tenemos bien -401k financiado, sí, tenemos una sólida posición de capital en bienes raíces, pero como resultado de estos ahorros/inversiones, a veces nos sentimos con poco efectivo.

Mi primera impresión es que me preocupa que esté permitiendo que los detalles de las cuentas de deuda individuales frente al efectivo lo distraigan de la pregunta más importante y más preocupante: en la red (efectivo menos deuda), en qué dirección va en los últimos 3 , 6, 12 meses? Los detalles finos de si paga un CC inmediatamente con efectivo o lo retira durante unos meses es mucho menos preocupante que si se está hundiendo o subiendo sobre todo. Ninguna cantidad de asignación de efectivo a los ahorros o la deuda solucionaría un problema con demasiados gastos contra los ingresos. Asegúrate de que esa parte no esté rota primero.
@Kevin, la "propiedad de inversión" es un condominio que mi esposa compró varios años antes de casarnos (la esposa es propietaria única y separada). Podemos alquilarlo de manera confiable por encima de nuestros gastos fijos, y periódicamente tenemos que morder la bala para mantenimiento/limpieza/etc. Nos casamos en 2008 cuando los bienes raíces locales estaban como un 40% por debajo de su punto máximo. No había forma de que pudiéramos venderlo en ese momento, y el barco hace mucho tiempo que navegó simplemente ofreciendo al banco una muerte en lugar de morir o alejándose de él.
¿Podrías vender el condominio ahora? Los precios han subido mucho desde entonces.
@BrianH durante los últimos 12 meses, el efectivo tiende a subir (alrededor de $8-9K). las deudas totales tienen una tendencia a la baja en una cantidad ligeramente mayor (~ $ 12K)
@RonJohn posiblemente, probablemente aún valga menos de lo que pagó por él en 2004 (aunque más de lo que debe actualmente, no soportaríamos irnos con mucho $$ pero eliminaría una posible fuente de incertidumbre en el futuro... Me sentiría más convencido de vender si estuviéramos realmente en una situación de cabello en llamas, pero de lo contrario me inclino a tomar una posición larga.
¿Todavía bajo el agua? Estoy un poco sorprendido. Tal vez una valoración arrojaría más luz sobre el tema.
@RonJohn no, dudo mucho que estemos bajo el agua en el condominio. Pero es un apartamento pequeño de 1 dormitorio, por lo tanto, una venta difícil en cualquier mercado y ella compró casi en el pico del auge de principios de la década de 2000. Si pudiéramos encontrar un comprador, y no tener que sacar a nuestro inquilino y consumir algunos meses de gastos hipotecarios en el proceso, probablemente podríamos obtener 10K netos.
Acabarías con un montón de deudas y reducirías tu preocupación. Otro pensamiento es que la burbuja inmobiliaria actual podría estar a punto de estallar.
Yo diría que usted puede estar viviendo un poco por encima de sus necesidades. ¿Necesitabas una lavadora/secadora de $2300? ¿No había un modelo más asequible? ¿Necesitas un Jeep? (además de su valor, que por su antigüedad no es tanto ahora, también está costando más que un coche más pequeño en seguros, mantenimiento, gasolina,...)
Esta probablemente debería ser una pregunta separada, pero ¿es necesaria/recomendable una red de seguridad de 30-35k? Suponiendo que tiene acceso al crédito cuando lo necesita, ¿no es ese crédito en sí mismo su red de seguridad? En cambio, al no volcar sus ahorros en sus préstamos, creo que esencialmente está pagando un interés del 5% (ARM) en sus 30-35k solo para tenerlo...
Ah, las tasas de interés de las cuentas de ahorro son más altas en estos días de lo que pensaba. Suponiendo que obtenga alrededor del 2 % en su cuenta, sería del 5 al 2 % lo que estaría pagando solo para retener su dinero (= -3 %).
La misma línea de pensamiento también se aplicaría a la propiedad de inversión. Sus costos no son solo los costos de la hipoteca: el alquiler, son (hipoteca - alquiler + reparaciones + impuestos a la propiedad + el interés que no pagaría si lo vendiera e invirtiera el dinero en pagar otra deuda +/- cualquier impuesto relacionado créditos)
@RonJohn, ¿por qué crees que actualmente hay una burbuja inmobiliaria?
@DreamConspiracy No soy para nada un experto en eso, pero así es como lo entendí de la película "The Big Short": ¿Recuerdas la última burbuja y el colapso? Hicieron leyes para prohibir lo que lo hizo posible, pero ahora han vuelto a hacer lo mismo con un nombre diferente (se llama " Oportunidad de tramo a medida" en lugar de " obligación de deuda garantizada (CDO) " ahora).
@R.Schmitz, la última recesión no solo fue causada por la existencia de inversiones bs sino, lo que es más importante, por la cantidad de dinero que había en ellas (y en apostar por su éxito). Incluso si estas cosas nuevas son tan malas como lo que sucedió en la última recesión, ¿puede dar alguna evidencia de que hay una cantidad de dinero similarmente significativa en ellas?
@DreamConspiracy No, no puedo. Como dije, no soy un experto en finanzas, solo recordé esta parte de la película.
El crédito de @Mars debe devolverse, en lo que respecta a las redes de seguridad, es inferior a tener efectivo o equivalente de efectivo. en igualdad de condiciones, por supuesto, es mejor tener un buen crédito que no tenerlo, pero es aún mejor tener un buen crédito Y dinero en efectivo.
Si no le está costando $ 1000 garantizados al año, no veo cómo es mejor que el efectivo, suponiendo que tenga aproximadamente garantizado el crédito. 6 meses también es el doble de la duración sugerida de una red de seguridad como he escuchado en otras respuestas sobre money.se, lo que me hace dudar más. Dicho esto, soy nuevo en las finanzas, por lo que es muy probable que me esté perdiendo algo. Pero por el momento, solo veo que su red de seguridad le cuesta alrededor de mil dólares al año y su propiedad de inversión posiblemente le cueste mucho más (sin incluir la carga de un riesgo). Pero es por eso que estoy aquí, ¡para aprender conceptos más profundos!
@Mars 3 mos es una gran guía y punto de partida. Si puedes llegar allí, estás por delante de muchas personas. Pero 6 o incluso más de 12 meses de gastos de manutención te dan una cantidad extraordinaria de libertad para perseguir cosas que otros no pueden. ¿ Quizás desea mudarse antes de buscar un nuevo trabajo? Tal vez quiera comprar una casa nueva sin el estrés de tener que vender su casa actual al mismo tiempo. Tómese un año sabático. Volver a la escuela. Lleve a la familia a Europa para el verano. Estas cosas simplemente no se pueden hacer con 3 meses de ahorro.
Recuerde que los comentarios son para aclarar la pregunta, no para respuestas o discusiones extensas que solo son periféricamente relevantes.
@Mars, pero nadie tiene un crédito garantizado , al menos no en términos aceptables :) Claro, tengo un puntaje de crédito de 790 y ~ $ 150K de capital en bienes raíces, entre otros activos. Parece que probablemente siempre pueda acceder a algo de eso "para emergencias" si es necesario, pero será más difícil acceder si pierdo mi trabajo por alguna razón (¡y más difícil de pagar!), o si el mercado sufre una recesión, y será menos atractivo a tipos del 8 o 9% frente al 3,5% actual. En mi opinión: 3 meses = "fondo de emergencia", mientras que 6-12 meses proporciona mucho más que "emergencias".
Estoy tratando de averiguar por qué, si solo se rompió la lavadora, también tuviste que comprar una secadora nueva. Eso probablemente te cueste $ 1000 allí mismo.
@DavidZ: es probable que Mars se refiera a sus tarjetas de crédito. Con su crédito e ingresos, debería poder obtener fácilmente un límite de $ 50K o incluso $ 100K distribuido en varias tarjetas.
@DavidZ cualquier cosa más allá del fondo de emergencia de 3 meses es una prioridad menor. La forma exacta en que sopesa el pago de una deuda con intereses más bajos frente a la inversión (y cuán conservadora/agresiva es esa inversión) es una discusión aparte, pero definitivamente no debería tener más de 12 meses de gastos de manutención en efectivo. Es solo un desperdicio.
@Dunk sí, tenemos aproximadamente $ 100K de crédito total, entre HELOC y algunas tarjetas de crédito (no enumeré varias cuentas que tienen un saldo de $ 0).
@mrig Buenos puntos, y estoy de acuerdo. "Efectivo" es una simplificación excesiva, supongo que cuando imagino 6-12 meses de gastos me refiero simplemente a activos líquidos. Cualquier tipo de inversión que genere intereses y que pueda convertirse fácilmente en efectivo. Mantendría 3 meses en efectivo y el resto en algún otro activo invertible.
$300 para algunas pólizas de seguro de vida ¿Es eso por mes? Si es así, lo reemplazaría con una póliza de seguro de vida a término más barata, el resto de ese dinero podría usarse mejor en otra parte.
@DavidBrown sí, por mes. Cada uno de nosotros tiene una póliza a término de 20 años ($250K) y una póliza híbrida ajustable ($100K). Las primas mensuales para el mío son de $25 y $92, respectivamente.
Cada una de las cosas que enumeró para hacer con el fondo de emergencia parece que debería ser un fondo totalmente separado y probablemente generaría una nueva pregunta en este sitio: "¿Es recomendable tomar un año sabático cuando actualmente estoy pagando> $ 800 por mes solo en intereses?" Como señaló @Dunk, sus tarjetas por sí solas deberían ser una gran red de seguridad para usted, sin que le cueste nada simplemente tenerlas.
Nuevamente, podría estar perdiéndome algo fundamental aquí, pero creo que cualquier inversión que rinda menos que la tasa de interés de su deuda con la calificación más alta (actualmente 5%, luego hasta 8.5%, creo que dijo) es esencialmente solo quemar dinero
@Mars, básicamente tiene razón con respecto a las inversiones frente a las deudas, aunque rechazo la idea de que las tarjetas de crédito son una " red de seguridad" . préstamos, inferior a una LOC no garantizada que tengo (saldo de $0), e inferior a efectivo/equivalente. El condominio, sin embargo, tiene un historial de alquiler de 11 años con una tasa de ocupación del 98%. El alquiler cubre la hipoteca/los impuestos/el seguro/las cuotas, pero estamos expuestos a algún riesgo por daños, renovaciones requeridas, etc.
@DavidZ Esas otras líneas de crédito son ciertamente incluso mejores, lo que solo refuerza mi punto de que tiene mejores opciones que conservar efectivo. Me alegro de que el condominio también se cubra solo. Estoy seguro de que también tiene mucho valor intangible en términos de tranquilidad, etc. Con suerte, también tiene un poco de flujo de caja positivo (no solo el punto de equilibrio). Pero hablando estrictamente de números, creo que si es solo el punto de equilibrio, si es (apreciación + flujo de efectivo - daños - renovaciones - etc. - inocupación - horas de administración) no supera el 4-8% por año, nuevamente está quemando dinero.
@Mars sí, veo tu punto con seguridad. No estoy tratando de fetichizar las tenencias de efectivo (ciertamente no a corto plazo). Ciertamente, durante los próximos 6 meses como mínimo, necesito manejar esos gastos inmediatos y saldos de tarjetas de crédito antes de que pueda pensar en aumentar eso o pagar cualquier otra cosa (¡ambos, idealmente!).
> las tarjetas de crédito son mi fondo de emergencia @Mars — eso se llama "estar listo para la próxima recesión"... en serio, ¿no recuerdas 2008? ¿O cree que las condiciones del mercado ahora no son como las de 2006?
@Mars Tiendo a estar de acuerdo. Tengo menos de 2000 € de líquido en cualquier momento (incluso menos de 1000 en este momento) porque cada dos cheques estoy en el banco para pagar más de 2500 de mi préstamo. Si tengo una emergencia, tengo una línea de crédito que me permite abrir un préstamo de hasta 5K y obtener el dinero en tiempo real, sin necesidad de aprobación, y el interés es solo un 2% más que el préstamo principal que estoy tratando de hacer. pagar (mucho, mucho más bajo que un CC renovable, menos de la mitad). Tener la línea abierta es gratis. ¿Por qué no lo usaría a mi favor?
¿$2000 por un calentador de agua nuevo? Debe ser una unidad sin tanque bajo demanda o una bomba de calor; de lo contrario, un calentador de agua eléctrico regular de 50 gal debería costar menos de $ 500 y el gas no mucho más. ¿Y 25 años de vida útil esperada de una costosa lavadora/secadora? (tal vez hace 50 años), hoy en día solo estás soñando, en todo caso con la complejidad adicional, una unidad costosa no durará tanto como una básica.
@GlenYates, el HWH podría no haber sido de $ 2K, pensando que hace un año probablemente estaba más cerca de $ 1500 instalado. Necesitábamos el estilo de "ventilación eléctrica" ​​más caro; no era una opción, créanme, preferiría haber comprado una unidad de $499, pero simplemente no era una opción. no hay "complejidad adicional", de hecho, las unidades que compramos son considerablemente menos complejas, y AFAIK es la única marca que todavía las hace de esa manera. Sin piezas de plástico, sin artilugios digitales, todo mecánico, y su vida útil es su punto clave de venta.
@Harper No, lo siento, aún no había nacido. Sin embargo, asumo que la recesión no ocurrió de la noche a la mañana y que las compañías de tarjetas de crédito dieron un aviso previo antes de reducir los límites de crédito, una cantidad mínima de tiempo que permitía otras preparaciones.
Pero ahora que lo pienso, si los ingresos de OP son ~ 120k (sin incluir el alquiler), 30-35k es más como un buffer de 3 meses que 6 ... ¿tal vez se puede estirar a 6? Depende del total de pagos mínimos....

Respuestas (8)

La conclusión es que estás coqueteando con las deudas, al igual que yo lo hice durante mis años de juventud. Mucha gente mal informada te dirá que sigas marchando, acumula riqueza usando el dinero de otras personas. Sin embargo, nunca hablan de las desventajas de hacerlo y de la serie de eventos que pueden conducir a la bancarrota o casi.

En su mayor parte, no lo está haciendo mal, solo está mal informado. La deuda aumenta el riesgo del que rara vez se habla y, en mi humilde opinión, está demasiado extendido. Lo que parece apoyar esta opinión es el tono de su pregunta.

Esto puede sonar muy radical, pero vendería la propiedad de alquiler. Pagar sus deudas de menor a mayor hasta que los Préstamos Estudiantiles y HELOC desaparezcan. Solo entonces pensaría en saltar de nuevo al "negocio de propiedades de inversión" y solo hacerlo con efectivo. Eso es comprar propiedades de alquiler solo en efectivo.

Vender el alquiler elimina muchos riesgos de su vida y probablemente lo haga sentir mucho más cómodo usando los ahorros para pagar sus tarjetas de crédito, lo que debe hacerse lo antes posible.

En lo que respecta a su jeep, probablemente pueda venderlo tal como está y usar las ganancias para obtener un transporte básico.

Todo este dolor es temporal pero conducirá a días mejores en el futuro. ¿Quieres estar en este mismo lugar dentro de 10 años? Una breve cantidad de investigación indicará que es probable que suceda a menos que haga las cosas de manera diferente a como lo hace la mayoría de los estadounidenses. La mayoría sigue sin pensar el consejo de "Madison Ave" en detrimento financiero.

Tenía 43 años cuando me involucré en una estrategia radical de eliminación de deudas y construí más patrimonio neto ese año que mis años de trabajo anteriores combinados. Lo que más lamento es no haberlo hecho antes.

Entonces, en tus zapatos, yo:

  • Vender la propiedad de alquiler y utilizar los ingresos para pagar la deuda.
  • Vende el jeep y compra transporte básico.
  • Obtenga un presupuesto escrito mensual.
  • Piensa en buscar un segundo trabajo.
  • Use la cuenta de ahorros para pagar la lavadora y la secadora y la tarjeta de crédito.

Una vez que su deuda haya desaparecido, será relativamente sencillo crear un fondo de emergencia totalmente financiado.

No sé si estoy de acuerdo con el bit 'Vender la propiedad de alquiler'. Es cierto que parecen estar perdiendo dinero en este momento, pero si fluye el efectivo, diría que lo conserven. Si están gastando más dinero (y lo han estado haciendo constantemente durante los últimos años) en la propiedad de alquiler, entonces no tiene sentido conservarla. Al final del día, lo veo como una fuente de ingresos que debería apreciarse con el tiempo.
Incluso si los flujos de efectivo no son suficientes para mitigar el riesgo.
No me siento particularmente sobreextendido (activos > pasivos por un buen margen, posición de efectivo y patrimonio neto aumentando constantemente, la deuda está disminuyendo). A veces, frustrado por la liquidez, por mi propia cuenta, podría haber tomado una hipoteca de 30 años con un 5 % de pago inicial en lugar de 15 con un 20 %. Podría tener efectivo pero no capital (¡o podría no tener ninguno!), y más incertidumbre con respecto al mercado inmobiliario local. Podría contribuir menos a mi 401k. Es posible que no tengamos seguro de vida, etc. Me imagino que muchas personas "promedio" no hacen una o más de estas cosas, en busca del estilo de vida de Madison Ave. que tratamos de evitar.
Matemáticamente, parecería que los costos de transacción anularían cualquier ventaja que tenga la venta de la propiedad. Estaría tirando $ 10k + por la ventana por la única razón de que "la deuda es mala de alguna manera". ¿Por qué no mantenerlo hasta/a menos que suceda algo catastrófico?
Y una nota sobre el Jeep: tiene 14 años y, según la mayoría de las cuentas, sería "transporte básico". Millas relativamente bajas para su edad. Tiene frenos nuevos, llantas nuevas y algunas otras partes del mantenimiento reciente. Funciona de forma fiable, etc. Sería difícil encontrar un coche más barato (después de pagar el título/impuestos) que fuera más fiable en los próximos 12-24 meses.
@xyious uno de los principales gastos no presupuestados enumerados está relacionado con el mantenimiento de la propiedad de "inversión". No hay absolutamente ninguna indicación de que la propiedad de inversión sea una buena inversión. Hay riesgos inherentes a ser propietario y, de alguna manera, está particularmente preocupado por un costo de transacción que usted inventó.
Inventé 4-5 costos de cierre que usted pagaría por trayecto. Seguro que un gasto importante que se enumeró fueron las reparaciones en la propiedad. Pero eso no significa que estará allí en el futuro. El hecho de que realmente necesite presupuestar no significa que haga que la inversión sea mala. Entonces, volviendo a la propiedad, presumiblemente hay un flujo de efectivo positivo cada mes (excepto por gastos extraordinarios) y presumiblemente también aumenta el capital cada mes. No veo cómo es una buena idea vender eso sin una buena razón.
Todo lo que sabemos es que hay una segunda propiedad llamada inversión que todavía tiene un préstamo por un monto de $52,000 y recientemente un gasto por esa propiedad afectó el fondo de emergencia de esta persona. "Presumiblemente hay un flujo de efectivo positivo todos los meses", entonces este gasto no habría salido del fondo de emergencia personal. Todo este escenario es la buena razón para al menos reevaluar ser dueño de esa propiedad.
"Sin embargo, nunca hablan de las desventajas de hacerlo" ¿ Lo hiciste? ¿Es el riesgo, o es algo más? Tal vez soy malo leyendo hoy, pero esa parte de la respuesta no me quedó clara. :(
@quid Los costos de transacción son un gran problema para las propiedades de alquiler (entrar/salir de la propiedad + configurarla en esa capacidad). Ciertamente vale la pena reevaluar pero, sin conocer más detalles, es razonable esperar que eso marque la diferencia.
@JohnK, nunca dije ni insinué que los costos de transacción no deberían considerarse. No hay indicios de que "matemáticamente parecería que los costos de transacción negarían cualquier ventaja que tenga la venta de la propiedad". Todo lo que sabemos es que hay una hipoteca de $ 52k y un gasto reciente de $ 2k. No tenemos idea de lo que vale, ni idea del precio de compra, ni idea de los ingresos por alquiler, etc. Puede haber una gran ganancia de capital que podría capitalizarse, no lo sabemos. Pero sabemos que la pregunta que se hace gira en torno al estrés relacionado con la deuda y la incapacidad de acumular un fondo de emergencia sustancial.
@quid the OP observa ingresos por alquiler de $ 10k / año y un ARM del 5% con 15 años restantes. Eso parece $850 en alquiler y $400 en pagos de hipoteca. Si la evaluación de $ 2000 elimina 5 meses de ganancias, aún es más efectivo que ingresa que sale en un año determinado. Estoy de acuerdo en que sigue siendo un riesgo, pero el OP parece no tener interés en deshacerse de él, por lo que es solo una distracción de la discusión real sobre qué orden pagar las deudas.
@NathanL Mi queja fue con la afirmación de que "matemáticamente parecería que los costos de transacción anularían cualquier ventaja que tenga la venta de la propiedad" eso no es cierto dados los hechos conocidos. El problema aquí es el riesgo de ser propietario y si la propiedad es o no una buena inversión requiere mucha más información. Pero estoy de acuerdo en que la mayor parte de esto se puede eliminar.
No pague las deudas más pequeñas a las más grandes, pague primero las de mayor tasa de interés. Y en cuanto a que un Jeep sea un transporte confiable, ¿en qué universo alternativo?
Pagar las deudas "de la más pequeña a la más grande" literalmente no tiene sentido. Usted los devuelve en función de la tasa de interés, no de lo grandes que son.
Si bien pagar de menor a mayor en función del saldo no tiene más sentido matemáticamente, por lo general tiene más sentido si realmente desea pagar la deuda. Ver que se está progresando al llegar a un saldo cero en las tarjetas de crédito ayuda a motivar a las personas a seguir así. Pagar $ 5,000 en una tarjeta de crédito de $ 15,000 todavía deja mucho dinero, lo que puede ser desalentador. Pagar 2 tarjetas de crédito con los mismos $5,000 le da un grado de satisfacción de que está logrando algo. Por lo tanto, es más probable que se mantenga disciplinado y siga pagando esa deuda.
@Dunk: Este es el sitio de Finanzas personales, no el de Psicología :-) La psicología más pequeña a la más grande solo funciona si eres el tipo de persona en la que trabaja la psicología. (Perdón por la circularidad :-)) Que está lejos de ser todo el mundo.
@jamesqf: si solo las respuestas económicas son válidas independientemente de la consideración de lo que sucederá en la vida real, entonces la respuesta a casi todas las preguntas en este sitio se reduce a la simple respuesta "Deberías conseguir un trabajo que pague $ 10 millones por año" . No es realista, pero resuelve la gran mayoría de los problemas sobre los que se pregunta en este sitio y se centra en la economía del problema. O... la gente puede dar respuestas y comentarios útiles, algunos de los cuales pueden involucrar de hecho el comportamiento humano.
@Dunk: Pero lo que importa aquí es "en la vida real". EN LA VIDA REAL, ¿realmente hay tanta gente que se vería afectada primero por la psicología de la deuda más pequeña? (No lo creo, pero esa es una pregunta para el sitio de Psicología :-)) Sin embargo, si las personas que no se verían afectadas siguen ciegamente esa estrategia porque proviene de algún tipo de gurú financiero, les cuesta dinero.
@jamesqf: estoy de acuerdo con usted en que el enfoque adecuado es pagar primero las tarjetas de alto interés. Sin embargo, estaba respondiendo al comentario '... literalmente no tiene sentido'. Expliqué por qué absolutamente tiene sentido PARA ALGUNAS PERSONAS. Aunque estoy de acuerdo en que la pregunta podría ser buena para un sitio de psicología porque, a diferencia de usted, sospecho que un gran porcentaje, si no la mayoría de las personas que no son matemáticas/ingenieras, estarían más dispuestas a apegarse a un plan para pagar sus deuda cuando pueden ver el progreso más tangible. p.ej. Tarjetas de crédito que ya no es necesario pagar.

Creo que su intuición sobre la píldora dura es correcta y que debería pagar esas dos tarjetas de crédito hoy. Sí, pagarlos reducirá su fondo de emergencia por el momento, y eso debería incomodarlo, y debe usar esa incomodidad para motivarlo a recuperarlo rápidamente, incluso si eso significa que tiene que repartir pizzas durante las noches. durante unos meses para generar ingresos adicionales.

Transferir las tarjetas al HELOC es intercambiar una deuda no garantizada por una deuda garantizada, lo que suele ser una mala idea. Dejar esos saldos de tarjetas de crédito en su lugar representa elegir el riesgo conocido de estar en deuda con esas empresas sobre el riesgo más amorfo de un futuro incierto. Una vez que está fuera del período de gracia para esas tarjetas de crédito, está pagando intereses a la compañía de tarjetas de crédito para usar su propio dinero, por lo que dejar que esas deudas permanezcan no tiene sentido. Si realmente quisiera, podría esperar hasta el final del período de interés del 0% para ambas tarjetas, pero eso parece innecesario; es mucho más limpio pagarlas para que, si sucede algo que exceda sus reservas de efectivo, pueda recurrir a esas tarjetas y tener disponible el período de gracia completo.

Alejándonos de los detalles tácticos por un momento, creo que debe reevaluar su estrategia de gastos y dedicar más tiempo a mirar hacia adelante y planificar. ¿Por qué muchos de estos gastos son inesperados? Sí, la vida pasa, y es posible que no pueda pronosticar exactamente qué zapato caerá en un mes determinado, pero presupuestar una cierta cantidad para que algo salga mal cada mes parece prudente, especialmente dado su historial. Con respecto a la estrategia de gastos, ¿por qué la nueva lavadora/secadora terminó en su tarjeta de crédito en lugar de salir directamente de su fondo de emergencia?

Una vez que haya pagado esas tarjetas de crédito y esté asignando dinero a su fondo de emergencia, la próxima mayor amenaza para su futuro financiero es ese ARM: esa es una bomba de tiempo financiera que aumentará sus pagos sustancialmente. Debe refinanciar eso en una hipoteca de tasa fija o concentrarse en pagarlo mucho antes de que la tasa se restablezca a algo más alto. Me gusta la idea de tener una propiedad de inversión que genere dinero, pero tenga en cuenta que tenerla también aumenta su área de superficie de riesgo, y vale la pena pensar mucho en venderla, usando el capital de la propiedad para pagar (en orden) , su HELOC, sus préstamos estudiantiles y, potencialmente, su hipoteca.

Está justificado detener sus contribuciones al 401(k) a corto plazo mientras apaga algunos de los incendios financieros que tiene ardiendo a su alrededor. Suspender las contribuciones para la jubilación debería incomodarlo. Como se mencionó anteriormente, esa incomodidad está ahí para motivarlo a solucionar un problema, y ​​creo que vale la pena apoyarse en eso y usarlo para obligarlo a realizar algunos de estos cambios difíciles. En este momento tienes muchas cosas que hacer y pareces sentirte incómodo con ellas. No te dejes normalizar ante esta situación. Apóyate en la incomodidad. Una vez que haya abordado esas deudas pendientes y tenga su fondo de emergencia en su lugar, puede concentrarse en generar riqueza. Hasta entonces, seguirá sintiéndose atrapado viviendo de cheque en cheque.

Una nota final: usted menciona que la utilización de su crédito es inferior al 25% y parece verlo como algo bueno. Piénselo de esta manera: actualmente debe un poco menos del 25% de sus ingresos anuales a otras personas, por lo que todos sus cheques de pago de enero a marzo actualmente se destinan a hacer que otras personas sean ricas y no se pueden usar para crear su propia riqueza. Cuanto antes se deshaga de esas deudas, antes podrá utilizar una mayor parte de sus ingresos para crear su propia riqueza.

Con respecto a la estrategia de gastos, ¿por qué la nueva lavadora/secadora terminó en su tarjeta de crédito en lugar de salir directamente de su fondo de emergencia? El fondo de emergencia es una cuenta de ahorro a la que no tengo acceso instantáneo. Así que nominalmente pagué por el W&D con la intención de pagar ese saldo en su totalidad, una vez que transfiera los fondos para hacerlo.
la utilización del crédito es inferior al 25 % ; no, esto significa que solo estamos utilizando el 25 % de nuestro crédito disponible. Esto es algo "bueno" en lo que respecta a la calificación crediticia. Por supuesto, preferiría que fuera aún más bajo , pero cualquier valor superior al 33 % tendrá un impacto negativo. Entonces, estamos en el lado derecho de esa línea e intentamos mejorar aún más :)
FWIW, el ARM tiene un límite de por vida de 8.5%. Se ajusta cada mes de julio y no puede aumentar más del 2% en ningún año. Dado el monto relativamente bajo en dólares del saldo de ese préstamo, incluso si alcanzamos el tope de la tasa, sería una gota en el océano. Sé que cada dólar suma, pero ese préstamo es una de las menores de mis preocupaciones :)
Trivial, lo sé, ¡pero no entregues pizzas en un Jeep! La entrega de alimentos es una de esas cosas en las que las personas terminan perdiendo dinero accidentalmente, porque los costos de los vehículos terminan siendo más altos que los salarios.
Si no vende su propiedad de inversión, al menos obtenga un préstamo de tasa fija decente. Puede tener cerca del 2,5% ahora y solo puede mejorar. Además, pagar $2300 por una máquina que puedes comprar otra por $600 es una tontería. Incluso si los $ 600 fallan en, digamos, 8 años, aún ganará cambiándolo por uno nuevo ~ 4 veces antes de perder dinero. Incluso entonces, el nuevo modelo será más eficiente energéticamente y, de todos modos, ahorrará en la factura de la electricidad.
No obtendrá 8 años de un automóvil de $ 600 a menos que lo repare usted mismo (lo cual recomiendo encarecidamente ) . @xryl669 Lo que también puede hacer si repara las cosas usted mismo, es obtener una reparación de $ 2300 por alrededor de $ 600, incluidas las herramientas que conserva para siempre .
@Harper: No creo que xryl estuviera hablando del auto. Su comentario tiene perfecto sentido (especialmente la parte de la factura de electricidad) si se trata de la combinación de lavadora y secadora.

Actualmente tenemos alrededor de $ 16K en efectivo.

¡Este no es el peor problema para tener!

Me gustaría tener $30-35K+ para una reserva de ~6 meses. Sé que llevará tiempo llegar allí. Pero cada vez que llego a algún hito (p. ej., $ 20 000 o coqueteo brevemente con $ 25 000) nos enfrentamos a un gran gasto inesperado.

Espera hasta que te divorcies. Entonces rogarás por los problemas que tienes actualmente.

que, o bien agota el fondo de reserva, o se suma a la deuda.

Pero para eso está tu Fondo de Ahorro de Reserva.

$2000 por calentador de agua nuevo

$2200 para reparaciones/mantenimiento del vehículo (mea culpa, mi Jeep tiene 14 años, esto debería haber sido presupuestado...)

Evaluación de $ 2000 para un nuevo estacionamiento en una propiedad de inversión

$2300 por lavadora/secadora nueva

Hay dos escuelas de pensamiento sobre este asunto:

  1. Un Fondo de Ahorro de Reserva Gigante Único (también conocido como Fondo de Emergencia) desde el cual se paga todo esto, y
  2. Cada dólar tiene un propósito (donde usted crea un fondo de reparación de viviendas, un fondo de vehículos, un fondo médico, un impuesto a la propiedad, un seguro de automóvil, un seguro de propietario de vivienda, etc., además del Fondo de reserva de ahorros (que sería más pequeño que los $30-35K que actualmente se está buscando) La suma de los fondos sería la misma que la del SGRF.

Tiendo a preferir el enfoque EDHAP y hago un seguimiento de todo en una hoja de cálculo de varias columnas: columnas para fondos y filas para fechas, mientras que todo el dinero va a una sola cuenta de ahorros. La belleza, en mi opinión, de hacerlo de esta manera es que puede "robar" dinero de un fondo a otro con solo unos pocos clics en Excel. Esto también se reduce a una hoja de cálculo ubicada encima del SGRF...

Me gustaría pagar ambos CC, lo que equivale a un desembolso bastante asombroso en los próximos 45 días de casi $ 10K (tendremos impuestos sobre la propiedad y seguro de propietarios con vencimiento en septiembre, por un total de ~ $ 4000),

Los bits críticos son CC2, impuestos y seguros. El CC1 se puede patear un poco por el camino.

Podría obtener $ 500-600 adicionales mensuales si suspendo temporalmente (digamos, durante los próximos 4-5 meses) mis contribuciones 401k.

¿Hay un partido de la empresa? Porque reducir las contribuciones por debajo de ese límite es un recorte salarial voluntario, y eso obviamente es malo. Sin embargo, es factible reducirlo al límite de coincidencia de la empresa.

No hay televisión por cable o canales de pago aquí. Tenemos Hulu + ($7.99 anuales en promoción) y usamos Netflix de mi hermano. La factura combinada de Internet + teléfono celular es de aproximadamente $ 105 mensuales. Sin juegos (móviles o de otro tipo). La mayor parte de nuestras compras de comestibles se realizan en Meijer (gran cadena de tiendas de comestibles minoristas del medio oeste).
@DavidZemens tanto por esa idea... :)
Sin embargo, es bueno reducir al umbral de coincidencia de la empresa. Supongo que eso es lo que quise decir, pero no especifiqué. Mi esposa y yo trabajamos desde casa, rara vez salimos a cenar y el modesto "presupuesto" que permito es básicamente un error de redondeo (por ejemplo, $25/mes para "comida rápida"). Nosotros (con los niños) podemos salir a cenar una o dos veces al mes aparte de eso. (Soy bastante buena cocinera y preparo la mayoría de las comidas en casa).
No entiendo lo que llamas la belleza de EDHAP sobre SGRF. ¿Cuál es exactamente el punto si "hacer trampa" es tan fácil como unos pocos clics? ¿Cuidado para elaborar?
@Ghanima si, por ejemplo, tiene $400 en el Fondo de electrodomésticos y $600 en el Fondo de reparación de automóviles, entonces tiene $1000 en efectivo. Pero reparar el auto cuesta $700. ¿A qué te dedicas? El banco solo ve $1000 en una sola cuenta. Así que "roba" $100 del Fondo de Electrodomésticos para ayudar a reparar el automóvil. También puede simplemente tomar los $700 de la cuenta bancaria y restar $700 de $600 y tener $-100 en el fondo para automóviles. Ambos métodos se equilibran en $300: $1000 - $700 = $400 + $-100 = $400 - $100. (Y el próximo mes agregaría su monto regular a cada fondo).
@Ghanima Más que cualquier otra cosa, "EDHAP" lo ayuda a determinar qué columna le cuesta más y cuál necesita "robar" con más frecuencia. Esto le permite ajustar el presupuesto y/o las necesidades; por ejemplo, si su vehículo está constantemente "robando" de otro lugar, entonces puede considerar venderlo y comprar algo más barato para operar/mantener. Del mismo modo, las cosas como membresías de gimnasios o suscripciones de TV deben evaluarse en función de la frecuencia con la que se usan: $ 50 por mes es excelente si lo usa todos los días, pero probablemente sea un desperdicio si solo lo usa una vez cada 2 semanas.
@Ghanima también, EDHAP lo hace pensar en todos sus gastos no mensuales y presupuestarlos todos los meses: es necesario reemplazar los neumáticos. los techos necesitan ser reemplazados, el aceite necesita cambiarse, los electrodomésticos se rompen, etc, etc. Una vez que empiezas a pensar así, las emergencias comienzan a desaparecer porque ya las has planeado.

No mencionó cuál es su presupuesto mensual real, pero asumo por la descripción de su fondo de reserva que después de los gastos de manutención y el servicio de la deuda, le sobra una cantidad cada mes que está poniendo en este fondo de reserva. Tenemos muchas preguntas y respuestas sobre cómo cambiar temporalmente todos sus ahorros adicionales para hacer frente a las deudas de manera agresiva y la respuesta de Pete B tiene algunos buenos consejos al respecto.

Diría que un fondo de emergencia de 3 meses es bastante bueno en comparación con muchas personas. Es posible que desee considerar iniciar en su lugar lo que Michelle Singletary del Washington Post llama un fondo "Life Happens". Su idea es que un fondo de emergencia debe cubrir de 3 a 6 meses para los gastos de manutención relacionados con la pérdida del trabajo, mientras que el fondo más pequeño cubre los problemas con el calentador de agua/el automóvil (a menudo dice que debería ser alrededor de $ 1000 más o menos, pero parece que necesitar una cantidad mayor). Una vez que tenga un fondo de vida razonable, dirija todo el dinero extra cuando sea posible hacia el pago de deudas.

También parece que debería estar mejor preparado para cosas como los impuestos a la propiedad. Sabes que los tienes, ya deberías estar presupuestando una cantidad fija para apartar para pagarlos en lugar de sacarlo del fondo de reserva. Esto también se aplica a los automóviles y los electrodomésticos. Dependiendo de la edad, siempre debe pensar en los próximos costos de mantenimiento probables (es decir, llantas cada pocos años, calentadores de agua cada década más o menos) y considerar preparar ese fondo para que la vida suceda.

Veo mucha ansiedad en tu post. Así que creo que un buen primer paso sería dar un paso atrás y respirar, y hacer una evaluación honesta de su situación. Considere las probabilidades de que realmente pierda su trabajo u otra cosa catastrófica o importante en el futuro cercano, para lo cual necesitaría más que el colchón de tres meses típicamente recomendado. Trabaje con un tercero si es necesario y realice una evaluación honesta de riesgos y objetivos.

Caso en cuestión, su comentario:

3 meses es una gran guía y punto de partida. Si puedes llegar allí, estás por delante de muchas personas. Pero 6 o incluso más de 12 meses de gastos de manutención te dan una cantidad extraordinaria de libertad para perseguir cosas que otros no pueden. ¿Quizás desea mudarse antes de buscar un nuevo trabajo? Tal vez quiera comprar una casa nueva sin el estrés de tener que vender su casa actual al mismo tiempo. Tómate un año sabático. Volver a la escuela. Lleve a la familia a Europa para el verano. Estas cosas simplemente no se pueden hacer con 3 meses de ahorro.

¿ Realmente tiene la intención de hacer alguna de estas cosas en un futuro próximo?

Si no, esas preocupaciones son discutibles y su primera prioridad debería ser pagar sus deudas. (Incluso si lo son, su primera prioridad probablemente debería ser pagar las deudas al menos tanto como pueda, para reducir su carga de gastos).

No se preocupe, renunciar a su reserva ideal es temporal y puede aumentarla a seis meses si lo desea, una vez que deje de pagar esos ahorros.

Este será un "fondo de reserva gigante único" que pagará gastos grandes y/o no planificados, frivolidades como vacaciones, además de brindar seguridad/libertad financiera en caso de dificultades como pérdida de trabajo, gastos médicos, etc.

Esa declaración contradice directamente esto:

El fondo de emergencia es una cuenta de ahorro a la que no tengo acceso instantáneo.

En este momento, su "fondo de emergencia" no es realmente un fondo de emergencia en absoluto.

Establezca una cuenta de ahorros con una tasa de interés decente a la que pueda acceder rápidamente. Considere cambiar de banco si el actual no tiene una buena tasa de interés para la cuenta de ahorros. Mantenga unos pocos miles de dólares en esa cuenta para un fondo de emergencia real , suficiente para cubrir los gastos por el tiempo que sea hasta que se pueda transferir la cantidad de su fondo más grande. De lo contrario, tendrá que volver a poner cosas a crédito .

Deudas actuales:

Hipoteca: $175K pendiente; 15 @ 2.875%, quedan 12 años.
Hipoteca ("Propiedad de inversión"): $52K pendiente, ARM; 30 al 5 %, 15 años restantes
Préstamos para estudiantes: $45 000 al 4 % (pago mensual de $352)
HELOC: saldo de $22 000 al 3,5 %
CC1: saldo de $3600 al 0 % hasta diciembre
CC2: saldo de $2300 que vence el 28 de agosto para permanecer dentro del período de gracia (este fue un gasto no planificado: nueva lavadora/secadora la semana pasada)

Me gustaría pagar ambos CC, lo que equivale a un desembolso bastante asombroso en los próximos ~90 días de casi $10,000 (tendremos impuestos sobre la propiedad y seguro de propietarios con vencimiento en septiembre, por un total de ~$4,000; estos estaban planeados, pero el ¡W&D no lo eran!), lo que básicamente reduciría nuestro fondo de reserva/ahorro a apenas los gastos de un mes.

A $ 130 mil al año (bruto, supongo), debería traer a casa $ 6-7 mil por mes, lo que significa que sus gastos son casi eso. Eso significa que su primera prioridad debe ser poner un pequeño espacio entre cuánto ingresa y cuánto gasta. Es posible que tenga más activos que pasivos, pero por lo que ha dicho aquí, su flujo de efectivo no es muy bueno y usted mismo ha dicho que se siente pobre en efectivo.

Pagar esas facturas tendrá un impacto positivo exactamente en eso. También reducirá sus gastos, reduciendo así la cantidad que necesita ahorrar para empezar. Pagarlos todos ahora, con sus ahorros, reduciría sus ahorros a los gastos actuales de un mes . Pero sus gastos posteriores a la liquidación también cambian. Estás recortando tus gastos mensuales en alrededor de $400, ¿no? Es posible que la diferencia no represente los gastos de dos meses, pero tampoco debe descontarse.

Sin embargo, no tienes que pagarlos todos a la vez. Ahora, le interesa liquidar CC2 de inmediato y probablemente no tenga otra opción en lo que respecta al seguro/impuestos, pero puede distribuir CC1 un poco, lo que debería permitirle pagarlo con sus ingresos mensuales y lo que había estado pagando a CC2. Tienes hasta diciembre para pagarlo. No tenga miedo de aprovechar ese hecho si es necesario. O puede dividir la diferencia: pague los otros ahora, luego pague CC2 en octubre o noviembre.

Luego, durante los próximos dos meses, vuelva a crear una copia de seguridad de sus cuentas de ahorro hasta el margen de tres meses . Una vez hecho esto, derriba los otros billetes. Si eso lo pone nervioso a largo plazo, comience con el saldo más pequeño. Una vez que lo pague, tome la mitad del pago mínimo mensual y póngalo en sus ahorros. De esa manera, avanza en las facturas y aumenta sus ahorros de manera constante (aunque, con un saldo suficiente y una tasa de interés competitiva, sus ahorros crecerán por sí solos, aunque más lentamente).

Sin embargo, recuerde que cuanto más tiempo mantenga los préstamos que cuestan intereses, menos valen sus ahorros, porque está gastando más en intereses de lo que obtiene de la cuenta de ahorros. Gastar dinero a expensas de pagar esos préstamos en realidad le cuesta dinero. Esencialmente estás pagando para ahorrar.

$2200 para reparaciones/mantenimiento del vehículo (mea culpa, mi Jeep tiene 14 años, esto debería haber sido presupuestado...)

Llega un momento en que un coche "barato" ya no lo es tanto. Es posible que esté en ese punto y podría valer la pena considerar un automóvil nuevo o una forma alternativa de transporte. Sume los gastos que ha gastado en ese automóvil durante los últimos dos años y calcule el costo mensual. Si es más de lo que pagaría por mes por un automóvil más nuevo (u otro medio de transporte), entonces es hora de entregarlo. Si no es así, entonces tiene una sólida justificación para quedarse con lo que tiene: simplemente asegúrese de presupuestar en consecuencia.

tl;dr - Los préstamos cuestan más que los ahorros. No pagues para ahorrar. Pagarlos también reduce la cantidad que necesita ahorrar para los gastos iniciales.

Hola Shauna y gracias por los comentarios. Se tarda de 2 a 3 días en transferir fondos de ahorros a cheques, por lo que es accesible, pero no instantáneamente. También limitado por Reg D (al igual que todas las cuentas de ahorro en los EE. UU.) a solo 6 retiros por mes. Estoy un poco ansioso, por supuesto, pero manejar esto se encargará de eso :)
Gran respuesta. Sin embargo, una cosa, CC1 tienes hasta diciembre para pagarlo. No tenga miedo de aprovechar ese hecho si es necesario. Este es un colchón gratuito: pagarlo antes de lo necesario es dinero que podría haber gastado reduciendo sus pagos de intereses. Creo que aquí, un pago justo a tiempo (suponiendo que prácticamente no haya riesgo) es realmente óptimo.
@Mars tienes toda la razón, al menos en la mayoría de las circunstancias. Generalmente, cuando me enfrento a tales decisiones, sopeso los pros y los contras de pagar antes de tiempo versus quedarse sin tiempo. A veces, el dinero de ese pago o el levantamiento de la carga mental/emocional de esa deuda es más valioso que el interés ahorrado.
@DavidZ Soy consciente de los límites de transacción, pero eso es irrelevante para la discusión en cuestión, ya que solo se refería a una transacción. Ahí es también donde una segunda cuenta ayudaría a su situación, porque efectivamente duplica su número de transacciones si necesita sacar tanto de sus ahorros tantas veces. Y el punto era que si hay alguna demora en recibir su dinero, no es equivalente al dinero en efectivo para casos de emergencia, porque no está fácilmente disponible.

Emergencias constantes

Hay un patrón de comportamiento exhibido por una fracción de la población. Cada vez que reciben dinero, tienen una emergencia . Lo cual, por supuesto, requiere dinero para arreglarlo. Es como si no pudieran tener suerte.

Lo que realmente sucede es que tienen emergencias todo el tiempo . Cuando no tienen dinero, encuentran otras formas de resolverlos : simplemente aplican sus mentes y lo hacen. Y el problema está en su espejo retrovisor, y nunca más vuelven a pensar en eso.

Pero cuando tienen dinero, no pueden acceder a esa mentalidad ahorrativa de resolución de problemas: sus mentes van directamente a "echar dinero al problema". "...ya que lo tengo para tirar" no es algo que piensen conscientemente... o si lo es, están pensando "gracias a Dios tengo este dinero, porque si no, no sé qué yo haría ".

No hace falta decir que esto es un problema. Crea un ciclo de auto empobrecimiento,

No sé si eso se aplica a ti. Pero dijiste algo que parece encajar.

Sé que llevará tiempo llegar allí. Pero parece que cada vez que llego a algún hito (por ejemplo, $20K, o coqueteo brevemente con $25K) nos golpean con algún gasto grande e inesperado que agota el fondo de reserva o se suma a la deuda.

Así que piénsalo un poco.

Como ejemplo, tome la lavadora/secadora. La solución "No tengo dinero" es mirar más de cerca el problema y quizás solucionarlo; tal vez auto-reparación de bricolaje; u obtenga una unidad usada de Craigslist.

Prepararse para emergencias es bastante urgente

Escuché muchos programas de asesoramiento financiero de 2006 a 2010 y todos hablaban de un fondo de emergencia de 3 meses, excepto Suze Orman, que habló de 6 meses. Luego llegó la recesión de 2008 y hablaron de 6 meses (Suze subió a 8-12). Entonces, dado que no es una recesión en este momento, recomiendo una de 3 meses * sí, ¿te vas a enamorar de esa?

El hecho es que, en el ciclo de auge y caída, estamos en uno de los auges más largos de la historia. Incluso un optimista tiene que decir "espera un minuto".

Ahora mucha gente dice "Oh, usaré las líneas de crédito como fondo de emergencia". Nuh-uh. El problema con ese plan es que en una recesión general, suceden dos cosas a la vez. Tienes una buena posibilidad de perder tu trabajo. Y luego, el crédito se endurece considerablemente. Eso significa que las tarjetas inactivas comienzan a cerrarse. Los emisores de tarjetas comienzan a prestar mucha más atención y cierran cuentas inactivas o reducen su límite de crédito ligeramente por encima de su saldo. Y saben cuando estás desempleado; sus patrones de carga cambian.

En cuanto a su HELOC, las recesiones a menudo van acompañadas de una recesión en el sector inmobiliario, y los prestamistas de HELOC cerrarán el monedero.

Entonces, antes de que te des cuenta, puedes estar sentado allí sin crédito utilizable.

El otro problema con las "tarjetas de crédito como fondo de emergencia" es que no puedes pagar tu hipoteca con una tarjeta de crédito , ni tampoco, obviamente, los pagos con tarjeta de crédito. Puede hacer adelantos en efectivo, pero el banco limitará sus adelantos en efectivo si cree que está en problemas. La forma en que lo hace normalmente es usar la tarjeta para cosas que normalmente paga en efectivo, para liberar la hipoteca. Pero esos son gastos de estilo de vida como películas y cenas: no los está comprando cuando está desempleado .

Entonces, todo esto para decir que debe tener su fondo de emergencia en efectivo o algo que sea fungible para cobrar en un mercado a la baja. (así que las acciones o las inversiones especulativas también serán inapropiadas, a menos que su valor actual sea 2 o 3 veces el fondo de emergencia que necesita y esté dispuesto a asumir una pérdida).

Por supuesto, los Grasshopper aquí (particularmente los jóvenes que no tuvieron que mantener a una familia durante 2008 porque perdieron su trabajo) despreciarán la importancia de un gran fondo de emergencia en efectivo ... pero su Ant Harper le sugerirá que escuche Suze Orman . Como ella dice, incluso si no pasa nada, la tranquilidad no tiene precio y te ayuda a sentirte rico. .

Y como se dijo, el fondo de emergencia es para emergencias que rompen la vida, como soportar un año de desempleo, no para administrar "emergencias" trimestrales ordinarias como reparaciones de automóviles. Deberías tener fondos para eso.

La clave para los fondos de emergencia es la tasa de consumo

Un fondo de emergencia se basa en su "tasa de consumo" financiera: la cantidad de dinero que debe gastar cada mes. Hay una diferencia entre "debe" y "me gustaría", por lo que un montón de cosas como películas, salir a comer, etc. desaparecen. Ciertamente, sus pagos de hipoteca y deuda son parte de esto.

Estoy un poco preocupado porque estás ganando mucho dinero. Debería poder manejar esta deuda fácilmente. El hecho de que tengas que tomar decisiones me sugiere que tienes una tasa de consumo bastante alta. Obtener eso ahora lo ayudará a ahorrar.

Te daré una estrategia mucho más simple sin sermonear sobre la deuda. En total, tiene una deuda de alrededor de $ 300k. La deuda hipotecaria/HELOC es la menos costosa a largo plazo y representa la mayor parte de su deuda con $249k. Pon eso al final de tu lista de prioridades y concéntrate en el siguiente orden:

  1. Pague CC2 en la fecha de vencimiento de sus ahorros. Disminuye el margen, pero es el mejor uso de ese dinero.
  2. Pague CC1 a $ 720 / mes para evitar pagar intereses sobre ese saldo. Si una tarjeta de 0% no se paga en su totalidad al final del período promocional, a menudo paga intereses sobre el saldo total. No hagas eso. Si no puede encontrar los $ 720 completos en su presupuesto mensual (pagando primero el mínimo de las otras deudas), entonces pague todo lo que pueda y tome el resto de sus ahorros.
  3. Pagar los préstamos estudiantiles. Estos préstamos no se pueden descartar fácilmente en caso de quiebra y son los más caros de su lista (después de las dos tarjetas de crédito si no paga mientras están libres). Pague este préstamo de la manera más agresiva posible. Mencionó $ 1000 / mes en HELOC, recomendaría usarlo aquí.
  4. El flujo de caja de la propiedad de inversión es positivo, pero todavía parece ser el mayor riesgo para su cuenta de ahorros. Si pierde a sus inquilinos o tiene otros problemas importantes, estirará su presupuesto. También es su mejor apuesta para refinanciar y reducir la tasa de interés después de que la reserva federal anuncie un recorte de tasas aquí en breve (mantenga un préstamo a 15 años, no demore el pago final). También puede considerar venderlo, ya que puede reducir el riesgo general con su fondo de emergencia, pero eso depende de usted.

Puede parecer abrumador mirar hacia abajo 4 años de pagos de sus préstamos estudiantiles, y falta un dato en su publicación. ¿Cuánto está pagando en total por mes para todas sus deudas? Parece que debería pagar alrededor de $ 3000 / mes para sus deudas y, con suerte, $ 500 / mes para volver a ahorrar.

¿Qué tan cerca puede llegar a esos números, y puede mantenerlos durante 4 años hasta que se agote el préstamo estudiantil? Si es así, su deuda total se redujo a $ 158k ($ 108k casa, $ 37k alquiler, $ 13k HELOC) después de solo 4 años de un cinturón más ajustado. En ese momento, le quedan 8 años en la casa, puede terminar el HELOC en otro año, y el alquiler se puede pagar 3 años después de eso (suponiendo que aborda el HELOC a $ 1000 / mes y luego pone todo eso a pagar el alquiler). Podría terminar su hipoteca principal en dos años más y estar completamente libre de deudas en 10 años. También considere dividir los aumentos en partes iguales entre pagar la deuda y acumular ahorros.

Hola Nathan y gracias por la respuesta. Sus cifras son casi acertadas, en todos los ámbitos. Me gusta la idea de tratar de abordar agresivamente los préstamos estudiantiles, y planeo acelerar ese pago (aunque quizás no tan agresivamente) en el (con suerte) futuro cercano.
¿Por qué los préstamos estudiantiles son de mayor prioridad que la hipoteca de alquiler? La tasa es más alta y variable para la hipoteca de alquiler
@Mars, supongo que no aclaré que hay una deducción de impuestos en una propiedad de alquiler por gastos de intereses hipotecarios. Suponiendo que, sobre la base de $130.000 y las deducciones típicas, alcancen el nivel del 22 %, lo que hace que una tasa nominal del 5 % sea una tasa del 3,9 % en la práctica. Noté que este es un buen candidato para refinanciamiento en un futuro cercano, lo que podría reducir aún más eso.
@Mars Además, los préstamos estudiantiles son un tipo diferente de deuda. Asumiendo que la hipoteca es sin recurso, si se aleja de ella, eso es todo. Sin embargo, los préstamos estudiantiles lo seguirán hasta la tumba. Lo estoy simplificando demasiado, pero mi punto es que la naturaleza de la deuda suele ser un factor más importante que la tasa de interés.
@Harper Eso es básicamente basar sus decisiones en la probabilidad de que OP quiebre. Creo que la mayoría de las respuestas aquí asumen que OP no se declarará en quiebra y busca ser más eficiente con los pagos/ahorros. Dicho esto, creo que algunas respuestas sugieren pagar préstamos garantizados antes que no garantizados en caso de posibilidad de incumplimiento.
@NathanL Es increíble saberlo. No estoy particularmente familiarizado con los detalles de los impuestos. Dicho esto, ¿no se aplica lo mismo a los préstamos estudiantiles, reduciendo así esas tasas también? Si es así, eso probablemente empuja a HELOC sobre los préstamos estudiantiles (a menos que HELOC también obtenga una deducción...)
@Mars No, no asumo la bancarrota, eso no es lo que significa "sin recurso". Sin recurso significa que está protegido contra la ejecución hipotecaria, lo que le da la libertad de alejarse de una casa que está al revés (por ejemplo, debido a cambios en el mercado).
@Harper Ya veo. Entonces, si el mercado cae, si la hipoteca es sin recurso, lo peor que sucede es que OP pierde la casa en caso de impago (de ese préstamo específico), ¿correcto?
@ Marte correcto. Pondrá una ejecución hipotecaria en el informe de crédito, pero no creará una bancarrota general.
@Harper es difícil imaginar una situación en la que valga la pena irse de la casa y ganar 10k al año en alquiler cuando la deuda restante es de solo 52k, así que creo que en este caso solo surgiría la bancarrota. Eso, o el desastre dejando la casa+tierra con un valor inferior a la deuda (pero supongo que la propiedad está asegurada...)

Lo que puedo recomendar desde la perspectiva de alguien que logró construir ese búfer.

Lleva mucho más tiempo de lo esperado, siempre. No te desanimes. Juro que debería haber alcanzado mi hito al menos 1 año antes, pero las cosas siempre se interponían en el camino. No dejes que eso te afecte, como me pasó a mí.

Habiendo dicho lo anterior, sus gastos parecen bastante altos, y eso es probablemente lo que está obstaculizando sus ahorros.

Por ejemplo que 2000$ repara para Jeep 2005. Cuando estaba ahorrando, mi auto costaba menos que eso, y si recibía una factura de reparación por $ 200, lo habría vendido como chatarra. Deshágase de un Jeep, compre un automóvil económico y confiable, por ejemplo. Toyota Yaris o la marca que se venda debajo. Necesita tener un seguro barato, un mantenimiento barato y quemar poco combustible.

Entiendo que probablemente estés comprando cosas de alta calidad, pero mi lavadora cuesta 500 $ y funciona muy bien. Siempre puedes reemplazarlo por algo mejor en unos años.

Ahora a la deuda.

  1. Reduce tu fondo de emergencia a 2000$ hasta llegar al punto (4)
  2. ¡Asegúrese de pagar siempre las tarjetas de crédito, si no lo hace ni una sola vez, conviértalas en préstamos y cancélelas!
  3. Pague HELOC lo antes posible. Sería muy estúpido perder una casa de 200k$ por una deuda de 20k$.
  4. Comience a hacer crecer su fondo de emergencia hasta el tamaño deseado configurando una transferencia mensual inmediatamente después del día de pago.
  5. Pague la hipoteca de alto interés si no tiene penalización por eso, ya que tiene un porcentaje más alto que los préstamos estudiantiles.
  6. Pagar los préstamos estudiantiles.
  7. La hipoteca sobre propiedades de inversión puede quedarse allí.

Para repetir: SIEMPRE pague las tarjetas de crédito, incluso a costa de los ahorros, las tarjetas de crédito son un fondo de emergencia en sí mismas, pero también pueden llevarlo directamente a endeudarse, si no las usa correctamente.

Después de eso, pague todo menos el préstamo estudiantil (APR bajo) y la hipoteca sobre la propiedad de inversión (ya que genera ingresos y también tiene un APR bajo).

Solo entonces comience a construir un fondo de emergencia que sea más grande que 2k

PPS. Por hipoteca de tasa alta me refiero a la del 5%, pero cometí un error y pensé que se trataba de una casa principal, no de alquiler.

En cuyo caso, el orden podría ser: Tarjetas de crédito -> HELOC -> Hipoteca sobre alquiler (para que pueda venderlo más fácilmente si es necesario, aunque es complicado ya que es propiedad de su esposa).

Luego, si SHTF: use la tarjeta de crédito primero, vuelva a abrir HELOC en segundo lugar.

El cheque de pago a la cuenta de ahorros definitivamente tiene sentido, soy un trabajador independiente y uso la cuenta de la "compañía" como un amortiguador para mi "salario" regular, así que obviamente creo que es inteligente.

Lo único es que creo que estás fetichizando un gran "fondo de emergencia", cuando tienes un problema de deuda obvio. Pagaría cosas antes de aumentar los ahorros por encima de una cantidad razonable.

Gracias por la información Marcin. Estoy trabajando en un plan utilizando los consejos de la mayoría/todas estas respuestas. Algunos puntos: no me preocupa perder la casa por el HELOC. En un escenario SHTF, pediría prestado contra un seguro de vida o me retiraría de 401K. Ninguno es ideal, pero ambos son preferibles a perder la casa. Mi cheque de pago va primero a la cuenta de ahorros y luego transfiero mensualmente una cantidad basada en los gastos presupuestados (me pagan cada dos semanas y esto ayuda a administrar las facturas regulares contra un calendario de pago irregular). No estoy seguro sobre el punto 5: ¿no tenemos una hipoteca de alto interés?
He actualizado la respuesta basada en un comentario.
Sobre el PS, si entiendo correctamente, el ROI en la coincidencia del empleador suele ser del 50-100%, lo que la convierte en una de las inversiones de mayor rendimiento que encontrará. La cantidad perdida por la deuda <<<<<<< libre de igualación
@Mars eso es cierto
¿Cómo planea usar la tarjeta de crédito y HELOC cuando el banco los haya cerrado o reducido su límite de crédito a $500 por encima de su saldo actual, debido a la debilidad del mercado financiero y su estrés financiero personal?
Esta es, por supuesto, la posibilidad, siempre existe esta broma sobre un banquero y un paraguas.
¿Posibilidad? Dudar. Ocurrió hace 11 años y el mercado se encuentra en un buen período como entonces. Y ya hemos estado en el ciclo de auge más largo del que se tenga memoria... ¿De verdad espera que 300 años de ciclo de auge y caída simplemente detengan el ciclo? Y di "espera, no podemos tener una recesión en este momento, nadie tiene sus fondos de emergencia listos, oye todos, prepárense, vamos a tener una recesión en abril de 2021..." eso sería imposible, pero incluso si se hiciera de alguna manera, muy poca gente se prepararía...
@Mars: no lo estás analizando correctamente. La coincidencia del empleador es del 50 al 100 %, una vez. Es un retorno, no una tasa. No puede compararlo con una tasa de interés de un préstamo, hasta que tenga en cuenta el tiempo de vencimiento del 401k. Cuando hace eso, probablemente esté aumentando el ROR del 401(k) en un APY adicional de 2.2 o 2.4%, muy bueno, pero no lo suficiente como para que el ROR sea más alto que el costo de pagar intereses en una tarjeta de crédito. Solo si realmente tiene la intención de cobrar los fondos de contrapartida tan pronto como se concedan, el APY se acercará al 50%. Y eso requiere cumplir con los criterios de "dificultades".
@BenVoigt Tienes toda la razón, lo estaba analizando mal. Es un retorno instantáneo del 50-100%, pero mucho más normal si le das 30 años. Aún así, con un ROR conservador del 5 % para 401k + su estimación adicional del 2,4 %, eso sitúa el ROR en ~7,4 %, que es mucho más alto que las tasas de interés que no son CC
También vale la pena señalar que ese ROR se acercaría al 5% cuanto más espere hasta cobrar. ~7,5 % a los 30 años, pero un 10 % completo a los 15 años
@Harper amigo. Relajarse. Mi punto es que hoy está jodido con la deuda de CC a punto de vencer, es mejor pagarla y luego preocuparse por las hipótesis. Tan pronto como pague las deudas más urgentes (CC), puede volver a crear una reserva de ahorro de 3 a 6 meses. Yo solo comencé a respirar una vez que llegué a un colchón de ahorro de dos años, y no tengo hipoteca de la que preocuparme, y tengo activos para liquidar si es necesario. Pero necesita pagar las tarjetas de crédito y, preferiblemente, deshacerse de al menos 1, si no 2, de las 4 deudas restantes. Entonces podemos asumir que la situación se normalizó y él puede comenzar a generar ahorros nuevamente.
¿Estrategia para pagar la deuda renovable mientras se crea un fondo de ahorro de reserva?
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