Tengo $15,000 que estoy tratando de destinar a uno de mis préstamos. Ahora mismo tengo dos préstamos.
Normalmente, se supone que debe pagar primero el que tiene la tasa de interés más alta. Pero no estoy seguro de la elección correcta en esta situación. Puedo destinar los 15k al préstamo de $14,000 y usar los pagos mensuales para pagar más del préstamo de $30,000. O puedo destinar los 15k al préstamo de $30,000 y luego seguir haciendo mis pagos mensuales típicos.
¿Cuál es la opción correcta aquí para ahorrar la mayor cantidad de dinero?
Un pago adicional de un préstamo es, en términos generales, una inversión libre de riesgo y de rendimiento conocido. (Que el retorno de la inversión esté en la reducción de costos en el futuro en lugar de un aumento de los ingresos es básicamente irrelevante, suponiendo que tenga suficiente flujo de efectivo para manejar cualquier situación).
No podemos saber cómo serán las tasas de interés en el futuro, pero podemos saber cuáles son hoy, porque nos proporcionó esos números en su pregunta.
Rápido ahora: si tuviera que elegir entre un rendimiento conocido del 3,7 % anual y un rendimiento conocido del 7 % anual, con un riesgo idéntico (y extremadamente bajo), ¿dónde invertiría su dinero?
Al destinar los $15,000 al préstamo de $14,000, libera $140 por mes y le queda $1,000 que puede destinar al préstamo de $30,000, lo que reducirá su plazo de pago en $1,000 / $260/mes o aproximadamente 4 meses. Estarás libre de deudas en 14 años y 8 meses. Usted paga $14 000 en lugar de $16 800 en el préstamo de $14 000, lo que reduce el costo total del préstamo en $2 800 y reduce el costo del préstamo de $30 000 en cuatro meses de interés, que es aproximadamente $175 (por lo que el préstamo de $30 000 termina costándole algo como $46,600 en lugar de $46,800).
Al destinar los $15,000 al préstamo de $30,000, reduce el capital de ese préstamo a la mitad. Suponiendo que siga pagando la misma cantidad cada mes, reducirá el plazo de pago en 7 ½ años y estará libre de deudas en 10 años (porque el préstamo de $14,000 a 10 años ahora tiene el plazo más largo). En lugar de pagar $46 800 por el préstamo de $30 000, termina pagando $23 400 más los $15 000 = $38 400, lo que reduce el costo total del préstamo de $30 000 en $8 400 sin hacer nada para reducir el costo del préstamo de $14 000.
En una estimación de primer orden, usar los $15 000 para pagar el préstamo de $14 000 en su totalidad mejorará su flujo de efectivo a corto plazo, pero poner el dinero en el préstamo de $30 000 le dará un retorno de la inversión tres veces mejor durante el plazo de ambos préstamos y casi reducen a la mitad el plazo total del préstamo, suponiendo que los pagos mensuales y las tasas de interés no cambien. Así de poderoso es el interés compuesto.
usuario2023861