Mi esposa y yo nos encontramos con una gran suma de dinero en efectivo recientemente y estamos interesados en liquidar/pagar nuestros préstamos estudiantiles: alrededor de $ 30,000 entre nosotros, con un interés promedio de aproximadamente 6.5%.
Ambos estamos ganando lo suficiente como para no poder reclamar intereses de préstamos estudiantiles en nuestros impuestos, y esperamos comprar una casa, etc. y nos gustaría reducir nuestra relación deuda-ingreso.
Por lo que entiendo, normalmente hay cargos por terminación anticipada a considerar. ¿Hay también alguna implicación fiscal por pagar la deuda en una suma global como esta?
¿Tiene alguna ventaja realizar grandes pagos a lo largo de varios meses? (¡mentalmente sería bueno sacarlos del camino ahora!)
Los préstamos estudiantiles federales (Departamento de Educación de EE. UU.) no tienen multas por pago anticipado. Además, la mayoría de los préstamos estudiantiles privados o alternativos en este país no tienen una multa por cancelación anticipada, por lo que debe verificar los términos de su contrato de préstamo para asegurarse de que no haya multas antes del pago final. También es aconsejable comunicarse con el prestamista/administrador de cualquiera de sus préstamos para determinar el monto de liquidación final.
Eche un vistazo a su contrato o hable con quienquiera que tenga el préstamo. Si no hay multas por pago anticipado, siéntase libre de pagar la totalidad.
Si hay penalizaciones, ¿cuál es el máximo que puede prepagar sin ser penalizado? Podría ser un pago doble o algo así.
A menos que tenga alguna forma infalible de obtener una alta tasa de rendimiento (broma), entonces no hay ninguna ventaja en escalonar los pagos como menciona; a menos que, por supuesto, eso lo ayude a evitar multas por pago anticipado.
Esto, por supuesto, supone que este es el préstamo con la tasa de interés más alta que debe. Si tiene un saldo de tarjeta de crédito u otra deuda a una tasa superior al 6,5%, por supuesto, pague eso primero.
Buena suerte
Si debe pagar la deuda de un préstamo estudiantil con efectivo se reduce a la simple pregunta: si invirtiera este efectivo, ¿obtendría un mayor rendimiento que el interés de la deuda? Otras opciones para evitar una deuda significativa (como la bancarrota) están fuera de la mesa, por lo que en realidad es bastante simple determinar el curso de acción para los préstamos estudiantiles.
Si tiene un préstamo estudiantil con una tasa de interés del 6-7 por ciento, debe pagar el préstamo antes de realizar cualquier actividad de inversión con ese efectivo. El préstamo crecerá más rápido a partir de los intereses capitalizados que cualquier inversión que pueda hacer.
Por otro lado, si tiene un préstamo con una tasa de interés del cero por ciento y sin pagos adeudados, sería una tontería pagar esa deuda hasta que se le solicite (para evitar multas por falta de pago) porque cualquier efectivo que deposite en sería mejor invertir ese préstamo para que pueda crecer; terminará mejor al final de la transacción.
Ellen Spertus