¿Qué es una disposición de préstamo 401(k)?

¡Felicitaciones por la oferta de trabajo!

Ese tipo de emparejamiento suena bien si planea permanecer en una empresa durante más de un año. Mi experiencia ha sido que la coincidencia de 401k puede oscilar entre el 2 % y el 8 % para su trabajo inicial típico, por lo que un total del 6 % es bueno. Definitivamente querrá contribuir con al menos un 5% para aprovechar el dinero "Gratis".

La provisión de préstamos podría significar que se permiten préstamos de 401k. Investigué un poco y descubrí que no todos los 401k de la compañía le permiten obtener un préstamo de su 401k. Por lo general, esta es una mala práctica, ya que le está robando a su 401k su principal ventaja: el interés compuesto libre de impuestos. Fuente

Las cuentas 401K, tanto regulares como Roth, generalmente tienen préstamos disponibles. Hay montos máximos que se basan en los límites federales y su saldo en el programa. Estas reglas también determinan la cantidad de tiempo que tiene para pagar el préstamo y lo que sucede si renuncia o lo despiden mientras el préstamo está pendiente. En estos programas de préstamos, el préstamo proviene de sus fondos 401K.

En cuanto a los fondos de contrapartida. Este plan no es atípico. Algunos coinciden de inmediato, otros te hacen esperar. Algunos aportan un X por ciento independientemente de lo que contribuyas. Algunos le obligan a optar por no participar, otros le obligan a optar por participar. Algunos dirigirán sus montos automáticos a un fondo específico, a menos que usted les indique lo contrario.

La gran ventaja del fondo que describe es la concesión inmediata. Algunas empresas igualarán sus inversiones, pero solo otorgarán parcialmente los fondos. No quieren poner un montón de fondos de contrapartida en su cuenta y luego dejar que se vaya. Entonces dicen que si te vas antes de los 5 años, no te dejarán quedarte con todos los fondos. Si te vas a los 2 años te quedas con el 25%, si te vas a los 3 años te quedas con el 50%...

El hecho de que se otorguen de inmediato es un plan muy generoso.

Como respondió Mhoran, un partido típico, pero algunos no tienen ningún partido, así que no está mal.

La provisión de préstamo significa que puede pedir prestado hasta $ 50k o el 50% de su saldo, lo que sea menor. Recuperación de 5 años para cualquier préstamo, pero una recuperación de 10 años para la compra de una vivienda. Estoy del lado de "no lo hagas", pero las finanzas son personales y en algunas situaciones tiene sentido.

El elefante en esta sala son los gastos dentro del 401(k). En pocas palabras, un gasto lo suficientemente alto eliminará cualquier beneficio del aplazamiento de impuestos. Si te encuentras en esta situación, te recomiendo depositar al partido, pero ni un centavo más.

Por último, ¿ofrecen una opción Roth 401(k)? Hay una alta probabilidad de que nunca esté en una categoría impositiva tan baja como en los próximos años, ahora es el momento de concentrarse en los depósitos Roth, si no en el 401(k), entonces en una IRA.

Básicamente, un 401(k) puede tener lo que se llama un "préstamo", pero es más propiamente un "acuerdo estructurado de retiro y pago". Esto le permite acceder a sus ahorros para pagar gastos imprevistos, sin tener que retirarlos y pagar la multa del 10 % más impuestos.

Puede obtener hasta la mitad de sus ahorros actuales, con un tope absoluto de $50k, menos el saldo de cualquier otro préstamo pendiente. Mientras haya un saldo pendiente, debe realizar pagos regulares programados. El acuerdo incluye una tasa de interés, pero básicamente ese dinero de interés va a su cuenta. La desventaja de un préstamo 401(k) es la inflexibilidad; debe pagar la cantidad programada y también debe conservar el trabajo por el cual está pagando en el 401(k) ; si renuncia o lo despiden, el saldo del préstamo generalmente debe pagarse en 60 días, o de lo contrario, la institución financiera considerará el saldo impago como un "retiro" y notificará al IRS a tal efecto.

Ahora, con una cuenta Roth, funciona un poco diferente. Básicamente, las contribuciones a cualquier cuenta Roth (IRA o 401(k)) son después de impuestos. Pero, eso significa que el dinero ahora es tuyo; no se imponen multas ni impuestos adicionales sobre ningún monto que retire. Entonces, un préstamo básicamente solo proporciona estructura; usted retira, luego paga bajo términos estructurados. Pero, si necesita un poco de efectivo por una buena razón, generalmente es mejor retirar parte del capital de una cuenta Roth y luego ser lo suficientemente disciplinado como para devolverlo.