Tengo casi 20 años, vivo en el Reino Unido y estoy en mi tercer año de trabajo profesional (un año de colocación industrial, dos años desde que me gradué de la universidad). Tengo muy pocos gastos mensuales en este momento: vivo en una casa compartida (con un alquiler muy barato), la mayoría de las facturas están incluidas en el alquiler y casi he alcanzado los límites en los que pagarán las diversas cuentas bancarias que tengo abiertas. interés.
Desde que me gradué, he estado ahorrando usando algunas cuentas corrientes diferentes que pagan intereses sobre los saldos hasta cierto límite (algunas de las cuales tienen condiciones de que usted tiene una cantidad de débitos directos saliendo de esas cuentas para recibir intereses sobre los saldos). saldo de la cuenta).
Pero dado que ahora estoy en el punto en el que gano intereses sobre el saldo máximo para la mayoría de estas cuentas, estoy empezando a buscar otras formas de ahorrar/invertir, pero no estoy realmente seguro de qué buscar/qué las mejores opciones para explorar son.
Ya he abierto: cuenta Santander 123, cuenta Bank of Scotland Classic con Vantage, cuenta TSB Classic Plus y cuenta Club Lloyds, además de tener una ISA y uno o dos Regular Savers en curso. Estoy manteniendo el saldo máximo sobre el que puede recibir intereses en cada una de estas cuentas corrientes. Mi ISA venció recientemente (3 años pagando 3.75 %), y ese saldo ahora se encuentra en un ISA flexible (ganando 0.8 %) mientras exploro qué es lo mejor que se puede hacer con él.
Llevo a casa aproximadamente 1k por mes después de impuestos, alquiler y otros gastos regulares como comida, viajes, ocio, pagos de préstamos estudiantiles, teléfono/banda ancha, etc.
Estoy en el punto financiero en el que he ahorrado lo suficiente para tener un depósito razonable en una casa, pero no estoy en el punto de la vida en el que quiero comprometerme a ser propietario de una casa por un par de razones:
Recientemente comencé a observar los precios de las acciones de algunas empresas para tener una idea de cómo invertir en el mercado de valores, pero siento que necesito investigar esto y observar los valores por un tiempo antes de seguir adelante e invertir en acciones.
Tengo una tarjeta de crédito, que pago mensualmente, pero aparte de eso, la única deuda que tengo es mi préstamo estudiantil (aproximadamente £25,000).
Entonces, dada mi situación, ¿hay alguna otra forma en que pueda ahorrar/invertir que no esté haciendo actualmente? ¿O sería mejor comenzar a usar los fondos excedentes, sobre los cuales no ganaré ningún interés, para pagar mi préstamo estudiantil más rápido? El interés en el que incurre mi préstamo estudiantil es actualmente del 0,9%.
Primero: parece que ya está tomando buenas decisiones con su excedente de efectivo. Ha buscado formas de mantener ese crecimiento por delante de la inflación y ha hecho uso de paraísos fiscales. Entonces, para el resto de esta respuesta, supondré que tiene entre 3 y 6 meses de gastos ya ahorrados como un "fondo para emergencias" y que está listo para enfoques más sofisticados para hacer crecer sus fondos.
Para responder a esta parte:
¿Existen otras formas en las que puedo ahorrar/invertir que no esté haciendo actualmente?
Sí, podrías mirar, por ejemplo:
1. De igual a igual
Estos servicios le permiten prestar a una "canasta" de prestatarios y recibir un rendimiento de su dinero que suele ser más alto que el que se ofrece en las cuentas de ahorro en efectivo. Ejemplos de redes peer to peer son Zopa, Ratesetter y FundingCircle. Esto implica tomar algunos riesgos con su dinero: la sección de préstamos de Zopa explica los riesgos.
2. Depósitos estructurados
Estos son un tipo de producto de depósito en efectivo donde, a cambio de guardar su dinero por un tiempo (normalmente 5 años), tiene la oportunidad de obtener mayores rendimientos, por ejemplo, 5% + / año. Su depósito generalmente está garantizado por el FSCS (esquema de compensación de servicios financieros); sin embargo, los rendimientos dependen de que el rendimiento de un índice bursátil como el FTSE 100 sea más alto dentro de x años a partir de ahora. Además, los depósitos estructurados suelen requerir una inversión mínima de 3.000 libras esterlinas.
3. Fondos indexados
Usted menciona mirar los precios de las acciones de algunas empresas. Estoy de acuerdo con su conclusión: no sugeriría tratar de elegir acciones individuales en esta etapa. El historial de precios es un mal predictor del desempeño futuro y los mercados pueden ser volátiles. Para decidir si vale la pena comprar una acción, debe comprender los fundamentos, poder evaluar el precio actual de la acción y las perspectivas futuras, y sentirse cómodo aceptando una variedad de riesgos diferentes (incluido el riesgo de moneda y geográfico). Si compra acciones en un pequeño número de empresas, está concentrando su riesgo (especialmente si tienen cosas en común entre sí).
Los fondos indexados, si bien conllevan riesgos, le permiten juntar su dinero con otros inversores para comprar acciones en una "canasta" de acciones para replicar el movimiento de un índice como el FTSE All Share. El enfoque de la canasta de acciones al menos le brinda cierta diversificación incorporada frente a los riesgos de las acciones individuales. Sugiero los fondos indexados (a diferencia de los fondos administrados activamente, donde paga una tarifa de administración para que un profesional elija sus inversiones) porque son de bajo costo y más fáciles de entender. Un ejemplo de un fondo indexado de muy bajo costo es este rastreador FTSE All Share de Aberdeen, en la plataforma Hargreaves Lansdown:
Principio general sobre la inversión en fondos indexados basados en el mercado de valores : siempre debe invertir con un horizonte temporal de más de 5 años . Esto se debe a que los precios pueden subir y bajar por razones que escapan a su anticipación o control (volatilidad). El tiempo puede suavizar la volatilidad; en general, cuanto más largo sea el período de tiempo, mayor será su probabilidad de lograr un rendimiento positivo.
Espero que esta respuesta hasta ahora ayude a tener en cuenta el exceso de fondos. Entonces… para responder a la segunda parte de tu pregunta:
¿O sería mejor comenzar a utilizar los fondos sobrantes […] para pagar mi préstamo estudiantil más rápido?
Su préstamo estudiantil actualmente le está costando un interés del 0,9% anual. A este ritmo es más bajo que la inflación promedio de los últimos 10 años.
Un argumento: si paga su préstamo estudiantil, esto es efectivamente un rendimiento garantizado del 0,9% por cada libra pagada: esto es el equivalente al 1,125% en una cuenta de ahorro en efectivo si está pagando un impuesto de tasa básica sobre el interés.
Un argumento contrario: el 0,9% es inferior a la inflación media de los últimos 10 años en el Reino Unido. Hay tantas ventajas en comenzar a hacer crecer su dinero a largo plazo, debido a los efectos de los rendimientos compuestos , que puede optar por diferir los pagos de su préstamo por un tiempo y concentrarse en construir algunas inversiones que tengan la oportunidad de superar la inflación a largo plazo.
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