¿Productos para retirar dinero del valor acumulado de la vivienda?

Soy propietario actual de una propiedad que no tiene hipoteca (se ha pagado todo). Un miembro de la familia necesita algo de efectivo para consolidar una deuda de tarjeta de crédito y me gustaría ayudarlo. Sin embargo, la cantidad de dinero que necesitan es de más de 100k.

Usando el valor acumulado de mi vivienda para abrir un préstamo garantizado, lo que he encontrado hasta ahora son dos tipos principales de préstamos garantizados: HELOC y préstamo con garantía hipotecaria.

Con una HELOC, siento que es más una tarjeta de crédito que usa mi casa como garantía. Prefiero tener un pago global ahora y devolver un préstamo a una tasa fija. Entonces, mi problema con esto es que, dado que las tasas son variables en relación con la tasa preferencial (que creo que aumentará en los próximos años), no quiero incertidumbre al pagar el HELOC.

Con un préstamo con garantía hipotecaria, la mayoría de los bancos que he consultado (Citi Bank, Chase Bank, 5/3 Bank, muchos otros) solo permiten que se abra un préstamo con garantía hipotecaria como segunda hipoteca y debo tener una hipoteca actual . Como no tengo una hipoteca de primer grado, no califico (según los bancos que verifiqué).

Mi pregunta es, además de estos dos productos, ¿tengo alguna otra opción/producto para solicitar un préstamo único y alzado que pueda devolver (a tasa fija, preferiblemente) en los próximos 10/15 años? ¿Y hay algún banco que permita préstamos con garantía hipotecaria como hipoteca de primer grado? Si no, ¿solo estoy atascado con un HELOC?

Intenté buscar en línea a otras personas que tenían el mismo problema, pero la mayoría de los foros (y bancos) están tratando de impulsar HELOC por encima de todo lo demás. Como se mencionó anteriormente, prefiero no pagar préstamos de tasa variable. El foro más cercano que encontré que describe mi problema está aquí: https://www.nerdwallet.com/community/t/take-out-loan-against-paid-off-house/8000 Sin embargo, la comunidad sugirió abrir un HELOC .

Déjame saber si tienes alguna idea, agradezco cualquier ayuda. Gracias.

Descargo de responsabilidad: confío en que este miembro de la familia me ayudará a devolverme el dinero. Entiendo los riesgos de lo que sucederá si no hago los pagos de cualquier préstamo que use mi casa como garantía.

Estoy atónito por la cerrada votación, buscar tipos de productos financieros no es lo mismo que pedir una recomendación de producto/servicio.
@HartCO: el único voto para cerrar parece haberse desvanecido. Extraño.
@HartCO Pensé que vi tu respuesta antes, pero ahora no veo nada. En cualquier caso, seguí su consejo y analicé los costos totales de un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC. Parece que un HELOC podría ser una mejor opción después de todo. Mi única pregunta es, con una HELOC, si retiro x cantidad inicialmente y la pago en un plazo de 5 años, ¿puedo cerrar la HELOC? La mayoría de los sitios indican que tengo que mantenerlo abierto hasta el período de pago. Pero si ese es el caso, ¿puedo ingresar al período de pago de HELOC con $0?
@ robjob27 Debería poder pagar el saldo de HELOC en cualquier momento, pero algunos prestamistas querrán mantenerlo abierto incluso con un saldo de $0. Querrá encontrar uno que no tenga tarifas anuales o que le permita cerrarlo antes de tiempo sin penalización/cargo.
Puede cerrar la cuenta o dejarla abierta con un saldo de $0. La IF puede cobrar una tarifa anual para mantenerlo abierto. Es prácticamente la misma cantidad de trabajo que una hipoteca del prospecto FI, por lo que están tratando de recuperar sus costos manteniendo el período de tiempo mínimo
Si tiene que pedir un préstamo para ayudar a un miembro de su familia, y tardará entre 10 y 15 años en poder devolverlo, ¿no significa eso que no puede permitirse el lujo de ayudar?

Respuestas (4)

Sí, el producto que deseas es un préstamo a tasa fija. A medida que las tasas caían a finales de los 90, pasé de una "hipoteca" a un "préstamo con garantía hipotecaria". Este último tenía una tasa fija, un plazo de 15 años y una estructura de acreditación de pagos por día. es decir, a diferencia de una hipoteca cuya amortización no cambia si realiza cada pago con 10 días de anticipación frente a 5 días de atraso, este producto se prestaba a prepagos o pagos completos anticipados. Aparte de eso, no tenía costos de cierre, pero sí una tasa más alta. Por lo tanto, la refinanciación de una hipoteca fija del 6 % a una HEL del 5,5 % tenía sentido. Al igual que otra reforma al 5% unos años más tarde.

TL:DR: el producto se llama Préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda y debe darse una vuelta para encontrar el que más le convenga.

Descargo de responsabilidad obligatorio: no debe hacer esto. No a menos que tenga los activos para hacerse cargo de esto y decir adiós a los $ 100K. Hace años, le 'presté' a mi cuñada $ 10,000 y le dije a mi esposa que nunca esperaba volver a verlo. Que no tengo. Los $ 10K pagaron una tarjeta que no pagó y la prepararon para una hipoteca refinanciada. Ella se apegó a mi única condición, que tomó $ 400 / mes de los pagos reducidos y los depositó en su 401 (k) igualado. Hay más de $ 50K en esa cuenta de este acuerdo. Ofrezco esta larga anécdota en caso de que el miembro de la familia sea una carga para usted en el futuro y de alguna manera esto aún lo beneficie al disminuir ese problema futuro.

Las otras respuestas mencionadas, hay bancos que permiten préstamos con garantía hipotecaria como préstamos de primer gravamen, y creo que eso es cierto a menos que se cambie. Es posible que solo necesite llamar a más bancos, y tal vez a más bancos como los que mencionó Allen. Compare también los costos, las tasas de interés y las multas por pago anticipado, si corresponde.

Pero me sorprende que nadie haya mencionado que puede sacar una hipoteca regular y tomar el efectivo al cierre. Se llama una hipoteca de efectivo y es bastante común. También hay opciones para tomar una tasa de interés más alta a cambio de un reembolso en efectivo al cierre para pagar algunos o todos los costos de cierre. Esto se llama cosas como un préstamo sin costo o puntos negativos. Si la tasa de interés del préstamo sin costo es menor que la tasa de interés de un préstamo con garantía hipotecaria, puede ser la mejor opción. Tendría que encontrar un prestamista que garantice que se cubrirán todos los costos de cierre. Además, este es un caso en el que comparar precios podría dar sus frutos. Las tasas varían más con préstamos sin costo.

El HELOC puede tener costos iniciales más económicos e incluso una tasa de interés inicial más baja, pero la tasa de interés variable podría terminar costándole significativamente más con el tiempo si las tasas de interés aumentan.

También debo estar de acuerdo de todo corazón en que no debe hacer esto a menos que pueda darse el lujo de no volver a ver nada del dinero y que no afecte sus objetivos financieros de ninguna manera. "Prestar" dinero a amigos o familiares casi nunca es un verdadero préstamo y siempre debe considerarse como un regalo, incluso si existe la posibilidad de que lo devuelvan.

Hay una razón por la que esta persona se endeudó tanto con la tarjeta de crédito y es poco probable que cambie de la noche a la mañana.

¿Está diciendo que los costos de una refinanciación con retiro de efectivo serán más altos que un HEL / HELOC? Supongo que no puedo contradecir eso; Hice un refinanciamiento (sin retiro de efectivo) con puntos negativos, por lo que mis costos fueron muy bajos, pero cuando obtuve un HELOC, el banco cubrió algunos costos para que fueran aún más bajos. Sin embargo, nunca tuve un HEL.
Sí, los costos de cierre típicos para un retiro de efectivo son mucho más altos que los de los HEL. Miles de dólares frente a cientos por lo general. Pero un préstamo sin costo es un buen punto, he cambiado mi respuesta para reflejar eso como una opción. Entonces solo depende de cuál te dé la mejor tarifa. Los HELOC suelen tener tarifas bajas o incluso gratuitas, pero la desventaja es la tasa variable que puede terminar con costos de interés mucho más altos con el tiempo.

En primer lugar, ¡felicidades por una casa sin hipoteca!

Quería repetir que lo que quiere es el "préstamo con garantía hipotecaria", también conocido como préstamo de tasa fija.

Me di cuenta de que mencionó muchas instituciones financieras más grandes/nacionales (Chase, Citi, 5/3), ¿ha buscado en su banco comunitario o cooperativa de crédito local? Las instituciones locales tienen el potencial de ser más flexibles y creativas en su financiamiento si mantienen sus préstamos en los libros.

Hice una búsqueda de "primera posición de gravamen de préstamo con garantía hipotecaria" y encontré dos cooperativas de ahorro y crédito en la primera página de resultados de búsqueda que ofrecen específicamente este producto. Supongo que habría más para los que podría calificar según el lugar donde vive, trabaja, va a la escuela, adora o está relacionado. Parece que los préstamos con garantía hipotecaria en primer lugar aún son posibles, pero tendrá que aventurarse fuera de los grandes bancos para obtener uno.

Otra opción que podría considerar: obtenga el HELOC, pida prestado/preste el dinero y luego vuelva a fidelizarlo en una hipoteca a 15 años. Este es el camino largo e incurre en costos adicionales, pero podría abrirle más opciones, ya que no está buscando un préstamo con garantía hipotecaria de primera posición, solo está haciendo una hipoteca de primera posición.

allen

No voté en contra de esto, pero supongo que es específico de un producto. Pero intentaré buscar en cooperativas de crédito y bancos locales. El problema que he visto hasta ahora es que estas CU y bancos locales requieren una cuenta antigua con ellos (al menos 6 meses), que no tengo pero seguiré buscando.
Gracias. Estoy editando mi respuesta para eliminar las FI específicas, pero los puntos de la respuesta fueron: 1) probar los bancos comunitarios y cooperativas de crédito locales y 2) el producto que desea existe, aunque es poco común

No estoy de acuerdo con las otras respuestas. Creo que su mejor opción es un simple "refinanciamiento en efectivo" en lugar de un préstamo con garantía hipotecaria. La razón es que su tasa de interés probablemente será más baja con un "refinanciamiento" que con un préstamo con garantía hipotecaria. Por ejemplo, la diferencia entre el 4% y el 5% terminaría ahorrándole casi $6,000 en intereses en un préstamo de $100,000 durante 10 años.

La mayor desventaja de la refinanciación es que tiene que pagar costos de cierre mucho más altos (podrían ser más de $ 1K) de lo que pagaría con el préstamo con garantía hipotecaria (que a veces no tiene ningún cargo). Si solo estaba pidiendo prestado el dinero por uno o dos años, es posible que las tarifas adicionales no valgan la pena, pero indicó que está pensando en un plazo de 10 a 15 años. En ese caso, la tasa de interés más baja debería compensar fácilmente la diferencia en comparación con las tarifas.

Obviamente, todo esto depende del hecho de que una tasa de refinanciación de retiro de efectivo será lo suficientemente diferente en comparación con la tasa de préstamo con garantía hipotecaria. Compare y asegúrese de que esto sea cierto para su situación.

Notas al margen:

  • Lo anterior supone que el valor neto de su vivienda es un poco más de $ 100K.
  • Lo que quiere hacer realmente debería llamarse "financiamiento de retiro de efectivo" en lugar de "refinanciamiento de retiro de efectivo " , pero, por desgracia, nadie lo llama así.
  • Ganar un caballo muerto aquí, pero, con pocas excepciones, es poco probable que alguien que acumuló $ 100K en deuda de tarjeta de crédito le pague por completo en su vida. Tengo la impresión de que sabes esto y estás de acuerdo con eso, y eso es muy amable de tu parte.
Debido a que el dinero no se utiliza para mejorar la casa, ninguno de estos préstamos es deducible de impuestos.
@mhoran_psprep - Vaya, no me di cuenta de eso. Es una tontería, pero supongo que tendrías que vender tu casa y volver a comprarla para que sea deducible de impuestos nuevamente. he actualizado Gracias por señalarlo.
¿Productos para retirar dinero del valor acumulado de la vivienda?
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