Uso de HELOC para la compra de vehículos: ¿se puede hacer de manera inteligente?

Algunas cosas que se me ocurren, sin orden significativo:

1. Aparentemente, el 4,5 % es el promedio para un préstamo de auto usado, pero tal vez podría obtener una mejor tasa a través del financiamiento del concesionario, con frecuencia recibo ofertas de 0,9 % de interés en autos usados ​​certificados. Por supuesto, en ese caso estarías haciendo pagos que superan los intereses solamente, pero eso significa que tendrías más capital cuando vendas (incluso más si solo pagas en efectivo).

2. Es posible que esté sobreestimando la probabilidad de que venda el vehículo por $ 10,000 en 2 años y se quede con un golpe mayor.

3. El impuesto sobre las ventas se adeuda sobre el valor del vehículo, por lo que pagará el impuesto sobre las ventas del 6,5% de Washington sobre los $13k, incluso si paga $10k. Esto realmente no tiene en cuenta una decisión financiera, pero sí aumenta el costo de las compras frecuentes de automóviles en lugar de mantener un enfoque a largo plazo (con un automóvil más nuevo, al menos las personas sienten que se están ahorrando reparaciones costosas que podrían compensar los costos). de tener un vehículo más nuevo, no hay tal beneficio cuando se mira un Suburban de ~ 10 años).

4. La mayoría de los HELOC son de tasa variable, las tasas podrían aumentar. Podría haber cargos por convertirlo a un producto de tasa fija antes de que finalice el período de sorteo.

5. Es posible que se arrepienta de tener $ 10k de su HELOC inmovilizados, si sucediera algo en el que tuviera una mayor necesidad de su HELOC. Alternativamente, los tanques de mercado y su capital se desvanecen, todavía debe $ 10k y no puede salir de debajo de su casa. Eso se siente bastante extremo, pero es mejor tener un auto embargado que una casa embargada.

Podría funcionar muy bien si realmente se vendiera por su precio de compra después de un par de años, sinceramente, ninguno de los anteriores me parece tan importante. No me gustan los intereses ni el impuesto sobre las ventas, así que no lo haría. No contaría con la reventa de autos usados ​​para justificar un plan de financiamiento, pero a $10,000 parece poco probable que se arrepienta mucho, incluso si las cosas no salen como espera.

Cuanto menor sea la tasa, mejor

En general, cuanto más baja sea la tasa de interés, mejor. Puede reducir su tasa de interés utilizando un activo garantizado para respaldarlo. El prestamista está más dispuesto a prestarte el dinero (y por lo tanto más dispuesto a ofrecer una tasa más competitiva) porque tiene acceso a un activo valioso si no puedes pagar. El tipo de activo que utiliza para garantizar su préstamo solo importa si se declara en bancarrota. Un prestamista de automóviles aún puede ir tras su casa si obtienen el automóvil y no es suficiente...

Préstamo de sabiduría

Las preocupaciones habituales con los préstamos de dinero se aplican sin importar de dónde lo pida prestado. Si lo está utilizando para comprar un activo que aumentará de valor con el tiempo, entonces tiene la ventaja de que vender el activo podrá pagar el préstamo, y algo más, siempre que la tasa del préstamo sea inferior a la cantidad en que el activo aumenta de valor.

Mientras que los activos que disminuyen su valor con el tiempo (como un automóvil) pueden volverse muy costosos. Particularmente si el automóvil tiene problemas mecánicos costosos. No solo tiene que pagar el préstamo, la depreciación (disminución del valor), sino que también tiene que pagar reparaciones costosas.

Si el valor de tener el vehículo es mayor que el costo de los intereses, la depreciación, las reparaciones mecánicas y los costos de funcionamiento, entonces tiene sentido.

Sin embargo, podría convertirse en un pozo de dinero, y si tuviera problemas financieros adicionales imprevistos (por ejemplo, por la pérdida de empleo, mala salud, etc.), podría terminar en la 'espiral de la muerte' donde sus ingresos no cubren los intereses. pagos de su casa y automóvil. He estado ahí. No es divertido.

Considere alternativas

Consideraría opciones en las que no tengas que sacar más dinero. ¿Puede esperar unos meses para ahorrar lo suficiente como para no tener que pedir prestado? Si esperó un año, probablemente podría comprar ese mismo suburbano por menos, no tener que pagar los costos adicionales del préstamo y estar en una mejor posición financiera si sucediera algo imprevisto.

Valores contables de 8 valores

En cuanto a confiar en los valores del libro azul... No estoy convencido de que pueda confiar en ellos. A medida que el vehículo envejece y los valores de mercado cambian, los valores contables pueden cambiar. Los distribuidores parecen estar un paso por delante de ellos, por lo que podrían estar tratando de descargar el inventario antes de una próxima disminución en el valor del libro azul. ¿Cuánto te costará si lo conservas otros 5 años? ¿En qué punto reducirías tus pérdidas?

Conozco a alguien que compró un auto nuevo de otro país porque era más barato comprarlo nuevo, importarlo y venderlo después de seis meses, incluso una vez que hiciste todos los impuestos y derechos de importación. Seis meses después, los precios locales se ajustaron y ya no fue posible venderlo por más de lo que pagó. Eso fue hace 15 años, y todavía tiene el auto hoy.