Tengo 21 años y la deducción detallada total de 2009 para mí es $1,908. Voy con la deducción estándar, pero el próximo año parece que tiene mucho potencial para ahorrar si abro esta IRA que ofrece mint.com/turbotax.
¿Debo preocuparme por una IRA a esta edad? ¿Existen opciones de inversión más inteligentes a esta edad?
Lo que quiero saber es:
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Una de las razones por las que estoy considerando una IRA es porque estoy aprendiendo a minimizar mis impuestos y me estoy fijando el objetivo de pagar lo menos posible al IRS.
Me inclino por cualquier opción que requiera que pague menos impuestos.
Hay muchas subpartes en su pregunta. Vamos a abordarlos uno a la vez.
¿Debo preocuparme por una IRA a esta edad?
¡Absolutamente! O al menos algún tipo de cuenta de jubilación. Cuando eres joven es el MEJOR momento para comenzar a poner dinero en una cuenta de jubilación porque tienes mucho tiempo para que crezca. El interés compuesto es algo mágico . Incluso si solo puede permitirse poner una cantidad muy pequeña en la cuenta, ¡hágalo!
Tendrá que poner mucho menos dinero en la cuenta durante su carrera laboral si comienza ahora.
¿Hay una cierta cantidad que necesita para la deducción de IRA?
No. Esencialmente, con una IRA tradicional, puede restar la cantidad que depositó (hasta el límite de contribución) de sus ingresos al calcular sus impuestos.
¿Qué tipo de IRA debo obtener?
Sugiero una cuenta IRA ROTH, pero tenga en cuenta que con ese tipo obtendrá exenciones fiscales cuando se jubile, no ahora. Si cree que los impuestos serán más altos en aproximadamente 40 años, entonces el Roth es un claro ganador.
IRA Tradicional: Deducción fiscal este año por aporte; la inversión más las ganancias se gravan como ingresos cuando retira el dinero al jubilarse.
IRA Roth: el monto de la inversión se grava en el año en que lo depositó; no hay impuestos sobre el monto de la inversión o las ganancias cuando lo retira al jubilarse.
Dado el largo horizonte en el que invertirá, es probable que el dinero se duplique al menos. Por lo tanto, la cantidad total sobre la que debe pagar impuestos durante su vida probablemente sería menor con el ROTH, incluso si las tasas impositivas siguen siendo las mismas.
¿Es el 401K una mejor opción?
Si ofrecen una coincidencia (la mayoría lo hace), entonces es obvio, el empleador 401K siempre sale ganando porque básicamente le están pagando extra para ahorrar dinero.
Si no hay coincidencia, sugiero un Roth porque los planes 401K de la compañía generalmente tienen tarifas ocultas que son mucho más altas de lo que pagará por establecer su propia IRA o Roth IRA con un corredor.
La respuesta de John es excelente, sin embargo, la pregunta es lo suficientemente compleja como para escribir un libro sobre el tema. Entonces, me tomaré la libertad de agregar dos observaciones. El 401(k) emparejado debe ser la prioridad, incluso antes de pagar las tarjetas de crédito, si corresponde. Una igualación dólar por dólar combinada con los años adicionales de capitalización vale un poco más en el pago de la deuda.
Para una persona más joven, el Roth (ya sea Roth 401(k) o IRA) es una buena opción mientras se encuentra en una categoría impositiva más baja. Le recomiendo que mire la página de Fairmark para comprender los tramos impositivos. Es fácil ver cuántas personas se encuentran en esa línea del 15 % (a $68 000 imponibles) y con un poco de planificación, usando Roth mientras se encuentra en el tramo del 15 % y cuentas deducibles a medida que avanza, puede administrar sus asuntos con impuestos para evitar las tasas más altas.