¿Puede alguien ayudarme a entender mis préstamos estudiantiles?

Tengo más préstamos que estos pero me pregunto cómo manejar estos tres (todos con el mismo banco):

3%, last payment ~$36, current balance $6153, original amount $5500, payoff balance $6170
2.5%, last payment ~$30, current balance $5200, original amount $5250, payoff balance $5200
8.75%, last payment ~$9, current balance $940, original amount $3000, payoff balance $950

Tengo muy poca idea de cómo entender todo esto, pero a pesar de que estoy haciendo los pagos mínimos cada mes, siento que estos préstamos simplemente no se están moviendo a pesar de que comencé a pagarlos hace un par de años. Conecté $ 2k adicionales para el último préstamo hace un tiempo porque la tasa de interés de esa cosa me asusta.

Pero, en general, no tengo idea de qué hacer realmente con estos números (apesto con las finanzas) ni cuánto tiempo llevará pagar a esta tasa. ¿Cuánto más debo pagar cada mes y cómo sé cuánto menos tardaré en pagar/cuánto dinero ahorraré a largo plazo?

Gracias.

Los pagos mínimos están diseñados para maximizar la cantidad que el banco gana con su préstamo. Incluso un aumento del 50% en el monto del pago sumará ahorros significativos a largo plazo.
Una cosa que parece estar perdiendo es que una de las "formas de riqueza" es dejar que su dinero genere dinero para usted , un rendimiento de su dinero (intereses, pero también dividendos, otras inversiones). En estos días, es muy difícil en los EE. UU. obtener un rendimiento garantizado "decente" de, digamos, un 3% de rendimiento; obtenerlo sería fantástico. Lo que necesitas entender profundamente es que la deuda crediticia es RENTABILIDAD NEGATIVA donde garantizas un 3% negativo o lo que tengas. Al pagar estos, al menos volverá a una posición neutral y luego podrá escalar a la riqueza eventualmente.

Respuestas (4)

Pagar el saldo mínimo de un préstamo puede ser DEVASTADOR y es altamente NO RECOMENDADO. Es importante que comprenda su préstamo y los términos asociados con él.

Los préstamos se otorgan por un período de tiempo, pero si paga el mínimo NO significa que lo pagará todo al final. Al pagar un préstamo, el dinero se aplica primero a los intereses y luego se aplica cualquier cantidad adicional al capital.

He aquí un ejemplo: Si tengo un préstamo de $12 por 1 año. El interés es del 100%. Mi pago mínimo cada mes es de $1. Si solo pago ese mínimo, tendré que pagar $12 al final del préstamo. ¿Porque preguntas? porque cada mes me cobran $1 de interés y el pago que hago solo se destina a ese interés. Sin embargo, si pagué $ 2 en lugar de eso, ahora $ 1 va al capital (los $ 12 originales que pedí prestados). Esto significa que el próximo mes solo me cobrarán intereses sobre $11 dólares en lugar de $12.

Necesita saber cuánto se destina al interés de su préstamo y cuánto se destina al principio. Puede hablar con su banco sobre esto y lo ayudarán a comprender. En muchos casos, en realidad le brindan los números en su estado de cuenta con ejemplos de cuánto tiempo tomaría pagar su préstamo solo con el mínimo y cuánto tiempo tomaría si agregara una cantidad adicional de x cada mes.

Recomiendo usar el Método Snowball para pagar su deuda. Es simple y efectivo.

La cantidad que debe agregar a cada pago mensual depende de cuánto puede permitirse agregar.

Aquí hay algunas calculadoras con las que puedes jugar:

CNN dinero

Cálculo de tasa bancaria

Editar: Entonces, con la información adicional que proporcionó, podemos estimar que tiene alrededor de 2200 flujo de efectivo libre cada mes (ese es su efectivo después de pagar todas sus facturas).

Podemos guardar 500 cada mes para un fondo de emergencia, solo para estar seguros (pérdida de trabajo, accidentes o cualquier cosa que no podamos predecir)

Entonces, suponiendo que sean todos sus gastos, incluido el dinero que gasta en entretenimiento. Eso le deja con $1700 que puede agregar a los pagos de su préstamo. Para que pueda pagar su tercer préstamo en 1 mes. Luego agregue el saldo restante al segundo préstamo. Con este ingreso, le tomará menos de un año pagar todos sus préstamos.

Mi problema no es realmente con la motivación, solo me pregunto cuánto más debo pagar.
@AgainstASicilian Todo lo que pueda pagar. Si vives con tus padres o alguien te apoya, establece un presupuesto para los gastos que tienes y paga el resto para tus préstamos. Entonces, si puede agregar otros $ 100 cada mes, hágalo. Si puede agregar otros $ 1000, entonces agregue eso. Es difícil para mí darle una cantidad exacta porque no sé nada sobre sus gastos o sus ingresos y, a menos que esté invirtiendo ese dinero con mejores rendimientos, vale la pena pagarlo lo antes posible.
Gano alrededor de $ 67,000 al año. Después de impuestos, alrededor de 46.900. Rent+utilities alrededor de $1150. Luego, cosas como comida, teléfono, etc., cosas normales, luego préstamos en total alrededor de $ 450-500 por mes.
@AgainstASicilian vea mi edición para más detalles.
Cuando dices "guardar dinero" te refieres a una cuenta de ahorros? ¿Importa que la mayoría de las cuentas de ahorro tengan tasas realmente bajas o no sean tan buenas en este momento? En este momento solo tengo todo en una cuenta corriente.
@AgainstASicilian pone dinero en el vehículo de ahorro de su elección, ya sea una cuenta de ahorros, una cartera de acciones, bonos, oro o una cuenta corriente. Si está preguntando cuál es una buena manera de invertir su dinero, eso merece su propia pregunta en SE :).
"Los préstamos se otorgan por un período de tiempo, pero si paga el mínimo NO significa que lo pagará todo al final". - ? Para una tarjeta de crédito, tal vez, pero el préstamo estudiantil, como una hipoteca, tiene un calendario de pago fijo. El mínimo es lo que lo pagará a lo largo de su plazo. "puede ser DEVASTADOR y es altamente NO RECOMENDADO" - si hay un interés alto/saldo alto, de acuerdo. $ 11K al 3% no es ninguno. Si está comenzando y tiene un presupuesto ajustado, planeando para el futuro, dejaría los dos préstamos de tasa baja en su lugar, tal vez por el plazo completo.
Tenga en cuenta que los préstamos estudiantiles respaldados por el gobierno federal son inmunes a la bancarrota, por lo que incluso si pierde su trabajo, aún tendrá que pagar. No estoy seguro si los préstamos que enumera son privados o "Sallie Mae" (federales).
@JoeTaxpayer tiene razón, mis declaraciones son generalizaciones y los préstamos que tiene tienen una tasa bastante favorable.
No escuche a nadie excepto a JoeTaxpayer: el método de bola de nieve no tiene sentido en términos de ahorrar la mayor cantidad de dinero. Si, por alguna razón, siente que es una victoria psicológica reducir un saldo a 0 y esto significa lo suficiente para usted como para pagarlo gastando más en intereses de lo que debe, bueno, es su dinero. De lo contrario, el mayor interés primero, en la medida de lo posible. Es así de simple, a menos que existan otras diferencias en los préstamos, como el hecho de que los préstamos estudiantiles aún vencen después de la bancarrota, o si algunos son de tasa variable. En cuyo caso, utilice su juicio.
@KirillFuchs: revoqué mi voto negativo. Fue mi reacción al leer su respuesta como "toda deuda es mala". Espero que estemos de acuerdo en que todo es relativo.

Primero en responder realmente a la pregunta "¿cuánto tiempo con estas tasas/pagos?"-

  • $6153 3%, $36/mes = quedan 223 meses
  • $5200 2.5%, $30/mes = 215 meses restantes
  • $940 8.75%, $9/mes = 197 meses restantes

No hay nada mágico o nefasto en lo que está haciendo el banco. Agregan los intereses acumulados y restan su pago del nuevo total.

Haría pagos más altos a la deuda del 8.75% hasta que se agote, $100/mes extra y listo. La primera deuda, si la aumenta a $50, se pagará en 147 meses, a $75/mes, 92 meses. Todo lo que paga por encima del mínimo va directamente al saldo principal y lo acerca a pagarlo.

La bola de nieve de la deuda no es la forma ideal de pagar su deuda. Digamos que tengo una tarjeta de crédito al 24%, el banco fue lo suficientemente amable como para darme una línea de crédito de $20,000. También tengo 20 tarjetas cada una con $1000 en crédito, todas al 6%. La bola de nieve dicta que la deuda más pequeña se pague primero, así que mientras pago el mínimo en la tarjeta del 24 %, las tarjetas del 6 % se pagan una por una, pero se supone que debo sentirme bien con el proceso, ya que reduzco el número de tarjetas cada pocos meses. La forma correcta de alinear la deuda es pagar primero la tasa más alta (ajustada por impuestos) , ya que $ 100 adicionales a la tarjeta del 24% le ahorra $ 2 / mes frente a 50 centavos / mes para las tarjetas del 6%. Escribí un artículo sobre la bola de nieve de la deudaque enlaza con una calculadora donde puede ver la diferencia en los métodos. Observo que si la diferencia entre la tarifa más baja y la más alta es pequeña, el método Snowball solo le costará una pequeña cantidad más. Si por coincidencia los saldos son cercanos, la diferencia también será pequeña.

Aparte de lo anterior, es el resto de su situación lo que le indicará el camino correcto para usted. Por ejemplo, un depósito 401(k) igualado debe tener prioridad sobre el pago de la mayoría de las deudas. Los $ 11,000 podrían conservarse mejor para el pago inicial de una casa, ya que $ 66 / mes es un préstamo estudiantil y no contará como la deuda de la vivienda, sino como "otra deuda" y parte de la proporción más alta al calificar para la hipoteca. Si ya ha tenido esto en cuenta, por supuesto, pague la deuda del 8,75% lo antes posible, luego comience a pagar el 3% más rápido. Tenga en cuenta que esta es probablemente la deuda con la tasa más baja que uno puede tener y una vez pagada, no puede retirarla nuevamente. Por lo tanto, es importante considerar primero el panorama general.

(¿Está depositando en una cuenta de jubilación? ¿Es un 401(k) y está recibiendo alguna igualación de la empresa?)

Acabo de pagar el 8,75% para terminar de una vez. También resulta ser mi préstamo con el interés más alto y el monto del préstamo más bajo. Tengo un par de otros préstamos del gobierno que son mucho más grandes pero tienen una tasa de interés más baja. Entiendo el efecto de utilidad del método de la bola de nieve, pero estoy realmente preocupado por la optimización racional de los pagos, pero no soy muy bueno con las finanzas. ¿Tiene algunas ecuaciones de muestra que podría ver para entender cómo dar sentido a mis números en particular? Las calculadoras en línea tienden a calzarme en marcos para los que no conozco toda la información
Sí, estoy depositando el 3% en un 401k, igualación de la empresa. La cuenta no es particularmente grande ya que solo he estado trabajando aquí durante un par de años.
Vea la calculadora en el artículo al que me vinculé. Si no le interesa, una hoja de cálculo personalizada es la mejor manera de verlo todo.
¿Es el 3% el límite para la coincidencia? Una persona joven debe apuntar a ahorros para la jubilación del 10 al 15 %, si la coincidencia es solo del 3 %, use una IRA para el resto.
No sé si puedo pagar el 10-15 % y también pagar mis préstamos más rápidamente/ahorrar para una casa/tener un hijo en el futuro/todavía me queda suficiente para un fondo de emergencia y dinero sobrante para compras aleatorias . Puede que no tenga un hijo en el futuro, pero quiero planificarlo como si lo tuviera.
Deuda, jubilación, ahorro de la casa. Nadie puede decidir las prioridades por usted. Haría los cálculos para comprender el pago inicial necesario y el tiempo necesario para ahorrar hasta ese nivel. Ahorraría para la jubilación solo para el partido, pero me aseguraría de que la casa no sea tan cara que después de mudarme no pueda aumentar la jubilación. Hasta que esté más avanzada en mi vida, no tocaría esa deuda inferior al 3%, solo haría pagos mínimos. Toda mi opinión. Lo que sea que te permita dormir mejor es lo que más te conviene.
Muchas gracias por el consejo: Ojalá pudiera aceptar varias respuestas sobre este asunto.
Esta es la mejor respuesta por un margen sorprendentemente grande.
La bola de nieve de la deuda no tiene que ver con la eficiencia, sino con establecer metas y lograrlas. Si intenta asumir la deuda más grande primero, es más probable que se dé por vencido antes de lograr su objetivo. Si tuviera la fuerza de voluntad básica para lograr el gran objetivo, probablemente no habría llegado a una posición en la que se necesitara la bola de nieve. (sin juzgar, yo mismo caí en ese hoyo antes) Pero acercar la línea de meta da metas alcanzables que pueden ayudarlo a desarrollar esa fuerza de voluntad. Es la diferencia entre una dieta para adelgazar y cambiar la forma de vivir.
@Chad: lo dijiste con mucha elocuencia. Aquí, el OP no necesita la bola de nieve, aquellos que la necesitan deben comprender su costo adicional.
@psr: gracias por sus amables palabras. Veo que también te dedicas a la tecnología. Es cierto que mi estilo apela a la lógica y los hechos. Cuando alguien "se siente mejor" por una mala decisión, trato de observarme. Por otro lado, uno necesita opciones que le permitan dormir por la noche.
@Chad: depende de lo que te motive. Pero mirar el total adeudado y la disminución de esa cantidad es más preciso y da una respuesta positiva. O mirando la cantidad que ya no está perdiendo por intereses a medida que paga más y más (que cae más rápidamente al principio si paga la tasa más alta, por lo que obtiene comentarios más positivos más rápido). Pero si tachar algo como pagado es lo suficientemente dramático como para afectar su comportamiento, entonces seguro, podría ser una buena idea.
@psr: es un programa de un paso a la vez que se trata de cambiar el comportamiento. La idea es que puedas aprender a dar pasos cada vez más grandes con confianza. Cambias tu forma de vivir. Para alguien acostumbrado a vivir en deuda constante, necesita aprender a cambiar. El cambio es difícil, y una de las partes más difíciles es creer en ti mismo que puedes hacerlo. Así que esas pequeñas victorias al principio tienen un impacto. Pero al igual que perder peso o dejar de fumar, si no te comprometes verdaderamente a hacerlo, ningún sistema en el mundo te salvará.

Parece que el primer préstamo no tenía el interés subsidiado mientras usted estaba en la universidad, por lo que se estaba acumulando interés aunque todavía no tenía que empezar a pagarlo.

Con el pago de $73 que realizó, el banco está asignando los fondos en una división predeterminada que es lo mejor para ellos, ¡ NO para usted! Si bien es necesario pagarlos (y eventualmente cancelarlos), a la tasa actual, tomará ~ 169 meses (sin que se acumulen más intereses) para hacerlo. Lo más probable es que, con el interés que continúa acumulándose, esté buscando más en el vecindario de 17 años, en lugar de 14 (estos son números al dorso del sobre).

El saldo de pago indicado es el principio actual más el interés que se acumulará antes de la próxima fecha de procesamiento, por lo que suele ser un poco más alto que el saldo "real", porque el interés se acumula diariamente (aunque en porcentajes muy pequeños (1/365 de el porcentaje del préstamo)).

Sí, estos son préstamos privados, por lo que no fueron subsidiados mientras estaba en la escuela.
¿Qué recomendaría en términos de cuánto más pagar, si corresponde? ¿Alguna estrategia general?
@AgainstASicilian: personalmente, sigo el método de "bola de nieve de la deuda" que describe Dave Ramsey (otros tienen pensamientos similares): elija la deuda con el saldo más bajo y pague (sin perder los mínimos en otros lugares): cada vez que paga un saldo, es una pequeña victoria. Luego, tome la cantidad que ha estado pagando a la más baja y súmela al pago de la siguiente más baja, y así sucesivamente. Con los préstamos estudiantiles en particular, mi esposa y yo pagamos una cantidad fija en dólares cada mes mientras nos enfocamos en otras deudas, más que el mínimo, pero nada extravagante... todavía :)

Si desea pagarlos lo más rápido posible, pague el pago mínimo de los dos más grandes y descargue todo lo que pueda en el que tiene el 8.75% de interés. Entonces, a pesar de que tiene una tasa de interés ligeramente más baja, atacaría el siguiente con el saldo más pequeño después de ese, mientras continuaba haciendo el pago mínimo en el que tiene el saldo más grande.

Me mordí la bala y descargué mil dólares en el préstamo del 8,75% para pagarlo. me voy a sentir mal JAJAJA. ¿Recomienda pagar más del mínimo en un préstamo o más del mínimo en muchos préstamos en general?
Si el objetivo es pagarlos rápidamente, me limitaría a pagar el mínimo en el más grande y seguiría atacando al más pequeño de los dos. Además, si está buscando buenos consejos a largo plazo para salir de deudas y mantenerse fuera de ellas, consulte el libro "The Total Money Makeover" de Dave Ramsey. No se preocupe, no es un esquema rápido para hacerse rico. Se trata de hacer las cosas correctas con su dinero, como hacer un presupuesto, tener un fondo de emergencia, salir de deudas.
Suena como una buena idea. Mis objetivos financieros han sido en gran medida 1. Tener suficiente fondo para sobornos para absorber la variación de eventos de riesgo como lesiones o perder mi trabajo por cualquier motivo, y 2. Tener suficiente para pagar las deudas mínimas todos los meses sin importar qué. Sin embargo, me preocupa no tener lo suficiente para criar a un hijo o pagar una casa. Se siente como si estuviera tirando dinero por la ventana en alquiler y préstamos, por eso quiero pagar esto lo antes posible.
No sé cuál es toda la deuda que tiene, pero si esto es todo, y tiene 1700 meses para atacar esta deuda, metería $ 1000 en una cuenta de ahorros para usar en cualquier emergencia, como la avería del automóvil, luego use eso. dinero y deshacerse de esta deuda en menos de un año. Luego construya ese fondo de emergencia hasta 3-6 meses de gastos de manutención. Podrías hacerlo fácilmente en aproximadamente 18 meses y estar mejor financieramente que la gran mayoría de las personas.
La única deuda son los préstamos estudiantiles, principalmente. Tengo una tarjeta de crédito pero solo la uso una vez al mes y la pago de inmediato. Aparte de eso, solo alquiler, seguro, teléfono, comida, etc, lo básico. Ni coche ni nada por el estilo.
¿Puede alguien ayudarme a entender mis préstamos estudiantiles?
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