Actualmente tengo una cuenta IRA tradicional que tiene alrededor de $3,000. Se transfirió de un 401k hace dos años y ha estado sentado desde entonces (debido a varias razones). No está ganando dinero y estoy bastante seguro de que solo ha perdido dinero desde que lo comencé. Actualmente tengo una Roth IRA (con otro banco) que llego al límite cada año, por lo que no tengo planes de contribuir a la IRA tradicional nuevamente (al menos, no por otros 10 años o más). Además, incurro en una tarifa anual de $ 100 solo por tener la cuenta abierta. Finalmente, tengo préstamos estudiantiles por un total de $7,500 que promedian alrededor del 5.5% de interés. Estoy haciendo un gran esfuerzo con los préstamos este año; me gustaría pagarlos lo antes posible.
Teniendo en cuenta todo eso, ¿debería cobrar la IRA para destinarla a préstamos estudiantiles? Estoy en los EE. UU. y estoy en la categoría impositiva del 25 %, así que después de los impuestos y la multa del 10 %, supongo que obtendré alrededor de $2,000 en efectivo. Esa es una gran penalización, pero teniendo en cuenta que el dinero estará retenido durante muchos años y que tengo préstamos que acumulan intereses, parece que podría ser una buena idea. ¿Esta decisión tiene sentido financiero?
Nota: Soy consciente de que hay preguntas similares a esta, pero siento que esta es un poco única por dos razones:
Si iba a pagar una tarjeta de crédito del 18 % y no tenía esperanza de lo contrario, podría estar de acuerdo en que debería hacer esto. Préstamo estudiantil del 5,5%, no lo haría.
Tienes varios problemas en marcha. Buscaría un banco o corredor que se quede con la IRA sin cargo. Cero. Si compra acciones, puede haber una comisión, pero me quedaría con un fondo mutuo indexado de bajo costo. Al 10 %, la cuenta podría duplicarse cada 7 años, incluso 35 años hasta que la jubilación ofrezca 5 dobles o 32 veces su dinero. Literalmente, $100K más para la jubilación. Como un anciano semi-retirado, agradezco a mi yo más joven por apartar los $ 3000, por lo que ahora tenemos más de $ 100K más.
Su préstamo estudiantil es manejable. Ahorre, diviértase, pero no deje que $7500 al 5.5% lo mantenga despierto por la noche.
Si la cuenta IRA le cuesta $100 al año, es casi seguro que debería transferirla a un proveedor más barato, independientemente de si va a retirar algo. Puede transferir la IRA a otro proveedor que no le cobre las tarifas. O puede convertirlo a Roth y combinarlo con su Roth existente. De cualquier manera, se quedará con todo el dinero y ahorrará $100 por año en el futuro.
Si desea sacar dinero de sus cuentas de jubilación, debe sacarlo de su Roth IRA, porque puede retirar contribuciones (es decir, hasta el monto que aportó) de la Roth sin impuestos ni multas.
Si debe retirar algo de sus cuentas de jubilación es una cuestión diferente. Si ya está maximizando su Roth IRA y tiene suficientes ahorros para la jubilación, podría invertir esos $ 5500 en sus préstamos estudiantiles. (Si puede permitírselo, por supuesto, sería mejor pagar los $7500 de sus ingresos y seguir contribuyendo a las cuentas de jubilación). No hay razón para retirar dinero de las cuentas de jubilación para pagar préstamos cuando podría desviar los ingresos para ese propósito en su lugar.
Haría una Conversión Roth y la colocaría en el mismo lugar donde están el resto de sus fondos Roth antes de retirarlos.
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GJK
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