¿Pagar el préstamo del automóvil por completo o dejar $ 1 hasta el final del período del préstamo?

Si yo fuera tú, pagaría el préstamo del auto hoy.

Ya tienes un excelente puntaje de crédito. En términos prácticos, no hay diferencia entre una puntuación de 750 y una de 850; ya eres elegible para las mejores tasas de préstamo. El hecho de que continúe usando 5 tarjetas de crédito y que todavía tenga una hipoteca me dice que este préstamo para automóvil tendrá un impacto insignificante en su puntaje (y en su vida).

Por cierto, si me hubieras dicho que tu puntaje era bajo, igual te diría que pagaras el préstamo, pero por una razón diferente. En ese caso, le diría que deje de preocuparse por su puntaje y comience a ordenar su vida financiera eliminando la deuda. Cuide sus finanzas reduciendo la cantidad de deuda en su vida, y el puntaje se cuidará solo. Me doy cuenta de que la industria financiera enfatiza la importancia de una puntuación alta, pero también son los que te venden la deuda necesaria para obtener la puntuación alta.

un enlace a este artículo atrajo mi interés mientras navegaba por el sitio en busca de algo totalmente ajeno a las finanzas.

Su pregunta no es tonta, no soy un experto financiero, pero he estado en su situación varias veces con Carmax Auto Finance (CAF) en particular.

Mucha gente probablemente pensó que no entiende cómo funciona el financiamiento, pero la configuración de su Préstamo para automóvil es EXACTAMENTE cómo funciona el financiamiento CAF, que he usado varias veces. Solo algunos antecedentes para cualquier otra persona que lea esto: a diferencia de la mayoría de los otros Financiamiento de automóvil de interés simple, con CAF, calculan los viáticos en función de su saldo principal y lo vuelven a calcular cada vez que realiza un pago, independientemente de cuándo era su fecha de vencimiento real. .

Pero esto es lo que hace que el financiamiento de CAF sea particularmente justo: cuando realiza un pago, su viático desde su último pago acumuló X dólares, y esa es su porción de interés que se resta primero de su pago (y obviamente el viático disminuye más rápido que más que paga en un pago), y luego TODO lo demás, incluido Cualquier pago adicional que haga, va al Principal. No tiene que especificar que los pagos adicionales son solo de capital. Si el monto de su pago por mes es de $500 y les da 11 pagos de $500, una pequeña parte de los primeros $500 se destinará a los intereses acumulados desde el último pago, según el viático que se recalculó, y luego TODO LO DEMÁS se destinará a principal y TODAVÍA IMPULSA SU PRÓXIMA FECHA DE VENCIMIENTO (prefiero dividir los pagos adicionales como precisamente el monto adeudado por mes, para que mi intención sea clara: pagar el extra como pago para el próximo mes, y el siguiente, etc., y seguir presionando mi próxima fecha de vencimiento). Ese último punto de adelantar su próxima fecha de vencimiento es la clave: no todas las compañías de financiamiento de automóviles hacen eso. Muchos de ellos le permitirán pagar el capital, sí, pero aún debe pagar el próximo mes. Con CAF, puedes tener tu pastel y comértelo también. Trabajé para ellos en la universidad. Conozco su sistema de financiación al pie de la letra, y siempre he financiado con ellos por esa misma razón. y comerlo también. Trabajé para ellos en la universidad. Conozco su sistema de financiación al pie de la letra, y siempre he financiado con ellos por esa misma razón. y comerlo también. Trabajé para ellos en la universidad. Conozco su sistema de financiación al pie de la letra, y siempre he financiado con ellos por esa misma razón.

Entonces, volviendo a la pregunta: ¿debería mantener vivo el préstamo, aunque sea por una pequeña cantidad? ¡Mi respuesta poco profesional es sí! Los préstamos para automóviles son muy poderosos en su informe de crédito porque son cuentas a plazos (igual que las hipotecas y otras cuentas que paga hasta 0 y el préstamo se cierra). Las tarjetas de crédito son cuentas renovables y no ofrecen mucho por su dinero, a menos que sea hábil en la manipulación de los saldos de sus tarjetas: tómelo un mes, bájelo a 0 el próximo mes, etc. Yo juego esos juegos. mucho, pero siempre encuentro que los préstamos hipotecarios y para automóviles tienen el mejor impacto.

Hago exactamente lo que usted hace: pago el auto hasta aproximadamente $500 (realmente hago varios pagos pequeños, cada uno igual al pago mensual acordado porque su sistema lo trata automáticamente como un pago para el próximo mes adeudado, y el después de eso, etc., además de pagarlo todo al principal como mencioné).

NO deje un dólar, como mencionó otro lector: tienen un umbral de "buena voluntad", no recuerdo cuánto, probablemente $ 50, por lo que considerarán que la cuenta está pagada y la cerrarán. Por lo tanto, si su preocupación es tirar el dinero gratis, pero aún quiere que la cuenta esté viva, su "punto óptimo" donde puede estar seguro de que el préstamo no está cerrado, es probablemente alrededor de $100.

PERO….algo más importante a considerar si decide seguir esa estrategia de mantener viva la cuenta (lo cual recomiendo). En mi caso, CAF ajustará a la baja su próximo pago adeudado, si es menos del capital restante. Entonces, digamos que su pago regular es de $ 400 y solo deja $ 100, su próximo pago adeudado es de $ 100 (y aumentará unos centavos cada mes debido al pequeño viático), y eso es exactamente lo que CAF informará a las agencias de crédito como su obligación mensual, lo cual apesta porque ahora su increíble historial de pagos de automóviles parece que solo ha estado pagando $ 100 cada mes, así que deje algo cercano al pago de un mes (sí, el interés acumulado será más alto, pero No soy un tacaño cuando la recompensa vale la pena, si dejaste $ 400 por 1.

Perdón por divagar mucho, me succiono en estos debates todo el tiempo :)

En algunos estados, existen costos de seguro de automóvil significativamente más altos y requisitos de cobertura más altos para los vehículos que tienen un gravamen sobre ellos. Sospecho que este no es su escenario, o probablemente no estaría considerando mantener abierto el préstamo. Pero es algo a tener en cuenta.

Si vive en un estado donde la cobertura y los costos del seguro dependen de un título limpio, sin duda recomendaría cerrar el préstamo lo antes posible.

Como FYI, trabajando para una compañía de préstamos, puedo decirle que muchos tienen un límite de cantidad en dólares que simplemente cancelarán al final del mes/trimestre/etc. solo para sacar el préstamo de los libros. Es un poco tonto, pero en realidad me molesté en planificar con anticipación y ahorrar $ 9.99 en mis préstamos estudiantiles, ya que el prestamista cerraría todas las cuentas con un saldo de < $ 10.

No estoy seguro de si es lo mismo en los Estados Unidos que aquí en el Reino Unido (o posiblemente incluso depende del prestamista), pero si tiene algún monto pendiente en el préstamo, entonces no sería el propietario del vehículo, la compañía de préstamos lo haría.

Esto a menudo ofrece protección adicional si algo sale mal con el vehículo: una compañía de préstamos que habla con el fabricante para resolverlo tiene más peso que un individuo. La compañía de préstamos tendrá un ejército de abogados (si llega tan lejos) y muchos más recursos para lidiar con cualquier cosa, también pueden incluir un automóvil de cortesía, etc.

Hay dos escenarios: el préstamo acumula intereses sobre el saldo restante, o el interés total se calculó con anticipación y sus pagos se promediaron durante x años para que sus pagos sean siempre los mismos. El segundo escenario es mejor para el banco, así que adivina lo que probablemente tengas...

En el primer escenario, lo pagaría para evitar pagar intereses. (A menos que haya una razón convincente para mantener el efectivo disponible para otra cosa y no le importe pagar intereses)

En el segundo caso, pagará "interés durante x años" según lo calculado cuando compró el automóvil, sin importar qué tan rápido lo pague, así que tómese su tiempo. (Si lo paga antes, es como pagar intereses que en realidad no se habrían acumulado, ya que lo está pagando más rápido de lo necesario)

Si lo paga, no estoy seguro de si "cerrará" la cuenta, su historial de crédito podría mostrar que la cuenta está pagada, lo cual es algo bueno.

lo que pretende hacer es una gran idea y funcionará a su favor por varias razones.

En primer lugar, pagar su préstamo antes de tiempo le ahorrará mucho en intereses, no hay que pensarlo dos veces. En segundo lugar, mantener la cuenta abierta mejorará su puntaje de crédito en 1) aumenta la cantidad de líneas comerciales a plazos que tiene abiertas, 2) se suma a su historial de pago positivo y 3) varía su combinación de crédito.

Si pagó su automóvil, verá una CAÍDA en su puntaje de crédito porque ahora tiene una línea de intercambio menos.

Para abordar otros problemas en cuanto a la puntuación de crédito, no importa (mucho) para su puntuación si tiene un préstamo de automóvil de $ 1000 o un préstamo de automóvil de $ 100,000. lo que importa es si paga o no a tiempo, y cuál es su saldo en comparación con el monto original del préstamo. Así que cuanto antes pague los préstamos o hipotecas, mejor. ¡Páguelos abajo, no apagados!

En cuanto a cómo se informarán los pagos adicionales, sucederá una de dos cosas. O informarán todos los meses pagados según lo acordado (lo más probable), o no informarán nada durante algunos años hasta que venza su próximo pago (es poco probable, esto no lo perjudicará pero tampoco lo ayudará).

Alguien publicó que reduciría la cantidad que paga cada mes en su informe y, por lo tanto, reduciría su puntaje. Esto no es verdad. incluso si informaron que pagó $ 1 / mes, los cálculos de puntuación no importan. Lo único que les importa es si está a tiempo o no, y en su caso estaría meses ADELANTO (aunque su informe tampoco puede reflejar este hecho) SIN EMBARGO, si está solicitando una hipoteca, el pago mensual más bajo AFECTARÁ usted en el sentido de que ahora califica para un préstamo MÁS GRANDE porque ahora su relación deuda-ingreso ha mejorado.

La gente discutirá para simplemente pagarlo y estar libre de deudas, sin embargo, estar libre de deudas NO ayuda a su crédito. Y siendo que usted es dueño de una casa y un automóvil, verá los beneficios de un buen crédito. Puede tener un millón de dólares en el banco, pero se le negará un préstamo si NO tiene o tiene mal crédito. No tiene nada de malo vivir con dinero en efectivo, lo he hecho durante años, pero buena suerte tratando de alquilar un automóvil u obtener las mejores tarifas de seguro, y CUALQUIER COSA en la vida con mal crédito. Sí, apesta, pero tienes que jugar el juego.

Sin embargo, no pagaría $ 1 porque, como dijo otra persona, es posible que simplemente cierren la cuenta. Pague hasta el 10 o el 20 por ciento y verá el mayor impacto en su crédito e invertirá el resto de su efectivo en otra parte.

Nadie fuera de las agencias de puntuación de crédito sabe exactamente qué incluye la fórmula de puntuación. Dicho esto, no creo que haya ninguna evidencia de que mantener abierto un préstamo fijo (automóvil o hipoteca) sea necesario para mantener su efecto en su puntaje. No mejora su índice de utilización como lo haría una línea de crédito renovable abierta. Y dependiendo de los detalles exactos de cómo su prestamista específico informa el préstamo, puede parecer perjudicial para su relación deuda-ingreso. Simplemente lo pagaría.

Entre las otras buenas respuestas, también podría considerar que ser propietario de un vehículo lo liberará del requisito de tener un seguro en el vehículo (aún debe tener un seguro en la mayoría de los estados).

Solía ​​trabajar para Ally Auto (anteriormente conocido como GMAC) y le aconsejo que no pague la cuenta a menos que necesite liberar alguna deuda en su informe de crédito, ya que hasta que la cuenta esté pagada, mostrará que debe su institución financiera el monto original del préstamo. La razón por la que estoy diciendo que no pague la cuenta es porque los pagos buenos/malos se envían a la oficina de crédito 30 días después de la fecha de vencimiento del pago, y si desea aumentar su puntaje de crédito, entonces es mejor pagarlo. mensualmente, el lado negativo de esto es que pagará más intereses al hacerlo.

Si alguna vez decide dejar $ 1.00 en préstamo, estoy bastante seguro de que la institución financiera absorberá el saldo restante y considerará la cuenta pagada.

¿Cuál es exactamente tu objetivo aquí? ¿Planeas aumentar tu puntaje de crédito? ¿Necesitas liberar algo de deuda?