A qué deudas apuntar para maximizar el cambio de puntaje de crédito

La mejor manera de responder a esto sería encontrar un asesor financiero independiente o al menos no motivado por las ventas para revisar su informe de crédito real. Es bastante fácil ver detalles cuando observa los datos reales, pero es un poco más difícil cuando solo responde a algunas partes de ellos (como ha incluido en su respuesta). Algunos bancos comunitarios o cooperativas de crédito más pequeños centrados en el cliente tendrán asesores capacitados en el personal que pueden ayudarlo a hacer esto. Tal vez incluso el banco del que estás considerando sacar el préstamo.

Creo que la respuesta de mhoran_psprep tiene buenos consejos específicamente sobre el préstamo que planea obtener, pero también quería responder para entrar un poco más en detalles sobre su pregunta literal sobre el impacto en su informe de crédito.

Este es el enfoque iterativo que usaría. Algo de esto es redundante para las cosas que ya sabe, pero estoy tratando de explicar el enfoque general como telón de fondo para responder a su escenario específico (especialmente en caso de que haya detalles que no haya enumerado aquí).

• Primero, asegúrese de que todas las cuentas estén actualizadas y que no estén reportadas como morosas. El umbral de cómo y cuándo un banco informa una deuda como morosa puede variar, por lo que incluso si cree que todas sus cuentas se pagan justo a tiempo, asegúrese de que sea cierto. Esto es fundamental: una morosidad permanece en su informe durante mucho tiempo . No pague un centavo extra en ningún otro lugar si tiene una cuenta que podría estar morosa.
  • Como nota de pie de página menor a ese punto, si alguna vez se encuentra en una posición en la que, literalmente, no tiene suficiente dinero para mantener todas las cuentas al día, y no puede resolverlo de manera creativa en el tiempo suficiente para cumplir con las fechas de vencimiento, considere cuidadosamente cómo usted aplica sus fondos. Si está a punto de buscar una nueva cuenta en una línea comercial específica (obviamente, no es "inteligente" sacar un nuevo crédito si no puede pagar sus facturas, dependiendo de para qué sea ese nuevo crédito), asegúrese de que las cuentas en esa línea comercial se mantiene actualizada primero. Si va a un banco para obtener un préstamo de bienes raíces, el prestamista revisará su historial de préstamos de bienes raíces. Por lo tanto, incluso si su puntaje tiene el mismo impacto por una morosidad en un préstamo de automóvil que en un préstamo hipotecario, la línea comercial en la que se encuentra la morosidad puede tener un impacto secundario si usted es marginal.
• Una vez que todas las cuentas estén actualizadas y tenga dinero extra para aplicar, céntrese en la utilización del crédito renovable a continuación. Específicamente, la utilización de tarjetas de crédito. Asegúrese de conocer el ciclo de informes de su banco antes de hacer esto. Algunos bancos informan el saldo a partir de su último estado de cuenta, otros bancos eligen un día arbitrario (por ejemplo, el último día del mes) e informan el saldo que tenía en esa fecha. Asegúrese de conocer esta fecha para cada tarjeta antes de intentar jugar cualquier juego, de lo contrario, puede perder oportunidades.
  • En términos de a qué apuntar, mire primero las tarjetas de crédito. Si tiene más de una, calcule la utilización de cada una y pague primero la tarjeta utilizada más alta, hasta que sea igual a la siguiente más alta. Luego, divide tu dinero extra entre esos dos y repite. La utilización se calcula en todas las cuentas de una línea comercial (es decir, tarjetas de crédito), pero también se ve un impacto en la cuenta más utilizada. Entonces, si bien desea reducir su uso promedio en todas las cuentas, si comienza primero con la cuenta más utilizada, verá el mayor impacto.
  • Continúe aplicando dinero extra a las tarjetas de crédito hasta que la utilización sea cero. Después de eso, considere configurar una pequeña transacción recurrente, por ejemplo, su suscripción a Netflix, para recibir una tarjeta de crédito unos días antes de que se informe cada mes, y luego una transferencia automática unos días después de que se informe, para crear un muy- utilización baja pero distinta de cero, ya que tiene un puntaje un poco más alto que una utilización cero en la mayoría de los modelos de calificación crediticia. Aparte de esto, no use sus tarjetas de crédito en absoluto a menos que las pague de inmediato.
  • Una vez que haya terminado con las tarjetas de crédito, realice el mismo proceso en cualquier otra línea renovable (es decir, LOC). Estos tienen un impacto similar, pero por lo general es mucho menos significativo para la mayoría de las personas.
• Una vez que haya abordado la utilización, pague otras deudas en función de las ventajas de la tasa de interés. Si su principal preocupación es maximizar su puntaje a corto plazo, pagar un préstamo de automóvil o una hipoteca un poco más rápido de lo que dicta el cronograma de pagos casi no tiene impacto (aparte de cambiar la fecha en la que finalmente se cierra, que en cualquier caso parece que será en el futuro en comparación con sus necesidades a corto plazo).
• También hay algunas cosas (quizás obvias) que no debe hacer si está tratando de aumentar su puntaje a corto plazo:
  • No deje que nadie haga un cambio en su informe de crédito. Esto resultará en una pequeña abolladura negativa que durará algunos años.
  • No abra ninguna cuenta nueva. En algunos casos, una cuenta nueva (eventualmente) ayudará a su puntaje crediticio a largo plazo, pero a corto plazo, el impacto es casi siempre negativo, porque una cuenta nueva reducirá su edad promedio de crédito. (Si tiene dos tarjetas de crédito que tienen seis años, su edad promedio es seis años. Abrir una tercera significaría que ahora solo tiene cuatro).

No puedo terminar esta respuesta sin agregar algunos descargos de responsabilidad, así que tengan paciencia conmigo:

• A largo plazo, la mejor manera de mantener un buen puntaje crediticio es tener un buen plan a largo plazo sobre cómo manejar sus finanzas. Pague todo a tiempo y no utilice el crédito como método de financiación de "emergencia" a menos que no tenga otra opción. Las personas con puntajes más altos suelen tener una variedad de cuentas a largo plazo en diferentes líneas comerciales, con todo pagado a tiempo y una utilización muy baja informada en líneas renovables.
• Jugar su puntaje de crédito más alto puede ser fácil, pero puede que no haga mucha diferencia. La mayoría de los prestamistas tienen un piso bajo el cual no escribirán un determinado tipo de préstamo (es decir, no escribirán una hipoteca convencional si su puntaje es inferior a 620). Por encima de eso, su puntaje puede tener un impacto en el precio (tasa de interés). Este impacto puede ser realmente significativo para préstamos importantes a largo plazo, pero hay un punto después del cual el impacto es pequeño o nulo. Por ejemplo, la mayoría de los bancos calificarían cualquier puntaje por encima de 720 como A+, por lo que aumentar su puntaje de 720 a 800 tendrá un impacto literalmente nulo.
• Como insinué anteriormente, los prestamistas verán su informe completo en busca de préstamos significativos, no solo su puntaje. Independientemente de qué número sea su puntaje en cualquier momento, es posible que observen qué tan bien ha manejado préstamos similares en el pasado. Si alguien con un puntaje alto solicita una hipoteca, pero se ha atrasado en su última hipoteca varias veces en los últimos dos años, es posible que no se apruebe la nueva hipoteca independientemente de su buen puntaje. Por lo general, esto no entra en juego para cuentas menos importantes (por ejemplo, una tarjeta de crédito de Lowe's por $500), pero será absolutamente importante para préstamos grandes (préstamos para automóviles, hipotecas, etc.)

Por lo tanto, no se concentre tanto en su puntaje que pierda de vista el panorama general.

Si su plan es poder obtener un refinanciamiento con retiro de efectivo en Texas, asegúrese de comprender completamente las reglas sobre esos tipos de préstamos en Texas. La constitución del estado de Texas incluso incluye disposiciones relacionadas con los préstamos con garantía hipotecaria.

Antes de que la ley federal de impuestos cambiara en 2017, muchos propietarios usaban refinanciamientos con retiro de efectivo para convertir deudas que no podían deducirse en deudas deducibles. Esa ventaja ahora se ha ido. El interés sobre el retiro de efectivo para pagar gastos no relacionados con el hogar no es deducible de impuestos.

Ahora a sus preguntas.

El objetivo es aumentar su puntaje de crédito, por lo que me concentraría en:

Cuentas de pago a punto de estar en mora, donde he estado haciendo cada pago después de que se registró el siguiente pago, por lo que todo siempre está retrasado, pero técnicamente no estoy en incumplimiento.

Si estos se informan como atrasados, entonces se agregan a sus abolladuras en el informe de crédito además del impacto que tienen en el crédito disponible y la utilización. Lograr que lleguen al punto en que no se atrasen ayudará a su puntaje crediticio.

Tarjetas de crédito de consumo activas

No los uses más. Paga todo lo que normalmente pones en las tarjetas en efectivo o cheque. Ahora todo su pago se destina a reducir la utilización, lo que mejorará la puntuación.

Línea de crédito personal de mi banco

Cuando vaya y solicite la hipoteca, esta línea de crédito puede impedirle obtener la hipoteca. Esa es una deuda a la que puede acceder cuando necesite extenderse demasiado en el futuro, lo que hace que una nueva hipoteca sea más riesgosa. Pagarlo y cancelarlo reducirá la cantidad de crédito que tienes disponible.