No entiendo lo siguiente: ¿por qué quiero invertir en una cuenta de jubilación y no poder acceder a mi dinero hasta que sea viejo en lugar de tomar mi dinero ahora e invertirlo en acciones directamente yo mismo?
Me refiero a las cuentas de jubilación aún invierten su dinero en acciones. Simplemente bloquean su dinero por motivos que no me quedan claros. Entonces, ¿por qué me interesaría tener mi dinero en cuentas de jubilación?
¿El gobierno asegura las cuentas de jubilación?
Porque las cuentas de jubilación por lo general son vehículos con impuestos efectivos, lo que significa que pagará menos impuestos sobre las ganancias de sus inversiones en una cuenta de jubilación de lo que pagaría fuera.
Por ejemplo, en mi país, Australia, para alguien con, digamos, $60 000 al año, si obtiene $10 000 de ganancias en sus inversiones ese año, terminará pagando un 34,5 % de impuestos (o $3450) sobre esos $10 000 de ganancias. Si obtuvo las mismas ganancias en una cuenta de jubilación (fondo de jubilación), solo habría pagado el 15% de impuestos (o $1,500) sobre la ganancia de $10,000. Eso es menos de la mitad del impuesto. Y si tiene un ingreso más alto, los ahorros serían aún mayores.
La razón por la que no puede sacar el dinero de una cuenta de jubilación es simplemente porque el objetivo es acumular los fondos para su jubilación y no sacarlo en el momento que desee. Se le da el incentivo de pagar menos impuestos sobre las ganancias de cualquier inversión para que pueda ahorrar y hacer crecer sus fondos para que pueda tener una jubilación más cómoda (un momento en el que es posible que ya no pueda trabajar por su dinero).
En los EE. UU., la clave para comprender los beneficios de las cuentas de jubilación es comprender los impuestos sobre las ganancias de capital y cómo funcionan.
Las cuentas de jubilación están diseñadas para realizar inversiones a lo largo de su carrera y luego, después de varias décadas de contribuciones, retirar ese dinero para pagar sus necesidades cuando haya concluido su empleo de tiempo completo.
Normalmente, cuando invierte dinero en una cuenta de corretaje, si el valor de su inversión aumenta y vende en menos de un año, esas inversiones se consideran ganancias a corto plazo y se gravan como ingresos ordinarios. Si mantiene esa misma inversión durante más de un año, la misma inversión se grava a una tasa de ganancias de capital más baja (dependiendo de la categoría impositiva en la que se encuentre durante ese año, el monto adeudado podría ser de hasta el 20%, pero mucho más bajo que su tasa ordinaria del impuesto sobre la renta).
Cuando deposita su dinero en una cuenta de jubilación, está eligiendo pagar el impuesto adeudado sobre los ingresos cuando lo deposita en la cuenta, o depositar el dinero libre de impuestos y pagar el impuesto cuando lo retira (esto se denomina cuentas diferidas).
Cuando tienes dinero invertido durante varias décadas, la cantidad bruta de dólares aumenta considerablemente, pero la inflación también reduce el valor de esos dólares. Imagine que compró algunos bonos que pagaron 4% durante 40 años, pero la inflación fue del 2% durante esos mismos años. Cuando venda esos bonos 40 años después, deberá ganancias de capital sobre la ganancia total, aunque la mitad de la ganancia provenga de la inflación.
Las cuentas de jubilación le permiten comprar y vender de acuerdo con sus necesidades y objetivos de inversión sin tener en cuenta si las ganancias son a corto o largo plazo, y también le permiten pagar impuestos una sola vez, ya sea cuando lo deposita o cuando lo saca, sin preocuparse de si está pagando impuestos sobre ganancias infladas.
@Victor arriba ha proporcionado una muy buena respuesta, intentaré resaltar algunas diferencias. Las diferencias son específicas de un país, sin embargo, ofrece una idea sobre la diferencia entre invertir en un fondo de jubilación frente a invertir en acciones directamente:
En muchos países, el fondo de jubilación es un mandato del gobierno. y tiene que ser invertido en (en forma de deducción directa del salario) ~ Invertir en acciones depende de la persona
En muchos casos (si no en la mayoría), las ganancias de capital/devengo de intereses en los fondos de jubilación no están sujetas a impuestos. Dependiendo de las leyes vigentes, las ganancias de capital (a corto o largo plazo) de las acciones están sujetas a impuestos.
Los fondos de jubilación se gestionan y son (en general) más estables en sus rendimientos ~ Los rendimientos de las inversiones directas en acciones dependen de las decisiones de inversión del inversor
Los fondos de jubilación tienden a, (aunque esto es muy específico de cada país) devolver algo menos que el mercado, por ejemplo, en la India, el Fondo de Previsión Pública (PPF) / Fondo de Previsión de Empleados (EPF) devuelve 8,68% libre de impuestos ~ En cuanto a la inversión directa en acciones , Nifty ha regresado aprox. 17% CAGR durante 15-20 años.
Teniendo en cuenta lo anterior, si puede invertir en acciones tomando llamadas informadas y tiene una buena comprensión de los mercados financieros y sus bases y (probablemente) buscando inversiones a largo plazo, entonces invertir directamente en acciones podría generar rendimientos que podrían no ser paralelos. por fondos de retiro.
Si, por el contrario, cree que invertir en acciones no es para usted, probablemente sea mejor quedarse con los fondos de jubilación y otras inversiones de bajo riesgo.
De cualquier manera, probablemente deba (y tal vez deba) mantener una parte de su cartera como fondos de jubilación.
Víctor
Trilarión