He estado en una situación financiera bastante mala. He descrito mi situación en detalle en el pasado y estoy muy agradecido por todos los buenos consejos que he recibido aquí.
Desde que hice esa pregunta hace 8 meses, mi situación ha cambiado un poco. Pagué parte de la deuda de la tarjeta de crédito (hasta $30k). Ahorré un poco de dinero ($20k). Pagué completamente al IRS. El 401k es de hasta $17.5k. Mis procedimientos de divorcio no dan señales de terminar (le debo al abogado $10k).
Decidí echar un vistazo a mi informe de crédito, encontré un montón de cosas que no eran mías, las discutí y, para mi total asombro, TransUnion indicó mi puntaje como 720, a pesar de tener una ejecución hipotecaria.
Empecé a buscar un lugar más grande para alquilar (mis hijos están creciendo y necesitan sus propios dormitorios), y mi tío sugirió comprar una casa con un préstamo de la FHA que requiere un pago inicial del 3%.
La idea de tener un lugar propio me atrae mucho. Sin embargo, estoy un poco asustado por el costo. El lugar que iba a alquilar costaría alrededor de $ 2000 al mes. Si compro un lugar por alrededor de $ 450k (precio promedio para un lugar de 3bd), probablemente estaría pagando más de $ 3ka al mes. Creo que puedo hacerlo, pero definitivamente sería muy apretado.
Posiblemente hay un par de cosas que entran en escena que podrían facilitarme las cosas. Mi ex consiguió un trabajo, así que espero que mi pensión alimenticia baje. Además, los niños están conmigo la mayor parte del tiempo, por lo que la manutención de mis hijos también debería disminuir. Mi hijo mayor irá a la escuela pública, por lo que la matrícula de la escuela privada bajará de $1000 a $500. Con suerte, la deuda de mi tarjeta de crédito terminará dentro de 2 años y podré destinar ese pago ($1382) a la casa también.
¿Pensamientos? ¿Es esta una buena idea, una mala idea? ¿Me estoy estirando demasiado?
EDITAR: Obtuve la aprobación previa (sujeto a la aprobación final del asegurador) para un préstamo de la FHA de $ 389k con un pago inicial del 3.5%. Hay algunos bienes raíces aquí para eso, pero definitivamente limita mis opciones.
Personalmente, me abstendría de comprar una casa hasta que tenga la tarjeta de crédito pagada aún más o pagada por completo para que sea una factura menos de la que tenga que preocuparse y una vez que esté pagada, libere mucho más dinero para mantener. el hogar. Del mismo modo, también tiene muchas variables en este momento y la resolución de esas variables afectará cuánto puede pagar en el camino de una casa. Cuantas menos sorpresas, mejor.
Como seguro que sabes, ser dueño de una casa puede ser bastante costoso y si algo termina de repararse, entonces tienes que pagarlo de tu propio bolsillo, al menos cuando estás alquilando eso recae en otra persona. Del mismo modo, a menos que esté seguro de que el mercado ha tocado fondo por usted, es posible que se encuentre bajo el agua en la hipoteca una vez que todo esté dicho y hecho.
Sin embargo, si desea comenzar a hacer el proceso para comprar una casa, puede verificar si alguno de los bancos locales o cooperativas de crédito tiene algún tipo de programa de ahorro en el que obtiene tasas de interés más altas a cambio de designar los ahorros para el pago inicial en una hipoteca. Del mismo modo, podría encontrar una cuenta de ahorros de alto rendimiento y comenzar a realizar transferencias automáticas todos los meses.
Yo no compraría una casa en este momento. La deuda de su tarjeta de crédito es lo más caro que tiene. Lo que quiere decir que quieres deshacerte de él lo antes posible. El abogado no es barato y su situación personal no está completamente resuelta.
Felicitaciones por pagarle al IRS y subir el 401k a 17.5k.
Ocúpate de las dos cosas del párrafo 1, primero, y luego piensa en comprar una casa. Está haciendo demasiado buen trabajo como para que posiblemente se descarrile por los pagos de la vivienda.
Hay muchas otras buenas respuestas aquí, pero solo quería señalar que podría ser peligroso confiar en los cambios en la pensión alimenticia y la manutención de los hijos que ha mencionado. No tienes forma de predecir si tu ex perderá su trabajo o si recuperará a los niños la mayor parte del tiempo. Si ya tiene una casa y una hipoteca y, de repente, la pensión alimenticia y la manutención de los hijos aumentan nuevamente, podría estar en un gran problema.
Felicidades por todo mejorando, parece que estás lidiando bien con una situación de mierda. ¡Buena suerte!
Respuesta corta: NO. NO compre una casa. Las casas son un bien de "lujo" (ver ¿Por qué una casa no es una inversión? ). Aunque la experiencia de principios de la década de 2000 pareció convencer a la mayoría de las personas de lo contrario, las casas no son una inversión. Históricamente, por lo general ha sido más barato alquilar, porque ser propietario de una casa tiene beneficios no pecuniarios, como la capacidad de cambiar las cosas exactamente como te gustan. Consulte una calculadora de alquiler vs. compra para su área para ver si su área es excepcional. Tampoco confiaría en la deducción de intereses hipotecarios a largo plazo, ya que parece cada vez más probable que el gobierno federal lo elimine en algún momento.
Lo primero que debes hacer es eliminar tu tarjeta de crédito y otras deudas. Trate de retrasar el pago de sus abogados y de cualquier otra persona que no le esté cobrando intereses (o que amenace con hacerle daño de otras formas) tanto como sea posible. Ahorre suficiente dinero para mantener su nivel de vida actual durante 6 meses en caso de que pierda su trabajo, luego ponga el resto en su 401(k).
Otro consejo: aprende a vivir con menos. Tus hijos no necesitan dormitorios separados. Con suerte, algún día llegará el momento en que pueda pagar una casa más grande, pero no debería ser su máxima prioridad. Al final, usted y sus hijos estarán peor si tienen dificultades financieras inesperadas y se han esforzado demasiado para comprar una casa.
Ahora que su puntaje de crédito ha subido, vea si puede renegociar sus préstamos de tarjetas de crédito o negociar un nuevo préstamo con un interés más bajo.
Los $ 3K incluyen impuestos a la propiedad, ¿verdad? Parece que solo la hipoteca costará alrededor de $ 2150 más o menos. Si su impuesto estatal (cal) es suficiente para ponerlo en deducciones detalladas, su hipoteca y el impuesto a la propiedad son una cancelación, y los $ 3k en realidad estarán más cerca de los $ 2K que está considerando para el alquiler. El comodín, tal como lo veo, es que su presupuesto es tan ajustado que se cobrarán los gastos imprevistos. Como propietario de una casa desde hace mucho tiempo, sé que estos gastos a veces parecen ser altos y regulares, a pesar de su naturaleza aleatoria. El dinero destinado a los pagos con tarjeta de crédito contribuirá en gran medida a cubrir el presupuesto ajustado que parece tener. Esto y su apoyo decreciente hacen que esto parezca ajustado pero no imposible. En mi opinión, la condición de la casa haría o rompería el trato.
Mi opinión es esperar. No veo que el mercado inmobiliario suba en el corto plazo, posiblemente incluso bajando, por lo que no tiene que preocuparse por entrar antes de que suba. Pague la deuda de la tarjeta de crédito, tal vez incluso antes si es posible, entonces esa flexibilidad estará allí, el proceso de divorcio puede tener un final a la vista y, por lo tanto, sabrá más sobre los resultados de eso. La economía aún es inestable, la flexibilidad de alquilar puede ser muy útil.
Creo que su mejor curso de acción depende del resultado probable del proceso de divorcio. Los pagos de pensión alimenticia/manutención de los hijos se controlan externamente.
No me gusta planear cosas sobre las que no tengo control. En su lugar, probablemente evitaría comprar hasta que las cosas se arreglen.
Solo haciendo eco de las otras respuestas aquí. Aún no estás listo. Los préstamos con un 3% de pago inicial o sin pago inicial son lo que nos ha metido en problemas a muchos de nosotros en los últimos años.
Parece que te ganas la vida bastante bien y puedes ahorrar dinero a pesar de pagar el alquiler. Permítanme sugerir algo que no he visto aquí todavía. Ahorre para un pago inicial del 20%. Obtendrá mejores tasas, no tendrá que comprar un seguro hipotecario y le dará suficiente protección en su pago para que pueda sobrellevar mejor la pérdida de un trabajo u otra pérdida de ingresos.
Sus prioridades para ahorrar son, en orden:
Los precios de las viviendas no van a subir en el corto plazo, por lo que no se perderá ninguna gran oferta. Mantenga sus gastos bajos, disfrute de usted y sus hijos de vez en cuando y siga ahorrando.
Estoy confundido por qué crees que necesitas una casa de $450k. Eso parece extremadamente alto en el mercado actual, excepto quizás en ciertas ubicaciones urbanas importantes. Si va a vivir en los suburbios o en un pueblo/ciudad más pequeño, debería poder encontrar una bonita casa de 3 habitaciones por menos de $ 300k. Antes de descartar la compra de una casa, pasaría un tiempo investigando los listados de bienes raíces en su área, las ejecuciones hipotecarias, las propiedades que pertenecen a la corte de bancarrotas, etc. Es posible que se sorprenda al encontrar una excelente casa por tan solo $ 150-200k .
Por supuesto, si vives en un lugar donde lo que digo está completamente fuera de lugar, ignora mi respuesta.
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