¿Abrir muchas tarjetas de crédito mientras soy joven?

Acabo de cumplir 19 años y quiero comenzar a planificar un futuro con buen crédito. ¿Debo abrir muchas tarjetas de crédito ahora para que en 10 años tenga un buen historial con muchas agencias, o es realmente malo para mi crédito abrir tantas tarjetas a la vez? ¿Me estaré preparando para el fracaso al acumular una factura de tarjeta de crédito acumulada demasiado grande?

El papel del puntaje crediticio y qué hacer para mejorarlo varía mucho de un país a otro. Por lo tanto, agregue una etiqueta de país a su pregunta. Si tuviera que adivinar, diría "Estados Unidos", porque otros países generalmente están mucho menos interesados ​​​​en cómo el uso de la tarjeta de crédito afecta la solvencia crediticia, pero eso sería una suposición.
Recomiendo leer este money.stackexchange.com/a/73653/20835 para comprender mejor cómo usar correctamente una tarjeta de crédito. Como se menciona, construir un puntaje crediticio no es realmente el objetivo principal de tener una tarjeta de crédito, y tener múltiples no será sustancialmente aditivo a su puntaje crediticio.
Puede tener varias tarjetas sin "acumular una factura de tarjeta de crédito demasiado grande". Tiene razón en que su edad promedio (una parte importante de su puntaje de crédito) se beneficiaría de esto a largo plazo, pero no es necesario pagar ni un centavo en intereses para lograrlo. Tengo más de 10 tarjetas, pero no he pagado un centavo de interés en ninguna de ellas.
No necesita muchas tarjetas para aparecer en la lista de muchas agencias. En realidad, solo hay 3 agencias de informes de crédito que importan (en los EE. UU.): Experian, TransUnion y Equifax, y todas obtienen los mismos datos sin procesar.
Puedes tener las tarjetas sin usarlas, y si no las usas no tienes que pagar la factura (si no hay comisiones).
Sin embargo, @Barmar "Estar en la lista" y "tener un puntaje óptimo" no son lo mismo. Un archivo grueso: cinco o más líneas de crédito es más resistente a los cambios (como que un banco cierre una de sus cuentas o reduzca su crédito disponible) y se ve mejor para los prestamistas.
@Pete B.: Tener muchas tarjetas de crédito no significa que tenga que dar gran parte de sus ingresos, o de hecho, CUALQUIERA de sus ingresos, a los bancos. Tengo más o menos media docena de tarjetas (un legado de los días en que te daban dinero para contratarlas), con un límite de crédito acumulado de 6 cifras, pero nunca les he dado un centavo a los emisores. De hecho, los que uso me dan dinero :-)
Tengo una sección sobre cómo usar la tarjeta de crédito en una de mis otras respuestas. dinero.stackexchange.com/questions/102603/…
@computercarguy De hecho, y tal vez un buen historial constante en muchas tarjetas produce una mejor puntuación que solo tener una tarjeta con un buen historial.
@Barmar, sí y no. Mi respuesta se centró en cómo no lastimarse con los CC. Es muy fácil adquirir malos hábitos con ellos, lo cual sé por experiencia. Y solo se necesitan un par de malas movidas para borrar el buen trabajo que has hecho. Además, el crédito tiene en cuenta la cantidad de crédito a la que ya tiene acceso, por lo que tener varios CC puede reducir la cantidad de crédito que ofrece una nueva empresa. Los acreedores no quieren correr el riesgo de que maximice todo y no pueda pagarles mientras paga otras cosas. Los CC son definitivamente una espada de doble filo con la que muchas personas se cortan.
@jamesqf todavía hay muchas tarjetas que le pagarán por obtenerlas. La mayoría de los buenos tienen tarifas anuales, por lo que solo vale la pena conservarlos durante un año. Dicho esto, Chase ofrece $ 200 por una de sus variantes gratuitas de Freedom.
Supongo que esto en los EE.UU.? La calificación crediticia no existe en Alemania, por ejemplo (además, nos encanta el efectivo y pensamos que todo lo que lleva el nombre de "crédito" es una pendiente resbaladiza hacia una deuda excesiva).
@Dean MacGregor: Gracias, pero, por desgracia, ya tengo la tarjeta Chase :-(
@henning--reinstateMonica, ¿qué tal algo como una casa?
No se trata de puntaje de crédito, sino de otra consideración: tenía un conocido que sacó un montón de CC tan pronto como se graduó de la escuela secundaria. Se jactaba de que nunca los usó. Luego fue a comprar una casa un par de años más tarde y fue rechazado para un préstamo: porque, aunque tenía saldos cero en todas las tarjetas, tenía el potencial de pedir prestado instantáneamente $ 24,000, que estaba cerca del valor de la casa (en Nebraska en la década de 1970). El banco no se arriesgaría. Hay otras cosas además de los puntajes de crédito.
@Kat eso es (en parte) una inversión. Pensé más en el gasto de consumo del día a día.

Respuestas (7)

Acabo de cumplir 19 años y quiero comenzar a planificar un futuro con buen crédito.

Un objetivo loable.

¿Debería abrir muchas tarjetas de crédito ahora para que en 10 años tenga un buen historial con muchas agencias?

No.

¿O es realmente malo para mi crédito abrir tantas tarjetas a la vez?

Sí.

¿Me estaré preparando para el fracaso al acumular una factura de tarjeta de crédito acumulada demasiado grande?

Debe comprender que un puntaje de crédito no es más que "su" estimación de su confiabilidad para pagar sus facturas a tiempo .

Por lo tanto, debería ser bastante obvio que gastar tanto que acumule facturas gigantes de CC está contraindicado para el "buen crédito".

Dos tarjetas de crédito es todo lo que necesita:

  • Uno que usa regularmente, y
  • Uno de repuesto en caso de que pierdas el otro (o te lo roben).

Para resumir, las dos reglas simples para tener un excelente puntaje de crédito:

  1. Pague sus facturas (¡todas ellas!) en su totalidad ya tiempo cada mes.
  2. Asegúrese de que la factura de CC de cada mes sea inferior al 10% de su límite de crédito . Si realiza compras totales por encima del 10% de su límite, pague una parte antes del final del período de facturación.

Es así de simple, así de aburrido, y se reduce a "vivir por debajo de sus posibilidades".

Los comentarios no son para una discusión extensa; esta conversación se ha movido a chat .
Dos cartas, sí. Le sugiero que haga que el límite no sea más alto de lo que puede maximizar y pagar en su totalidad. También puede ser útil una tercera tarjeta con un límite más alto, que guarde en su congelador, que se use solo para emergencias.
En mi experiencia con las agencias de informes crediticios de EE. UU., pagar el saldo cada mes no mejora las consecuencias negativas de una alta proporción de crédito utilizado: crédito disponible, que constituye una parte muy importante del puntaje. Observan la utilización de su crédito en algún momento arbitrario, no al final del ciclo de facturación.
Anécdota: durante mucho tiempo, solo tuve una tarjeta de crédito, incluso hasta bien entrada la edad adulta, con un límite de $500. Lo usé para los gastos normales y lo pagué en su totalidad cada mes. Pero cuando compré mi primera casa, mi puntaje de crédito era de 500, en gran parte porque mi índice de utilización de crédito era alto. No es difícil gastar $500/mes. Abrí otra tarjeta y me dieron un límite más alto. Luego abrí unos cuantos más. Mis hábitos de gasto y pago no han cambiado, pero ahora mi puntaje de crédito está en los 800, solo porque mi índice de utilización es menor.
@PhilFrost Parece entonces que el algoritmo de puntuación de crédito es absolutamente estúpido, si puede manipularlo a su favor sacando más tarjetas de crédito.
@ gnasher729 ¿no es eso exactamente en lo que está pensando OP?
@ gnasher729 solo porque sea estúpido no significa que no lo sea.
@ gnasher729 se debe preguntar si el puntaje de PhilFrost estaría en los 800 si solo hubiera abierto una tarjeta más. No lo sabemos, y él tampoco. (Tengo cuatro tarjetas, pero rara vez uso dos de ellas; probablemente podría dejarlas, pero no veo la necesidad).
@gnasher729 no realmente. Es una amalgama de su comportamiento y cuánto confían en usted los acreedores. Si usted fue lo suficientemente confiable como para tener [cualquier cantidad] de crédito, y lo está utilizando de manera responsable, el puntaje lo refleja correctamente.
@RonJohn esa es una pregunta que hacer, pero su respuesta va más allá al decir que OP no debería abrir muchas tarjetas y que hacerlo es malo. Supone que lo sabemos . Además, es más fácil garantizar menos del 10 % de utilidad (total) si tiene más utilidad.
@fectin solo recuerde que su definición de uso de CC "responsablemente" (pagar a tiempo y mantener la tasa de uso por debajo de un porcentaje no declarado) es notablemente diferente de la definición de finanzas personales del uso responsable de CC (pagar sus tarjetas en su totalidad y a tiempo).
@RonJohn oh, definitivamente. Pero no están midiendo su futura felicidad o salud financiera, están midiendo el riesgo de no recibir el pago.
@Corey "Dos tarjetas de crédito son todo lo que necesita" es una diferencia sutil pero importante de "no debe abrir más de dos tarjetas".
[cita requerida] para ese reclamo del 10%.
Enlace de cita de @Braiam agregado.
@PhilFrost es cierto, pero su historial de uso de crédito no tiene efecto, solo lo que se informó por última vez, así que mantenga su saldo bajo si va a solicitar crédito pronto. Utilice una tarjeta de débito en su lugar durante un mes, pague el CC cada vez que realice una compra, o lo que tenga sentido para usted. Sin embargo, requiere algo de planificación.
@ gnasher729 ¿por qué es tan estúpido? Imagine que tiene un amigo que pide prestados diez dólares a la vez y los devuelve de manera confiable según lo acordado. Luego te piden $1000. ¿Su historial anterior sería suficiente para sentirse cómodo prestando tanto? Lo mismo ocurre aquí, si desea pedir prestado mucho, ayuda si puede demostrar que otros ya le han confiado esa cantidad y que no ha abusado de ella.
@Kat, la última parte de tu comentario me confunde. ¿Por qué usar un centro de distribución durante un mes si su índice de utilización es bajo?
@Kat Masajea el escenario solo un poco. Suponga que su amigo le pregunta si puede pedir prestados $1000 de vez en cuando y usted dice que sí. Pero luego, cada mes, solo piden $ 10 y luego lo devuelven de manera confiable. ¿No parece un poco estúpido confiar de repente más en ellos ahora que antes, cuando predijeron correctamente que solo necesitarían $ 10 por mes?
@DanielWagner tu conclusión parece un poco al revés. "Tu amigo" ocasionalmente pedía, y pagaba, $1000, y luego comenzó a pedir, y pagar, solo $10 por mes. Definitivamente confiaría en alguien regularmente con $ 10 que ocasionalmente con $ 1000, incluso si siempre hubiera pagado los $ 1000 a tiempo.
@RonJohn No, no es así como funcionan las tarjetas de crédito. Primero dices el máximo que quieres pedir prestado (en mi ejemplo, $1000). Luego, comienza a pedir prestado y es posible que nunca alcance ese máximo (en mi ejemplo, $ 10 / mes). No hay un período de adaptación inicial en el que mi amigo realmente pidió prestados $1000. Es estúpido que debido a que declaró $ 1000 como máximo, es más confiable que la persona que declaró $ 20 como máximo y tuvo la misma actividad de préstamo/pago. Y así es como funcionan los puntajes de crédito.
@DanielWagner, ya que sé exactamente cómo funcionan las tarjetas de crédito, debe ser su ejemplo el que tiene fallas, lo que me lleva a malinterpretarlo. Específicamente, " Suponga que su amigo le pregunta si puede pedirle prestados $1000 de vez en cuando y usted dice que sí ". Para mí, eso significa que ocasionalmente le prestó $1000. Si realmente quisiste decir "" Supongamos que tu amigo te pregunta si puede pedir prestado HASTA $ 1000 de vez en cuando", entonces deberías haber escrito eso.
@PhilFrost: la mejor acción hubiera sido obtener la cuenta anterior para aumentar su límite de crédito, el mismo historial, menor utilización, sin cuentas recientes. Aún mejor, existe al menos una posibilidad de que lo hagan sin un tirón fuerte.
@RonJohn Ahora que entiendes lo que quise decir, ¿no estás de acuerdo en que es un poco estúpido?
@jmoreno Es cierto que puede ser técnicamente mejor, suponiendo que realmente quisiera usar esa tarjeta (no lo hice) y que en realidad aumentarían mi límite de crédito tanto como lo haría una tarjeta nueva. Pero en la práctica, las cuentas nuevas y los tirones duros son bastante insignificantes, siempre y cuando todo lo demás esté bien (si abre cuentas nuevas, entonces maximícelas inmediatamente, no tanto). Recuerde que la industria quiere tener una tarjeta o veinte: ¡tanto que le pagarán por abrir una!

Su puntaje de crédito está diseñado por 5 componentes.

  1. Edad de la cuenta
  2. Utilización de crédito
  3. Historial de pagos
  4. Nuevo crédito
  5. mezcla crediticia

https://www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score

Si obtiene una nueva tarjeta de crédito, será una marca negativa en la nueva categoría de crédito. Esa marca negativa solo dura mientras esa tarjeta sea realmente nueva. Sin embargo, después de un tiempo, esa tarjeta será beneficiosa para usted en la categoría de antigüedad de la cuenta y ya no será negativa en la categoría de cuenta nueva. Además, dado que la utilización del crédito analiza la relación entre cuánto debe y su límite de crédito agregado, tener más crédito ayuda a esa categoría.

El párrafo anterior supone que no gastará de manera diferente cuando obtenga una tarjeta adicional. Si crees que abrir muchas tarjetas hará que gastes más dinero del que gastarías de otro modo, entonces puedes tirar lo anterior por la ventana.

Si terminas con varias tarjetas, no te sirve de nada repartir el gasto entre ellas. Simplemente puede guardarlos de forma segura en un cajón y usar su favorito para las necesidades diarias. Una advertencia aquí es que algunas tarjetas cerrarán su cuenta después de un cierto período de inactividad, pero generalmente le avisarán primero. Lo principal es evitar pagar comisiones e intereses lo que significa pagar tu saldo cada mes sin importar el número de tarjetas y no abrir tarjetas con cuotas anuales. Siempre y cuando se limite a pagar su saldo cada mes, la APR indicada no importa porque solo paga intereses sobre los saldos que tiene.

A diferencia de otras respuestas, esto va al grano. No hay daño a largo plazo en abrir 10 cartas (si puedes manejar eso) suponiendo que no abuses de ellas. Los tirones duros caen. En todo caso, múltiples tarjetas son beneficiosas. La edad de la cuenta es un promedio. Cuando abra un nuevo crédito en el futuro, cuantas más tarjetas antiguas, mejor.
Acordado. Creo que este punto es lo suficientemente importante como para repetirlo: si sus hábitos de gasto no cambian al abrir otra tarjeta, las consecuencias negativas del tirón fuerte se ven compensadas con creces por las consecuencias positivas de disminuir su índice de utilización, al tener más crédito sin usar disponible. . Si tiene $ 500 de crédito, gastó $ 300 / mes y lo paga por completo cada mes, su crédito será mediocre en el mejor de los casos debido a la alta tasa de utilización. No tiene sentido, pero es así.
Entonces parece que si no gastas más, ¿abrir 10 cartas es realmente un buen movimiento? También parece que cuanto mayor sea el límite de estas tarjetas, mejor será el movimiento porque reduce aún más su índice de utilización. Desde mi perspectiva belga suena loco...
@LaurentS. En algún momento vas a tener rendimientos decrecientes bastante fuertes y supongo que antes de las 10 cartas, pero sí.
@LaurentS. A mí también me parece irracional, con una perspectiva estadounidense. Desafortunadamente, no me gusta ninguna de las respuestas aquí, pero: money.stackexchange.com/questions/33812/…

Estoy un poco preocupado por la redacción que usaste en esta oración:

¿Me estaré preparando para el fracaso al acumular una factura de tarjeta de crédito acumulada demasiado grande?

Tal vez no tenía la intención de decirlo de esa manera, pero parece que está pensando que si simplemente tiene una o más tarjetas de crédito, podría gastar más dinero del que gastaría normalmente y, por lo tanto, terminaría sin poder pagarlo de inmediato. Esto conduce a deudas e intereses, y puede ser un círculo vicioso del que se tarda años, o incluso toda la vida, en salir. Si cree que este podría ser su caso, le insto enfáticamente a que se abstenga de obtener una tarjeta de crédito hasta que esté seguro de que no será un problema.

Pero si está seguro de que el hecho de tener una o más tarjetas de crédito no cambiará sus hábitos de gasto, entonces hay algunos beneficios que valen la pena obtener al menos una tarjeta de crédito. (Por ejemplo, reembolso, protección de compra, seguro adicional y garantías en ciertos artículos).

En cuanto a si varias tarjetas de crédito ayudarán a su puntaje de crédito más que tener una sola tarjeta, diría que sí, ligeramente, pero solo si la mayor parte del crédito no se usa, ¡pero si no se usa, realmente no lo necesita! Por supuesto que está bien tener crédito que no necesita, SIno tendrás la tentación de gastarlo. En el futuro, lo que más importará es el porcentaje de utilización. Por ejemplo, si tiene 3 tarjetas de crédito con un límite de $5,000 y su gasto total en un momento específico es de $1,000, entonces su puntaje no sería tan diferente si se tratara de una sola tarjeta con un límite de $15,000. Es posible que tener varias tarjetas hoy genere un límite total más alto en 10 años que si fuera solo 1 tarjeta, y también puede beneficiarse de un AAoA más alto cuando obtenga una nueva cuenta. Pero en mi humilde opinión, el ligero beneficio de las tarjetas adicionales únicamente para el valor de crédito futuro realmente no vale la pena la molestia de mantenerlas. También es posible que deba usarlos una vez cada pocos años para mantenerlos activos. Iría con una sola tarjeta que usas todo el tiempo, y estoy de acuerdo con RonJohn'

"Si está seguro de que [tener] tarjetas de crédito no cambiará sus gastos ..." (Hablando con el OP) mejor aún, obtenga una tarjeta y descubra si cambia sus hábitos de gasto. Espere 12 meses para obtener su segunda tarjeta y, para entonces, sabrá más sobre quién es y en qué puede confiar. No tienes que ganar la carrera a los 22. Incluso si te lleva 10 años alcanzar tu meta, todavía serás relativamente joven; así que tómese su tiempo para refinar sus objetivos sobre la marcha.
Estoy de acuerdo con esta respuesta, excepto el "ligeramente" en "Yo diría que sí, un poco". La utilización del crédito es un factor muy significativo en el puntaje. Tener más crédito disponible sin usar en realidad ayuda a la calificación crediticia no "ligeramente" sino mucho .
@PhilFrost eso es generalmente cierto, pero depende del porcentaje delta. Si está pagando en su totalidad cada mes, no estoy seguro de si el uso de $ 1K de $ 15K hace mucha diferencia en comparación con $ 1K de $ 25K. Pero $1K de $2K vs $1K de $12K podría hacer una diferencia significativa.
@TTT lo que dice en el comentario es "abrir más crédito si ya tiene mucho crédito sin usar mejorará ligeramente su utilización de crédito", pero lo que dice en la respuesta es "reducir su utilización de crédito solo mejorará ligeramente su puntaje". Estas son dos cosas muy diferentes.
@PhilFrost - ¿Mi respuesta dice eso? Creo que estoy haciendo varios puntos separados que pueden estar fusionando.
@TTT Te estoy diciendo lo que entiendo que significa tu respuesta. Haz lo que quieras con esa información.

Para muchas personas, abrir muchas tarjetas de crédito es una receta para el desastre total, porque no entienden que el dinero que piden prestado tiene que devolverlo a una tasa de interés alta, y se endeudan tanto que no pueden encontrar una salida. Y eso destruirá su puntaje de crédito.

Solo use una tarjeta de crédito si tiene suficiente dinero para pagarla por completo antes de que le cobren intereses. Nunca use tarjetas de crédito para un préstamo; cualquier préstamo de su banco será mucho más barato. Si es posible, no tome ningún préstamo.

La pregunta parece ser principalmente sobre el impacto en el puntaje de crédito del autor de la pregunta.
Esto es solo una reformulación del viejo dicho sobre el tonto y su dinero.
@jamesqf, ¡lo cual es cierto!
Si bien esta respuesta es información importante , especialmente para cualquier persona que haga o encuentre esta pregunta, en realidad no responde la pregunta, que es sobre el puntaje de crédito.
@ usuario253751 No sé qué pregunta estabas leyendo, la que leí fue "¿Abrir muchas tarjetas de crédito mientras soy joven?" ¿Y cree que endeudarse que no puede pagar no está afectando su puntaje crediticio?

Abrir una cuenta de tarjeta de crédito puede no ser una mala idea, siempre y cuando siga gastando poco y pague el total en cada ciclo de facturación. El interés de CC está más allá de los niveles de deuda de cabello en llamas y debe evitarse a toda costa.

Habiendo dicho todo eso, podría valer la pena investigar por qué quiere un buen crédito y, lo que es más importante, cuándo quiere un buen crédito.

El crédito (y el puntaje crediticio) solo importan realmente cuando buscas pedir dinero prestado. Planifique sus objetivos y averigüe cuándo necesita pedir prestado y para qué.

En cuanto a aumentar su puntaje de crédito, una combinación de tipos de cuentas se ve mucho mejor que solo una pila de tarjetas de crédito. La forma en que usa su(s) tarjeta(s) de crédito (por ejemplo, qué % de su límite está en uso, si tiende a usar más o menos que en períodos de tiempo anteriores) Tiene un impacto considerable. La cantidad de crédito reciente y la antigüedad de sus cuentas de crédito también afectan su puntaje. Lo que es más importante, su historial de pago en líneas de crédito abiertas tiene el mayor impacto. Hacer todo lo demás para aumentar su crédito y perder un pago o 2 lo llevará a un puntaje mucho más bajo que simplemente restringir la deuda que adquiere a lo que puede pagar.

CC Interest is beyond hair-on-fire levels of debtespecialmente para cualquier tarjeta de crédito para la que sería aprobado cuando es joven y no tiene un historial de crédito establecido. Pueden bordear las tasas de usura.
@SethR Dato curioso: en la banca islámica, cualquier interés (por encima de 0) es usura.
Con un puntaje de crédito establecido de más de 770+, puedo obtener un CC con ~24.99% APR, o un préstamo personal no garantizado por ~9%. El 9% TODAVÍA es repugnantemente alto y debe evitarse cuando sea posible.
No sé si esto es cierto, pero he oído decir que los puntajes de crédito son de interés en áreas no financieras como los sitios de citas en línea y las solicitudes de empleo.
@GOATNine: Pero, ¿por qué debería interesar la tasa de interés de una tarjeta de crédito? Podría tener más sentido usar el término más antiguo: tarjeta de crédito. Usted cobra cosas porque es más conveniente, por ejemplo, si pongo gasolina en mi auto, no tengo que perder el tiempo entrando a la tienda y esperando a un empleado. Luego lo paga antes de la fecha de vencimiento.
@jamesqf Donde vivo tienes una tarjeta de débito para eso. Preferiblemente una tarjeta de débito con descubierto concertado, para no tener que preocuparte a final de mes. El dinero proviene directamente de su cuenta bancaria; sin intereses pagados.
@jamesqf la tasa de interés es importante porque no todos tienen una disciplina perfecta, y eventualmente todos cometen un error. Es importante conocer los términos de la tarjeta de crédito, incluso si esos términos nunca deberían afectarlo. Para ser honesto, nunca compruebo el APR yo mismo. Me pasó con este porque estaba demostrando los efectos del interés compuesto a mi cuñada en Excel y quería un ejemplo del mundo real.
@gnasher729: Todavía no entiendo por qué alguien preferiría la tarjeta de débito, que saca dinero "directamente de tu cuenta bancaria" en el momento del uso, a una tarjeta de crédito que te da un promedio de 4 semanas o más por ese dinero. para permanecer en su cuenta y trabajar para usted, además de reembolso en efectivo, por supuesto. Y no me imagino que ese sobregiro preestablecido se ofrezca a cero interés, ¿verdad?
@GOATNine: Pero nuevamente, el grado de autodisciplina de un individuo en particular es un tema completamente diferente. Creo que todos han dicho, repetidamente, que si el OP se inclina a acumular facturas de tarjetas de crédito que no se pagan todos los meses, no debería obtener muchas tarjetas, o incluso una tarjeta con un límite alto.
@jamesqf - sí. Exactamente. Me parece notable que la gente que está en contra de las tarjetas haya formado su propio culto. "No hay uso responsable de las tarjetas de crédito". ¿En realidad? Dave Ramsey tiene una quiebra en su historial. ¿Quién debería estar predicando sobre 'responsable'?

Hay algunas cosas en juego en tu pregunta. Primero, el objetivo -

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Esta imagen es de Credit Karma, que ofrece puntajes de EquiFax y Transunion. Sugieren que se necesitan más de 11 cuentas en el historial de uno para estar 'en la zona verde'. FICO refleja esto como una combinación de cuentas. Estos pueden ser hipotecas, líneas de equidad, arrendamiento de automóviles, tarjetas de tiendas, tarjetas de crédito, etc.

Pero, tenemos las investigaciones difíciles. 0-2 es ideal. Demasiados es una señal de que uno está teniendo algún tipo de dificultad y está obteniendo crédito nuevo en múltiples lugares.

Esto es de mi informe real. La última tarjeta que me dieron fue hace 3 años. Mi hija se fue a la universidad, y la mejor aerolínea para visitar tenía una tarjeta de afinidad (parece que todas la tienen). Una nueva tarjeta ofrecía un bono de 60,000 millas después de un uso moderado ($2500 si mal no recuerdo). El viaje de ida y vuelta fue bastante corto y solo costó 20,000 millas. Por lo tanto, el bono vale cerca de $ 1000. Ofrezco esto para compartir que disparar un esfuerzo para obtener varias tarjetas tiene poco sentido en este momento. Su puntaje de crédito se establece mejor investigando la mejor tarjeta para su estilo de vida ahora. El mes en que nació mi hija, obtuve una tarjeta que ofrecía un reembolso del 2 % en efectivo en una cuenta de ahorros para la universidad 529. Ella es una estudiante de último año, y esa cuenta financió más de 2 años de su matrícula.

Consigue la primera tarjeta, asegúrate de que no tenga cuota anual. Vive dentro de tu presupuesto. Cargue lo que pueda pagar cuando llegue la factura (en otras palabras, utilícelo solo para los gastos regulares presupuestados). Lea todo lo que pueda sobre cómo ahorrar, invertir y tener una mentalidad financiera saludable. Agregar otra tarjeta con el tiempo tendrá sentido una vez que haya establecido su patrón de gastos.

No es difícil encontrar cientos, si no miles, de blogueros de finanzas que escriben sobre cómo salir de deudas. Lea algunos de esos sitios y trate sus historias como una advertencia sobre lo que no debe hacer. Los bancos no son tus amigos, con gusto te venderán la cuerda para ahorcarte si les beneficia. FICO y la calificación crediticia es un proceso que los bancos usan para maximizar sus propias ganancias, no para ayudarlo.

Por último, hay una amplia gama de opiniones sobre este tema. Hay quienes tienen 2 citas favoritas "No existe el uso responsable de la tarjeta de crédito" y "Aquellos que usan tarjetas de crédito gastan en promedio un 10-15% más debido al uso de la tarjeta". Durante mucho tiempo alcohólico, no hay un nivel de consumo seguro. Aquellos que presupuestan y viven dentro de ese presupuesto obtienen múltiples beneficios al administrar sus gastos a través de sus tarjetas de crédito. Para aquellos que mantienen un saldo mes a mes con intereses sumados, esas dos afirmaciones son ciertas. (Tenga en cuenta que no hablo en términos absolutos? Las finanzas personales son solo eso, personales. No existe una solución "única para todos").

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Pregúntese cómo esperan los emisores que se usen esas tarjetas y por qué.

Si los trata como tarjetas de crédito ordinarias, puede perder mucho. Los operadores de CC le darán 0% en transferencias de saldo en parte porque muchos usuarios se olvidarán de borrar el saldo transferido a tiempo, pero eso es poca cosa.

Lo que realmente quieren es "simplemente" obtener su negocio diario, lo que significa que compran dinero a una tasa cercana a la tasa del banco central de su jurisdicción y se la venden por más; En este día y edad para mucho, mucho más. ¡Hurra!

Tratarlos como herramientas de inversión es algo muy diferente.

Si puede pagar sin gastar, hágalo... trátelos como cuentas de ahorro y distribuya en el rango cada centavo que pueda pagar. Con los rendimientos patéticos de hoy en cualquier inversión generalmente disponible para usted y para mí, no puede perder por eso.

Ningún interés de una tarjeta de crédito vale exactamente lo mismo que ningún interés de una cuenta bancaria, en términos de rendimiento de efectivo. ¿Así que lo que?

Si tiene que gastar para mantener la cuenta, gaste lo mínimo que no cueste nada... Es decir, utilícelas solo como tarjetas de débito y transfiera solo la cantidad mínima de crédito que exige su contrato.

Después de 17 años, haber mantenido un saldo positivo en su cuenta bancaria estándar, lo que creo que los estadounidenses llaman una cuenta de "chequeo", le servirá como le sirve.

Al mismo tiempo, ¿quién piensa que haber usado regularmente seis, 12 o 18 tarjetas y mantenerlas todas en crédito no le servirá mejor?

Nuevamente, por favor: ¡No use esas cuentas para obtener crédito!

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