Tengo un 401k a través de un empleador anterior. Ese empleador cesó sus operaciones recientemente y, como parte de eso, canceló su plan 401k. Como tal, el empleador me ordenó a mí ya otros empleados que llenáramos formularios de distribución para que pudiéramos transferir el dinero a otras cuentas (estoy tratando de transferirlo a una cuenta IRA).
Presenté el formulario de distribución hace un par de meses. Después de un mes de esperar a que el dinero llegara a mi IRA, llamé al proveedor del plan 401k y le pregunté qué estaba pasando. Dijeron que el cheque se debe haber perdido, por lo que afirmaron que lo cancelaron y enviaron uno nuevo.
Ya ha pasado otro mes y el dinero aún no está en la IRA. Llamé nuevamente al proveedor 401k y ahora dicen que su proveedor externo está reteniendo el dinero porque debido a la finalización del plan, el dinero está sujeto a "pruebas de cumplimiento de IRA". Dijeron que no saben cuánto tiempo podría tomar, pero podría ser hasta un año. Dijeron que durante ese tiempo la cuenta se liquida y el dinero está en una cuenta de efectivo en alguna parte. He hablado con otros ex empleados de la empresa y han obtenido información similar.
¿Qué es la "prueba de cumplimiento de IRA" de la que están hablando? ¿Cuánto tiempo podría tomar? ¿Qué derechos (si los hay) tengo?
Estoy muy preocupado de que el mercado pueda mejorar mientras el dinero está en el limbo, lo que efectivamente me cuesta dinero. Incluso sin movimiento en el mercado, estoy perdiendo intereses y/o dividendos al no tener el dinero debidamente invertido.
Actualización : tengo entendido que el proveedor de 401k debe enviar el Formulario 5310 del IRS antes de poder distribuir el dinero, y que la "prueba de cumplimiento" significa esencialmente "papeleo para completar el Formulario 5310". ¿Es eso exacto?
Sí, es todo sobre el papeleo.
Pero tenga en cuenta que el formulario 5310 lo completa el patrocinador del plan, que ahora es su empleador desaparecido . Su proveedor de 401k solo sigue las instrucciones de quien sea que controle los restos.
Recuerde que en los EE. UU., el 401k como plan de jubilación fue una construcción accidental del código fiscal. Legalmente, la empresa ahora desaparecida solo está comprometida con el saldo de jubilación en la fecha de terminación (ergo, la cuenta de efectivo que ha mencionado).
De: https://www.irs.gov/retirement-plans/retirement-plans-faqs-regarding-plan-terminations
¿Por qué el IRS retiene el dinero de mi plan de jubilación ahora que el plan ha terminado?
El IRS no mantiene ni retiene los activos durante el proceso de terminación del plan. Cuando un plan ha finalizado formalmente y el patrocinador del plan ha presentado un Formulario 5310, Solicitud de determinación para la finalización del plan, el IRS revisará la solicitud. Muchas veces, solicitamos información adicional antes de emitir una carta favorable y el proceso de revisión puede durar varios meses. El empleador o fideicomisario no está obligado a retener los activos hasta que emitamos una carta de determinación favorable, pero por lo general lo hará para garantizar que las distribuciones del plan reciban el tratamiento fiscal favorable otorgado a las distribuciones de los planes calificados.
Así que ahora está lidiando con el equipo legal y contable que está liquidando a su antiguo empleador (presumiblemente uno de muchos) y la capacidad de respuesta del IRS. Como no tiene obligaciones negociables (vendedores/proveedores de la empresa anterior/otros acreedores), ni siquiera estoy seguro de si el equipo legal perderá el tiempo con usted. El dinero está ahí, el equipo legal está esperando la 'carta de determinación favorable'.
Si bien estoy de acuerdo con el costo de la oportunidad perdida, en caso de que se produzca una caída del mercado antes de que se liberen los fondos, aún obtendrá el monto adeudado en la fecha de terminación.
En cuanto a las acciones a tomar, averiguaría quién está liquidando su antigua empresa y llamaría a su proveedor del plan 401k cada pocos meses/mensualmente para asegurarme de que todavía tienen la cuenta. Si no se ha producido ninguna distribución en un año, puede ser útil hacer referencia a la guía del IRS para todas las partes relacionadas.
morrison chang
Mateo Herbst