Tratando de reducir la APR de mi tarjeta de crédito; como saber que debo pedir

Primero voy a hacer algunas suposiciones basadas en una sola oración:

Ya dejamos de usar la tarjeta, el objetivo es salir de deudas por completo.

Asumo:

1. Usted y su esposa están en la misma página y están dedicados a estar libres de deudas. Esto es fantástico y necesario.
2. Es posible que no haya sido completamente responsable financieramente en el pasado, pero definitivamente lo es ahora.
3. Se puede confiar en que tanto usted como su esposa no abusarán de las líneas de crédito abiertas adicionales, en caso de que se presente la oportunidad.

Advertencia: esta respuesta depende de que las 3 afirmaciones anteriores sean verdaderas. Si no lo son, esta respuesta en realidad podría perjudicar más que ayudar. Ahora, probemos algunas matemáticas y veamos qué resulta:

Cambio de tarifa:

1. En este momento con un saldo de $2500 y una tasa de 20,49%, el interés que pagará el próximo mes es de aproximadamente $43.
2. Si puede reducir la tasa a la tasa más baja posible en esta tarjeta de 14.74%, el interés que pagará el próximo mes es de aproximadamente $31. Esto le ahorrará alrededor de $12 por mes, y los ahorros se reducirán cada mes a medida que disminuya su saldo.

Conclusión del cambio de tasa: Seguirás pagando hasta $30/mes en intereses incluso con este cambio, por lo que no es la solución, pero vale la pena hacer una llamada telefónica y pedir amablemente una reducción, ya que no tienes nada que perder. Sin embargo, si le dicen que necesitan retirar su crédito para averiguar cuánto de reducción de tasa pueden darle, probablemente lo rechazaría. Esté preparado para que le ofrezcan un nuevo CC con una tentadora oferta de transferencia de saldo (que probablemente también requerirá que extraigan su crédito), pero aún no sabemos si una transferencia de saldo vale la pena.

Pregúntese: ¿Cuánto tiempo le tomará pagar esto por completo? Cuanto más corto sea el período de tiempo, menos cambios tendrá que hacer. Trate de hacer una conjetura aproximada y tome nota de su respuesta. Por ejemplo, si puede permitirse pagar $300/mes en esta deuda, con intereses estará considerando alrededor de 10 meses. Si puede pagar $ 150 / mes, entonces quizás sean 22 meses.

Transferencia de saldo:Por lo general, la tarifa de transferencia de saldo es de entre 2 y 5 %, aunque sé por experiencia propia que BofA ofrece transferencias de saldo de cero a cero (sin tarifa/cero interés) en nuevas CC para aquellos que califican. Si califica para cero-cero, lo aceptaría sin pensarlo demasiado e inmediatamente transferiría los $2500 a la nueva tarjeta. Si se trata de una tarifa del 3 % con 0 % durante 12 meses, eso es solo $75 durante 12 meses (en comparación con $300-500/año con sus tarifas actuales). Esto también tiene sentido a menos que sienta que puede pagar la tarjeta de manera realista en menos de 3 meses. Tenga en cuenta que es posible que BofA (o cualquier banco) no le permita realizar una transferencia de saldo de una tarjeta BofA a otra, por lo que lo más probable es que tenga que explorar un nuevo banco. Pero una vez que decides hacer esto, es algo divertido porque con un puntaje de crédito de más de 700,después de haber pagado completamente el saldo transferido.

Transferencia de saldo Conclusión: esta es probablemente una buena solución, y primero comenzaría con BofA para ver qué pueden ofrecer. Lo más probable es que tenga que buscar un nuevo banco a menos que BofA le permita transferir su saldo existente a otra tarjeta que ofrezcan. Si realiza una transferencia de saldo, intente lo mejor que pueda para que esté completamente pagado al final del período promocional. Si no puede, todavía está mejor, pero tendrá que repetir este ejercicio en otros 12 a 18 meses, con suerte por última vez en su vida.

Idealmente, debería dejar de pagar intereses por completo, lo que significa dejar de usar la tarjeta y pagarla lo más rápido posible. Entonces su tasa de interés no tiene sentido.

El banco no tiene ningún incentivo para bajar su tasa si está pagando intereses. Podrías intentarlo, pero me sorprendería si hicieran algún cambio. En el mejor de los casos, podrían ofrecer una tarjeta diferente y una transferencia de saldo (con una tarifa). Además, si está pagando intereses, una reducción del 20 % al 14 % no supondrá una diferencia tan grande a largo plazo como el simple pago de la tarjeta.

Puede buscar otra tarjeta y transferir el saldo, pero es probable que tenga una tarifa de transferencia de saldo del 3%, y eso no resuelve el problema . Todavía estás endeudado, acabas de mover el saldo de un lugar a otro.

En su lugar, resuelve el problema . Ponga en orden sus finanzas para que deje de gastar más de lo que gana (que es la razón por la que tiene una deuda de tarjeta de crédito) y comience a ahorrar dinero en lugar de gastarlo en pagos de intereses.

Esta ha sido mi experiencia, tómalo como quieras. Comencé un par de pequeñas empresas en el pasado que en un momento u otro requerían el uso de mi(s) tarjeta(s) de crédito. Me acostumbré, con cierta regularidad, a llamar a mis bancos de CC para pedirles cosas muy cortésmente, eliminar ese cargo por pago atrasado, reducir mi tasa de interés, cambiar mi ciclo de facturación, lo que sea.

Para empezar, no llegarás a ninguna parte amenazándolos con algo como esto. Simplemente llame y pregunte amablemente: "Mi crédito ha mejorado durante el último año. Esperaba que ahora dispusiera de una tasa de interés más baja. ¿Hay una tasa de interés más baja disponible para mí?" Si no hay una tarifa más baja disponible para usted, solicite un límite mayor porque eso reducirá su utilización y mejorará aún más su puntaje, luego intente nuevamente en un par de meses. Para las tarifas, normalmente no es una negociación, solo te dicen "te podemos dar x%", para el límite pueden pedir, siempre comencé con el doble del límite existente.

En segundo lugar, tengo (obviamente) más de una tarjeta de crédito, ha habido diferentes momentos en los que varias se adaptan a varias cosas. Eso es importante. Necesitaba comprar un equipo, así que los llamé a todos para preguntarles si había algo que se pudiera hacer en relación con una compra grande, uno me ofreció darme 0% durante 12 meses en todo lo que se cobrara ese mes. Entonces, en mi opinión, sin importar el resultado de esta llamada, debe solicitar otra CC sin tarifa anual en otro banco (probablemente habrá desacuerdo de otros sobre este punto) solo para tener opciones en el futuro.

Comprenda que la persona al otro lado de la línea no tiene ningún problema en el juego. Ese es un empleado del centro de llamadas que probablemente trata con personas enojadas y molestas todo el día. Sé amable, di por favor, podrías atrapar una abeja con esa miel.

Mi puntaje de crédito está alrededor de 790 y todavía tengo ~20% APR en la mayoría de mis tarjetas. He tenido la suerte de pagar el saldo total mensualmente, por lo que no me importa qué APR tengo, pero mi puntaje de crédito no parece afectar mis APR.

Debe sentarse y calcular cuántos pagos le tomará salir de la deuda y apegarse a hacer esos pagos. Negociar una APR más baja podría hacer que piense que es seguro adquirir más deuda. La administración del dinero tiene que ver con la psicología.

Aquí hay algunas matemáticas rápidas:

Pagar $2,500 @ 20.49% en 24 meses es $128/mes y será un total de $3,072

Pagar $2,500 @ 14.74% en 24 meses es $121/mes y será un total de $2,904

Así que en dos años habrás ahorrado $168.

Ya ha dado el paso crucial de no usar más la tarjeta de crédito, por lo que ahora debe priorizar su deseo de realizar pagos regulares por encima del mínimo. Recuerde, pago mínimo = dolor máximo para su billetera.

La conclusión es seguir adelante y llamar y pedir la tarifa más baja, lo peor que pueden decir es "no".

Calcule el calendario de pago de su deuda

Parece que podría ser una de sus cuentas rotativas más antiguas, por lo que lo que debe hacer es pagarla y usarla lo suficiente para que no se cierre debido a la inactividad. No 'amenazaría' con nada porque ya tiene una mejor manera de avanzar, simplemente transfiera el saldo como dijo que podía.

Si quieres probar y obtener una tarifa más baja:

1. Transfiera el saldo, simplemente tiene sentido, y tiene la capacidad.
2. Llámelos en dos meses, su puntaje habrá aumentado posteriormente desde que redujo su saldo (transfiriéndolo a una tarjeta a nombre de su esposa, pero asegúrese de que su compañía le permita hacerlo, algunos esquemas de transferencia de saldo insisten en que su nombre sea el principal en ambas cuentas).
3. Dígales que desea aprovechar las ofertas únicas de transferencia de saldo que puedan tener, pero que le gustaría una tasa más baja, sin cargos, la conveniencia de emitir un cheque, etc. También puede preguntar acerca de un límite más alto.
4. Transfiere el saldo de vuelta, si obtienes una buena oferta. De lo contrario, págalo tan pronto como puedas con la tarjeta de interés más bajo de tu esposa.

De cualquier manera, usted paga menos intereses y aumenta su puntaje (potencialmente, a costa de bajar el puntaje de su esposa por el ínterin, según su crédito disponible y la antigüedad de su historial crediticio).

Cuando se trata de bancos, es bueno saber que ya tienes lo que quieres si te dicen que no, pero la vida podría mejorar si te dicen que sí. Entonces, si alguna vez estás en esa posición, tómalo.

Como han aludido las otras respuestas, la parte que falta de su cálculo es la cantidad de la deuda que puede pagar en cada ciclo de facturación. Por supuesto, cuanto menos pueda pagar por mes, más pagará finalmente en intereses, pero también, más la tasa de interés se convierte en un factor. Por lo tanto, su incentivo para negociar con el banco una tasa más baja, incluida la idea de transferir el saldo a otro prestamista, depende en gran medida de la tasa a la que pueda pagar la deuda.

Tenga en cuenta también que cuanto más pueda pagar por adelantado, menos importará la tasa de interés.

También hay un componente psicológico en este pago: si tiene una oferta de 0% de interés en una transferencia de saldo, puede sentirse tentado a usarla para transferir la deuda existente y darse tiempo para pagarla. Esto es aconsejable solo si tiene una excelente autodisciplina para hacerlo, porque la forma en que estas ofertas tienden a funcionar es que debe pagar el saldo transferido en un período de tiempo fijo. Si el saldo total de la tarjeta no se paga al final del período promocional, y esto incluye cualquier cargo adicional en la tarjeta por otras compras que vencen al final o antes, entonces la totalidad de los intereses de ese transferencia de saldo (más cualquier cargo) también vence. El interés que se cobra puede ser el APR regular en esa tarjeta.

La psicología detrás de estas ofertas de transferencia de saldo es que los prestatarios a menudo olvidan cuándo finaliza el período promocional, o pierden el incentivo para pagar las cuotas regulares (después de todo, aún no hay intereses vencidos), o vuelven a sus antiguos hábitos de gasto. Esto sucede con tanta frecuencia que estas ofertas son bastante rentables. Incluso si el 80% de los prestatarios no caen en la trampa, el 20% que hace más que compensar todo el interés renunciado.

Por lo tanto, solo haga esto si sabe que puede pagar todo, más cualquier cargo adicional, al final del período promocional.

Quienes son disciplinados y nunca pagan intereses sobre las deudas de las tarjetas de crédito se están beneficiando esencialmente de un sistema financiado por quienes pagan intereses.

Tuvimos un problema similar con el APR en los niveles más altos de su rango de interés.

En primer lugar, cualquiera que sea la acción que tome, NO mencione que planea dejar de usar la tarjeta y quiere salir de la deuda ; una vez que sepan que no obtendrá ninguna reducción, ya que querrán tanto interés como puedan de usted.

En nuestro caso, nos ofrecieron una reducción del 1%, que realmente no valió la pena. Porque, como usted, o el objetivo era salir de la deuda, sabíamos cuánto podíamos permitirnos pagar cada mes, y nos habría llevado alrededor de 32 meses limpiar la tarjeta. Fuimos a otro banco con la mentira de que estábamos pensando en transferirles todas nuestras cuentas.

Tuvimos la opción de otra tarjeta o una línea de crédito asegurada (contra el valor líquido de la vivienda). Elegimos la tarjeta porque nos ofrecía 12 meses sin intereses en las transferencias de saldo (y nos aseguramos de que los intereses no se acumularan durante esos 12 meses) y luego la tasa seguía siendo mucho más baja que la tarjeta existente. Pagamos nuestro mínimo a la nueva tarjeta cada mes según lo planeado, con la esperanza de reducir mucho el saldo antes de que terminaran los 12 meses, incluso arrojando dinero extra cada vez que teníamos la oportunidad. Una vez que la nueva tarjeta tenía 12 meses, habíamos liquidado lo suficiente como para que el interés solo llegara a menos de $ 10 por mes, por lo que terminamos con solo 5 pagos más para liquidarlo, lo que nos sacó de la deuda mucho más rápido que si había guardado la tarjeta vieja. (17 meses Vs los 32, casi la mitad del tiempo).

La única razón por la que elegimos la tarjeta en lugar de la línea de crédito fue simplemente por el interés cero durante un año. El LOC tenía una tasa de interés mucho más baja que las tarjetas antiguas y nuevas. Si debíamos más dinero en ese momento, habríamos elegido la LOC por el bajo interés continuo (y porque es más difícil usar la LOC para comprar cosas si tiene problemas con los gastos. Otra tarjeta de crédito puede ser tentador para gastar solo porque está allí.

Terminamos estando técnicamente libres de deudas mucho más rápido. Ahora es sólo la hipoteca y un préstamo de auto sin interés (era completamente nuevo), ambos con plazos de pago razonables.

Llamé a Discover antes y les dije que quería cancelar la tarjeta. Luego me preguntaron por qué y les dije que porque la TAE es demasiado alta. A veces conseguían bajarla y accedía a quedarme con la tarjeta.

Si ven su farol y continúan con el proceso de cancelación, tienen que leer una divulgación y obtener su consentimiento para cerrar. En ese momento, puede presentar una excusa como "Me doy cuenta de que todavía tengo algunos cargos recurrentes. Creo que los cambiaré primero y luego volveré a llamar para cancelar".

Hice lo mismo con Citibank sobre una tarifa anual en una tarjeta de aerolínea y acordaron devolverla para mantener la cuenta abierta.

Los diferentes bancos tienen diferentes protocolos, por lo que su millaje puede variar.