¿Declararse en bancarrota o simplemente esperar siete años?

Deudas prescritas y ESTATUTOS ESTATALES DE PRESCRIPCIÓN EN EL COBRO DE DEUDAS son buenos lugares para comenzar con los temas de lo que se puede cobrar y por cuánto tiempo. Lo que parece estar en cuestión es la bancarrota frente a las deudas prescritas frente a lo que pueden hacer los acreedores (los propietarios originales de la deuda, no las agencias de cobro o los que compran la deuda). También debe consultar la Ley de informes crediticios justos que rige algunas de las cuestiones.

La Ley de informes crediticios justos y la sección sobre deudas prescritas se aplican a las agencias de cobro, etc. (los llamados dueños de la deuda, como lo señaló @littleadv, ya que compran la deuda de los acreedores), no a los acreedores reales (aquellos a los que se refiere la deuda). se le debía originalmente). Los acreedores (aquellos a quienes se debía originalmente la deuda) tienen reglas diferentes a las de los cobradores de deudas y pueden hacer cosas que los cobradores de deudas no pueden. La ley estatal generalmente rige lo que los acreedores, como propietarios originales de la deuda, pueden hacer legalmente y por cuánto tiempo.

• Bancarrota

  La bancarrota es una acción legal que libera a alguien de pagar la totalidad o parte de la deuda (están gritando "¡tío!" y afirmando que no tienen suficiente dinero para pagar a sus acreedores). En un informe de crédito, las cuentas generalmente se actualizarán para mostrar "incluido en bancarrota" o similar. La deuda que se determina que aún se debe a menudo se reducirá en cantidad/pagos.

• Deudas prescritas

  Las deudas prescritas son deudas que aún se deben, pero que no se pueden cobrar a través de una acción legal directa (demanda). Cada estado tiene su propio estatuto de limitaciones sobre cuánto tiempo se pueden cobrar los diferentes tipos de deuda al demandar después del incumplimiento inicial antes de que se considere prescrito. Este período suele ser de 3 a 6 años, pero algunos estados, como Kentucky, permiten períodos de tiempo mucho más largos (hasta 15 años).

  Ser una deuda prescrita NO impide que un cobrador se comunique con alguien sobre una deuda. Los cobradores aún pueden intentar cobrar una deuda para siempre, y probablemente lo harán, pero normalmente no pueden demandar y cobrar el pago una vez que ha pasado el período de prescripción.

  Sin embargo, hay problemas con las deudas prescritas con respecto al cobro, lo que puede hacer que sigan siendo legalmente procesables. Hacer cualquier pago, por pequeño que sea, comprometerse verbalmente a pagar o incluso reconocer la deuda prescrita a menudo es suficiente para que la deuda sea legalmente cobrable, incluso si normalmente hubiera pasado el plazo de prescripción para el cobro. Esto nuevamente depende del estado, pero es una trampa para muchas personas. El proceso de volver a cobrar una deuda a menudo se denomina "re-envejecimiento". Re-envejecimiento esencialmente significa que el reloj comienza de nuevo en el estatuto de limitaciones, extendiendo el tiempo que un acreedor puede usar los tribunales para cobrar esa deuda.

  Si alguien es llevado a los tribunales por una deuda prescrita que es legalmente incobrable (no se ha vuelto a envejecer legalmente), no le sucede nada. Sin embargo, la prescripción no impide la acción legal en el sentido de que todavía tiene que probar que la deuda ha prescrito y no es cobrable en la corte si la demandó.

  La prescripción no significa que la deuda se "disuelva". Siempre se debe una deuda a menos que la deuda haya sido condonada o cancelada en un tribunal de quiebras. Esto significa que, combinado con la capacidad de los cobradores de deudas para comunicarse con alguien acerca de la deuda fuera de los estatutos y las trampas de volver a envejecer, es muy posible que un cobrador de deudas vuelva a tener una deuda de 20 años procesable.

  También tenga en cuenta que mientras alguien está tratando de eludir una deuda para que prescriba (por ejemplo, al no pagar nada ), los acreedores y los cobradores de deudas aún pueden emprender acciones legales para demandar por la deuda, y si obtienen un fallo contra alguien, esto puede extender la deuda indefinidamente. Los fallos eventualmente caducan, pero a menudo solo después de 10 años o más, y muchos estados permiten que los juicios inactivos sean "reactivados" dentro de ese período de tiempo.

• Informes de crédito

  Con respecto a los informes de crédito, si alguien tiene una deuda y si aparece en un informe de crédito son dos cosas separadas. Como se indicó anteriormente, ninguna deuda se "disuelve" o desaparece a menos que algún tipo de acción legal lo haga así.

  Sin embargo, en lo que respecta a los informes, la mayoría de los créditos "malos" dejan de informarse después de siete años (por ley federal). Es decir, las cuentas en un informe de crédito se eliminarán siete años después de las fechas originales de morosidad de las cuentas, independientemente de que estén incluidas en la quiebra o como deuda prescrita. Esto supone que ningún proceso legal permite que la cuenta continúe siendo reportada (como suele ser el caso con el envejecimiento). Como FYI, la fecha de descarga de la bancarrota no tiene nada que ver con cuándo se eliminará la información de la cuenta de su informe de crédito.

  Tenga en cuenta que algunas deudas, como los gravámenes fiscales, pueden declararse indefinidamente.

¿Se debe considerar la bancarrota?

La decisión de declararse en quiebra es principalmente una cuestión de qué tan grave es la deuda. Si es una cantidad extremadamente grande y los activos son muy pequeños, la bancarrota es una buena ruta en la medida en que legalmente se ocupará de muchos cabos sueltos y probablemente aliviará la mayor parte o la totalidad de la carga de realmente adeudar el dinero. En cuanto al crédito, 10 años es el máximo que una bancarrota (específicamente) aparecerá en un informe de crédito. Las cuentas pueden dejar un informe de crédito antes de la bancarrota porque han pasado los siete años en los que se pueden informar legalmente. Las deudas contraídas con el estado, como la manutención de los hijos, los préstamos estudiantiles, el impuesto sobre la renta, etc., por lo general, no se pueden cancelar y no están sujetas a la ley de prescripción normal de la deuda en el cobro.

Finalmente, el mal crédito es mal crédito: es probable que haya poca diferencia en términos de capacidad para obtener préstamos entre la bancarrota y el intento de evadir una acción legal para hacer que las deudas prescriban. Si la deuda es significativa, la bancarrota puede ser la única opción sensata.

La suposición no es necesariamente correcta. Si bien los siete años afectan el informe de crédito, el estatuto de limitaciones para las cobranzas puede ser diferente y se basa en la ley estatal donde se otorgó la deuda (o una ley federal para los bancos de NA).

Tenga en cuenta que el acreedor puede reiniciar el reloj en cualquier momento al emprender acciones legales, por ejemplo, presentar una demanda en un tribunal para embargar parte de sus ingresos o poner un gravamen sobre algunos de sus bienes. Muchas veces, solo contactar al deudor es suficiente para reiniciar el reloj. El estatuto de limitaciones de las colecciones es un problema legal y debe hablar con un abogado al respecto. Diferentes cuentas pueden tener diferentes estatutos que las afectan.

Supongamos que reformó sus caminos. Dejó el comportamiento destructivo (apuestas) y tenía suficiente dinero de un trabajo en el futuro para pagar todos sus gastos futuros. Entonces es cierto que las viejas deudas se desvanecerán como cobrables y como fuente de una marca negativa en el informe crediticio. Suponga también que las personas o empresas nunca se dan cuenta de que el pariente tiene una fuente constante de ingresos, suponga también que todas las deudas se pueden perdonar y no tienen un impacto duradero.

Si alguna de esas suposiciones no es cierta, el plan no funcionará. El rastro de las deudas seguirá creciendo y puede tener complicaciones adicionales. A medida que las deudas desaparecen del radar, pueden ser reemplazadas aún más rápido por nuevas amenazas.

Muchas personas han utilizado un préstamo de consolidación de deuda o un préstamo con garantía hipotecaria para pagar todas las tarjetas de crédito; pero volvieron a tener problemas porque nunca solucionaron el problema subyacente: gastan más de lo que ganan. En el caso de un préstamo con garantía hipotecaria ponen su casa en rick, como reemplazo de préstamos no garantizados.

Si el juego continúa, la falta de pago de las viejas deudas se convierte en una muleta para la capacidad de generar nuevas deudas.