Si el interés del préstamo es más bajo que la tasa de inflación, ¿significa que sería menos costoso pedir un préstamo y gastar ahora, que ahorrar para comprar más tarde?

Estoy pensando en comprar un piano vertical. Para eso, he estado planeando el presupuesto que necesitaría y cuánto tendría que gastar/ahorrar para poder comprarlo.

Algunas cosas a considerar:

  • La tienda de pianos tiene una política que le permite pagar durante varios meses sin cargo adicional (no es un préstamo, aunque el piano sigue siendo legalmente suyo hasta que se pague por completo, como se explica en sus términos y condiciones). Se puede hacer hasta 15 meses para el modelo que elegí.
  • Tengo casi suficientes ahorros disponibles de inmediato (no a largo plazo) para comprarlo de inmediato, excepto para algunos meses adicionales de ahorro. Unos meses menos si decido comprarlo durante varios meses en lugar de pagar el precio completo de inmediato.
  • La tasa de interés neta de mis ahorros disponibles de inmediato es del 0,5 % anual, por lo que es bastante baja.
  • Gracias a mis ahorros a largo plazo, mi banco tiene un programa de préstamo que me permite prestar a una tasa de interés del 0,5 %, básicamente la misma tasa que mis ahorros disponibles de inmediato. El único inconveniente es que tengo que reembolsar todo en 3 años (lo que definitivamente puedo hacer con cierto margen de maniobra, de acuerdo con mi planificación presupuestaria, por lo que puedo tolerar algunos costos inesperados).

A mi modo de ver, tengo 3 opciones:

  • Puedo seguir ahorrando hasta que tenga suficientes ahorros para comprarlo de inmediato. Terminaré casi sin ahorros disponibles de inmediato.
  • Puedo seguir ahorrando hasta poder comprarlo con la opción de "pago en varios meses", lo que me permitiría adquirir el piano antes, pero todavía tengo que esperar hasta que haya ahorrado lo suficiente. Terminaré casi sin ahorros disponibles de inmediato al final.
  • Puedo hacer un préstamo de unos 12.000 €, que es más de lo que realmente necesito para tener todavía algunos ahorros, durante 3 años a un tipo de interés del 0,5 % (un total del 1,5 % de interés durante 3 años). Al final, el préstamo me costará alrededor de 180 € de interés. Pero al menos mis ahorros inmediatamente disponibles no se agotarán por completo, y también tengo todo el tiempo que necesito para pagar el préstamo.

El piano cuesta alrededor de 17.000 €. Si elijo la 3ª opción, después de deducir todas mis cuotas mensuales habituales, los gastos, convertir la cuota anual de afinación de piano en una tarifa mensual y tener en cuenta los posibles gastos inesperados, puedo ahorrar 500 € al mes. Ahora bien, si tenemos en cuenta el coste mensual del piano, durante 15 meses, tendría que pagar unos 1.130€, es decir, algo más del doble de lo que realmente ahorro.

Inicialmente, estaba pensando que la primera opción es la menos costosa y la tercera opción es la más segura. Pero luego, comencé a preguntarme sobre la inflación, y luego pensé: si tomo el préstamo para comenzar a comprar el piano ahora en lugar de ahorrar hasta el próximo año, y si la tasa de inflación es más alta que la tasa de interés anual del préstamo (que es solo 0.5 %), ¿significa que me costaría más esperar y ahorrar hasta tener suficiente dinero?

Como nota final, no soy un prodigio del piano. Solo soy alguien que tiene un gusto muy delicado y comencé a aprender en un piano digital el año pasado.

Dices que tienes acceso al préstamo "gracias a tus ahorros a largo plazo". ¿Es esa alguna forma de tomar un préstamo de un plan de jubilación? Si es así, entonces la tasa relevante no es la tasa de interés del préstamo, sino los rendimientos esperados que estaría perdiendo hasta que se pague el préstamo.
@Nadie Es una especie de cuenta de valores. Puede prestar hasta la mitad del valor de su cuenta (tanto en efectivo como en acciones). Si presta 10k, entonces 20k se "congelarán" (no se pueden vender las acciones, pero siguen siendo suyas). Pero como es una inversión a largo plazo, no la vendo de todos modos.
Entiendo. Así que parece que las acciones son garantía del préstamo. ¿El acuerdo está sujeto a algún tipo de llamada de margen si el precio de las acciones cae lo suficiente?
@Nadie Por lo que leí, no existía tal cosa. Lo único es el hecho de que no puedes prestar más de la mitad de lo que tienes como seguridad. De esta manera, incluso si no puede reembolsar el préstamo, pueden sacarlo de la cuenta de valores (suponiendo que no haya perdido más de la mitad de su valor).
¿Qué país? Esto depende mucho de las condiciones locales.
@Hilmar Estaba asumiendo que podía mantener la pregunta lo suficientemente genérica como para que pudiera aplicarse en la mayoría de los países occidentales. Voy a editar la pregunta para agregar la etiqueta del país y agregar información adicional.
La inflación es una medida promedio. El hecho de que la inflación sea (digamos) del 2% no significa que el precio del piano esté aumentando a una tasa del 2%. El préstamo cobra el mismo interés independientemente de lo que compre.
Cuando dice "ahorros disponibles de inmediato", ¿eso significa todo su dinero disponible para gastos, como si tuviera una emergencia, ese es el montón de dinero en el que invertiría?
@HartCO Sí, es una cuenta de ahorro de la que puedo retirar y depositar dinero al instante.
Lo que quería preguntar, ¿tiene otros fondos que pueda utilizar en caso de emergencia? Si no, entonces cualquier opción que lo deje sin un fondo de emergencia es insostenible, independientemente de si es mejor o no.
La pregunta obvia aquí es por qué comprar el piano nuevo (presumiblemente caro), cuando si el mercado europeo es similar al de EE. UU., se pueden obtener buenos pianos usados ​​por una fracción del costo de los nuevos.
@jamesqf En realidad, es un piano de exhibición (como el que estaban mostrando en la tienda) que están vendiendo, por lo que ya está en descuento. El nuevo parece venderse a 22k€.
@Clockwork: Claro, pero los pianos usados ​​se pueden obtener por menos dinero que eso (al menos en los EE. UU.). Incluso me han ofrecido un par gratis, aunque en realidad no juego, y de todos modos no tengo espacio para uno. La opción "menos costosa", y la razón por la cual la tienda de música ofrece pagos por tiempo, tiene que ver con hacer que gastes dinero que de otro modo no gastarías.
@jamesqf La cosa es que no tienen ningún piano usado de la marca que estoy buscando y que tenga una "personalidad" muy específica que me guste (el piano de exhibición es el único "uesd" que pude encontrar). Algunas otras marcas también tienen buenas voces, pero no exactamente lo que quiero.
También debe tener en cuenta el riesgo (independientemente de cuán pequeño sea el riesgo). Si elige la tercera opción (el préstamo), ¿qué sucede si pierde sus ingresos mañana? Sí, tiene ahorros que le permitirán pagar el préstamo, pero es posible que necesite los ahorros para cubrir los gastos diarios sin tener que recurrir a sus inversiones a largo plazo.

Respuestas (1)

Si un préstamo del 0,5% es un buen negocio o no, depende de si puede obtener una mejor tasa de rendimiento en otro lugar. Por ejemplo, si puede obtener un CD de 3 años (certificado de depósito, "Festgeld", etc.) por más del 0,5 %, debería tomar el préstamo y colocar el equivalente en un vehículo de ahorro de mayor rendimiento. Actualmente no puedo decir para Francia, pero en Alemania es posible que pueda obtener un CD con una mejor tarifa. Luego, al final de la tasa de tres, cobra el depósito, paga el préstamo y se queda con la diferencia.

Pagar en efectivo también puede darle cierta ventaja para negociar un precio más bajo por el piano. Si el vendedor del piano no está cobrando extra por el financiamiento, entonces simplemente significa que ya ha incluido el costo del financiamiento en su precio. Colgar una gran cantidad de dinero en efectivo frente a un vendedor a veces puede ser efectivo. Ciertamente ahorraría en cargos de tarjeta de crédito para el vendedor.

Dicho esto, dado el entorno actual de bajo interés, las diferencias entre todas estas opciones son relativamente pequeñas. No hay necesidad de pensarlo demasiado.

y si la tasa de inflación es más alta que el préstamo

La inflación es principalmente irrelevante aquí (aparte de su impacto en las tasas de interés). No puede volver a convertir el piano en efectivo sin una pérdida significativa (nuevo versus usado), independientemente de cuánto suba el precio con la inflación.

La parte sobre la inflación se debió a que supuse que el piano también aumentaría de precio, lo que significa que habría sido más caro comprarlo el próximo año en comparación con ahora.
Por lo que vale, desde que hice el préstamo, los intereses han aumentado al doble o al cuádruple de lo que solía ser. Siento que hacer el préstamo fue una decisión inteligente, ya que mis ahorros ahora tienen tasas de interés más altas que el préstamo mismo.
Si el interés del préstamo es más bajo que la tasa de inflación, ¿significa que sería menos costoso pedir un préstamo y gastar ahora, que ahorrar para comprar más tarde?
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