¿Cuál es la mejor fuente de financiación para pagar la deuda?

Tengo una deuda de 30K CC de la que tendría que salir. Mis opciones son:

  • Cobrar una anualidad de $ 60k que no rinde mucho, pero tiene una multa por retiro
  • Tomando prestado de un $150k 401K (no quiero hacer esto).
  • Refinanciando mi casa con $75K de capital en una tasación de $157k.

Mi esposa y yo ganamos un salario anual combinado de $135,000, y cada uno aporta el 10 % a nuestros 401,000. Ya tenemos un presupuesto limitado y también estamos pagando la matrícula universitaria de nuestros hijos. La deuda se acumuló con el tiempo, pero ahora no gastamos en tarjetas de crédito. Hemos estado pagando la deuda, pero no podemos seguir haciéndolo con los costos de matrícula.

Cómo llegué a esta situación fue por causas especiales y por ser despedido en un momento muy malo para nosotros. Nuestro hijo tenía una condición médica y el plan COBRA no cubriría todo. Cortar la grasa no es la causa aquí.

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He traspasado los de interés alto a interés cero durante 18 meses, y lo he hecho varias veces. Nunca se perdió ningún pago de nada. La tasa de interés más alta ahora es del 16%. Habría una multa del 10 % en el retiro de una anualidad, más impuestos, que pagaré cuando tome la distribución. El 401K no tiene penalización, aparte de perder el interés compuesto y mi empresa igualó el 100 % hasta el 10 % de los ingresos, así que no quiero arruinar eso.

¿Ya te está pagando la anualidad? ¿Tiene un valor en efectivo? ¿El valor actual en efectivo es suficiente para cubrir la deuda?
Más detalles por favor. Tal como está, no sabemos cuánto puede pagar mensualmente. Cuánto cuesta la deuda. Cuánto vale la anualidad. Cuánto capital tienes en tu casa. Cuánto cuesta pedir prestado de su 401k.
Estoy de acuerdo con @Brythan, no hay suficiente información aquí.
Gracias por responder. La anualidad aún no me está pagando. tengo 52 años No iba a sacar los 60K completos, solo lo suficiente para evitar la deuda y los impuestos. Tengo un capital de 75K en mi casa, pero no queremos pedir prestado de eso en este momento. Mi 401K es 150K, pero como dije, preferiría aumentar eso ya que obtengo una muy buena coincidencia de la compañía.
Deja de pagarle la universidad a tus hijos. Sé que esto puede sonar mal, pero una cosa es segura: dejará de trabajar algún día y tendrá que deshacerse de esta deuda. Ya sea que vayan o no a la universidad u obtengan un trabajo bien remunerado con ese título universitario es completamente subjetivo. Algunas ideas: apriete, venda un automóvil (o un montón de cosas que obtuvo de esta deuda) y salga de la deuda lo más rápido posible. Tome algunos trabajos adicionales y corte la grasa. Deja de salir a comer y beber starbucks. Estas son solo algunas de las formas en que salimos de una deuda de 128,000 en un par de años (más de $ 50,000 de esa deuda fue CC).
No estamos pagando toda la universidad, estamos dividiendo el costo, no es una opción, no somos ese tipo de padre. Es por eso que estoy tratando de hacer que funcione. Como dije, tenemos un presupuesto limitado y ¡yo no tomo café! La deuda se acumuló con el tiempo cuando estuve desempleado durante 1/2 año y viajaba con el equipo deportivo de la escuela secundaria de mis hijos, junto con una condición médica para mi hijo. No era de un estilo de vida extravagante.
Ayudé con una edición, y creo que hay suficiente información para darle lo que creo que es la mejor respuesta, pero sería mejor si pudiera proporcionar algunas cosas más: ¿Cuál es la tasa de interés de la deuda ? ¿Cuál sería la tasa de interés para un préstamo 401k ? ¿Qué sanción se impone por liquidar la mitad de la anualidad?
@ Hillan4 tiene sentido. $65k de los míos eran préstamos estudiantiles y mis padres también pagaron la mitad de mi universidad. No discutiré si quieres ayudarlos, eso es noble. Pero es como dice el locutor antes de despegar en un avión "asegure su máscara antes de ayudar a los demás"... no es prudente ayudar a los demás sin ayudarse a sí mismo primero. Desearía que mis padres me hubieran dicho que simplemente fuera a un colegio comunitario y tomara los cursos en línea que me interesaban. Hubiera llegado mucho más lejos y les hubiera ahorrado a todos una tonelada de dinero. Este es el orden que seguimos: daveramsey.com/baby-steps
Odio decirlo, pero la mejor fuente de financiación son los ingresos. O aumenta tus ingresos o disminuye tus gastos. Nada más es sostenible.
¿La anualidad está dentro de una cuenta de jubilación?

Respuestas (4)

Treinta mil en deuda de tarjeta de crédito es un "gran elefante para comer", por así decirlo. Pero lo haces tomando un bocado a la vez. Un aspecto positivo es que no desea pedir prestado de su 401K. Hacerlo es una idea horrible.

La primera pregunta que debe hacerse y comprender es cómo acumuló 30K en deuda de tarjeta de crédito en primer lugar. La mayoría de la gente llega allí corriendo una cantidad relativamente pequeña, digamos 5K, y jugando el juego de transferencia cero varias veces. Luego agregue un pago atrasado y uno o dos eventos negativos (como la avería del automóvil o un viaje a la sala de emergencias) y una gran cantidad de deuda de tarjeta de crédito.

Obviamente, no tengo idea de si así es como llegaste allí, y proporcionar alguna información podría ayudar. Además, su edad, ingresos aproximados y otras deudas también pueden ayudar a proporcionar más información. Supongo que todavía está trabajando y tiene menos de 59.5 años, ya que está hablando de pedir prestado de su 401K.

De donde vengo es que mi esposa (entonces novia) se encontró bajo una deuda sofocante hace unos años. Cuando nos casamos, nos volvimos muy intencionales y nos enfocamos en deshacernos de las deudas y ahora nos sentamos completamente libres de deudas (incluida la casa). Durante nuestro tiempo de pago de la deuda, vivíamos con menos del 25% de nuestro salario. Ambos tomamos trabajos adicionales cuando pudimos. La intensidad fue nuestra clave.

Si yo fuera tú, no reformaría la casa. Hay costos asociados con esto y ¿por qué pondría más deuda en su hogar?

Podría cobrar la anualidad siempre que no haya consecuencias fiscales negativas y dependiendo de cuánto pueda obtener por ella. Los números son la clave aquí. Sin embargo, siento que hacerlo no cancelará esta deuda.

Lo primero que debe hacer es obtener un presupuesto por escrito. Un plan de juego para gastar y adherirse a él. Si está casado, su cónyuge tiene que ser parte de este proceso. El presupuesto tiene que estar fresco cada mes, y cada mes usted y su esposa deben reunirse. Para desviarse del presupuesto, también deberá tener una reunión. Mi esposa y yo todavía hacemos esto a pesar de estar libres de deudas y disfrutar de ingresos muy saludables.

En segundo lugar, se trata de recortar gastos. Cable: apagado. No salir a comer ni vacaciones. Reduzca los planes de telefonía celular, solo ropa básica. La entrega de obsequios es de la variedad de $ 5 y solo para personas muy cercanas a usted. Olvídese de los lattes, etc. Dependiendo de sus ingresos, reduciría las contribuciones 401K a cero o solo hasta el aporte de la compañía (si el ingreso de su hogar es superior a 150K/año).

En tercer lugar, se trata de ganar más. Ebay, entrega pizzas, corta pasto, horas extras, lo que sea.

Todos los dólares adicionales se destinan a la reducción del saldo de la tarjeta de crédito. Como mínimo, debería encontrar $ 1000 adicionales por mes; sin embargo, dispararía a 2K. Si puede encontrar 2K, terminará con esto en 13 meses. Sé que las matemáticas no funcionan para eso, pero una vez que obtienes impulso, encuentras más.

¿Qué tan bien se sentirá estar fuera de esta opresión el próximo mes de marzo?

Sé que puede hacer esto sin cobrar la anualidad o refinanciar. ¿Tu lo crees?

la parte sobre entender por qué sucedió es buena, pero el giro a la derecha en "deshágase del cable, deje de dar regalos, obtenga un segundo trabajo" hará que el OP deje de escuchar. Demasiado extremo.
@KateGregory es 30K una cantidad extrema de deuda de tarjeta de crédito? Los problemas extremos requieren medidas extremas.
No digo que los métodos extremos no funcionen. Otros también podrían funcionar. Depende de cómo llegó OP allí.
Me cuesta entender la diferencia lógica y matemática entre "reducir las contribuciones 401(k) a cero" y "sacar un préstamo 401(k)". En el caso de los primeros, obviamente, no se realizan nuevos depósitos mientras que los préstamos se amortizan a su tasa del 16%. Este último mata el alto interés y mantiene los depósitos en marcha. La opción de dejar de depositar tiene un efecto perjudicial mucho mayor en la cuenta que el préstamo.
La diferencia más obvia es que uno no tiene que reembolsar los depósitos cuando finaliza el empleo. Otra razón es que los no depósitos actúan como un incentivo conductual para deshacerse de la deuda y volver a encarrilarse con los ahorros para la jubilación. Los préstamos simplemente no hacen que la gente actúe de esa manera. Espero que esté de acuerdo, en la mayoría de las situaciones, 30K en deuda de tarjeta de crédito requiere modificación del comportamiento.
@PeteB. El 10% que va al 401(k) se iguala dólar por dólar. Entrada de $10,000, se duplica a $20,000 pero cuesta $7500 (tasa de impuesto del 25%). Y se pueden pedir prestados $10K. Muy difícil ir en contra de eso. En general, estoy de acuerdo, $ 30K significa un problema de comportamiento, pero la historia que se cuenta aquí es una de decisiones difíciles, no malas. Todavía tienes mi +1. Una pareja puede y debe dedicar algo de tiempo a recaudar el dinero extra para liquidar esta deuda.
Gracias como siempre Joe. Comprenda que escribí la respuesta antes de ediciones significativas y mayor información. Se acerca el partido del 100% imposible de rechazar.

Puede solicitar un préstamo contra su 401 k, lo que significa que no será penalizado por el retiro. Sin embargo, tendrá que devolver esa cantidad, pero puede ayudar ya que el interés será más bajo que muchas tasas de tarjetas de crédito. Podría refinanciar su casa si puede obtener una tasa de interés razonable. También puede obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de 0% APR y transferir el saldo y pagarlo de esa manera. Hay muchas opciones. Me pondré en contacto con un asesor de crédito y exploraré otras opciones. El objetivo principal es sacarlo de la deuda, no endeudarlo más, ya sea refinanciando su hipoteca, cobrando una anualidad, etc.

Lo siento, pero no estoy de acuerdo con la mayor parte de esta respuesta. Por lo general , tomar un préstamo 401(k) es una mala idea . También podría no ser inteligente tomar su deuda no garantizada existente y convertirla en una deuda garantizada por su casa. Realmente no puede pedir prestado su salida de la deuda; primero necesita un plan para pagarlo y luego puede buscar formas de reducir su tasa en el ínterin, si es práctico. Finalmente, si bien es posible encontrar un buen asesor de crédito, muchas son compañías de préstamos de consolidación de deudas sospechosas que empeoran la situación en lugar de mejorarla.
Además, se pierde las ganancias que hubiera obtenido con el dinero prestado. Obtiene parte de él con el interés que se paga a sí mismo, pero si puede permitirse el lujo de hacer el pago del 401k, entonces también podría destinar ese dinero a la deuda original.
¡no hagas esto! No solo perderá el 'costo de oportunidad', sino que en la mayoría de los casos, si pierde su trabajo, tendrá que devolver esta cantidad de inmediato, lo que lo pondrá en una situación peor.
Obtener un préstamo no elimina ninguna deuda; simplemente mueve la deuda. Y en este caso, lo traslada a un lugar peor.
+1 Al menos esta respuesta responde realmente a la pregunta planteada por OP. Dadas las 3 opciones, esta podría ser la mejor opción. ¡Aunque un préstamo 401k no es lo ideal, ciertamente es mejor que pagar perpetuamente el 16% de interés CC! (A menos que piense que obtendrá al menos un 16% de retorno de su inversión en el 401k, en promedio). La transferencia de saldo del 0% es aún mejor. Aquí hay buena información sobre los préstamos 401k: investopedia.com/articles/retirement/08/…

En primer lugar, un gran aprobado por la respuesta de Ben.

Algunas pequeñas cosas que puedes hacer para ayudarte en tu camino. Esperemos que no estés más endeudado que 6 meses de salario endeudado porque ese es un camino realmente difícil.

  1. Lo primero que debe hacer es obtener ayuda profesional. La Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC, por sus siglas en inglés) ofrece asesoramiento sobre deudas gratuito o de bajo costo para ayudarlo durante el proceso. Visítelos en NFCC.org o llame al 1-800-388-2227 para encontrar una oficina local afiliada cerca de usted.

  2. Es posible que desee usar solo efectivo por un tiempo. Si no es así y tiene una tarjeta de crédito sin saldo, use siempre esa tarjeta porque no tendrá intereses. Recuerda que si usas tarjetas de crédito como sistema de pago y no crédito, en realidad obtienes intereses gratis. Si reinvierte incluso un centavo en el siguiente estado de cuenta, está pagando intereses el primer día de cada compra.

  3. Pague primero las tarjetas de crédito con la tasa de interés más alta y pague los mínimos a los demás

  4. Este me gusta más. A medida que obtienes dinero paga tu tarjeta de crédito. Su interés se capitaliza diariamente. Paga tus tarjetas cuando tengas dinero, no cuando venzan.

  5. Tenga una mentalidad que le recuerde cuánto le va a costar realmente algo Si planea tomarse 3 años para salir de la deuda y compra algo por $ 100 que realmente le cuesta $ 156.08 Tres años de interés compuesto del 16%.

5b. Por el contrario, si vende algo por $100 en eBay, es como vender algo por $156,08.

Nadie llamado Ben respondió esta pregunta. ¿Quiso decir la respuesta de Pete B.?
Editaste la de Pete. esa es la fuente de confusión.

Por favor, eche un vistazo al plan Baby Step de Dave Ramsey. Tiene todos los detalles que necesita para limpiar su situación financiera personal. Ninguna de tus opciones es buena.

Como algunas de las otras respuestas mencionadas, la modificación del comportamiento es la clave. Cualquier idea será inútil si simplemente termina endeudado nuevamente. Muchas, muchas personas, incluyéndome a mí, han hecho el cambio usando el plan de Dave. Usted también puede.

Con respecto a ayudar a su hijo con la matrícula, ¿hay opciones mejores o más baratas? No tiene sentido ponerse en peligro financiero para cubrir los gastos universitarios. Entiendo que es una decisión difícil, pero ahora es un hombre y necesita ser parte de la solución del mundo real.

Siguiendo los pasos de bebé:

  1. Ahorre $ 1000 como fondo de emergencia inicial
  2. Concéntrese en pagar sus deudas utilizando sus importantes ingresos. Detenga la inversión 401k por un tiempo, reduzca sus otros gastos. Con 130k, puede pagar los 30k completos en uno o dos años, incluso con los gastos universitarios.
  3. Armar un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos
  4. Comience sus ahorros 401k nuevamente

El factor más importante es la creencia de que puedes arreglar el desorden. 30k no es mucho, con un buen plan y enfoque, puedes limpiarlo. Buena suerte.

¿Cuál es la mejor fuente de financiación para pagar la deuda?
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