¿Es mejor usar un préstamo 401k para hacer un pago inicial o poner menos del 20% inicial?

Estoy a punto de comprar una casa y estoy considerando dos opciones:

  • Haga un pago inicial del 12% y pague el seguro hipotecario
  • Obtenga un préstamo 401k y haga un pago inicial del 20%

Me resulta difícil encontrar recursos que realmente discutan los pros y los contras de cada una de estas opciones. La mayoría de los recursos que he encontrado son bastante vagos.

Entiendo que con un préstamo 401k pierdo una oportunidad de crecimiento, aunque he ahorrado mucho en mi 401k (12% de mi ingreso bruto); No me preocupa perder mi trabajo y tener que pagar el préstamo.

Entonces, ¿cuál es la mejor de estas dos opciones y qué factores adicionales debo considerar al decidir entre ellas?

¿Cuánto dura su hipoteca? ¿Cuánto tiempo planeas vivir allí? ¿Cuánto tardará el reembolso? ¿Qué dinero perderá (tanto por falta de depósito como por menos interés por un capital más pequeño?) ¿Cuánto es el PMI por mes?
@MrChrister: Es cierto que fui un poco vago; Esperaba un consejo general, no un consejo específico. En retrospectiva, eso fue bastante tonto. Para responder a sus preguntas: 30 años, mucho tiempo espero, entre dos y tres años, las dos opciones salen al final igualadas, y $ 150 más o menos.
Agradezco los comentarios de todos. También me disculpo por no haber regresado para responder y aceptar una respuesta hasta ahora. Se me seguía escapando de la mente.

Respuestas (4)

Pondría un 12% de anticipo y pagaría el PMI. De cualquier manera, está tomando un préstamo, con pagos contra el 88% del valor de la vivienda.

Supongo que el pagaré de la hipoteca sería a 15 o 30 años y el préstamo 401k sería menor (5? 10?).

Si obtiene un préstamo hipotecario del 88 % y lo paga al mismo ritmo que hubiera pagado el préstamo 401k, bajará rápidamente al 80 % de LTV y el PMI se detendrá. Si el mercado de la vivienda se recupera y su casa se aprecia, estará al 80 % de LTV rápidamente. Si cambia de trabajo o lo pierde, su hipoteca no se verá afectada. El PMI es un riesgo fácilmente cuantificable que vale la pena pagar en este caso.

En contraste con el préstamo 401k, el riesgo de pérdida de trabajo/cambio de trabajo es grande. No es solo si pierdes tu trabajo. Tal vez encuentre una gran oportunidad con una gran compañía que tenga un plan 401k que no permita préstamos. ¿Renunciará a tomar ese trabajo debido a su préstamo 401k?

Gracias, Alex. Haces un argumento convincente. (Para responder a su pregunta, sí, es una hipoteca a 30 años y habría sido un préstamo 401(k) a 5 años. Probablemente pueda llegar al 80 % de LTV en aproximadamente dos años, por lo que al final los costos son casi iguales, pero como usted señala, hay mejores oportunidades si no tomo un préstamo 401(k).
"Si el mercado de la vivienda se recupera y su casa se aprecia, estará al 80% LTV rápidamente": es importante tener en cuenta que esto queda a discreción del prestamista. Tuve mi casa reevaluada e hizo que mi relación LTV fuera inferior al 80% y el prestamista dijo que solo consideraban el precio de compra cuando se trataba de la relación LTV.

Depende de cuánto dinero le ahorrará, cuán seguro es su trabajo y cuánto riesgo es aceptable para usted. El principal problema de obtener un préstamo 401k para cualquier cosa es que debe devolverlo dentro de los ~ 60 días posteriores a la pérdida de su trabajo, que sería precisamente cuando más necesita sus ahorros y luego tiene la difícil decisión de usar sus ahorros para pagar el préstamo 401k (suponiendo que tenga un fondo de emergencia) o posiblemente no tener suficiente dinero para vivir hasta que encuentre otro trabajo. Si no tiene un fondo de emergencia, se verá atascado con una multa fiscal sustancial del 10% más impuestos a su tasa marginal.

Definitivamente, hay ventajas en evitar el PMI y probablemente obtendrá un retorno de la inversión bastante decente (tasa de interés hipotecaria + costo del PMI), pero también existen riesgos.

También está el tema de una suma de dinero que ya no estará generando intereses y creciendo en la jubilación.

Pedir prestado contra su jubilación es pedir prestado contra su futuro: no debe hacerlo a excepción de las crisis financieras más graves.

El mercado está a la baja, y el 12% es un pago inicial bastante bueno. Alcanzará el umbral en el que renunciarán al PMI en unos pocos años cuando alcance el 80 % de LTV, o cuando obtenga la tasación de la casa cuando el mercado se recaliente nuevamente.

Otra opción es encontrar un prestamista que no haga PMI. Algunos bancos locales y cooperativas de crédito hacen esto... ¡Logré encontrar uno en mi área que no requiere PMI ni impuestos/seguros en depósito!

+1 Buen descubrimiento. Creo que la regla del 20% es federal, pero no todos los préstamos son federales, por lo que el dinero privado podría saltarse el seguro.
Las palabras mágicas de mi banco son que son un "prestamista de cartera". Suscriben todas sus hipotecas y no las venden, ni de forma privada ni a una GSE como Freddie Mac.
Todo préstamo es "pedir prestado contra su futuro", ¿no?

¿Puede tomar 2 préstamos: un préstamo del 80% y otro del 8%? Los mismos pagos que con el PMI, pero el 8 % se puede pagar en muy poco tiempo y reducir significativamente los pagos.

Si bien esto fue común en un momento, en los EE. UU. se volvió bastante raro después de que estalló la burbuja inmobiliaria y el crédito se endureció. Muchos prestamistas con los que lo hablé dijeron que ya no lo harían.
¿Es mejor usar un préstamo 401k para hacer un pago inicial o poner menos del 20% inicial?
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