Plan de salud con deducible alto. ¿Cálculos de deducibles?

Si su médico está en la red o acepta Medicare, está obligado a aceptar el calendario de pagos. Su responsabilidad son los términos de copago de su contrato. Si el contrato deniega el pago de los servicios auxiliares, el MD no recibe ningún pago por ellos y no se le cobra nada por ellos. El MD tiene derecho a exigir cuotas de copago en el momento de la visita.

En el caso de un plan con deducible alto, usted paga todas las tarifas programadas hasta alcanzar el deducible. En su ejemplo del Dr. Rich, pagaría $850 por la colonoscopia, suponiendo que su deducible restante fuera $850 o más.

Es importante tener en cuenta que, por lo general, un "HDHP" no es simplemente un PPO con un "deducible alto". Para que un HDHP lo califique para aprovechar los beneficios fiscales de una HSA, el plan no debe cubrir nada hasta que se alcance el deducible. Todavía aprovecha cualquier red de proveedores que mantenga su aseguradora, el precio preferencial que se organiza y la facturación directa en su lugar.

Para 2019, el deducible mínimo para un HDHP es de $1,350. Esto no significa que cualquier plan con un deducible de al menos $1,350 califique como un "HDHP". Los PPO generalmente tienen copagos por visitas al consultorio y similares, un HDHP no tendrá ese beneficio.

Aparte de este matiz de beneficios, su relación con sus proveedores no es diferente de lo que es ahora. Teniendo en cuenta sus hechos, si el monto contratado para su procedimiento fuera de $800, pagaría $800. Después de satisfacer el deducible de su plan, pagará un porcentaje, pero sin importar la estructura de beneficios, a su proveedor se le pagan los $800 contratados; todo de usted, todo de la aseguradora o alguna combinación.

Los proveedores dentro de la red contratados no pueden facturar saldos como una disposición de su contrato. Si sale de la red, es probable que el médico le envíe una factura por los $2,200 restantes. Esto no es diferente a su PPO ahora. Si este proveedor estuviera fuera de la red, su aseguradora habría pagado lo que fuera su responsabilidad en relación con su beneficio fuera de la red y usted habría recibido una factura por el resto de los $800 y una factura adicional por los restantes $2200. A diferencia de los $800 contractuales, la factura del saldo de $2200 se puede negociar con el proveedor.

Básicamente, en un HDHP, todo debería funcionar de la misma manera que con el PPO, excepto que al final, usted paga la cantidad exacta que habría pagado el seguro (y no cualquier otra cantidad).

En la práctica, a la mayoría de los consultorios médicos les gusta cobrar justo cuando usted está allí, porque les evita correr detrás de usted por su dinero. Por lo tanto, tratan de predecir cuál sería el pago de su deducible después del procesamiento del seguro y le solicitan esa cantidad directamente a usted. Luego, presentan la solicitud de seguro normal, se enteran después de algunos días o semanas del monto real que pueden facturarle y, luego, es posible que usted sea dueño de algo más o deba obtener un reembolso. Según mi experiencia de más de diez años, la mayoría de las oficinas son bastante buenas en la predicción.

A algunos consultorios médicos les gusta olvidarse de reembolsarte, y otros lo hacen realmente difícil, y debes ser insistente (si vas allí a menudo, se aplica a la próxima visita, pero si no, tienes que regañarlos).

A algunos consultorios médicos les gusta ahorrarse el esfuerzo de presentar la solicitud a su seguro y le ofrecen una tarifa reducida si paga directamente. Eso puede ser un trato, pero tenga cuidado; si lo acepta, el monto no se descontará de su deducible (muy bueno si sabe que no utilizará su deducible en ese año, lo que podría suponer una pérdida si lo hace).