Me he preguntado de vez en cuando qué tan "seguras" son las cuentas Roth y cosas como esta diatriba anti-Roth en LATimes y esta publicación de blog en el Atlántico que habla sobre la triste situación fiscal de los EE. UU. me hace preguntarme nuevamente.
Si bien no creo que el Congreso pueda salirse con la suya gravando directamente los retiros Roth calificados, cada vez pienso más que vamos a terminar viendo cosas como los retiros Roth calificados que se incluyen en la gravabilidad de- Cálculo de beneficios de SS o convertirse en un elemento de preferencia de AMT o tal vez incluso el impuesto de acumulación en exceso derogado en 1997 en las IRA que regresan y se aplican a las distribuciones de IRA Roth en exceso de cierta cantidad.
Ahora, ciertamente, si su contribución IRA tradicional no será deducible, entonces hacer una contribución Roth (o una contribución tIRA seguida de una conversión inmediata si sus ingresos no permiten la contribución Roth completa) es prácticamente una obviedad.
Pero en otros casos, especialmente si está en el grupo federal del 25% o más, ¿qué piensa? ¿Es mejor al menos tener el pájaro seguro en la mano (la deducción de impuestos del año en curso)? ¿O pagar los impuestos ahora pensando que las tasas serán más altas más tarde pero que el fisco no será tan malo como para que Rothees se vea afectado por cosas como las anteriores? ¿Hacia dónde lo ves ir?
No es probable que el Congreso elimine por completo el estado de ventajas fiscales de su cuenta IRA; sería un suicidio político, como tocar el tercer raíl de la Seguridad Social. Por lo tanto, poner dinero en una cuenta IRA Roth probablemente sea aún mejor desde el punto de vista fiscal que ponerlo en una cuenta que no sea de jubilación, incluso si es posible que eventualmente tenga que pagar algunos impuestos sobre ella. Es posible que, incluso si se modifican las reglas, las contribuciones que ya ha realizado quedarán protegidas (es decir, se aplicarían nuevas reglas a las nuevas contribuciones), como es común cuando el gobierno cambia las reglas de un programa que ya está en vigor. La pregunta es cuál será mejor para usted en el futuro, tradicional o Roth, y simplemente no hay forma de saberlo.
Creo que las cosas podrían ir de dos maneras: creo que las cuentas IRA Roth podrían convertirse en un chivo expiatorio, como en el artículo de LA Times, y los republicanos del Congreso estarán dispuestos a arrojar a los propietarios de Roth debajo de un autobús.
El escenario más probable, en mi opinión, es que el Congreso y los estadounidenses se den cuenta de que el Seguro Social es insostenible, y las cuentas IRA se convertirán en un ejemplo de un programa que funciona para aliviar ese problema.
De cualquier manera, creo que probablemente veremos algunos cambios en las cuentas IRA, pero por ahora me quedo con una Roth y espero lo mejor.
Algunas personas piensan que estoy loco, pero prefiero cotizar en una cantidad conocida como los ahorros fiscales ahora de una contribución IRA/401k en lugar de un ahorro fiscal potencial más adelante. Además, los tipos de izquierda consideran que las personas que pueden hacer muchas contribuciones para la jubilación son "ricas", por lo que creo que al menos debe descontar el valor futuro de los retiros libres de impuestos.
El hecho de que personas realmente ricas estén utilizando las lagunas de conversión para transferir dinero de varios fondos de jubilación a Roths no aumenta mucho mi fe en el proceso.
Yo personalmente pongo alrededor del 20% de mis ahorros para la jubilación en una cuenta Roth, porque básicamente no tengo opciones disponibles para hacer contribuciones deducibles.
Chris W. Rea
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