Si yo fuera tú, alquilaría. Espera a comprar una casa. He aquí por qué:

1. Cuando dice que alquilar tiene el mismo costo que una hipoteca a 30 años, no tiene en cuenta varios aspectos. Consulte esta respuesta reciente para obtener una lista de cosas que deben tenerse en cuenta al comparar la compra y el alquiler.

2. No tienes pago inicial. Entre los dos tienen $14,000, pero este dinero es necesario tanto para su fondo de emergencia como para la educación de su prometida.

3. En tus palabras: "realmente no podemos permitirnos una casa". Una casa es un gran compromiso financiero. Si compra una casa antes de estar financieramente preparado, será un problema continuo.

4. Si necesita un cosignatario, no está listo para comprar una casa. Recomendaría absolutamente a quienquiera que esté pensando en firmar para usted que no lo haga. Los pone legalmente en apuros por una casa que aún no puede pagar.

5. Aún no estás casado. Nunca debe comprar algo tan grande como una casa con alguien con quien no está casado; hay demasiadas cosas que pueden salir mal. (Vea los comentarios para obtener más explicaciones). Espere hasta que esté casado antes de comprar.

6. Sus ingresos son bajos en este momento. Y eso está bien por ahora; ha podido evitar la deuda de la tarjeta de crédito en la que cae tanta gente. Sin embargo, tiene que pagar préstamos estudiantiles, y asumir una enorme deuda nueva en este momento sería potencialmente desastroso para usted. Los ingresos de su familia eventualmente aumentarán cuando su prometida obtenga su título y consiga un trabajo, y en ese momento, estará en una situación mucho mejor para considerar comprar una casa.

7. Tienes que moverte "lo antes posible". Comprar una casa cuando se tiene prisa es generalmente una mala idea. Cuando busca una casa, debe tomarse un tiempo para buscar para no apresurarse a hacer un mal negocio del que se arrepentirá. Incluso si decide que quiere comprar, primero debe encontrar un lugar para alquilar; entonces puede tomarse su tiempo para encontrar la casa adecuada.

Para responder a su pregunta sobre el depósito en garantía: cuando es dueño de una casa, dos de los gastos requeridos que tendrá además del pago de la hipoteca son los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propiedad. Estos son pagos grandes que solo vencen una vez al año. El banco que tiene la hipoteca quiere asegurarse de que se les pague. Entonces, para ayudarlo a presupuestar estos gastos y para asegurarse de que estos gastos se paguen, el banco los agregará a su pago hipotecario mensual y los reservará en una cuenta de ahorros (llamada cuenta de depósito en garantía). Luego, cuando estas facturas vencen una vez al año, se pagan con la cuenta de depósito en garantía.

Primero, ¡no eres un perdedor ni un idiota! Ha evitado muchos errores de deuda y tiene un ingreso estable. Esta mudanza será buena para usted y su familia y una oportunidad para continuar construyendo su vida juntos. El hecho de que estés pensando en esto y haciendo preguntas demuestra que eres responsable.

Para su pregunta de alquiler/compra, Ben Miller tiene un gran resumen en su respuesta. No tengo nada más que agregar excepto que ya sabes que no puedes comprar. Esa pregunta no es realmente su principal problema.

Necesita algunas metas financieras y luego necesita un plan para lograr esas metas. A medida que adquiere más conocimientos sobre finanzas, puede ser como beber de una manguera contra incendios. ¡Tratar de analizar demasiada información puede paralizarlo y hacer que se asuste pensando que está arruinando todo!

Prueba esto.

Piensa dónde quieres estar en 5 años más o menos. Anota con tu prometido algunos de esos sueños y metas. Tal vez cosas como terminar un título universitario, comprar una casa, pagar préstamos estudiantiles, casarse, tener más hijos, etc.

A medida que priorice estas cosas, verá que algunas son metas a corto plazo y otras son a largo plazo. Luego, diseña un plan paso a paso para llegar allí. Al concentrarse en cada paso a la vez, ve más éxito y está más motivado.

• Comience un presupuesto cada mes si aún no lo ha hecho.
• Ahorre dinero en efectivo para emergencias primero. Deje esto a un lado y no lo toque, excepto en una emergencia real.
• Aumenta tus ingresos. Esto será priorizar cosas como terminar la escuela y aceptar otros trabajos.
• Priorice otras metas a corto plazo, como ahorrar para una boda, para no endeudarse más.
• Pague su deuda estudiantil agresivamente.
• Ahorre para objetivos a más largo plazo, como comprar una casa. Tendrá mucho más efectivo para esto si está libre de deudas.

A medida que vea el movimiento hacia sus objetivos, estará dispuesto a sacrificar más para llegar allí. Estará dispuesto a alquilar un lugar más barato con menos espacio para avanzar más en estas cosas. Este será un plan de varios años, por lo que es tan importante definir sus objetivos desde el principio. Esto le dará motivación y la fortaleza mental para seguir adelante cuando sea difícil.

Mi experiencia con ser propietario de una casa es que es como echar raíces y puede ser como un ancla que te mantiene en un área. Antes de considerar si puede ser dueño de una casa desde el punto de vista financiero, considere algunas de las otras implicaciones.

Una vez que lo posee, se queda atascado por un tiempo y no puede mudarse rápidamente como lo hace con el alquiler. Entonces, si surge una mejor oportunidad de trabajo o si su empleador lo traslada a otra oficina en la ciudad que duplique su tiempo de viaje, se arrepentirá de la compra de la casa, ya que será una barrera para mudarse a una ubicación más conveniente.

Yo, junto con mi prometida y mis dos hijos, nos vemos obligados a mudarnos de la casa de mis padres lo antes posible.

No se apresure a comprar una casa. Tómate tu tiempo y encuentra lo que buscas. Una vez cometí el error de comprar una casa pensando que podría hacer una remodelación de bricolaje para corregir algunas características que no me gustaban. La vida interviene y encontrar tiempo extra para las actualizaciones de la casa de bricolaje no es fácil, especialmente con los niños.

Hablando de niños, considere el distrito escolar cuando compre una casa también. A menudo, las casas en buenos distritos escolares cuestan más. Si no considera el distrito escolar ahora, es posible que se enfrente a una decisión difícil cuando los niños comiencen la escuela.

SI está seguro de que no querrá mudarse pronto y puede encontrar una casa que le guste y desea pasar a ser propietario de una vivienda, existen algunos programas que pueden ayudar a los compradores primerizos, pero pueden requerir un poco de esfuerzo de su parte.

La FHA tiene un programa para compradores por primera vez con un pago inicial del 3.5 %. Deberá buscar un prestamista que ofrezca préstamos FHA y trabajar con ellos. La FHA cubre este programa mediante el cobro de un seguro hipotecario todos los meses que forma parte del pago de su casa.

Fannie Mae tiene el programa HomeReady donde los compradores de vivienda por primera vez pueden comprar una vivienda embargada de su inventario por tan solo un 3% de pago inicial y posiblemente obtener hasta un 3% del vendedor para aplicarlo a los costos de cierre. También se requiere un seguro hipotecario privado (PMI) con este programa. Su inventario de casas se puede encontrar en el sitio web https://www.homepath.com/ .

También está NACA, que requiere asistir a talleres y crear un plan detallado para demostrar que está listo para ser propietario de una vivienda. Esta puede ser una buena opción si tienen talleres en tu zona y quieres hablar con alguien en persona. https://www.naca.com/about/

Otra razón, y para mí la razón principal para no comprar una casa si tienes poco más de 20 años (independientemente de tus ingresos), es la movilidad. Si alquila, puede mudarse prácticamente cuando lo desee después de que finalice el primer año de su contrato de alquiler, incluso antes de eso en algunos casos. Si su prometida termina la escuela y recibe una excelente oferta de trabajo en otra ciudad o estado, puede mudarse allí con bastante rapidez. Cuando eres dueño de una casa, eso es mucho más difícil de hacer. Tener dos hijos lo hace más difícil en cualquier caso, pero en este momento de sus vidas realmente no saben a dónde los llevará su futuro, geográficamente hablando, y alquilar le da la opción de mudarse fácilmente si es necesario.

Dijiste 2 cosas que me hicieron pensar que eres una de las raras parejas jóvenes que apenas lo logran, pero que deberían intentar comprar en lugar de alquilar de todos modos...

En mi área, alquilar un lugar equivale a pagar una hipoteca mensual de 30 años con un 3,5 % de porcentaje anual de una casa con un precio de alrededor de $250 500.

y...

Nuestro rango de precio ideal sería de $100,000-160,000 con una hipoteca de 25-30 años al 3.5 - 5.4%

Las otras respuestas que sugirieron que debe alquilar y las razones dadas fueron excelentes, pero debido a esos 2 puntos que mencionó, esto me dice que estaría dispuesto a vivir en una casa mucho más básica si fuera propietario en lugar de alquilar. Muchos inquilinos alquilan en lugar de comprar porque quieren un lugar realmente agradable por su dinero y están dispuestos a gastar lo que sea necesario para conseguir un lugar agradable, pero usted no. Si compra, estaría dispuesto a tomar un lugar que valiera la mitad o incluso menos de la mitad de lo que obtendría si alquilara.

Eso me dice que podrías aceptar un lugar que necesita un poco de trabajo. Tal vez usted y/o su prometida tengan algunas habilidades necesarias para hacer un poco del trabajo por sí mismos. Espero que decidas comprar en lugar de alquilar si puedes y, en lugar de tomar un segundo trabajo, dediques todo tu tiempo libre a trabajar en tu pequeña inversión.

Es posible que para cuando haya terminado de arreglar la casa, a través de sus propios esfuerzos creativos o con la ayuda que pueda recibir de sus amigos, pueda terminar con una casa de $ 250,000, ser dueño de ella y cosechar todos los grandes beneficios. de ser propietario en lugar de alquilar... o... mejor aún, vender ese lugar para obtener una buena ganancia, luego dar la vuelta y comprar el siguiente ya arreglado con su gran crédito recién adquirido para ayudarlo con la nueva hipoteca, y listo para que te mudes y disfrutes. Así es como mi esposa y yo comenzamos (solo que no teníamos el beneficio de las tasas de interés históricamente bajas) y si podemos hacerlo, creo que usted también puede hacerlo.

Aquí hay un par de consejos que pueden ayudar.... 1) No gaste mucho dinero para arreglar el lugar... intente encontrar el tiempo para hacer las tareas más simples usted mismo. Si no tiene las habilidades, puede aprenderlas en youtube o seleccionando los cerebros de todas las personas muy dispuestas que trabajan en su supertienda local de proyectos de casas de descuento. 2) Los cosméticos contribuyen en gran medida a aumentar el valor de una casa. a) necesita pintura yb) necesita alfombra pero no a) daño estructural importante yb) necesita techo.

Con respecto a algunos de tus otros puntos...

• HOA, con suerte si compra en una comunidad formal, el HOA debería ser menos de $ 200. Si es más que eso, podría ser más difícil hacer lo que sugiero.

• Costos de cierre, probablemente más como 4 - 5%

• Impuestos, mensuales si están incluidos en la hipoteca, normalmente trimestrales o semestrales si no

• Utilidades... tiene un presupuesto bastante alto para eso. Dependiendo de su área, es posible que solo gaste un promedio de $ 200 por mes, tal vez incluso menos.

• Seguro...ver respuesta para impuestos

• El mantenimiento regular, $ 1K al año podría ser correcto, pero es mejor que incluyamos también el irregular, que surge con más frecuencia de lo que podría pensar cuando posee, digamos $ 2 - $ 3 al año.

• Costos inesperados. Espere lo inesperado, pero si el lugar necesita un techo nuevo o algo grande como eso, entonces no hizo su tarea antes de comprar.

Un grupo demográfico sobre el origen de esta respuesta...

Primero, permítanme mencionar que las razones mencionadas hasta aquí para alquilar son excelentes. Pero, no estoy de acuerdo. En segundo lugar, me gustaría mencionar que solo soy un Joe normal, no un contador ni un agente de bienes raíces. Dicho esto, estuve en una situación similar no hace mucho tiempo. Terminé alquilando, pero desearía no haberlo hecho.

Algunas reflexiones sobre la ventaja de ser propietario de una vivienda para personas de bajos ingresos

Deberías consultar las "ofertas" de tu zona. Parece que está dispuesto a ceder en una casa más estándar o más antigua. Si ese es el caso y está dispuesto a "conformarse" con una casa adosada más antigua, o algo similar, podría ser lo mejor para usted.

En mi área, por ejemplo, las áreas urbanas se están llenando un poco. Esta es una buena noticia para las personas que ya son propietarias de casas en esas áreas urbanas, pero una mala noticia para las personas que buscan alquilar un apartamento (que tiende a estar ubicado en áreas urbanas) o comprar una casa en estas áreas urbanas. La razón por la que digo eso es simple; solo hay una cosa de la que nunca habrá más: tierra. Si las personas se mudan a estas áreas y hay espacio limitado para construir estructuras, la demanda aumenta mientras que la oferta no puede mantenerse. Esto significa un aumento en los precios. PERO, esto también se puede utilizar a su favor.

A medida que aumenta la demanda de esas áreas urbanas, es probable que las áreas rurales alrededor de las áreas urbanas sean subsidiadas. Por ejemplo, cerca de mí, si está dispuesto a estar a 20 minutos del Walmart más cercano y tiene un puntaje de crédito de más de 550 y un ingreso estable, puede adquirir un préstamo subsidiado por el gobierno con 0% de pago inicial. (Recomendaría dejar caer al menos ALGO, sin embargo, si es posible).

Los apartamentos del tamaño que su familia va a necesitar van a ser caros. Las personas que son propietarias de edificios de apartamentos buscan ganar la mayor cantidad de dinero por pie cuadrado. Esto significa que la mayoría de los complejos de apartamentos se llenarán con apartamentos de 1 o 2 habitaciones, pero tendrán muy pocos, si es que hay alguno, apartamentos de 3 o más habitaciones. (Nuevamente, esta es mi experiencia general, pero puede ser diferente donde vives).

Algunas razones por las que una casa podría ser su mejor opción...

Sospecho que el apartamento que tu familia va a necesitar terminará siendo muy caro, especialmente si la gente se muda a tu ciudad. Podría considerar tratar de obtener una casa de menor calidad en lugar de un apartamento raro y grande por algunas razones bastante obvias:

• Incluso si nunca paga su hipoteca, e incluso si el mercado de la vivienda vuelve a estallar (lo cual diría que es probable considerando el hecho de que los precios de la tierra se han estado recuperando y el gobierno ha estado considerando en gran medida subsidiar viviendas a gran escala... .de nuevo) todavía tiene ALGO en equidad, mientras que cuando alquila, nunca volverá a ver ese dinero, salvo circunstancias atenuantes.
• Puede terminar con un pago neto mensual más bajo por sus arreglos de vivienda. Y, suponga que la burbuja inmobiliaria no estalla y sigue aumentando durante la vigencia de su préstamo, o la ciudad se expande hacia el área rural donde compró su casa. De repente, has recuperado TODO tu dinero y algo más.
• La propiedad de la vivienda es una receta para la estabilidad. Especial para familias jóvenes. Lo obliga a cambiar su perspectiva hacia el largo plazo, en lugar de que su próximo movimiento sea un contrato de arrendamiento de un año.

Toma lo que digo con pinzas...

Sin embargo, no me malinterpretes. Muchas personas se encaprichan con la idea de ser dueños de una casa y terminan metiéndose en algo que nunca podrán mantener, y si eso sucede, es algo que lo seguirá por el resto de su vida.

En cuanto a sus préstamos estudiantiles, si los NECESITA y reúne los requisitos, puede solicitarlos por dificultades económicas. Esto significaría que no tiene que pagar nada, o pagar una tarifa reducida por una cantidad de tiempo aprobada arbitrariamente, o hasta que se cumpla alguna circunstancia arbitraria. Sin embargo, no tome esto a la ligera. Si bien es posible que hacer esto no genere necesariamente intereses (dependiendo de si sus préstamos fueron subsidiados o no y de una serie de otros factores, en realidad podría detener los intereses), estos préstamos lo seguirán incluso hasta la bancarrota. Lo que significa que si pospone sus préstamos estudiantiles y termina perdiendo la casa de todos modos, debe comenzar de nuevo con una bancarrota Y préstamos estudiantiles en su espalda.

Además, no puedes contar tus pollos antes de que eclosionen, y tampoco lo harán los bancos. Una gran parte de calificar para un préstamo es su prueba de ingresos. Si no ha tenido ese trabajo estable durante 6 meses a un año o más, tendrá dificultades para obtener un préstamo. Supongamos que su futura esposa SÍ comienza a tener ese ingreso... todavía no hará una diferencia para los bancos hasta que puedan decir que no es solo una aventura de un mes.

Por último, después de leer todo esto quiero decirte que soy BIAS. Perdí la oportunidad que te estoy explicando ahora, y eso afecta lo que creo que debes hacer en esta situación. Sopesar las opciones con cuidado y objetividad. Habla con tu prometido. Habla con tus amigos, padres, cualquier persona cercana a ti. Tome una decisión informada, en lugar de la decisión que podría ser más emocionante, o la que DESEARÍA poder tomar.

Buena suerte.

Creo que el consenso es que no puede pagar una casa ahora y necesita construir más de un pago inicial (20% es el punto de referencia, es posible que también deba pagar un seguro hipotecario si está por debajo de eso) y considerando todo, toma demasiado de su presupuesto mensual.

No hizo nada malo, pero como mencionó Ben, le faltan algunos costos mensuales y anuales con la propiedad de la vivienda. Sugiero visitar un banco o algún lugar como Coldwell Banker para analizar los costos y las regulaciones precisas en su área. Conozco la sensación de considerar pagar más ahora por la muy atractiva idea de ser dueño de una casa... dentro de 30 años. Después de los intereses, debe considerar que está pagando casi el doble del capital inicial, así que no se apresure por algo que pueda hacer dentro de un año o dos como un compromiso importante.

Un punto importante que no se enfatiza en las respuestas actuales. Tienes una familia numerosa: dos hijos, un perro y un gato. No sé las edades de los niños, pero dado que tiene poco más de veinte años y sus costos mensuales estimados, probablemente sean muy jóvenes antes del punto en que realmente generan estrés financiero, pero necesita presupuestarlos exponencialmente.

Algunas cifras rápidas de la experiencia.
Costos de cierre que incluyen inspecciones, tarifa de originación de hipoteca, honorarios de abogados, verificación del historial de la casa en busca de gravámenes, etc., lo que le costará un mínimo del 5% según el tipo de compra (ventas cortas, ejecuciones hipotecarias son más costosas porque toman más tiempo)
El seguro (hogar e inundación) dependerá de su zonificación, pero puede esperar entre $ 100 y $ 300 por mes. Para muchas zonas es obligatorio. Además, dependiendo de si se trata de una cooperativa ($800+), un condominio ($500+) o un tipo de casa adosada, deberá pagar diferentes niveles de mantenimiento mensual por el mantenimiento de los terrenos como una tarifa cooperativa.

con una estimación de una casa de 250K, todos sus ahorros no podrán cubrir sus costos de cierre y todos los 250k deberán ser parte de su hipoteca base. por lo tanto, su pago hipotecario mensual base de alrededor del 4 % será de $1200 al mes. Está muy ajustado. Si fuera un amigo, recomendaría encarecidamente no comprar en este caso para preservar la flexibilidad financiera y la cordura a una edad tan temprana.

MI recomendación es simple.

ALQUILER

El hecho de que tenga que hacer la pregunta es una clara señal de que no tiene por qué comprar una casa. Sin embargo, eso no quiere decir que sea una mala pregunta.

Mucho más importante que si finalmente es inteligente para usted comprar una casa, es la pregunta más importante de "¿está emocionalmente preparado para la responsabilidad y la permanencia" de una casa?

En el mejor de los casos, se está atando a la misma cantidad de habitaciones, la misma ubicación y el mismo conjunto de circunstancias durante los próximos 5 a 7 años. En ese tiempo, será muy poco probable que pueda vender la casa para obtener una ganancia, recuperar su patrimonio menor o incluso obtener un segundo préstamo por cualquier motivo.

Mencionaste casarte pronto, eso significa la posibilidad de más hijos, divorcio y quién sabe qué más.

Estás en un momento emocional y financieramente turbulento en tu vida. Ahora no es el momento adecuado para comprar nada grande. En su lugar, alquile y concéntrese en mejorar su calificación crediticia. En 5 años, tendrá una calificación crediticia mucho mejor, obtendrá tarifas y tarifas mucho mejores, y tendrá una mejor idea de dónde quiere estar con su hogar/situación familiar.

Comprar una casa no es algo que se hace en un fin de semana. Para la mayoría de las personas es la culminación de años de trabajo, búsqueda, investigación y preparación. A menudo, las personas que compran antes de estar listas, terminarán en una ejecución hipotecaria y, en general, tendrán unos próximos 15 años horribles, mientras tratan de resolver el problema por sí mismos.