Comprar una casa: ¿Deberíamos pagar un préstamo y también pedir prestado del 401k?

Mi cónyuge y yo estamos a punto de comprar nuestra primera casa y, aunque actualmente tenemos suficiente dinero ahorrado para el pago inicial, estamos considerando si tiene sentido usar parte de eso para pagar pequeños préstamos estudiantiles y luego pedir prestado de nuestros 401k para compensar el pago inicial. Alternativamente, ¿vale la pena obtener un préstamo 401k a relativamente corto plazo para hacer parte del pago inicial (a fin de mantener efectivo disponible para otros gastos de mudanza), en lugar de ponerlos en tarjetas de crédito?

Números relevantes:

  • Ingreso combinado:
    • $175k/año (+ bonos trimestrales en el rango de $2500-$5000)
    • Ahorros netos de aproximadamente $ 5000 / mes (cheques de pago menos gastos promedio).
  • Efectivo en mano: ~$25k.
  • Precio de compra: $390k, $22k de pago inicial. (Sí, eso es 3% de pago inicial, no FHA. La casa es económica para el área y tenemos excelentes puntajes de crédito).
  • Ahorros para la jubilación:
    • ~$36k combinados en 401k
    • ~$8,500 en una cuenta Roth IRA
  • Préstamos estudiantiles:
    • Saldo de $3,200, 5.75% de interés (variable)
    • Saldo de $ 4,500, ~ 5.75% de interés (fijo)
    • Otros no vale la pena pagar en este momento.

Por lo tanto, actualmente tenemos suficiente para pagar el pago inicial (incluidos todos los costos de cierre) y tendremos al menos otros $ 2500 ahorrados antes de la liquidación (¡día de pago!). Ambos 401k permiten préstamos para la compra de vivienda (no sé sobre el Roth), y no tenemos débito de tarjeta de crédito. La diferencia entre lo que estamos pagando por el alquiler actualmente y lo que pagaremos por el pago de la hipoteca reducirá nuestros ahorros netos mensuales a (muy) aproximadamente $3500.

Si tomamos dinero de los 401k, estaríamos planeando devolverlo con relativa rapidez, además de reconstruir los ahorros de efectivo disponible. Como varias personas han señalado en los comentarios, si seguimos ahorrando en lugar de comprar ahora, estaríamos en condiciones de pagar los préstamos y ni siquiera tendríamos que pensar en pedir prestado en otros seis meses o un año, suponiendo que los precios de la vivienda no No suba más. Pero como vamos a comprar ahora, estamos en la posición de necesitar tomar esa decisión.

¿Cómo debemos manejar esto?

No mencionas el alquiler y el pago de la hipoteca.
¿Tiene su efectivo disponible todos sus ahorros? ¿O hay también 3-6 meses de gastos de manutención ahorrados como fondo de emergencia? ¿Qué significa "otros que no valen la pena pagar en este momento"?
Verifique cuánto puede retirar de sus 401K porque a menudo limitan la cantidad al 50% del monto total.
@Brythan, no los desglosé, pero sí incluí el efecto en los ingresos. El pago de la hipoteca será de aproximadamente $ 1100 más que el alquiler, además de pagar algunos servicios públicos más que actualmente no pagamos.
@mhoran_psprep - Eso es casi todo. No incluí los $ 1-3k en nuestra cuenta corriente, y tenemos mucho crédito disponible para nosotros si es necesario, pero serían todos nuestros ahorros actuales. Los otros préstamos estudiantiles son de saldo alto con una tasa de interés relativamente baja. Los pagos mensuales por eso ya están incluidos en la cantidad que ahorramos por mes.
@mkennedy: estoy bastante seguro de que existe el límite del 50%, pero lo verificaré dos veces.
Los préstamos de 401k nunca son tan buenos como parecen inicialmente. Considérelo un prestamista de última instancia.
Puramente la opinión de un hombre: ya que básicamente eres "bastante exitoso" (¡felicidades!) y los préstamos estudiantiles son pequeños. Honestamente, deberías pagarlos hoy y terminar con eso. Y paga los demás que mencionas. Para deudas GRANDES, puede ingresar a los cálculos de "debería-no-debería". Para deudas tan pequeñas , debe pagarlas . Es un problema que no necesitas.
22 dividido por 390 es 5.6%
Un problema con los préstamos 401(k) es que vencen si deja el trabajo. Eso puede convertir un despido en un problema real.
¿Por qué no usar sus ahorros netos durante los próximos 2 meses para pagar los préstamos estudiantiles?
Además, ¿por qué consideraría usar tarjetas de crédito para gastos de mudanza cuando tiene un superávit mensual de $3.5K?
@WesleyMarshall - Ese era el plan, hasta que encontramos la casa (a un precio más alto de lo que buscábamos, pero ahí es donde está el mercado aquí). Entonces, la elección ahora es entre pedir prestado para tener más efectivo disponible para cubrir esas cosas, pedir prestado más para pagar también las deudas (y simplemente encargarnos de ellas), o esperar hasta que realmente necesitemos el dinero y luego ponerlo en tarjetas de crédito si no hemos vuelto a ahorrar lo suficiente. Actualizaré la pregunta para indicar que sería un préstamo 401k a corto plazo .
Con ese alto superávit mensual, ahorraría para llegar al 20% de la casa. Para acelerar esto, depositaría en las cuentas 401(k) solo hasta el límite de coincidencia.

Respuestas (3)

Tu dices

Ahorros netos de aproximadamente $ 5000 / mes (cheques de pago menos gastos promedio).

Sin embargo, enumeras

  • Efectivo en mano: ~$25k.
  • ~$36k combinados en 401k
  • ~$8,500 en una cuenta Roth IRA
  • Saldo de $3,200, 5.75% de interés (variable)
  • Saldo de $ 4,500, ~ 5.75% de interés (fijo)
  • Otros no vale la pena pagar en este momento.

Por lo tanto, sus ahorros netos, incluida la jubilación, son solo el exceso de ingresos de un año y están muy por debajo de los ingresos de seis meses (alrededor de cuatro meses). En el mejor de los casos, su efectivo disponible es solo de dos a tres meses de gastos. Usando un estándar de ingresos, no son ni siquiera dos meses.

En un comentario se nota

El pago de la hipoteca será de aproximadamente $ 1100 más que el alquiler, además de pagar algunos servicios públicos más que actualmente no pagamos.

No estoy seguro de si los $ 5000 incluyen esos $ 1100 o no, pero incluso si asumimos que no es así (que ya aumentó sus gastos en $ 1100 por mes), está muy por debajo de los ahorros recomendados. Y eso es solo mirar sus $175,000 de ingresos e ignorar las bonificaciones.

Dados sus ingresos, estaría más seguro esperando hasta que tuviera un pago inicial del 20%, pero parece que ese barco ya zarpó. No tomaría prestado de las cuentas de jubilación sin alguna emergencia genuina, que no es la compra de una casa. No sería suficiente deshacerse del pago de su seguro hipotecario privado (PMI) y, de todos modos, la tasa de interés probablemente sea peor que la de la hipoteca.

Según el estándar de gastos de seis meses, debe tener al menos $ 57,500 en ahorros de emergencia. Actualmente tiene $25k y espera que baje a $5k cuando compre la casa. Prefiero un estándar de ingresos de seis meses , que sería más como $ 90k o $ 100k.

Tiene dos préstamos con tasas relativamente altas. Teniendo en cuenta sus ingresos, no está claro por qué.

En doce meses, podría pagar esos préstamos y establecer un fondo de emergencia razonable. Excepto que eso no deja nada para la jubilación. Si desea mantener los ingresos después de la jubilación, debe maximizar sus ahorros para la jubilación. Eso es alrededor de $ 47k al año ($ 18k 401k y $ 5500 IRA para cada uno de ustedes).

Supongo que son relativamente jóvenes y ambos terminarán la universidad por poco tiempo. Miras números como ahorros de $ 70k y piensas que es mucho. Pero realmente no lo es. Está gastando $115k ($175k menos $5k por mes) o más. $70k son solo siete meses de gastos. No podrías jubilarte con eso.

Es temprano para que estés comprando una casa. Si uno de ustedes tiene un contratiempo laboral, podría tener muchos problemas con esa casa. Sus ahorros no son suficientes para pagar sus gastos durante seis meses. Te estás metiendo en un agujero para aumentar tus gastos mensuales. Este es esencialmente el problema que la gente tenía en 2007. Compraron casas sobrevaluadas, tuvieron un revés, no pudieron vender las casas y mudarse porque los precios habían bajado y no pudieron pagar la hipoteca.

Si bien los ahorros de emergencia deberían ser un enfoque principal, creo que comenzaría por deshacerme de los dos préstamos. Son solo dos meses. Y no saque más a menos que tenga una emergencia real. Sin saldos en tarjetas de crédito (los montos pagados en el período de gracia están bien).

Maximice su jubilación. Según sus ingresos, no podrá contribuir tanto como desee a las cuentas con ventajas fiscales. Así que no desperdicies ese espacio de contribución.

Ponga el resto en ahorros de emergencia hasta que tenga al menos $60k. Después de eso, comience a poner el resto en la equidad de la casa. Aumente su capital al 20% y elimine el PMI. En ese momento, recomendaría obtener sus ahorros de emergencia hasta $ 100k, aunque otros no están de acuerdo.

Una vez que sus ahorros de emergencia y el 20% del capital estén asegurados, vaya a ver a un planificador financiero, pague una tarifa y calcule cuánto necesita para la jubilación. Probablemente tendrá que poner ahorros en cuentas regulares para pagar la jubilación. Sus gastos son extremadamente altos. Si desea mantener ese estilo de vida cuando se jubile (y es probable que para entonces ya esté acostumbrado), necesitará más ahorros de los que recomienda el gobierno.

También podría considerar cómo los niños afectarían las cosas.

Por lo que vale, ya estamos maximizando nuestras cuentas de jubilación, HSA, y estamos trabajando para pagar esos dos últimos préstamos. Como notó, podríamos pagarlos fácilmente en unos meses más, y ese era el plan original. En cuanto al resto de esto, gracias. Iremos a discutir esto (y cualquier otra respuesta que surja).
@UnlinkedAccount Creo que lo que se está perdiendo de la respuesta de Brythan es que la creación de seguridad financiera debe comenzar desde la máxima prioridad, incluso si eso significa no poder aprovechar al máximo los mejores rendimientos a largo plazo. En otras palabras, no tiene sentido ahorrar para el futuro dentro de 30 años si no está preparado para una catástrofe mañana. Primero debe cubrir sus necesidades básicas y de corto plazo. Entonces cubra sus futuras necesidades de jubilación. A continuación, busque en bienes raíces. En este orden, su pregunta se vuelve discutible.
Mi perspectiva: Brythan tiene una perspectiva fiscal válida y muy conservadora, pero no una que maximice su riqueza. Poner grandes cantidades de dinero (más de $ 50K) en ahorros que no ganan casi nada y al mismo tiempo mantener la deuda reducirá significativamente su riqueza total con el tiempo. Si pierde su trabajo y sus ahorros no le alcanzan antes de conseguir un nuevo trabajo, puede pedir prestado. Por esa razón, tiene sentido tener ahorros de emergencia moderados y pagar su deuda de manera agresiva.

Voy a suponer que usted definitivamente va a comprar esta casa ahora mismo y no tiene ningún interés en pagar sus préstamos estudiantiles o ahorrar primero.

Dado eso, ¿debería Ud.

  • Pida prestado de su 401(k) para pagar sus préstamos estudiantiles
  • Tome prestado de su 401(k) para agregarlo a su pago inicial
  • Pida prestado de su 401(k) para tener efectivo disponible durante su mudanza

Si no hubo consideraciones de riesgo o inconvenientes, entonces tomar prestado de su 401(k) para pagar la deuda (ya sea estudiantil o hipotecaria) tiene sentido técnico siempre que la deuda que pague tenga una tasa de interés más alta que la que espera ganar en su 401(k). Las ganancias futuras del 401(k) son difíciles de predecir, pero no superan el 5,75 % sobre una base ajustada al riesgo. (En otras palabras, si pudieras elegir entre obtener el 5,75 % sin riesgo o lo que te dé el mercado, el 5,75 % es una inversión mucho mejor). La misma situación también puede aplicarse a la tasa de su hipoteca, especialmente cuando se incluye el efecto del PMI.

Un par de cosas para recordar:

  1. En algunos planes no puede continuar haciendo aportes al 401(k) mientras tenga un préstamo pendiente. Es posible que esto no le importe, ya que planea pagarlo rápidamente. Haga el doble y el triple para asegurarse de que no se perderá ninguna coincidencia de empleador.
  2. Si pierde su trabajo, tiene que pagar su 401(k) dentro de los 60 días o algo así normalmente.

Bien, habiendo dicho todo eso y teniendo claro que solo está hablando de un préstamo a corto plazo y no de una forma de vida o un cambio en el estilo de vida que lo tiente a no pagar su préstamo, probablemente esté bien pedir prestado de su 401 (k) por cualquiera de las tres razones mencionadas anteriormente. Definitivamente no desea pagar intereses de la tarjeta de crédito y no hay razón para arrastrar su deuda estudiantil a esa tasa. Pague todo eso y luego ponga todo su dinero para pagar rápidamente su préstamo 401(k), luego su hipoteca.

La tasa más baja que tiene es la tasa de su hipoteca, por lo que dudaría en aumentar su pago inicial con los fondos del 401(k). Sin embargo, depende de ti. El seguro hipotecario es un gasto del que te gustaría salir lo más rápido posible.

Además, tenga en cuenta que una vez que compre una casa, comenzará a desear comprar montones y montones de cosas para poner en la casa; le sucede a todos. Restringirte al presupuesto que mantuviste mientras estuviste en un departamento será casi imposible. Para mí, parece que tiene una holgura decente en su presupuesto, pero recuerde no planificar para los mejores escenarios. Plan para la realidad.

¿Las ganancias futuras del 401(k) son una apuesta segura para ser menos del 5.75%? Dado que los últimos 100 años han promediado más del 9 %, más cerca del 10 %, ¿está diciendo que "esta vez es diferente"? Si un préstamo 401(k) pudiera negar la necesidad de PMI, la historia podría cambiar, es decir, podría tener sentido. Pero aquí, el pago inicial es demasiado bajo.
Debería reformular eso. Las ganancias de 401(k) ciertamente pueden exceder el 5.75%, pero un cierto 5.75% supera con creces las ganancias de 401(k) sobre una base ajustada al riesgo. Las ganancias del 401(k) pueden ser, ya menudo lo son, negativas. Considere que la lógica de su objeción sugiere que pedir prestado al 5,75% (un préstamo de margen) para financiar inversiones de capital a largo plazo sería una buena idea. ¿Sientes que este es el caso?
Considere, el rendimiento de los 15 años desde 2000 hasta 2014, que incluyó la terrible década de 2000, arrojó un compuesto de 4.2% anual en general. Esto supera la tasa de 3.5% de OP y plantea la pregunta de qué tan disciplinado sería. Por cierto, voté esta respuesta. Lógico, bien escrito.
Lo siento, no veo dónde el OP menciona una tasa del 3,5%, pero si es tan baja, entonces puede que tengas razón. El OP también debe considerar que el PMI desaparece una vez que alcanza el 22%, incluso si su pago inicial no alcanza esta cantidad. Entonces, un pago inicial más grande significa que pagará menos PMI con el tiempo, ¿verdad?
Lo siento, la otra pregunta sobre la hipoteca decía 3.5%, no esta. Pero esa es la tasa actual de EE. UU. a 30 años, por lo que probablemente esté cerca. No todos los PMI desaparecen al 78 % de LTV. Estoy de acuerdo, la mayoría lo hace. Pero sus otros puntos 1 y 2 no deben ignorarse. A la pregunta aún le faltan los detalles que deberíamos tener, como si el 401(k) coincide y cuánto, así como los detalles de su punto 1.
¡Gracias por abordar la pregunta que estamos haciendo!

Está descuidando el riesgo cuando considera pedir prestado del 401k. ¿Qué sucede si el prestatario pierde su trabajo?

Lo busqué. De acuerdo con las preguntas frecuentes de TurboTax, tiene dos meses a partir de la fecha de terminación para pagar el préstamo 401k completo. Si no paga, cualquier saldo del préstamo se considera un retiro y tendrá que pagar impuestos sobre la renta regulares más una multa del 10% sobre el saldo. Si hay un saldo de préstamo 401k cuando deja su trabajo.

Comprar una casa: ¿Deberíamos pagar un préstamo y también pedir prestado del 401k?
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