¿Debo pagar los préstamos estudiantiles con los ahorros de jubilación existentes?

Estoy a punto de cambiar de trabajo, tengo 24 años y tengo un poco más que mi deuda de préstamo estudiantil actual ahorrada en una cuenta de jubilación. Una vez que dejo a mi empleador actual, básicamente obtengo rienda suelta sobre mi dinero de jubilación. Tengo dos opciones (básicamente): Primero, incluir eso en lo que mi nuevo empleador proporcionará o usarlo para pagar mis préstamos estudiantiles. Mis préstamos estudiantiles están al 6% fijo.

Revisé los números y parece que el interés compuesto está a favor de mantener mi jubilación en el grupo de jubilación, pero al mismo tiempo, quiero escuchar los argumentos a favor (o en contra) de usar el dinero de la jubilación para pagar los préstamos estudiantiles. .

Para que quede claro, no estoy buscando escuchar consejos de jubilación (es decir, ponga su 401k en una cuenta ira Roth, etc.), sino que estoy buscando escuchar los pros y los contras de usar mi dinero de jubilación existente para pagar los préstamos.

Nota: He visto preguntas similares, pero ninguna se ocupa realmente de tener una cuenta de jubilación. Es decir, la mayoría son niños recién graduados de la universidad que preguntan si deberían comenzar a ahorrar para la jubilación ahora o más tarde (después de que se paguen los préstamos).

Actualización: los ahorros para la jubilación son antes de impuestos y no hay multas/cargos además del impuesto sobre la renta por usar el dinero de la jubilación. Además, nunca consideré realmente cobrar la jubilación para hacer esto, pero me preguntaba si me faltaba alguna razón.

¿Cuál es el crecimiento promedio de su cuenta de Retiro?
@Noah, Honestamente, eso fue difícil de calcular (porque el empleador lo iguala), pero lo tengo alrededor del 9 % el año pasado. Sin embargo, mi ira roth administrada personalmente obtuvo un 15%. Lo que veo como el problema es el interés compuesto. Básicamente, negaría los 1,5 años que ya he estado ahorrando (recortando 1,5 del final de la cuenta de jubilación, que es un valor abs mucho mayor que los préstamos estudiantiles)
@Matt Su comentario responde a su pregunta. Estás ganando más dinero con tus ahorros para la jubilación de lo que estás pagando en intereses por tus préstamos. Mientras pueda hacer los pagos mensuales, siga ahorrando para la jubilación. Y, si es elegible para deducir los intereses de los préstamos estudiantiles de sus impuestos, no olvide que su tasa de interés efectiva sobre esos préstamos puede ser más baja.
Nadie le dará préstamo para su jubilación.
Entonces, un gasto le genera entre un 9 % y un 15 % antes de impuestos y el otro le genera un 6 % antes de impuestos. Y el último gasto probablemente incluye una sanción fiscal por retiro anticipado. La TIR del pago anticipado suena peor. Ejecute dos o tres permutaciones en Excel para sus diferentes escenarios, teniendo en cuenta los ahorros posteriores en los pagos de intereses. ¿Hay alguna manera de hacer que la salida anticipada valga la pena?
Con solo los números, sí, no tiene sentido cobrar una inversión de mayor rendimiento. Es solo el intangible de hacer pagos (después de impuestos) en mis stuloans. Además, el costo de operación de los stuloans es 3-8% (¿verdad?). y @Joe, no entiendo lo que quieres decir.
@Matt: los préstamos para estudiantes existen para que los estudiantes puedan ir a la universidad ahora y pagarlos más tarde. A diferencia de casi todo lo demás, debe pagar su jubilación antes de usarla. No puede obtener un préstamo para la jubilación y pagarlo más tarde. No defraude su cuenta de jubilación.
@JoeStrazzere muy, muy buen punto. La jubilación es una de las únicas inversiones que no puede compensar más adelante con préstamos.

Respuestas (2)

( Nota: El OP no establece si los ahorros para la jubilación patrocinados por el empleador son antes o después de impuestos (como un Roth 401(k)). La siguiente respuesta asume el caso más común de un plan antes de impuestos).

Esta es una mala idea, en mi humilde opinión.

La publicación 970 del IRS enumera las excepciones a la multa por retiro anticipado del 10 % para gastos educativos. Esto no incluye, que yo sepa, los pagos de préstamos estudiantiles. Por lo tanto, retirar dinero de su cuenta de jubilación incurriría en impuestos sobre la renta y multas. Incluso si hubiera una excepción, aún tendría que pagar impuestos sobre la renta, que, según la cantidad y sus ingresos, podrían ser a una tasa marginal más alta que la que está pagando actualmente.

Si realmente desea que la deuda desaparezca lo antes posible, ¿por qué no reduce la cantidad que contribuye al plan de jubilación (pero no por debajo de la cantidad que le otorga la contribución máxima del empleador) y usa ese dinero para aumentar sus pagos mensuales del préstamo estudiantil? ? Tenga en cuenta que, si hace esto, pagará impuestos sobre los ingresos que habrían sido impuestos diferidos para ahorrar dinero en intereses, por lo que todavía hay una compensación.

(Una cosa más: en lugar de pasarse al plan de su nueva empresa, podría pasarse a una IRA tradicional autodirigida).

+1 Entonces, dependiendo de su tasa de impuestos, solo obtendrán el 60% - 70% de lo que está en el 401k, el resto va a Sam.
El OP no detalló lo que querían decir con "ahorros para la jubilación". Dependiendo de lo que sea, no necesariamente hay una sanción; por ejemplo, retirar el capital de una cuenta IRA Roth.
@ user102008 - Bastante cierto, aunque parece ser un vehículo patrocinado por el empleador. Supongo que podría ser un Roth 401(k), pero parece menos probable que un plan antes de impuestos. Editaré mi respuesta para establecer esa suposición explícitamente.
Oye, son ahorros antes de impuestos y no hay penalización aparte del impuesto sobre la renta en sí (corrígeme si me equivoco), podría deducir los pagos del préstamo de mi declaración de impuestos esencialmente equilibrando el efecto fiscal.
@Matt: ¿está seguro de que no habría una penalización por retiro anticipado? No vi ninguna mención de eso en el IRS Pub que vinculé. Además, solo deduce los intereses de los préstamos estudiantiles. Si paga antes de tiempo, está pagando el capital, esa parte no es deducible.
@Rick Oh, olvidé que solo era interés. Por lo general, solo tomo la deducción estándar de todos modos... Hasta donde yo sé, está libre de multas porque una vez que dejo el empleo, la compañía me escribe un período de cheque (luego puedo 'reinvertirlo' donde sea).
@Matt - No. Si se trata de un plan antes de impuestos (como un 401(k)), cualquier distribución para usted está sujeta al impuesto sobre la renta más , si tiene menos de 59 1/2, una multa del 10%. De hecho, debe, en la medida de lo posible, evitar por completo que la empresa le dé un cheque. Incluso si lo transfiere a otro plan calificado o IRA dentro del límite de 60 días, se les exigirá que retengan el 20% de los impuestos, que deberá reembolsar después de la transferencia. Lo mejor que puede hacer es configurar una IRA tradicional con un corredor de descuento y luego organizar una reinversión directa desde el plan de la empresa.
@Rick, Wooh ¡Definitivamente algo para investigar!
@Matt: y, para ser claros, si realiza la transferencia directa, no hay retención, impuesto sobre la renta ni multa. Más tarde , puede transferir el dinero a un nuevo plan de la compañía, pero a menudo es una idea mucho mejor dejarlo en la IRA y administrarlo usted mismo.
@RickGoldstein: gran parte del comentario sobre esta respuesta sería una gran adición a la respuesta en sí. Esp el último que acabo de 'aumentar'.

Aconsejaría nunca retirar fondos de jubilación a menos que esté realmente jubilado o en caso de una emergencia extrema.

No solo por la enorme factura de impuestos en la que incurriría (como mencionó @Rick, además de su tasa de soporte superior, agregue un 10%), sino también porque nunca podrá recuperarse de la pérdida.

Su fondo de jubilación actual es el que se capitalizará más. En el momento en que deposite las mismas cantidades que piensa retirar ahora, el efecto compuesto habrá aumentado aún más la cantidad original. En el momento en que pudiera ponerse al día, se agravaría aún más. Nunca podrá reparar el daño del retiro anticipado en esta etapa .

Considere este cálculo (digamos que trabajó durante 10 años de los 40 años de su trayectoria profesional y tiene $ 1K para depositar al año, para facilitar el cálculo):

Current value (CV) = $13K
Years to retirement (Yr) = 30
Annual growth (G) = 5%
Additional deposits (Ad) = $1K
Total at retirement (T) = $127K.

Current value (CV) = 0 (you withdraw everything)
Additional deposits (Ad) = $1K 
Annual growth (G) = 5%
Years to retirement (Yr) = 30
Total at retirement (T) =  $69K

Esencialmente, al retirar ahora, reducirá sus ahorros para la jubilación en aproximadamente un 50 % dentro de treinta años . ¿Cuánto es ese 6% de interés en su préstamo estudiantil? Dudo seriamente que valga la pena.

Esto es básicamente lo que calculé. Simplemente es difícil para el elemento humano (pagar su deuda) seguir la lógica (mejor ROI).
Este no es necesariamente el caso. Probablemente lo sea cuando hablamos de préstamos estudiantiles (bajo interés), pero sin duda podría valer la pena retirar los ahorros para la jubilación, pagar un préstamo con alto interés y luego poner más dinero después. Siempre que la tasa de interés del préstamo sea más alta que los rendimientos esperados de la inversión (incluidos los impuestos), vale la pena.
@BrendanLong No hay "poner más dinero después". Cualquier dinero que no pongas ahora o saques, se pierde. Siempre debes poner todo lo que puedas. No olvide el efecto compuesto en los rendimientos del fondo de jubilación y el beneficio fiscal que está obteniendo. Teniendo eso en cuenta, el pago de deudas con este dinero solo vale para deudas de tasa muy alta, pero entonces, es posible que esté mejor con la bancarrota (fondos de jubilación protegidos) en su lugar.
Creo que estás en el camino correcto, pero "no hay 'poner más después'" es simplemente incorrecto. Si la tasa de interés del préstamo es más alta que el rendimiento esperado de su inversión (teniendo en cuenta los impuestos), entonces vale la pena retirar la inversión y liquidar el préstamo. Estás tratando de hacer esto todo o nada cuando ese no es el caso.
¿Debo pagar los préstamos estudiantiles con los ahorros de jubilación existentes?
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