Seguridad de mantener ahorros en una cuenta hipotecaria

Tengo una cuenta hipotecaria y una cuenta de ahorro separada (pero vinculada) con cierto banco australiano.

Este banco extrae un pago mínimo de la hipoteca de la cuenta de ahorros a la cuenta de la hipoteca cada mes. Sin embargo, también me permite transferir libremente dinero extra dentro y fuera de la cuenta hipotecaria, cuyo saldo compensa los intereses cobrados.

Dada la baja tasa de efectivo, mis ahorros parecen estar funcionando mucho más al estar en la cuenta de la hipoteca para compensar el interés, en lugar de estar en la cuenta de ahorros ganando intereses que de otro modo están sujetos a impuestos.

Mi pregunta: ¿Es seguro guardar todos mis ahorros en una cuenta hipotecaria de este tipo?

Mi preocupación es que, por el motivo que sea, el banco podría negar repentinamente el acceso a mis ahorros de la cuenta hipotecaria (es decir, los fondos por encima del saldo mínimo de pago), si cambiaron sus políticas o sufrieron algún problema, como entrar en administración. ?

Tal vez esta sea una pregunta ingenua/paranoica, pero no he encontrado nada en los términos del banco, nuestros contratos o en las descripciones de los productos que diga que esto no podría suceder...

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Después de algunas discusiones y los comentarios que he recibido hasta ahora, deduzco que:

  • Mantener todos mis ahorros en un solo lugar es arriesgado, independientemente de dónde se guarden, por lo que tal vez sea mejor tener al menos unos miles en una cuenta separada para emergencias (gracias @MrChrister)
  • Lo peor que podría pasar parece que, en caso de que se me niegue el acceso a mis ahorros guardados directamente en la cuenta de la hipoteca, es una 'crisis de liquidez a corto plazo', que puedo mitigar con la estrategia anterior (gracias @fennec).
  • Usar una cuenta de compensación vinculada a la cuenta de la hipoteca para los fondos de emergencia (y no la mayor parte de los ahorros que de otro modo se mantienen directamente contra la hipoteca) que reduce el interés de la hipoteca puede valer la pena si los ahorros en las reducciones de intereses son mayores que el costo de la cuenta (gracias @Victor).
En los EE. UU., recomendaría no guardar todos los huevos en una sola canasta, pero sería seguro. No puedo hablar por la seguridad en Australia, pero asumo que la separación de sus cuentas sigue siendo una buena idea. (Además, ¡bienvenido al sitio!)
Tenga en cuenta que tarde o temprano tendrá que pagar cada dólar de su hipoteca de una forma u otra (e incluso en la bancarrota no debe esperar conservar ningún activo). Su peor escenario es simplemente una crisis de liquidez a corto plazo y no resultaría en pérdidas directas para sus finanzas. En el mediano plazo podría refinanciar, o vender la casa, u obtener una segunda hipoteca si necesita acceder nuevamente a ese capital. No es que crea que el peor de los casos probablemente sea un problema en la mayoría de los contratos, pero no he visto los detalles...

Respuestas (1)

Si su cuenta de ahorros vinculada a la cuenta hipotecaria es una cuenta compensada al 100%, entonces no necesita depositar fondos adicionales en la cuenta hipotecaria aparte de los pagos mínimos que se realizan automáticamente. Cualquier fondo que tenga en una cuenta compensada al 100% reduce la cantidad de interés que tiene que pagar en la hipoteca.

Entonces, si su hipoteca es de $ 100,000 y tiene $ 10,000 en la cuenta de compensación, solo paga intereses sobre $ 90,000 dentro de la hipoteca.

Además, los fondos en la cuenta de compensación están disponibles en cualquier momento, ya que es simplemente una cuenta de ahorros. Puede hacer que todo su sueldo vaya allí y configurar débitos directos para todas sus facturas. De esta manera, se beneficiará al maximizar las cantidades en su cuenta de compensación y reducir la cantidad de interés que paga en su hipoteca.

Si su cuenta de ahorros vinculada actual no es una cuenta de compensación del 100 %, pregunte a su banco si puede cambiarla por una que sí lo sea. Si no tienen cuentas de compensación para esa cuenta hipotecaria en particular, pregúnteles si tienen una cuenta hipotecaria diferente con cuentas de compensación. Si no pueden ayudarlo, busque un banco o prestamista que lo haga. Actualmente estoy con ANZ y tienen un producto con una cuenta de compensación del 100 % y aproximadamente un 0,7 % por debajo de la tasa variable estándar, y hay muchos más productos similares por ahí.

Guau. Me dan ganas de mudarme a Australia ahora :)
Mi cuenta de ahorros no es una cuenta de compensación, pero aún puedo transferir fondos libremente hacia/desde la cuenta hipotecaria para compensar el saldo/interés de todos modos. La diferencia parece ser que las cuentas de compensación en realidad cuestan más para establecer con mi banco, por lo que no hay incentivo para que use una, a menos que, tal vez, sea de alguna manera 'más segura' (respecto a mi pregunta original). Si, Dios no lo quiera, el banco sufre alguna crisis financiera y niega el acceso a mis fondos, creo que el saldo guardado directamente contra la hipoteca es más seguro que los fondos que se encuentran en una cuenta de ahorros separada, compensada o no.
El cargo por las cuentas de compensación varía entre los bancos desde NIL hasta alrededor de $ 10 por mes por lo que he visto. Tengo uno con ANZ que cobra NIL y otro con BankWest que cobra $3.99 por mes. Hay beneficios adicionales para una compensación en el sentido de que puede tener una tarjeta de acceso (retirar dinero en cajeros automáticos y usar Eftpos) y verificar la cuenta adjunta que no puede hacer directamente con una cuenta de préstamo (primero debe transferir dinero antes de poder usarlo - que se vuelve difícil los fines de semana y emergencias). También son mucho mejores si tiene un préstamo de inversión.
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