Solía tener una cuenta en una cooperativa de crédito local. Me mudé, luego cerré la cuenta. La cooperativa de ahorro y crédito me envió un cheque por mi saldo restante y confirmó que la cuenta estaba cerrada. Esto fue hace 14 meses.
La semana pasada, alguien intentó enviarme dinero a través de popmoney a esa cuenta. La cooperativa de ahorro y crédito reabrió la cuenta y depositó el dinero. Si la cooperativa de ahorro y crédito no hubiera comenzado a enviarme correos electrónicos no deseados promocionales inmediatamente después de reabrir la cuenta, nunca hubiera sabido que me enviaron dinero o que la cuenta fue reabierta. De hecho, solo aprendí tanto porque traté de iniciar sesión en su banca en línea para optar por no recibir correo no deseado, y noté para mi sorpresa que no solo podía iniciar sesión, sino que tenía una cuenta abierta con un saldo.
Le pregunte al banco porque mi cuenta estaba activa y el popmoney no fue rechazado como esperaba, y me dijeron
Cada vez que hay una solicitud de depósito para una cuenta que ha sido cerrada, por ley debemos reabrir la cuenta y depositar los fondos.
¿A qué ley se refieren y cuál es la razón de ello?
En mi caso, si no fuera por el correo no deseado, fácilmente podría no haberme enterado nunca. ¿De qué sirve cerrar una cuenta si un tercero puede reabrirla al intentar depositarle dinero? ¿Hay una mejor manera de destruir por completo una cuenta que debería pedir la próxima vez para evitar que esto vuelva a ocurrir?
No existe una ley federal que ordene que deban volver a abrir una cuenta cerrada. Pueden rechazar la transferencia/devolver el dinero, u opcionalmente pueden volver a abrir su cuenta para obtener dinero (tiene más sentido para ellos). Sin embargo, en uno de sus acuerdos se reserva el derecho de volver a abrir una cuenta cerrada para recibir el depósito. En ese momento, su cuenta se activará y el saldo puede estar por debajo del umbral de saldo mínimo requerido, por lo que es posible que se le carguen tarifas de mantenimiento o de saldo bajo a la cuenta (es menos probable que las cooperativas de ahorro y crédito tengan estas tarifas).
Si quiere llamarlos por su BS, puede pedirles que citen la ley que ordena la reapertura de cuentas cerradas. Es probable que recurran a su acuerdo de miembro. Puede haber algunas leyes estatales que discutan esto, pero no he encontrado nada.
Esto se ha convertido en un problema tal para algunos clientes bancarios (a los que se les cobran tarifas por el dinero que no sabían que tenían) que se propuso una ley en septiembre de 2013, llamada Ley de Libertad y Movilidad en la Banca del Consumidor , que esencialmente solo permita que los titulares de la cuenta designados vuelvan a abrir una cuenta cerrada.
Seguí adelante y busqué las pautas de NACHA para transferencias ACH (obtuve la versión de 2013) Normas y pautas corporativas de 2013 .
Estas líneas hacen referencia al "Artículo 4A", que es la Sección 4A del Código de Comercio Uniforme - Transferencia de fondos .
Document Pages: OR39-OR40
PDF Pages: 113-114
SECTION 3.8 RDFI's Right to Transmit Return Entries
SUBSECTION 3.8.3 Exceptions to Timing Requirements for Return Entries
SUBSECTION 3.8.3.1 Timing Requirements of Return of Credit Entry Subject to Article 4A
An RDFI must Transmit a Return Entry relating to a credit Entry subject to Article 4A to its ACH Operator prior to the time the RDFI accepts the credit Entry as provided for under Article 4A, unless: [...]
(b) the Receiver's account has been closed; or [...]
Esto significa que si su cuenta está realmente cerrada, tienen una excepción al plazo estándar para emitir una Entrada de devolución.
SUBSECTION 3.8.3.2 Timing Requirements for Credit Entries Refused by Receiver
An RDFI must return any credit Entry that is refused by a Receiver. [...]
Esto significa que si les notifica (por escrito) que rechaza futuras Entradas de crédito a la cuenta, DEBEN devolverlas.
Luego fui a buscar los códigos de motivo de devolución.
Document Page: OR127
PDF Page: 201
Part 4.2 Table of Return Reason Codes
Code: R02
Title: Account Closed
Description: A previously active account has been closed by action of the customer or the RDFI.
RDFI = Institución financiera depositaria receptora
Por lo que deduzco, según estas pautas de NACHA, su CU en realidad no cerró su cuenta. Lo ponen en "espera" o algún estado similar. Si realmente cierran su cuenta, deben emitir una Entrada de devolución con el Código R02.
En su caso, su CU no le cobra ninguna comisión de mantenimiento, pero para quienes trabajan con bancos, lo mejor es notificarles por escrito que rechaza cualquier crédito futuro en la cuenta, o ir a una sucursal e insistir en cerrando la cuenta.
coleman