Antecedentes sobre mí: soy un ciudadano extranjero que vive en los Estados Unidos. Tengo casi 20 años y he comenzado a pensar en invertir a largo plazo. Habiendo leído Get A Financial Life de Beth Kobliner, entiendo bastante claramente los beneficios de las cuentas con ventajas fiscales como IRA, Roth IRA, etc. El problema es que mi estado a mediano plazo en los Estados Unidos es incierto: no tengo residencia permanente. , y puede, en unos años, volver a Europa. Parece que, en mi situación, los planes de jubilación con ventajas fiscales son un riesgo: si me quedo en los EE. UU. a largo plazo, serán extremadamente beneficiosos, pero si me voy de los EE. UU. en unos años, podría perder importantes ganancias de inversión debido a las multas por retiro.
El problema: el beneficio de los planes con ventajas fiscales es que aumentan ligeramente su tasa de crecimiento (tal vez un 1 % o un 2 %, por no tener que pagar impuestos sobre sus ganancias), pero debido a la combinación de este pequeño cambio del 1 % o el 2 %, los resultados en grandes aumentos en su inversión a largo plazo.
Pero, por otro lado, he leído que los fondos indexados administrados de forma pasiva (como Vanguard Total Market Admiral VTSAX) en realidad realizan transacciones relativamente pequeñas (tienen una baja rotación de cartera), por lo que aunque el valor de su inversión aumenta todo el tiempo que No estamos pagando tanto las plusvalías ni el impuesto sobre la renta. En ausencia de certeza de residencia a largo plazo, parecería tener sentido colocar mis inversiones a largo plazo en dichos fondos en lugar de una IRA. Si bien todavía tendría que pagar algunos impuestos anualmente, debería ser relativamente bajo, por lo que la pérdida total por no tener una IRA no sería gigantesca.
Mis preguntas:
¿Se verifica mi razonamiento general aquí? ¿O los impuestos sobre las ganancias de los fondos mutuos indexados todavía inclinan la balanza hacia una IRA en mi situación?
¿Puede dar una cifra aproximada de qué porcentaje de la ganancia en un fondo indexado administrado pasivamente irá a impuestos? Si el fondo aumenta un 10%, ¿cuánto del 10% se pierde en impuestos? Las ganancias de capital son del 15 %, lo que daría una pérdida del 1,5 %, pero como dije, parece que no se pagan impuestos sobre todas las ganancias, ya que ocurren relativamente pocos hechos imponibles dentro del fondo. Si alguien tiene una experiencia personal con esto y está dispuesto a compartirla, me encantaría escucharla.
(Alternativamente, no me desalienta la idea de profundizar en un prospecto de fondo mutuo o informe anual para hacer los cálculos yo mismo, ya que tengo antecedentes cuantitativos. Simplemente no sabría por dónde empezar. Así que algunos consejos sobre cómo usar el prospecto y el informe anual para hacer los cálculos ¡será muy agradecido!)
En primer lugar, una IRA es un tipo de cuenta que no dice nada sobre cómo se invierte su dinero. Parece que está tratando de comparar una IRA con un ETF de mercado (como Vanguard Total Market Admiral VTSAX), pero la realidad es que puede tener ambos. Dependiendo de su IRA, algunas de las opciones de inversión pueden ser limitadas, pero probablemente podrá encontrar alguna versión de un fondo pasivo siguiendo un índice que le interese. La cuenta IRA tiene ventajas impositivas, pero puede invertir el dinero en su IRA en un ETF .
En cuanto a la frecuencia con la que se grava una cuenta que no es IRA y cuánto, eso depende de la frecuencia con la que venda. Si deposita su dinero en un ETF y no lo vende, el IRS no le reclamará ningún impuesto. El hecho imponible ocurre cuando vendes. Pero si gana $ 1000 en un año y un día y decide vender, deberá $ 150 (suponiendo un impuesto sobre las ganancias de capital del 15 %), lo que reducirá sus ganancias a $ 850. Si sus inversiones van mal y pierde dinero, no tendrá que pagar ningún impuesto sobre las ganancias de capital.
El dinero no se pierde en un fondo mutuo debido a los impuestos; solo paga ganancias de capital cuando vende, en función de la diferencia entre su precio de compra y su precio de venta. En cambio, el dinero en un fondo se pierde debido a la relación de gastos del fondo , que es el costo operativo del fondo.
Los índices de gastos varían según el fondo y pueden variar desde fondos administrados activos muy altos (2 %) hasta fondos indexados muy bajos (0,05 %). Esto es independientemente de si está invirtiendo en un 401k, IRA o solo por su cuenta.
La gran ventaja de los 401ks y las cuentas IRA es que tienen ventajas fiscales, ya sea permitiéndole evitar el pago de impuestos sobre el dinero que está ingresando (tradicional) o evitando pagar las ganancias de capital sobre el dinero que está sacando (Roth). Las desventajas para ellos son sus límites de contribución y que restringen cuándo puede retirar su dinero sin pagar multas. No hay ninguna razón por la que tenga que retirar su dinero si se fue de los EE. UU. (Fácilmente podría dejarlo en su cuenta), y si está de acuerdo con eso, las ventajas fiscales pueden ser significativas.
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