¿Deuda de bola de nieve o pago de una gran cantidad?

Hay algunas calculadoras que puede usar para determinar el mejor enfoque, como esta de CNN . Pero en general, la regla general tiende a ser la siguiente:

1. La tasa de interés más alta, independientemente de la deuda.
2. Mayor cantidad si las tasas son las mismas.
3. Bajo interés o deuda "buena".

A los efectos de la tarjeta Best Buy, la pondría en el número uno para que no le afecten los intereses diferidos. No tiene sentido darles más dinero si puede pagarles antes del final del ciclo.

A continuación, vería lo que tiene para ahorros de emergencia, si tiene una cuenta establecida y está en un número cómodo, entonces poner el dinero en la tarjeta Citi podría ser bueno, de lo contrario, divida parte del dinero entre ahorros y crédito. tarjetas Si surge una emergencia, no querrás cavar un hoyo más profundo porque no puedes pagar algo con efectivo.

Pague el Best Buy primero. La mayoría de estas ofertas de "No pague hasta..." requieren que usted retire toda la deuda antes de la fecha límite, o le cobrarán intereses diferidos por todo el período. Entonces, si se trata de un trato de seis meses, te van a dar $300 adicionales en diciembre.

Quiero saber si corto la tarjeta citi a la mitad por ejemplo, ¿cuánto bajaría el pago mínimo?

Si su meta es estar libre de deudas, el pago mínimo no debería importar. Incluso si el pago mínimo disminuye, continúe con su monto de pago actual (o más, si puede pagarlo) hasta que se pague el saldo. Pagar el mínimo lo mantendrá endeudado por más tiempo.

Pague primero la deuda con la tasa más alta, es tan simple como eso. Cuando se pague esa deuda (la tarjeta del 24% en este caso) saldar la siguiente. En cuanto a tener un fondo de emergencia, lo considero una segunda prioridad. Si uno debe 24% de dinero, ese fondo de emergencia de $2000 cuesta $480/año. Ay. Evite los comportamientos que lo endeudaron en primer lugar y pague las tarjetas lo más rápido que pueda. Cuando no tenga saldo, comience a ahorrar, primero en la cuenta de emergencia, luego para la jubilación.

Mi consejo:

• Aparta $1,000 en una cuenta de ahorros. Use una cuenta en línea como ING para que sea más oneroso acceder a ella.
• Pague la tarjeta BestBuy.
• Pague primero los saldos más pequeños.

En mi opinión, en igualdad de condiciones, siempre debe tratar de retirar las deudas lo más rápido posible en la mayoría de los casos, así que comience con los casos pequeños.

El método para calcular el interés de la tarjeta de crédito está escrito en el estado de cuenta. Por lo general, es "método de saldo diario promedio".

No te preocupes por los detalles. Solo paga las cosas.

Básicamente, su CC (si es normal) se capitaliza mensualmente, con base en una APR anual.

Para calcular la cantidad de interés que pagaría en cada una de estas cuentas en un año, abra una hoja de cálculo como Office Excel. Ingrese su saldo actual, luego multiplíquelo por la tasa de interés anual dividida por 12 y agregue esa cantidad al saldo. Reste cualquier pago que realice y el resultado será su nuevo saldo. Puede proyectar esto durante varios meses para obtener una buena estimación de lo que pagará; en términos contables o financieros, lo que estás creando es una "tabla de amortización". Por lo tanto, con un saldo de $10 000, al 13,99 % de interés y haciendo pagos de $200/mes, la tabla de amortización para los pagos de un año podría verse así:

Balance    Interest    Payment   New Bal
$10,000.00  $116.58 -$200.00    $9,916.58
$9,916.58   $115.61 -$200.00    $9,832.19
$9,832.19   $114.63 -$200.00    $9,746.82
$9,746.82   $113.63 -$200.00    $9,660.45
$9,660.45   $112.62 -$200.00    $9,573.08
$9,573.08   $111.61 -$200.00    $9,484.68
$9,484.68   $110.58 -$200.00    $9,395.26
$9,395.26   $109.53 -$200.00    $9,304.79
$9,304.79   $108.48 -$200.00    $9,213.27
$9,213.27   $107.41 -$200.00    $9,120.68
$9,120.68   $106.33 -$200.00    $9,027.01
$9,027.01   $105.24 -$200.00    $8,932.25

Como puede ver, $200 no está pagando esta tarjeta muy rápidamente. En un año, habrá pagado $2,400, de los cuales $1,332.25 fueron directos a los bolsillos del banco en cargos de interés, reduciendo su saldo en solo $1,067.75. Aumente los pagos a $ 300 / mes, y en 1 año habrá pagado $ 3,600 y solo se le cobrarán $ 1,252.24 en intereses, por lo que habrá reducido su saldo en $ 2, 347.76 a solo $ 7, 652.24, lo que reduce aún más los cargos por intereses en el futuro. Puede realizar un seguimiento de las diferencias en la hoja de Excel y jugar "qué pasaría si" muy fácilmente para ver las ramificaciones de gastar sus $ 5,000 de varias maneras.

Comprenda que aunque, por ejemplo, el 13.99% puede ser su tasa de interés base, si la cuenta se ha vuelto morosa, o si realizó adelantos en efectivo o transferencias de saldo, se pueden cobrar tasas de interés más altas o más bajas sobre una parte del saldo o la totalidad. saldo, dependiendo de lo que esté pasando con su cuenta; una transferencia de saldo puede obtener 0% de interés durante un año, luego 19.99% de interés después de eso si no se paga. Los adelantos en efectivo SIEMPRE se cobran a tasas exorbitantemente altas, hasta un 40% APR.

La mayoría de las facturas de tarjetas de crédito incluirán lo que podría llamarse una "APR efectiva", que es una APR promedio ponderada de todos los subsaldos de su cuenta y las tasas de interés que tienen actualmente. Comprenda que su pago primero paga los intereses acumulados durante el ciclo anterior, luego paga primero el capital de la parte del saldo con el interés más alto, por lo que si ha realizado una transferencia de saldo a otra tarjeta y está usando esa tarjeta para compras, el La única forma de evitar intereses sobre la transferencia a las tasas posteriores al incentivo es pagar el saldo ENTERO en un año.

El pago mínimo en una tarjeta de crédito SOLÍA ser solo la cantidad de interés acumulado o, a veces, incluso menos; si pagó solo el pago mínimo, el saldo nunca disminuiría (y puede aumentar). A raíz de la crisis crediticia de 2008, la mayoría de los bancos ahora imponen un pago mínimo más alto, de modo que pagaría el saldo entre 3 y 5 años haciendo solo pagos mínimos. Esto no es estrictamente requerido AFAIK, pero debido a que los bancos ESTÁN obligados por la Ley CARD a revelar el período de liquidación en el pago mínimo (que sería "nunca" en la mayoría de las políticas anteriores), los pagos mínimos más altos dan a los titulares de tarjetas la esperanza de que mientras hacen los pagos mínimos y no cargan más a la tarjeta, volverán a cero.

Ya ha recibido un buen consejo aquí, pague primero la tarjeta con la tarifa más alta, en este caso la tarjeta Best Buy. Estoy completamente de acuerdo.

Para responder a su pregunta sobre el pago mínimo, no puedo garantizar que Citi lo haga así con su tarjeta en particular, pero varias calculadoras en línea parecen usar la siguiente fórmula.

Pago Mínimo = Cuotas + (TAE/12) x Saldo + 1% x Saldo.

Ingresé sus números y me acerqué mucho al pago mínimo que mencionó. Hice cálculos para saldos de 8500 y 6500 y obtuve pagos de $184 y $141.

Puede usar esta calculadora para conectar algunos números por sí mismo. Encontré la fórmula en esta página junto con una referencia que indica que Citi usa la fórmula.

Editado para agregar : como Bruce Alderman mencionó en su respuesta, probablemente no sea una buena idea pagar solo el mínimo. Esa calculadora a la que me vinculé muestra la diferencia entre pagar el mínimo e incluso una pequeña cantidad ($ 50 más o menos) más que el mínimo cada mes. Algo así como la diferencia entre 3 y 10 años.

Dave Ramsey le diría que primero pague la deuda más pequeña, independientemente de la tasa de interés, para generar impulso para su bola de nieve de deuda. Si lo hace, también le da algunas "ganancias" más temprano que tarde en el objetivo de estar libre de deudas.

Primero, asegúrese de tener algo de dinero en una cuenta de ahorros que pueda usar en lugar de tarjetas de crédito para hacer compras futuras que superen lo que tiene en su cuenta corriente. $1000 es una buena cantidad para empezar, así que sácalo de los $5000. Luego pague la tarjeta Best Buy.

No debe preocuparse por el pago mínimo. Determine lo que puede pagar por mes (por ejemplo, $400) y saque los pagos mínimos de eso. Luego elija una tarjeta para obtener el resto de sus $400, más los $1500 restantes de sus $5000.

Esta debería ser la tarjeta de mayor interés, matemáticamente, pero puede o no ser su mejor opción; depende de tu personalidad. Algunas personas obtienen un impulso psicológico al ver desaparecer las deudas y les da más motivación para seguir adelante. Esas personas pueden estar mejor servidas pagando primero las deudas más pequeñas, para sacarlas del camino. Soy un INTP, por lo que me molesta más pensar que estaré pagando un poco más de interés a largo plazo si tomo esa ruta.

También estoy de acuerdo con el método de Dave Ramsey.

Si aún no tiene $ 1k en el banco, hágalo. Sume las deudas más pequeñas y la mejor tarjeta de compra. si son $4k en total, entonces páguelas. No se deje atrapar por mantener el más pequeño porque están al cero por ciento. Si superan los $ 4k, entonces pague la tarjeta de mejor compra de bomba de interés, luego pague las más pequeñas, comenzando con el saldo más pequeño. Ese es el único ajuste que haré aquí. Dejar caer cualquier cantidad en el saldo de Citi no tiene sentido porque solo reduce la cantidad, no la cantidad total de manos que llegan a su cuenta bancaria.