¿Cuáles son mis opciones para los beneficiarios del seguro de vida?

Obtengo un seguro de vida básico gratuito como parte del paquete de beneficios de mi empleador. Recientemente, lo revisé y me sorprendió descubrir que mi ex esposa (divorciada durante 5 años) sigue siendo la beneficiaria.

No es una gran cantidad pero suficiente para ver a mis hijos (10 y 14) hasta la edad adulta. Preferiría no dejarle el dinero a mi ex esposa porque se lo gastará en la próxima cosa brillante que se le presente. También preferiría no nombrar a mi madre como la beneficiaria, porque creo que mi ex esposa simplemente la intimidaría o la culparía por el dinero.

Así que no estoy seguro de cómo proceder. He oído hablar de los fondos fiduciarios, pero no tengo ni idea de cómo funcionan o incluso si eso es una cosa.

Entonces ¿cuales son mis opciones?

> Recientemente, lo revisé y me sorprendió descubrir que mi ex esposa (divorciada durante 5 años) sigue siendo la beneficiaria. Esto no es en absoluto un hecho inusual, y no hay nadie a quien culpar excepto a ti mismo; era su responsabilidad informar a Recursos Humanos y hacer el papeleo para cambiar el beneficiario. Lo que debe averiguar es quién cuidará de sus hijos hasta que cumplan 18 años si muere antes de esa fecha y, de ser así, ¿lo harán por la bondad de sus corazones o necesitarán algo de dinero para alimentar, vestir y alojar a los niños y enviarlos a un campamento de verano, etc.

Respuestas (3)

IANAL, ni soy un profesional financiero. Sin embargo, acabo de investigar esto debido a la muerte de un pariente y tengo hijos menores. Estoy en los EE.UU.

Primero, un beneficiario designado en muchas cuentas significa que cualquier producto se mantiene fuera del patrimonio y no tiene que pasar por la sucesión. Eso generalmente significa que están disponibles mucho más rápido.

En segundo lugar, una declaración de beneficiario triunfa sobre un testamento. La cuenta puede pagar mucho antes de que se presente un testamento ante el tribunal de sucesiones.

En tercer lugar, puede nombrar un fideicomiso como beneficiario. En este caso, debido a que desea asegurarse de que el dinero vaya a sus hijos, esa es probablemente su mejor opción.

+1 por confianza, pero el seguro gratuito puede tener un valor nominal bajo. Una póliza de $10K puede no valer el costo de $2000 de establecer un fideicomiso. YMMV en ambas cuentas.

Hasta donde yo sé, puede hacer que cualquiera sea beneficiario de un seguro de vida mientras no esté casado. Una vez que esté casado, es posible que deba o no tener la firma de su cónyuge (no estoy seguro si es una ley estatal o federal). Por lo general, las personas tendrán familia, pero también podría ser un mesero que te brindó un excelente servicio en un restaurante.

Le sugiero que busque en la creación de un testamento. Dentro de ese testamento, usted puede:

  1. Indicar explícitamente que ni tu madre ni tu ex mujer pueden recibir el dinero
  2. Tener un fideicomiso formado después de su muerte que cuidará de los niños hasta una edad específica (probablemente 18)
  3. Dé instrucciones específicas sobre el dinero, por ejemplo, $x se reservan para comprar un automóvil a los 17 años, $y se reservan para la universidad y el saldo de $z se entrega al finalizar la universidad. Mientras que tener una cantidad fija para cada niño.

De esta manera, no debería importar tanto quién es el tutor, sino quién tiene el control del fideicomiso. Me imagino que mientras sus hijos sean menores de edad, el estado los pondría bajo la custodia de su ex (si es que aún no lo están).

¿Tiene sentido?

En algunos lugares (Estados Unidos, por ejemplo) si está casado, el cónyuge tiene que firmar documentos para que el beneficiario sea otra persona.
Sí, es cierto. Creo que se debió a que los hombres tenían amantes y las tenían como beneficiarias en lugar de la esposa. Editaré la respuesta para reflejar esto.
@mhoran_psprep ¿Tiene una referencia para respaldar su reclamo de que el cónyuge debe firmar documentos para que el beneficiario sea otra persona? Hasta donde yo sé, las compañías de seguros quieren que los beneficiarios (aparte de las organizaciones benéficas) tengan un "interés asegurable" , pero no dan poder de veto al cónyuge. En cualquier caso, el tema no es relevante aquí ya que no hay cónyuge, solo un excónyuge.
Las últimas empresas para las que he trabajado han proporcionado formularios en el paquete de nuevo empleado que requerían la firma del cónyuge si alguien que no fuera el cónyuge figuraba como beneficiario principal. Este fue un seguro provisto por la compañía. Mi comentario estaba relacionado con la respuesta original que decía que puedes elegir a cualquiera.
@mhoran_psprep, ¿está seguro de que es para seguros y no para cuentas de jubilación? Las cuentas de jubilación deben ir al cónyuge (al menos en los estados de propiedad comunitaria), pero el seguro es un contrato, puede hacer lo que quiera.
Lo que dijo @littleadv. Mi 401(k) requería que mi unidad conyugal aprobara que mi hija fuera la primera beneficiaria, pero el seguro queda a discreción del propietario.
Sí. Es 401 (k) solamente. Estaba combinando el requisito de la firma del cónyuge entre el 401(k) y el seguro de vida. Gracias por la aclaración @JoeTaxpayer

Cualquier persona, organización, fideicomiso o caridad puede ser el beneficiario. Pero si el beneficiario es menor de edad, no podrá acceder al dinero de inmediato según la ley estatal. En la mayoría de los estados, requiere que se designe un tutor para administrar los ingresos pagaderos al niño menor de edad.

Si aún no hay un tutor, su pariente más cercano tendrá que asumir el tiempo y los gastos de designar un tutor.

Lo mejor es dejarlo en manos de un pariente o familiar de confianza que sea el tutor designado.

Si esa no es una opción. Consulte a un profesional financiero para ver si un fideicomiso es una alternativa variable. El fideicomiso es una entidad que recibe dinero y distribuye dinero de acuerdo con las reglas establecidas en el fideicomiso. La confianza es un asunto complicado y debe configurarse correctamente.