El enfoque de bola de nieve para el pago de la deuda implica pagar primero la deuda más pequeña, seguida de la siguiente más pequeña, y así sucesivamente.
Si, en cambio, pudiera pagar la deuda y continuar con el pago de la deuda en orden de la tasa de interés más alta a la más baja, pagaría la deuda total más rápidamente.
Un proponente del método de la bola de nieve dice:
las personas que intentan reducir la deuda necesitan "ganancias rápidas" (es decir, no más cuentas de los acreedores pagadas en su totalidad) para seguir motivadas hacia la reducción de la deuda
¿Es este realmente el caso? ¿Se ha demostrado que la gente necesita ganancias rápidas? ¿Las personas que siguen el método de la bola de nieve tienen más éxito que las que siguen la estrategia matemáticamente óptima de tasa de interés más alta a la más baja?
Esta es una pregunta interesante. He visto esta idea en blogs y foros de finanzas personales antes, y siempre pensé que era un poco loca, ya que, como se señaló en los comentarios a esta pregunta, pagar primero la deuda con la tasa de interés más alta minimizará ambos pagos totales. y tiempo hasta que esté libre de deudas. A pesar de esto, es una afirmación notable y muy repetida (al menos en mi experiencia).
Resulta que esta estrategia ha sido estudiada muy recientemente por la "Oficina Nacional de Investigación Económica" (NBER) de EE. UU., que parece ser un grupo de expertos dedicado a cuestiones de política económica. Dicen ser "no partidistas", aunque no tengo forma de verificar esto.
La introducción de su documento de trabajo (página 1) proporciona una buena sinopsis de la afirmación y las razones por las que podría ser cierta. La afirmación fue popularizada por el locutor de radio Dave Ramsey.
Este documento también cita un análisis de 2012 de los datos recopilados de una agencia de cobro de deudas, que mostró que el método de la bola de nieve era en realidad una estrategia extremadamente efectiva para las personas en mora. El número de cuentas cerradas hasta el momento resulta ser un fuerte predictor del cierre de más cuentas, independientemente de los montos en dólares de las cuentas individuales. Los montos en dólares pagados hasta ahora, por el contrario, no fueron predictivos.
El estudio de 2012 ya responde empíricamente a la pregunta ( sí, al menos para las personas enviadas a las agencias de cobro), la bola de nieve es eficaz), pero el estudio de 2014 investiga por qué esto podría ser con mucho más detalle y propone un modelo matemático completo para las acciones de los agentes humanos en el pago de la deuda (parece una gran lectura, y no parecen ser paywalled). También ofrecen resultados experimentales en un conjunto diferente de tareas, que muestran que los humanos i) realizan tareas más rápido (voluntariamente) cuando las tareas se ordenan de la más rápida a la más lenta en lugar de la más lenta a la más rápida o al azar ii) es más probable que los humanos completen todo conjunto de tareas cuando se ordenan de la más corta a la más larga que al revés (¡tasa de finalización del 71 % frente al 48 %!), o al azar (¡71 % frente al 58 %!). Curiosamente, aunque investigaciones anteriores encontraron que, dada la elección, los humanos prefieren pagar la deuda ordenándola de menor a mayor.
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