Tengo 38 años y estoy casado. Debido a una combinación de mala suerte (múltiples despidos entre mi esposo y yo a lo largo de los años que llevaron a meses de desempleo, facturas médicas importantes e inesperadas), elección (el cambio de trabajo hace años me llevó a cambiar de carrera volviendo a la escuela y sin trabajar durante un año) y errores graves (muchos gastos con tarjetas de crédito... en su mayoría solo para "sobrevivir", pero a veces solo gastos frívolos), hemos adquirido una enorme cantidad de deuda de tarjetas de crédito.
Actualmente ganamos un ingreso bruto combinado de $115,000 (esto ha aumentado recientemente debido a mis afortunadas promociones laborales en los últimos 3 años). Hace 3 años solo ganamos $75K combinados y hace 5 años ganamos $30K combinados. Entonces, estoy muy orgulloso de dónde estamos ahora.
Pero... volviendo al problema. Tenemos $65K en deuda de tarjeta de crédito. Soy muy estricto con nuestro presupuesto, pero el último año me ha demostrado que reducir esa deuda simplemente no está funcionando. Solo estamos pagando el mínimo en las 11 tarjetas que tenemos por un total de $1500 al mes en pagos mínimos. Nuestros ingresos mensuales son exactamente iguales a nuestros gastos. Estamos extremadamente estresados y ha sido así durante años.
Nunca, nunca consideré hacer esto hasta ahora, pero realmente creo que es la mejor manera de liberarse de las deudas y salir de este agujero. Estamos considerando cobrar nuestras cuentas IRA y 401K para pagar esta deuda de tarjeta de crédito. Actualmente tenemos $70K en estos fondos de inversión. Si estoy haciendo los cálculos correctamente, tendríamos alrededor de $40 000 después de las multas impositivas para pagar la mayor parte de esta deuda de $65 000 (solo retiraríamos $60 000 de los $70 000 de fondos de inversión para mantenernos dentro del 25 % del soporte). .ver más abajo sobre eso).
Cada febrero recibimos $4K en bonos y alrededor de $2K en impuestos, por lo que podríamos pagar los $25K restantes en 2 años (porque también podríamos pagar $500 por mes para los $25K debido a los $1000 de ahorro mensual que tendríamos al pagar los $40K). Después de que las tarjetas de crédito estén completamente pagadas, tendremos al menos $ 1500 por mes y realmente podremos concentrarnos en ahorrar rápidamente para la jubilación. Actualmente ni siquiera estamos invirtiendo en nuestros 401K porque no podemos, no hay dinero extra para ello y no veo que eso cambie pronto porque simplemente no hay dinero extra en absoluto. Permítanme agregar que también tenemos $ 15K de préstamos personales y $ 20K de préstamos para automóviles que equivalen a $ 1100 por mes en pagos. Tengo $45,000 en préstamos estudiantiles que he estado aplazando durante años y el próximo abril tengo que empezar a pagar... no se permite más aplazamiento. Serán $400 al mes. También tenemos $50 en ahorros y eso es todo. Eso realmente, realmente me pone muy nervioso.
¡¡¡Es todo un desastre, lo sé!!! Necesito algún tipo de garantía de que estamos tomando la decisión correcta de hacer el retiro anticipado. Sé que la mayoría de la gente dirá que es una estupidez, pero realmente siento que es nuestra mejor opción. No consideraré la bancarrota. Y no vamos a vender nuestra casa ni nuestros autos. Ya no hay recorte de gastos.
Un par de preguntas:
Ah, y no hace falta decirlo, hemos terminado con las tarjetas de crédito. Si no tenemos el efectivo, no iremos de vacaciones ni compraremos ese producto. Así es como es. Gracias por cualquier consejo!!
Editar --- Todos los puntos muy buenos. Sí, hemos acumulado un poco más de gastos recientemente. Mi hija acaba de empezar a asistir a la escuela privada en el último año y pagamos 500 al mes. Antes de eso, no pagábamos nada por la guardería. También compramos un coche para mí hace un año que cuesta 375 al mes. Probablemente no debería haberlo hecho, pero el auto que conducía estaba en su último tramo. No me había comprado un automóvil en 10 años y no había tenido un pago de automóvil durante 7 años. Pensé en la idea del préstamo 401k. Honestamente, suena tan maravilloso estar casi libre de deudas y tener 1500 al mes extra para no tener que pagar tarjetas de crédito y es por eso que el retiro de ira es tan atractivo. Estoy tan harto de esta deuda (sé que es mi culpa). El préstamo 401k es una opción. El único problema es que mi esposo y yo hemos trabajado menos de 3 años en nuestros trabajos y no hemos acumulado mucho en el 401k. El tiene 13k y yo tengo 9k. Pero - tenemos 45k en iras. Anoche investigué un poco y leí acerca de los vuelcos inversos de los que no había oído hablar antes. ¿Todos ustedes saben mucho al respecto? Es decir, traspasar el dinero del IRA a nuestros 401ks. Si podemos hacer eso y sacar el 50 por ciento, podríamos obtener la aplicación 35k para usar en nuestra deuda, lo cual sería genial. En lugar de 1500 al mes gastaríamos unos 1050 al mes (630 del préstamo 401k y 425 para el resto de tarjetas de crédito). No estoy seguro si sería capaz de hacer eso en el trabajo. Trabajo para el gobio alimentado y dudo que permitan un vuelco inverso. Honestamente, aunque yo Todavía estoy muy tentado de simplemente cobrar todas las iras y 401k y solo pagar 40k de la deuda y solo pagar 425 en tarjetas de crédito por mes en lugar de 1500 (o 1050 por la ruta 401k). ¿¿Pensamientos??
Si las tasas de interés de su tarjeta de crédito no superan el 35 % (25 % para su categoría impositiva y 10 % de multa), de ninguna manera consideraría esto.
Si lo reduce a los números, se está preguntando si debe pedir dinero prestado al 35% de interés para pagar sus tarjetas de crédito. Yo diría ¡ Absolutamente no !
$ 20K de préstamos para automóviles que equivalen a $ 1100 por mes en pagos.
También compramos un coche para mí hace un año que cuesta 375 al mes. Probablemente no debería haberlo hecho, pero el auto que conducía estaba en su último tramo.
¿Adónde va la diferencia de $805? Tienes que hacer sacrificios, y en este momento te estás inclinando a sacrificar tu futuro por tu presente. Tomaría años de Grandes Contribuciones para compensar el dinero perdido en multas e impuestos por retiro anticipado, sin mencionar la pérdida en el crecimiento que estas cuentas habrían estado ganando si no se hicieran. Este plan es similar a decir que quiere gastar $60k para pagar $40k. ¡No lo hagas!
Si fuera yo, compraría un par de autos de $3,000. Eso debería liberar al menos $600 al mes y reducir su deuda en $14k.
También sacaría a mi hijo de la escuela privada a menos que realmente no haya una opción pública, lo cual, basado en su negativa a considerar vender su casa, imagino que hay una escuela pública decente cerca de su vecindario. Eso es un extra de $ 500 al mes.
Luego, vendería todo lo que pudiera a través de craigslist o ventas de garaje.
Obtendría un presupuesto por escrito y el sistema de sobres, para asegurarme de que usted es realmente tan "ajustado" como lo presenta en su pregunta.
Odiar la deuda es un gran motivador, pero no debe permitir que lo lleve a cometer errores financieros aún mayores.
Creo que te empezó a ir bien y obtuviste ascensos e hiciste lo que casi todo el mundo hace; aumentaste tu nivel de vida. Independientemente de lo que elija hacer, nunca construirá su jubilación ni tendrá estabilidad financiera sin vivir con un presupuesto y gastar menos de lo que gana.
Tal vez atacar esta deuda a la antigua le dará las herramientas que necesita para obtener estabilidad financiera a largo plazo.
Actualizado para abordar los cálculos
Suponiendo un interés de CC del 18 % y un crecimiento de IRA del 10 %. Y siempre gastando al menos $1500 en deuda de CC hasta que se agote, luego $1500 de regreso a la jubilación después de eso.
Si continuara pagando $1,500 al mes, las tarjetas de crédito tardarían alrededor de 71 meses en pagarse. En ese tiempo, gastaría un total de $106,500 en la deuda.
Su plan gastaría $60k por adelantado para reducir la deuda en $40k. El nuevo saldo de $25k se pagaría en 20 meses y costaría $30k en total. El costo total de su plan sería de $90k. Su plan paga $16.5k menos en total y sería 51 meses más rápido. Sin embargo, no tendría jubilación a los 40 años.
Si luego ahorró $ 1500 por mes durante la jubilación, recuperaría la pérdida de $ 70k en su IRA a los 49 años (estoy incluyendo el crecimiento en ambas cuentas para calcular esto).
Si, en cambio, hubiera dejado solo la IRA, habría terminado con los CC a los 44 años. Si después de los 44 años, deposita $ 1500 al mes para jubilarse, su plan nunca alcanzaría este plan. Me parece que cobrar su IRA es un desvío de 5 años.
¿Estoy pensando correctamente y puedo hacer los 2 retiros por separado?
Sí.
¿Hay algo más que me esté perdiendo?
Sí. Para empezar, en lugar de retirar 401k, ¿por qué no toma un préstamo? Esto puede ser peligroso, pero también puede ser beneficioso, ambos por la misma razón.
La parte beneficiosa es esta: no pagas ni el impuesto sobre la renta ni la sanción sobre la cantidad que tomas como préstamo. Es decir: ahorro inmediato del 35%. También puede obtener el monto total del préstamo (hasta el 50% del saldo 401k) de una vez, sin necesidad de esperar al próximo año. Estarás ahorrando en la diferencia de APR entre la deuda de la tarjeta de crédito (que suele ser enorme) y el préstamo 401k (que suele ser muy bajo), y eso te permitirá consolidar la deuda y cubrirla más rápido.
La parte peligrosa también son los impuestos. En caso de que pierda su trabajo, debe pagar el préstamo de inmediato (dentro de los 3 meses). Si no lo hace, el saldo restante se considerará como una distribución sujeta a impuestos y deberá el 25% + 10% sobre ellos.
Pero - si no pierdes tu trabajo, ganas. Y pagar el préstamo revertirá sus saldos 401k al monto total, mientras que con el retiro, no puede devolverlo (después de que hayan transcurrido 60 días, al menos).
Así que tenlo en mente. Consulte con su proveedor del plan 401k sobre los términos y costos del préstamo (le cobrarán una cantidad simbólica por administrar el préstamo por usted).
Los problemas financieros a menudo se deben a problemas de presupuesto (estado de resultados), ya sea causados por gastos excesivos o ingresos insuficientes. Usted establece su ingreso en $115K (¿antes de impuestos?), que es mucho mayor que el ingreso medio. Pero no proporciona (todos) los gastos, aparte de indicar que tiene deudas que requieren grandes pagos y que está haciendo un buen presupuesto (lo cual es difícil de aceptar en función de la gran carga de la deuda) .
Aunque no menciona los montos específicos de la tarjeta, las tasas de interés y las opciones que ha considerado para abordar estos saldos, sí sugiere que comprende el problema y desea pagar las tarjetas de crédito.
Tiene una gran cantidad de deuda compuesta principalmente por grandes saldos de tarjetas de crédito. No existen soluciones fáciles para las deudas altas de tarjetas de crédito. Este es un problema que debe aprender a manejar, y los costos en los que incurre cuando permite que el crédito fácil lo encadene al servicio de las compañías de tarjetas de crédito.
En lugar de sacrificar su futuro, busque formas de arreglar su situación actual, que es difícil. Trate de encontrar una manera de salir de la deuda, lo que llevará varios años. Pongamos esta deuda en perspectiva: considere que un plan de cinco años (60 meses) para pagar la deuda requerirá pagar> $ 1000 / mes para el capital (más los intereses de todas las tarjetas). Difícil, pero no imposible. También menciona dos autos, con $375/mes en un auto, $desconocido/mes en el otro auto. Además mencionas $500/mes para escuela privada.
Dado que la deuda es un problema del balance general, ¿tiene algún activo que pueda vender para pagar parte de la deuda? ¿Puedes vender tus autos y obtener vehículos más baratos que tengan pagos más pequeños? ¿Puede examinar su presupuesto y encontrar áreas donde puede ahorrar? Cuando ganaba $ 75K / año o $ 30K / año, ciertamente tenía gastos más bajos y un presupuesto de gastos más pequeño. ¿Puede reducir sus gastos a un nivel más modesto? ¿Puedes seguir una 'dieta económica'? Este sería el consejo que darían Dave Ramsey (y otros).
Probablemente tenga un ingreso mensual de $ 6400 (neto después de impuestos), que al usar el enfoque LearnVest le daría tres categorías de presupuesto. Modifique el enfoque para asignar más a las prioridades financieras (pagar la deuda) hasta que tenga las tarjetas de crédito bajo control. He estimado a continuación,
Esenciales (50%, $3200)
Financiero (30%, $1920)
Estilo de vida (20%, $1280)
Algunas sugerencias,
El enfoque de bola de nieve de la deuda funciona. Conducir un coche más barato funciona. Reducir los gastos mensuales de estilo de vida funciona. Reduzca sus gastos durante un año: reduzca todo y pague parte de esa deuda. Realmente necesita manejar esta situación con un enfoque en reducir esa deuda no garantizada a un nivel manejable.
Considere un plan de pago de deuda de buena reputación.
Agregaré un poco a los ya excelentes consejos aquí.
Ciertamente parece que necesita consolidación aquí. Tener 11 cartas diferentes compitiendo por tu atención suena como una pesadilla de manejar.
También estoy de acuerdo en que es una mala idea sacar dinero de sus cuentas de jubilación para lidiar con esto. Sé que es frustrante tener la deuda colgando sobre tu cabeza (tengo préstamos estudiantiles en los que estoy trabajando personalmente), pero obtener un préstamo para consolidar ese nivel de ruido suena como un movimiento mucho más inteligente que puede ser de gran ayuda si tienes tarjetas de alto interés. (lo más probable es que sea el caso aquí).
Ya que mencionó que no está interesado en vender la casa, ¿ha considerado un préstamo con garantía hipotecaria para consolidar esto?
La mejor de las suertes para ti.
Algunos de los gastos que describe pueden ser elegibles para ser pagados por un 401(k) sin incurrir en una multa. Siempre que no le importe pagar impuestos sobre los ingresos adicionales. Si su nivel impositivo no aumenta, entonces usar su IRA puede no ser una mala idea. Debe consultar a un experto en impuestos y ver qué gastos pueden calificar para un retiro sin penalización.
Creo que las facturas médicas y los costos del seguro médico son elegibles para ser retirados sin penalización en algunos casos.
BrenBarn
usuario1731
Loren Pechtel
Ben Miller - Recuerda a Mónica