¿Cómo funciona el método de "bola de nieve" para pagar la deuda de la tarjeta de crédito? ¿De qué manera es superior a otras formas de reducir la deuda?
El método más popular para hacer una bola de nieve de la deuda es pagar sus deudas en orden de menor a mayor, independientemente de su tasa de interés. La idea detrás de esto es que obtienes un impulso al ver el progreso y te mantienes firme. Es popular por una razón: es muy efectivo.
Sin embargo, a veces la gente simplemente no puede soportar la idea de pagar intereses adicionales. Si está muy motivado y es capaz de apegarse a algo a largo plazo a pesar de ver solo una pequeña cantidad de progreso visible a la vez, puede hacer que la deuda crezca como una bola de nieve desde la tasa de interés más alta hasta la tasa de interés más baja. Sin embargo, parece que las personas tienden a apegarse más al primer método y, a menudo, la diferencia en la tasa de interés no es realmente tan grande. (Especialmente si golpeas fuerte las deudas).
En cualquier caso, funciona así:
Puede organizar sus deudas usted mismo o puede usar herramientas como la calculadora de bola de nieve What's the Cost , la aplicación Pay Off Debt o Total Money Makeover de Dave Ramsey (libro, aplicaciones, sistema).
Descargo de responsabilidad: el autor de la respuesta dirige la empresa que publica la aplicación Pay Off Debt.
La bola de nieve es un enfoque para pagar la deuda que se basa en los aspectos psicológicos del pago de la deuda.
En una bola de nieve de deuda, usted ordena todas sus deudas de menor a mayor. Asegúrese de que está haciendo todos sus pagos mínimos, luego todos los ingresos adicionales que tiene se destinan a la deuda más pequeña, independientemente de las tasas de interés. Una vez que haya pagado esa deuda, tome los pagos que estaba pagando a esa deuda y comience a aplicarlos a la siguiente más pequeña. Esto continúa con cada deuda y cuando llega a la última se va muy rápido ya que todo el dinero de sus pagos anteriores ahora se va a la última gran deuda.
Hay dos grandes beneficios de la bola de nieve de la deuda.
El elefante en la habitación sobre la bola de nieve de la deuda es que no es la forma más rápida de pagar la deuda matemáticamente para las personas que realmente pueden comprometerse a pagar su deuda. Si la velocidad de eliminación de la deuda bruta es su objetivo y tiene un compromiso extremadamente firme con la causa, entonces pagar primero sus deudas con la tasa de interés más alta es la forma más rápida. Solo tiene que ser muy cauteloso con esto porque si su tasa de interés más alta también se encuentra en una de sus deudas más grandes, puede sentir fácilmente que no está progresando hacia su objetivo.
Buena suerte en salir de la deuda. Es una sensación increíble cuando finalmente alcanzas esa meta.
Escribí un artículo Thinking About Dave Ramsey , ya que parece ser el autor de la frase y el concepto de Debt Snowball. Mi problema no es con Snowball per se, sino con la rígida adhesión de Dave a su sacralidad; “Mito: primero debo pagar la deuda con la tasa de interés más alta para salir de la deuda rápidamente. Verdad: primero debe pagar la deuda más pequeña para crear el mayor impulso en su bola de nieve de deuda ".
La verdad es que hay un precio a pagar. Y ese precio se puede calcular. Si (a) el saldo más bajo tiene la tasa más alta o (b) el rango de la tasa más baja a la más alta es mínimo, digamos un pequeño porcentaje, la diferencia entre los enfoques de "saldo bajo" y "tasa alta" será mínima. En el artículo que vinculé, hay un ejemplo de una tarjeta de crédito al 24 %, así como varios préstamos inferiores al 10 %. El remate es que el método de bola de nieve cuesta más que el método preferido de "tasa alta", por más de $4000. Hablar en contra de la bola de nieve de la deuda no es popular. Todo lo que sugiero es obtener la hoja de cálculo, ingresar sus propios números y tomar su propia decisión.
El método de la bola de nieve cuenta con el "impulso psicológico" de liquidar primero las cuentas pequeñas. Entiendo que. Si, en cambio, uno observa el saldo total adeudado en las tarjetas y los intereses que se acumulan cada mes, pagar la tasa alta se verá mejor en esa hoja. $ 1000 a una tarjeta de 24% le ahorra $ 20 / mes hasta que se pague por completo. Pero $ 1000 al préstamo del 6% solo elimina $ 5 / mes en el costo de interés.
Si desea obtener una estimación aproximada de cómo funciona, puede probar esta herramienta gratuita de bola de nieve en línea en http://www.whatsthecost.com/snowball.aspx . Hará un pequeño informe para mostrarle visualmente/numéricamente cómo funciona.
No lo obligará a crear una cuenta, pero si desea mantener la muestra que ingresó más tarde, puede crear una cuenta y usarla para realizar un seguimiento de su progreso. Admito que la aplicación es un poco lenta, pero es bueno poder rastrearla en la nube y también tener la opción de imprimirla (exportación .csv) con Excel.
Independientemente de la estrategia que siga (la psicológica en la que paga primero la deuda más pequeña, o la financieramente mejor en la que paga primero la deuda con la tasa de interés más alta), puede elegir una deuda en la que se concentre en deshacerse, y deshacerse de él.
Y luego aplicar un poco de sentido común. Si debe $1000 al 18 % y $10 000 al 20 %, está bien pagar primero los $1000 y obtener el beneficio psicológico del éxito y la sensación de logro que le permite atacar el objetivo más grande a continuación: tener éxito en pagar los $1000 es diez veces mejor que probar los $10,000 y fallar. Si son $4,500 contra $5,000, elige el que tiene la tasa de interés más alta. Y si son $1000 al 6 % frente a $10 000 al 20 %, es mucho mejor optar primero por la tasa de interés alta.
Las dos formas principales de pagar la deuda son los métodos de bola de nieve y avalancha .
Bola de nieve
El método de la bola de nieve consiste en pagar primero las deudas más pequeñas. Por ejemplo, supongamos que tiene 3 tarjetas de crédito con los siguientes saldos:
Tarjeta 1: $300
Tarjeta 2: $750
Tarjeta 3: $1,000
Los organizaría en ese orden, de menor a mayor cantidad. Pagaría todo lo que pueda hacia la tarjeta 1 y haría los pagos mínimos en las tarjetas 2 y 3 hasta que haya pagado la tarjeta 1.
Una vez que se paga la tarjeta 1, en lugar de embolsarse ese dinero, póngalo en el pago de la tarjeta 2 y continúe pagando solo el mínimo en la tarjeta 3.
Continúe con esta "bola de nieve" de dinero hasta que la tarjeta 3 esté completamente pagada. Piense en ello como una bola de nieve en sus pagos, y se harán cada vez más grandes porque mientras más deuda pague, más dinero tendrá que destinar a sus deudas más grandes.
El método de la bola de nieve es útil para quienes gustan de la gratificación instantánea. Si ver esos saldos más pequeños en cero te hace sentir más realizado que deshacerte de un interés más alto (ver el siguiente método), entonces el método de la bola de nieve es para ti.
avalancha
El método de la avalancha se enfoca en pagar primero las deudas con las tasas de interés más altas.
Usemos el ejemplo de arriba, solo que ahora incluya las tasas de interés:
Tarjeta 1: $300 14%
Tarjeta 2: $750 18%
Tarjeta 3: $1,000 16%
Si usa el método de avalancha, pagará la Tarjeta 2, luego la Tarjeta 3, luego la Tarjeta 1. Pondría todo el dinero que pueda para pagar la tarjeta 2 mientras realiza los pagos mínimos en las tarjetas 1 y 3 hasta que 2 sea pagado, luego pase a la tarjeta 3, luego a la 1.
Este método es útil para aquellos que son un poco más pacientes. La recompensa no será tan obvia, ya que probablemente esté comenzando con una de sus deudas más altas, pero le ahorrará mucho dinero en intereses a largo plazo.
Dilip sarwate
Ben Miller - Recuerda a Mónica