¿Deberíamos invertir algunos de nuestros ahorros para protegernos contra la inflación?

¿Todavía hay personas que guardan cantidades importantes de dinero en una cuenta de ahorro bancaria? Podrías obtener ~1% simplemente eligiendo el banco correcto. ING Direct, por ejemplo, da 0,8%, 4 veces más que su cooperativa de crédito, ¡con el mismo seguro de la FDIC!

Si desea invertir en algo un poco más a largo plazo, puede obtener un CD. En el mismo ING Direct, puede obtener un CD de 5 años con 1% TAE. Viene con el mismo seguro de la FDIC. Tenga en cuenta que menciono ING Direct solo porque accidentalmente abrí su sitio justo en frente de mí, sus tarifas definitivamente no son las más altas en este momento.

Si desea renunciar al seguro de la FDIC y asumir más riesgos, puede invertir su dinero en bonos municipales o en varios tipos de fondos mutuos de "bajo riesgo", que pueden rendir entre un 3% y un 5% al ​​año.

Si desea correr aún más riesgos, hay un mercado de valores completo disponible para usted, con ETF, fondos mutuos y acciones individuales.

Si debería hacerlo, eso solo usted lo puede decir. Pero puede tener una inversión SIN RIESGO que rinda 4-5 veces más de lo que tiene ahora, solo digo.

Bueno. Ahorro en pocas palabras.

Por lo tanto, tome al menos el valor de alquiler de un año: $ 30k más o menos, tal vez más para gastos adicionales. Ese es su fondo de emergencia básico para cuando pierde su trabajo o pierde algunos autos o algo así. Manténgalo en una buena cuenta de ahorros, tal vez una escalera de CD, pero el punto es que es líquido y puede obtenerlo cuando lo necesite en caso de emergencia. Rellénelo inmediatamente después de usarlo. Puede perder un poco de efectivo debido a la inflación, pero necesita liquidez para protegerse del riesgo. Vale la pena.

El resto son ahorros a largo plazo, probablemente para la jubilación o posiblemente para el pago inicial de una casa. Es apropiado un conjunto combinado de acciones y bonos, con acciones que almacenen la mayor parte. Si está ahorrando para la jubilación, es posible que desee colocar las acciones en una cuenta con impuestos diferidos (¡aunque solo sea para reducir el papeleo! ¡Por Dios, las acciones generan tanto!). Tener algo de dinero (especialmente bonos) en algo como una cuenta IRA Roth o una cuenta sin ventajas fiscales también es útil como fondo de emergencia de respaldo, porque puede retirarlo sin multas.

Retire el dinero de las acciones gradualmente cuando se acerque al momento en que use el dinero. Si está más cerca de cinco años, no utilice acciones; su dinero debería ser principalmente bonos cuando esté a punto de usarlo. (Y tampoco bonos a 30 años ni nada por el estilo. Esos son sensibles a las tasas de interés a corto plazo. Debe tener bonos que vencen aproximadamente al mismo tiempo que los va a usar. Vigile eso si utilizando fondos de bonos, que continuamente se renuevan).

Así es básicamente como debería funcionar cualquier objetivo de ahorro. La jubilación es un poco especial porque es algo así como 20 años de objetivos de ahorro (por lo que no desea que todos sus ahorros estén en bonos al principio), y porque puede obtener cuentas elegantes con impuestos diferidos, pero por lo demás se trata de la la misma cosa. ¿Ahorros para la universidad? Asimismo.

Hay herramientas disponibles para ayudarle con esto. Se puede encontrar una calculadora de asignación de activos de una variedad de fuentes, incluida la mayoría de las empresas de inversión. Puede usar un fondo de fecha objetivo para algo como esto si desea automatización. También hay un par de cosas como, por ejemplo, "fondos Vanguard LifeStrategy" (de Vanguard) que tienen como objetivo otras metas de ahorro. Es posible que pueda comprender la forma en que funcionan este tipo de instrumentos más fácilmente que otras inversiones. Podrías hacer un trabajo decente por ti mismo simplemente abriendo una cuenta en Vanguard, usando su herramienta en línea e invirtiendo tu dinero en las cosas que recomiendan.

Si yo estuviera en tu lugar (sería extremadamente feliz), esto es lo que haría:

Obtenga un presupuesto detallado, si aún no lo está haciendo. (Leí los comentarios y parecías inseguro acerca de ciertas cosas). Una vez que sabes a dónde va tu dinero, puedes ahorrarlo mucho mejor.

Ahorros para la jubilación: Contribuya hasta el aporte equivalente del empleador en los 401(k), si es mayor que el 5 % que ya está contribuyendo.

Abra una cuenta Roth IRA para cada uno de ustedes y haga la contribución máxima (alrededor de $5k cada uno). También sugeriría encontrar un asesor financiero (con el corazón de un maestro) para recomendar/dirigir la inversión de su fondo mutuo en esas cuentas Roth IRA y en sus inversiones regulares de fondos mutuos.

Fondo de emergencia Con los ahorros de $85k, llévelo a un fondo de emergencia de seis meses. Para calcular tu fondo de emergencia, mira cuáles son tus gastos necesarios para un mes, luego multiplícalo por seis. Puede colocar ese fondo de emergencia de seis meses en ING Direct como sugirió littleadv. Ahí es donde tenemos nuestros fondos de emergencia y ahorros a largo plazo. Este es un tipo de presupuesto mínimo y se basa en algo como perder su trabajo, en cuyo caso, no necesita ir a Starbucks 5 veces a la semana (no sé si lo hace o no, pero eso es un ejemplo fácil de usar para mí). Debería tener algo de sobra, a menos que sus gastos básicos estén por encima de $7083/mes.

Inversión no relacionada con la jubilación: lo que quede de los $ 85k, comience a invertir con él. (Le sugiero que busque en los fondos de inversión). Algunos pueden decir que compre acciones, pero las acciones individuales son muy riesgosas y podría perder la camisa si no sabe lo que está haciendo. Los fondos mutuos generalmente se componen de muchas acciones y usted gana en función de su desempeño colectivo.

Lo has hecho muy bien, y estoy muy emocionado por ti.

Ahorros para la universidad de los hijos: si deciden ampliar su familia con un hijo, querrán financiar lo que normalmente se llama un plan 529 para financiar su educación universitaria. El dinero crece libre de impuestos y solo se grava cuando se usa para gastos no educativos. También financiaría esto para la contribución máxima cada año (actualmente $ 2k; pero eso podría cambiar dependiendo de cómo se manejen los recortes de Bush Tax a fines de este año).

Otros recursos para consultar: The Total Money Makeover de Dave Ramsey y el podcast de Dave Ramsey Show .