Pregunta sobre el saldo del préstamo estudiantil

Mi esposa y yo recientemente pagamos nuestros préstamos para automóviles y estamos tratando de abordar nuestra molesta deuda de préstamos estudiantiles a continuación. Siguiendo el patrón de "bola de nieve de la deuda", hemos aplicado nuestro pago mensual del préstamo del automóvil a mi préstamo estudiantil y felizmente observamos que el saldo se reduce... ¡demasiado lentamente! He visto preguntas en este sitio (como esta ), pero creo que esto puede ser algo diferente. Datos relevantes a continuación:

Cuatro (4) préstamos originales con los siguientes saldos originales:

  1. $5,500.00
  2. $6,500.00
  3. $7,500.00
  4. $1,300.00

Saldo original total: $20,800.00

Hicimos el pago mínimo de $278.97 para los primeros 26 pagos, luego aumentamos el pago a $500.00 una vez que pagamos nuestro auto. Hemos realizado 4 de esos pagos, estamos viendo un aumento en nuestro pago principal cada mes.

Mientras preparaba mis impuestos este año, decidí sumar el capital total solo para ver hasta dónde hemos llegado. Lo que encontré me tiene completamente confundido: resulta que, durante la vida del préstamo, pagamos $6,072.26 solo al capital principal (esta información proviene directamente del "Historial de pagos" de nuestro sitio web de administración de préstamos). Ahora bien, no tuve que ir a la universidad para saber que 20.800 - 6.072,26 = 14.727,74. Eso es lo que esperaría que fuera el saldo principal actual. Sin embargo, en nuestra página "Resumen del préstamo", el saldo de capital restante (sin incluir los intereses devengados) es de $18.168,56. Con intereses devengados en el último mes, es de $18.259,89.

Siento que tengo al menos una comprensión básica de cómo funciona la acumulación de intereses (después de haber pasado mucho tiempo leyendo las respuestas de este sitio), pero esto me tiene completamente perplejo. Antes de llamar al servicio de atención al cliente de préstamos y preguntar qué está pasando, pensé que sería prudente asegurarme de que no me estoy perdiendo algo completamente básico. Si así es como se supone que debe funcionar, ¡también puedo tomar el dinero extra del pago del automóvil y darle otro uso!

Mi última pregunta es: ¿por qué el valor del "saldo de capital restante" difiere de lo que puedo demostrar que he pagado en capital durante la vigencia del préstamo?

En caso de que ayude, aquí está la cuadrícula de pago completa hasta el momento:

Cuadrícula de pago

Esto parece que está obteniendo una tasa de interés muy variable en su préstamo. ¿Cuáles son los términos específicos del préstamo? Es decir, ¿por cuánto tiempo es cada uno de los préstamos originales ya qué tasa(s) de interés? ¿El préstamo combinado tiene un plazo y una tasa diferentes?
@user132278 Los préstamos tienen una tasa de interés fija del 6,8% durante un período de pago "estándar" de 10 años. La razón por la que fluctúan los pagos de intereses se debe a la fecha de pago (por eso la incluí en el gráfico). Según tengo entendido, si pago exactamente el mismo día cada mes, el interés disminuiría exactamente $1.00 cada mes durante la vigencia del préstamo. Pagar antes de la fecha de vencimiento (14 de cada mes) significa que se han acumulado menos intereses desde el último pago. Aunque podría estar equivocado: sé lo que dice mi declaración de préstamo, pero no pretendo ser un experto de ninguna manera.
¿Tiene estados de cuenta trimestrales o anuales anteriores sobre este préstamo? ¿Qué pasa desde el comienzo del plazo del préstamo? Si es así, ¿cuál dicen que es el principio restante? Parece que el principio inicial fue de alrededor de $ 24k de acuerdo con lo que ha publicado hasta ahora.

Respuestas (1)

Usando los hechos en tu comentario:

  • 6,8%
  • plazo de 10 años
  • 278.97 pago mínimo mensual

Uso la función pmt en excel y la herramienta de búsqueda de objetivos para determinar un saldo original de ~$24,241.33

Tomando en cuenta la afirmación en las preguntas de que ha pagado $6,072.26 de capital da un saldo actual estimado de

    $24,241.33 
   - $6,072.26 
 or $18,169.07

que coincide casi exactamente con su estado de cuenta actual de $18,168.56 una diferencia de 51 centavos.

¿Es posible que durante el tiempo que estuviste en la universidad el interés acumulado hizo que el saldo aumentara de 20,800 a 24,241? Esto podría suceder si los préstamos no estuvieran subsidiados.

+1. El interés probablemente fue capitalizado (agregado al principal) cuando terminó el período de gracia y comenzaron los pagos.
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